Esiste un obbligo da parte delle banche di dare un mutuo al 100% oppure no?

[priz71]

Sono andato a chiedere per curiosità in un paio di banche...... Una non mi ricordo ma l'altra mi ha detto che è disposta a finanziare anche il 100% dell'immobile fino a una certa cifra. Perché ci sono delle garanzie in base a delle leggi regionali e nazionali. Abito in Friuli Venezia Giulia. Ma tutte le banche sono obbligate a questa cosa cioè usare questi fondi oppure se vogliono possono darti anche solo il classico 80% del valore dell'immobile?

 

[Professional Umarell]

Sono andato a chiedere per curiosità in un paio di banche...... Una non mi ricordo ma l'altra mi ha detto che è disposta a finanziare anche il 100% dell'immobile fino a una certa cifra. Perché ci sono delle garanzie in base a delle leggi regionali e nazionali. Abito in Friuli Venezia Giulia. Ma tutte le banche sono obbligate a questa cosa cioè usare questi fondi oppure se vogliono possono darti anche solo il classico 80% del valore dell'immobile?

Appunto, fino a una certa cifra......
Anche se riesci ad ottenere garanzie tipo Consap o il contributo prima casa F.V.G. queste non sono infinite. Possono certo aiutarti a sborsare il meno possibile, vanno comunque a inserirsi in un rapporto, quello tra te e la banca, che resta pur sempre un rapporto tra privati, dove non esistono obblighi se non contrattualizzati con l'accordo delle parti.

 

[Stingray]

Al di la del fatto che li concedano o meno, io ci penserei sempre molto attentamente prima di fare un 100%.
Vedo un sacco di giovani che si buttano di testa tranquillamente nei mutui al 100% / 30anni ....

 

[fandal]

A me in Intesa San Paolo è stato detto che il minimo è almeno il 5% come anticipo.

 

[priz71]

A me in Intesa San Paolo è stato detto che il minimo è almeno il 5% come anticipo.

Quindi ogni banca fa come gli pare da quello che ho capito...... Quella banca con cui ho parlato è banca360fvg........ Mi hanno detto che grazie a leggi regionali e nazionali possono finanziare il 100%. Parlo comunque di un mutuo non tanto elevato circa 80.000€

 

[Stingray]

A me in Intesa San Paolo è stato detto che il minimo è almeno il 5% come anticipo.

Per come la vedo io, per tutela alla gente dovrebbero essere massimo all'80%.

Ma ovviamente gli conviene anche farli a cifre più alte cosi da spennare di più e soprattutto tenerti bloccata l'opzione surroga finchè non gli paghi il grosso degli interessi...

 

[Professional Umarell]

Per come la vedo io, per tutela alla gente dovrebbero essere massimo all'80%.

Ma ovviamente gli conviene anche farli a cifre più alte cosi da spennare di più e soprattutto tenerti bloccata l'opzione surroga finchè non gli paghi il grosso degli interessi...

La seconda che hai detto....

 

[Stingray]

La seconda che hai detto....

Per questo dico che non mi capacito a vedere cosi tanti che si buttano nel 100%

 

[Professional Umarell]

Per questo dico che non mi capacito a vedere cosi tanti che si buttano nel 100%

Soprattutto i giovani, incapaci di darsi dei limiti, inconsapevoli del valore del denaro e della fatica che c'è dietro , complici le famiglie che o per pigrizia o per ignoranza stan prima a sganciare che a spiegare...

 

[Domia]

Confermo che intesa eroga il 95% io lo sto facendo.
Anche BNL fa il 95% ma in realtà è un presa in giro, è il 95% se l'ltv finale è comunque sotto l'80% rispetto la perizia.
Casa pagata 80, perito la valuta 100 BNL eroga 76.
Se perito la valuta 80 come pagata la si prende in quel posto e si paga pure la perizia.

 

[Stingray]

Confermo che intesa eroga il 95% io lo sto facendo.
Anche BNL fa il 95% ma in realtà è un presa in giro, è il 95% se l'ltv finale è comunque sotto l'80% rispetto la perizia.
Casa pagata 80, perito la valuta 100 BNL eroga 76.
Se perito la valuta 80 come pagata la si prende in quel posto e si paga pure la perizia.

Siam sempre li però, se un domani si vuole surrogare, la perizia gonfiata (nel mutuo originale) è un ostacolo ulteriore.

 

[Domia]

Perché gonfiata? Mica ho dato mazzette al perito.
Nel mio caso con ISP ho LTC Al 95% e LTV al 72%.

Semplicemente per il perito ho spuntato un ottimo prezzo, che problema dovrebbe avere una eventuale surroga? Sembra quasi sia reato fare "affari" in sto paese

 

[Stingray]

Perché gonfiata? Mica ho dato mazzette al perito.
Nel mio caso con ISP ho LTC Al 95% e LTV al 72%.

Semplicemente per il perito ho spuntato un ottimo prezzo, che problema dovrebbe avere una eventuale surroga? Sembra quasi sia reato fare "affari" in sto paese

Non volevo insinuare questo, ma non sarebbe la prima volta che i periti "gonfiano" la valutazione per far ottenere il mutuo, questo intendevo.

1- Se la casa vale 100, il perito l'ha valutata 100 e l'hai pagata 80, va benissimo.
2 - Se la casa vale 80, il perito l'ha valutata 100 e l'hai pagata 80, se la prendi col mutuo va meno bene.

Il problema della surroga è che se un domani vuoi surrogare (le surroghe le fanno all'80% del valore) non potrai farlo finchè non abbatti il 20% (15% nel tuo caso essendo a 95%) della quota capitale, cosa difficile nei primi anni essendo che da piano di ammortamento paghi prima più interessi che capitale, soprattutto se parliamo di un mutuo lungo (ma forse non è il tuo caso essendo di soli 80)
Quindi ti precludi l'opzione surroga nei primi anni (i più onerosi a livello di interessi) se dovessero cambiare i tassi in maniera importante.

Questo ripeto solo se parliamo del caso 2, se è il primo niente da dire.

 

[Domia]

Ho inteso il tuo punto, mancano alcuni dettagli
Ho tre perizie:
-geometra indipendente
-agenzia immobiliare
-perito banca

Quella più bassa è il 20% più alta del prezzo di acquisto le altre sono tra il 25 e il 35% più alte(agenzia immobiliare la più alta..ma va?!?) Sull'immobile butto dentro il doppio del prezzo di acquisto in ristrutturazione.
La banca dopo un anno si trova un LTV si e no al 40% e quindi direi che la qualsiasi me la surroga in tempo zero.
Faccio mutuo unicamente per leva finanziaria(mi pago i lavori di ristrutturazione), avrei fatto il 100% ma sono fuori dai parametri e quindi non posso accedervi.

Concordo con te che se si fa il 95% perché non si hanno i soldi si è tanto a rischio incastro però qui la situazione è molto più semplice, stai comprando una cosa che non puoi permetterti. A mio avviso il 95% ha senso unicamente in questi casi ovvero quando si sta operando in leva e lo 0,X in più dei tassi applicati è irrilevante.

Non volevo insinuare questo, ma non sarebbe la prima volta che i periti "gonfiano" la valutazione per far ottenere il mutuo, questo intendevo.

1- Se la casa vale 100, il perito l'ha valutata 100 e l'hai pagata 80, va benissimo.
2 - Se la casa vale 80, il perito l'ha valutata 100 e l'hai pagata 80, se la prendi col mutuo va meno bene.

Il problema della surroga è che se un domani vuoi surrogare (le surroghe le fanno all'80% del valore) non potrai farlo finchè non abbatti il 20% (15% nel tuo caso essendo a 95%) della quota capitale, cosa difficile nei primi anni essendo che da piano di ammortamento paghi prima più interessi che capitale, soprattutto se parliamo di un mutuo lungo (ma forse non è il tuo caso essendo di soli 80)
Quindi ti precludi l'opzione surroga nei primi anni (i più onerosi a livello di interessi) se dovessero cambiare i tassi in maniera importante.

Questo ripeto solo se parliamo del caso 2, se è il primo niente da dire.

 

[fandal]

Per come la vedo io, per tutela alla gente dovrebbero essere massimo all'80%.

Ma ovviamente gli conviene anche farli a cifre più alte cosi da spennare di più e soprattutto tenerti bloccata l'opzione surroga finchè non gli paghi il grosso degli interessi...

Purtroppo è così, è ovvio che la cosa più intelligente sia avere un abbondante anticipo (l'ideale a mio parere il 50%)