Deducibilità fiscale polizza vita

[tabris]

Mi è sorto un dubbio sul numero di anni per i quali debba tenere in vita la polizza ai fini della deducibilità fiscale del 19% sul premio.
La mia è una polizza vita mista a premi annui costanti ed a capitale rivalutabile annualmente (preso così com'è dal contratto).
La scadenza sarebbe nel 2015. So che per non perdere ciò che ho dedotto fiscalmente finora devo tenerla per 5 anni.
Ebbene il primo versamento è stato effettuato nel dicembre 2000; per cui finora fanno 4 versamenti......dovrò effettuare il versamento anche a fine 2004 giusto? ma quando potrò richiedere la liquidazione del capitale senza perdere almeno il beneficio fiscale?

Grazie

 

[m-helga]

per i primi 5 anni devi mantenere la polizza, perchè lo stato ti ha "beneficiato" di un 19% ma a patto che la tieni per 5 anni.
Se la interrompi prima devi restituire tutti i 19% di cui hai usufruito.
Per quanto riguarda la liquidazione del capitale puoi farlo ma sicuramente ci saranno delle penali.
Se hai bisogno di soldi non puoi metterle a garanzia?
saluti

Scritto da tabris
Mi è sorto un dubbio sul numero di anni per i quali debba tenere in vita la polizza ai fini della deducibilità fiscale del 19% sul premio.
La mia è una polizza vita mista a premi annui costanti ed a capitale rivalutabile annualmente (preso così com'è dal contratto).
La scadenza sarebbe nel 2015. So che per non perdere ciò che ho dedotto fiscalmente finora devo tenerla per 5 anni.
Ebbene il primo versamento è stato effettuato nel dicembre 2000; per cui finora fanno 4 versamenti......dovrò effettuare il versamento anche a fine 2004 giusto? ma quando potrò richiedere la liquidazione del capitale senza perdere almeno il beneficio fiscale?

Grazie

 

[tabris]

Re: Re: Deducibilità fiscale polizza vita

Scritto da m-helga
per i primi 5 anni devi mantenere la polizza, perchè lo stato ti ha "beneficiato" di un 19% ma a patto che la tieni per 5 anni.
Se la interrompi prima devi restituire tutti i 19% di cui hai usufruito.
Per quanto riguarda la liquidazione del capitale puoi farlo ma sicuramente ci saranno delle penali.
Se hai bisogno di soldi non puoi metterle a garanzia?
saluti

Mi sono reso conto della enorme fregatura di queste operazioni......non voglio farmi prendere per il naso ulteriormente....volevo solo sapere, nella mia situazione dopo aver effettuato il 4° versamento alla fine di quest'anno dovrò aspettare un altro anno o al 01/01/2005 potrò richiedere la liquidazione

 

[Voltaire]

Scritto da tabris
Mi sono reso conto della enorme fregatura di queste operazioni

Quando leggo queste frasi mi rendo conto che, seppur dispendioso e poco visibile, il lavoro fatto in tutti questi anni ha portato a qualcosa.

Devi attendere 5 anni dalla decorrenza della polizza, quindi se ne parla a dicembre 2005.

 

[pulcino]

Scritto da tabris
Mi è sorto un dubbio sul numero di anni per i quali debba tenere in vita la polizza ai fini della deducibilità fiscale del 19% sul premio.
La mia è una polizza vita mista a premi annui costanti ed a capitale rivalutabile annualmente (preso così com'è dal contratto).
La scadenza sarebbe nel 2015. So che per non perdere ciò che ho dedotto fiscalmente finora devo tenerla per 5 anni.
Ebbene il primo versamento è stato effettuato nel dicembre 2000; per cui finora fanno 4 versamenti......dovrò effettuare il versamento anche a fine 2004 giusto? ma quando potrò richiedere la liquidazione del capitale senza perdere almeno il beneficio fiscale?

Grazie

Ciao,
bisognerebbe poter leggere bene il contratto e le note informative...
comunque, come ha già giustamente detto voltaire per poterla riscattare senza restituire allo stato il 19% devi aspettare 5 anni ( ammesso che ti convenga, cosa che dubito... ), ma non è detto che tu debba versare ancora se non lo vuoi...spesso già dopo 3 anni le polizze prevedono che puoi non versare più e mantenerle comunque in essere (è la cosiddetta "riduzione"), quindi dovresti cercare di capire bene cosa hai sottoscritto e cosa è previsto per questi casi (riscatto e riduzione).
Buona fortuna...............

 

[tabris]

Grazie a tutti per le risposte....purtroppo al tempo ho fatto il pecorone...a memoria mi dissero che dopo i primi 3 versamenti/anni avrei potuto riottenere il "malversato" senza perdite di capitale............ma non ci giurerei nemmeno io.......

 

[neuromante]

Scritto da Voltaire
Quando leggo queste frasi mi rendo conto che, seppur dispendioso e poco visibile, il lavoro fatto in tutti questi anni ha portato a qualcosa.

Devi attendere 5 anni dalla decorrenza della polizza, quindi se ne parla a dicembre 2005.

Non sono pienamente daccordo.

Bisogna ovviamente vedere quali sono i caricamenti della polizza in questione ma ad oggi, avere un polizza che permette la detrazione del 19%, si rileva un investimento azzeccato.

Qualche tempo fa mi ero fatto un po'di calcoli e una polizza che aveva caricamenti del 5/6% (tipica polizza bancaria senza fronzoli)dava un rendimento netto annuo del 6/7% anche in ipotesi che la gestione assicurativa non fruttasse una lira di interessa.

Tale rendimento veniva integralmente fuori dal risparmio fiscale.

Andando a ben vedere infatti una polizza che non permette il risparmio fiscale é giá tanto che ti ridá quello che hai versato, con il 19% di detrazione (calcolato sul max dei 2,5mil), é come se avessi un btp (che peró non puoi vendere) a 5 anni con un rendimento stratosferico rispetto gli attuali tassi di interesse.

 

[negusneg]

Scritto da neuromante
Non sono pienamente daccordo.

Bisogna ovviamente vedere quali sono i caricamenti della polizza in questione ma ad oggi, avere un polizza che permette la detrazione del 19%, si rileva un investimento azzeccato.

Qualche tempo fa mi ero fatto un po'di calcoli e una polizza che aveva caricamenti del 5/6% (tipica polizza bancaria senza fronzoli)dava un rendimento netto annuo del 6/7% anche in ipotesi che la gestione assicurativa non fruttasse una lira di interessa.

Tale rendimento veniva integralmente fuori dal risparmio fiscale.

Andando a ben vedere infatti una polizza che non permette il risparmio fiscale é giá tanto che ti ridá quello che hai versato, con il 19% di detrazione (calcolato sul max dei 2,5mil), é come se avessi un btp (che peró non puoi vendere) a 5 anni con un rendimento stratosferico rispetto gli attuali tassi di interesse.

Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni. In caso di durata più lunga il beneficio fiscale viene enormemente diluito. Peccato poi che le polizze a bassi caricamenti (ad esempio quelle a premi unici ricorrenti) siano per lo più rimaste nella borsina dei venditori/assicuratori, che preferivano nel 99% dei casi vendere prodotti più vantaggiosi... per loro!

Per tabris: ha ragione pulcino, spesso puoi interrompere i versamenti dopo solo tre premi, controlla sulle condizioni di polizza, in qs caso non versare nulla a dicembre di quest'anno e se chiedi il riscatto a dicembre 2005 non avrai da restituire niente al fisco.
Controlla però le penali in caso di riscatto, possono essere salate, fino al 4-5% per ogni anno che manca alla scadenza! Nel tuo caso 40-50%!
Alternativamente puoi lasciare lì i premi versati (come spiegato in altri 3D da Voltaire) e ritirarli alla scadenza naturale della polizza: in questo caso non paghi penali alla compagnia.

 

[Weaver]

se i caricamenti non sono folli io la manterrei.
e finche' i tassi sono bassi e non ci sono investimenti interessanti continuerei a versare i 1250 e rotti euro annui.
poi se vuoi la sospendi e attendi la scadenza

 

[neuromante]

Scritto da negusneg
Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni. Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni. Peccato poi che le polizze a bassi caricamenti (ad esempio quelle a premi unici ricorrenti) siano per lo più rimaste nella borsina dei venditori/assicuratori, che preferivano nel 99% dei casi vendere prodotti più vantaggiosi... per loro!

Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni.

Infatti specificato che i calcoli erano fatti sulla base di polizze con il 5/6% di caricamenti.


Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni.

Perché, scusa? Il 19% di detraibilitá é sul primo come sul 10 versamento annuale.



Peccato poi che le polizze a bassi caricamenti (ad esempio quelle a premi unici ricorrenti) siano per lo più rimaste nella borsina dei venditori/assicuratori, che preferivano nel 99% dei casi vendere prodotti più vantaggiosi... per loro!

Vero, diciamo che nel 2000 le banche non si erano ancora specializzate in prodotti tutta fuffa e niente sostanza, magari per sbaglio te l 'hanno proposta.

 

[negusneg]

Scritto da neuromante
Quello che dici vale solo per polizze a caricamenti bassi e durata di cinque anni.

Perché, scusa? Il 19% di detraibilitá é sul primo come sul 10 versamento annuale.

Si, ma nel caso di una polizza che abbia durata 5 anni il beneficio lo spalmi su un investimento che mantieni in media per tre anni (il primo premio 5 anni, il secondo 4, ..., l'ultimo 1 anno), nel caso di una polizza di 10 anni lo mantieni 5,5 anni, di una polizza di 15 anni lo mantieni per 8 anni.
Fai un calcolo semplice: 19% (beneficio fiscale) - 5% (caricamenti) - 2,5% (imposta sulle assicurazioni stipulate prima del 31/12/2000) = 11,5% beneficio che resta al cliente.
Dividilo per la durata media dell'investimento e ottieni:
11,5%:3=3,83% beneficio netto medio annuo per polizza 5 anni
11,5%:5,5=2,09% idem per polizza 10 anni
11,5%:8=1,44% per polizza 15 anni

In ipotesi che la gestione assicurativa non rendesse niente (cosa assai vicina al vero dato il calo dei tassi, attualmente le miste tradizionali al netto della retrocessione e del tasso tecnico viaggiano allo 0,5-1% netto) nel caso di una durata uguale o superiore a 10 anni il vantaggio per il sottoscrittore è ben poca cosa
Per questo non sono d'accordo con Weaver sul continuare a versare: a dieci anni e più c'è ben di meglio sul mercato, portarla avanti serve solo a continuare ad ingrassare la compagnia assicurativa e il venditore
A mio parere sarebbe ora di cominciare a fare un po' di pulizia...

 

[negusneg]

Aggiungo e ribadisco che comunque i caricamenti del 99% dei prodotti presenti sul mercato sono decisamente più alti, in alcuni casi tanto alti da azzerare il vantaggio fiscale
In linea di massima secondo me conviene
1) riscattare al quinto anno se ci si è fermati al terzo anno di premio: si paga una forte penale subito, ma su cifre non importanti. Poi si hanno molti anni per provare a recuperare con investimenti più seri e soprattutto meno costosi.
2) ridurre la polizza (non pagare più i premi) e mantenerla in vita fino alla scadenza se ci si trova più o meno a metà della durata. In questo modo non si pagano penali ma non si aggrava il danno (e si mette a dieta la assicurazione).
3) portare a termine il pagamento dei premi se mancano meno di 5-6 anni. Si sfrutta così al meglio il beneficio fiscale degli ultimi anni (che come ho detto prima è più consistente perchè meno "spalmato") e oltre a tutto non si perde il c.d. terminal bonus (dove esiste), che consiste in un premio del 10-15% sulla prestazione finale che viene erogato solo se si è in regola con il pagamento dei premi.
4) mettere in guardia parenti, amici e conoscenti dal piazzista/venditore che ti ha venduto una simile fregatura: i casi sono due, o ignorava in buona fede cosa ti stava vendendo, e allora è meglio che vada a consegnare le pizze, o lo sapeva, e allora è meglio che non sia più in condizione di fare dei danni.
Assicurazioni come Mediolanum o Bayerische (non a caso le più care in assoluto del mercato) hanno costruito i loro bilanci contando sulle piccole inchiap*ettatine che i loro venditori hanno rifilato a parenti, amici, conoscenti...

 

[frododit]

Ma come li fate questi conti?????

Lasciamo perdere i conti da massaie (ripetenti in matematica, figuriamoci in matemetica finanziaria)......

Mi decido a scrivere solo per evitare di farti fare un'errore madornale spinto da discorsi da bar.

Forse la tua polizza è davvero da buttar via, ma non è detto !!!!!

Devi leggere il prospetto molto attentamente, ci sono in giro dei contratti MOLTO validi, fatti qualche anno fa, rinunciarci sarebbe una follia....ma tu quale hai?

No! Non voglio saperlo, l'unica cosa che devi fare e vedere (o far vedere) con attenzione il tuo contratto e spera di non doverlo rescindere.

Il clima di generasle sfiducia è più che giustificato, ma l'ignoranza e la superficialità sono le parole d'ordine dei nostri tempi, rischi di buttare il bambino con l'acqua sporca.

Ciao

 

[frododit]

Ma come li fate questi conti?????

Lasciamo perdere i conti da massaie (ripetenti in matematica, figuriamoci in matemetica finanziaria)......

Mi decido a scrivere solo per evitare di farti fare un'errore madornale spinto da discorsi da bar.

Forse la tua polizza è davvero da buttar via, ma non è detto !!!!!

Devi leggere il prospetto molto attentamente, ci sono in giro dei contratti MOLTO validi, fatti qualche anno fa, rinunciarci sarebbe una follia....ma tu quale hai?

No! Non voglio saperlo, l'unica cosa che devi fare e vedere (o far vedere) con attenzione il tuo contratto e spera di non doverlo rescindere.

Il clima di generasle sfiducia è più che giustificato, ma l'ignoranza e la superficialità sono le parole d'ordine dei nostri tempi, rischi di buttare il bambino con l'acqua sporca.

Ciao

 

[negusneg]

Tesoro,
se smettessi di sbattere la testa contro il muro, e accettassi un normale confronto fra persone civili, ognuno con la sua opinione (che non è detto che coincida con i tuoi interessi) ti accorgeresti che una delle cose che ho scritto all'inizio è "controlla sulle condizioni di polizza".
Tutto qui.
Nel merito: ammetto di non avere tenuto conto degli interessi composti nella simulazione che ho fatto, ma anche tenendone conto, con tassi così irrisori, la differenza sarebbe uno zero virgola che posso trascurare (se vuoi domani ti posto il TIR esatto, ammesso che tu sappia cos'è, quando feci l'esame di matematica finanziaria avevo qualche formula per calcolarlo).
Quanto ai "contratti MOLTO validi, fatti qualche anno fa, rinunciarci sarebbe una follia...." vorrei consocerli, dato che da venti anni lavoro nel settore e per lo più ho visto solo delle ciofeche...
Solo un'ultima domanda: ma tutta questa rabbia contro "l'ignoranza e la superficialità sono le parole d'ordine dei nostri tempi" ve l'hanno insegnata all'ultimo viaggio premio alle Bahamas (venditore d'oro 2003)?

 

[negusneg]

P.S. Vabbè che... repetita iuvant,
ma forse puoi postare una volta sola

 

[frododit]

Che bello una polemica!

Il problema nei tuoi conti non è se l'interesse sia composto o meno, quella, hai ragione, sarebbe una sciocchezza, riguarda bene cos'hai scritto e .......

Ti vorrei far notare che nel caso specifico non ho alcun interesse !!!!

Inoltre, se i caricamenti che ipotizzi fossero veri, quel contratto sarebbe validissimo !!!!!!

Non ho mai vinto viaggi premio, non sono un VENDITORE DI POLIZE.

Tu invece....vent'anni nel settore quale settore?

Comunque grazie del "tesoro",

P.S.:La ripetizione del messagio è stata involontaria