Estinguere parte del mutuo ora o aspettare ed estinguere tutto insieme fra 3 anni ?

[savior]

Ciao a tutti,

Ho un mutuo con ING variabile BCE (1,3% spread + 0% tasso BCE), a 20 anni, che dovrebbe finire nel 2029. Peró ho calcolato che nel Gennaio 2020 (fra 3,5 anni) giá avro’ i soldi per estinguere gli 80.000 euro di capitale residuo che saranno rimasti.

Ora i miei risparmi (60.000euro) sono in un conto U.N. sicuro al 100% ma che mi da’ solo lo 0.40% di interessi.

La mia domanda è :
Mi conviene estinguere giá da ora almeno 50.000, oppure estinguo tutto nel 2020 ? Nel senso, se estinguo ad esempio 40.000 ora, andro' a pagare meno interessi rispetto a quello che guadagno nel conto deposito ? Che io sappia se si estingue parzialmente il mutuo ING, la rata rimane la stessa, si accorcia la durata.

Vista la maretta con le banche non credo di voler investire i risparmi in qualche fondo piú conveniente fino al 2020.

Che mi consigliate ?

Grazie mille,
Ivan

 

[maracaibo+]

Ciao a tutti,

Ho un mutuo con ING variabile BCE (1,3% spread + 0% tasso BCE), a 20 anni, che dovrebbe finire nel 2029. Peró ho calcolato che nel Gennaio 2020 (fra 3,5 anni) giá avro’ i soldi per estinguere gli 80.000 euro di capitale residuo che saranno rimasti.

Ora i miei risparmi (60.000euro) sono in un conto U.N sicuro al 100% ma che mi da’ solo lo 0.40% di interessi.

La mia domanda è :
Mi conviene estinguere giá da ora almeno 50.000, oppure estinguo tutto nel 2020 ? Nel senso, se estinguo ad esempio 40.000 ora, andro' a pagare meno interessi rispetto a quello che guadagno nel conto deposito ? Che io sappia se si estingue parzialmente il mutuo ING, la rata rimane la stessa, si accorcia la durata.

Vista la maretta con le banche non credo di voler investire i risparmi in qualche fondo piú conveniente fino al 2020.

Che mi consigliate ?

Grazie mille,
Ivan

Premesso che sicuro al 100% non c'è nessun investimento!
Se non ti la senti di investire in qualcosa che renda di più e psicologicamente la estinzione ti fa stare più tranquillo fai appena puoi una estinzione parziale con un importo che non ti costringa a chiedere in futuro nuovi finanziamenti.

 

[savior]

Grazie ma quello che non mi é chiaro é :

2. Dovrei trovare un conto deposito che mi frutti piú dell' 1,30% (tasso mutuo) per guadagnarci ?
4. E se estinguo una parte del mutuo, risparmio sugli interessi che andrei a pagare da qui al 2020 ?

 

[imsims]

siccome hai un tasso variabile quando salgono i conti deposito salira anche il tasso bce e quindi pagherai piu interessi.

con un variabile è materialmente impossibile guadagnare piu del mutuo.

 

[savior]

quindi tu mi consigli di rimanere cosí ed appena ho i soldi per estinguere tutto il capitale estinguo tutto insieme ?

 

[maracaibo+]

Grazie ma quello che non mi é chiaro é :

2. Dovrei trovare un conto deposito che mi frutti piú dell' 1,30% (tasso mutuo) per guadagnarci ?
4. E se estinguo una parte del mutuo, risparmio sugli interessi che andrei a pagare da qui al 2020 ?

1.Mi era sembrato che non eri interessato a guadagnare con il tuo 1,30% !
1,30% = 1,053 % netto con le detrazioni
Rendimax: vincolo 2 anni 2 % = 1,48 % netto .
Vincolo 5 anni 2,60 % = 1,98 % netto.
Puoi surrogare riducendo la durata e spread puoi trovare facilmente mutui con tassi inferiori al tuo 1,30 %.
2. Se fai la estinzione non pagarai più interessi per il capitale estinto e con ing direct puoi scegliere se ridurre la durata o la rata. (Riducendo la durata ottieni un maggiore risparmio)

 

[maracaibo+]

siccome hai un tasso variabile quando salgono i conti deposito salira anche il tasso bce e quindi pagherai piu interessi.

con un variabile è materialmente impossibile guadagnare piu del mutuo.

Io ho un variabile con spread del 1% più tasso Bce fatto a novembre del 2010 fino a questa data o sempre guadagnato sulla differenza del mutuo e rendimenti degli conto deposito.
Il momento migliore è stato nel 2012 e 2013 quando pagavo 2% e avevo rendimax like al 4,25 poi o passato a youbanking con il 3,50 e banca popolare di Spoleto al 3,50 adesso ho la polizza sicuramente con il 2,81 e privatbank con il 3,20 questa ultima in questi giorni me sta dando un po di apprensione !

 

[maracaibo+]

quindi tu mi consigli di rimanere cosí ed appena ho i soldi per estinguere tutto il capitale estinguo tutto insieme ?

Te conviene provare a fare una surroga cercando di ridurre tasso e durata .
Risparmi senza toccare i tuoi risparmi

 

[maracaibo+]

Conto U.N cosa significa?

 

[savior]

grazie mille...scusami, non era chiaro, lavoro per le Nazioni Unite (U.N.) ed abbiamo un conto che si appoggia a JPMorgan se non sbaglio.

 

[maracaibo+]

grazie mille...scusami, non era chiaro, lavoro per le Nazioni Unite (U.N.) ed abbiamo un conto che si appoggia a JPMorgan se non sbaglio.

ahh adesso capisco il 100% sicuro !

 

[maracaibo+]

hai la detrazione dell'interessi sul mutuo ?

 

[savior]

1.Mi era sembrato che non eri interessato a guadagnare con il tuo 1,30% !
1,30% = 1,053 % netto con le detrazioni
Rendimax: vincolo 2 anni 2 % = 1,48 % netto .
Vincolo 5 anni 2,60 % = 1,98 % netto.
Puoi surrogare riducendo la durata e spread puoi trovare facilmente mutui con tassi inferiori al tuo 1,30 %.
2. Se fai la estinzione non pagarai più interessi per il capitale estinto e con ing direct puoi scegliere se ridurre la durata o la rata. (Riducendo la durata ottieni un maggiore risparmio)

non ho detrazione interessi mutuo.

per il conto non so dirti altro, é un conto riservato agli impiegati delle Nazioni Unite e, da quello che mi dicono, é sicuro.

Scusami ma non riesco a capire cosa mi possa convenire. Io pago 1,30% di interessi sul capitale residuo, giusto ?

Ho visto che al momento il conto deposito che rende di piú é quello di Banca IFIS (1,60% netto). Mettendoci 60.000 euro ora, fra 3 anni mi fruttebbero quasi 3000 euro. Ma non conosco la banca. Invece usandoli per estinguere pare del mutuo, quanto risparmierei ? Ora il capitale residuo é circa 110.000.

Mi conviene surrogare se comunque fra 3 anni il mutuo me lo volevo togliere proprio di mezzo ? Non vorrei fare tutto lo sbattimento della surroga (incluso aprire un conto con un altra banca) per soli 3 anni.

Forse mi conviene rimanere cosí e mettermi l'anima in pace, non so..

Ma tanto i 60.000 non mi servono al momento e forse sarebbe meglio estinguere parte del mutuo se vado a risparmiare, forse potrei chiedere a ING direttamente.

 

[palmat77]

siccome hai un tasso variabile quando salgono i conti deposito salira anche il tasso bce e quindi pagherai piu interessi.

con un variabile è materialmente impossibile guadagnare piu del mutuo.

Questo è vero in questo momento ma non in assoluto.
Perchè sebbene ora i tassi (sia BCE/Euribor che i tassi dei CD) siano bassissimi, c'è stato un momento in cui i CD rendevano qualcosa di più e comunque tuttora mi pare di capire che ci sono CD che rendono BEN più del tuo 1,3%.

Riporto dal thread dei CD (http://www.finanzaonline.com/forum/...-deposito-e-affini-cap-v-elenco-post-1-a.html)

Attuale Miglior Vincolato a 24 mesi:
Deposito Vincolato BPVi al 2,50%.

Per cui secondo me potresti investire questi tuoi 60k su un vincolato per 2 anni (fatti due conti per vedere cosa ti danno) e al limite se il tuo obiettivo è accorciare la durata finale del mutuo, potresti provare a rinegoziare!

 

[savior]

Ma l'1,3% é il tasso del mutuo, non di un conto deposito

ho chiamato ING, forse la cosa migliore per me é estinguere circa 50.000 euro ora. Pagherei meno tasse perché il capitale residuo scende.

E dato che se li lascio dove li ho adesso prendo solo lo 0,40%, ci guadagno, risparmiando interessi su 1,3%, il ragionamento é giusto?

Cosí non ho paure con conti che non conosco, anche se magari ci guadagno di meno. Adesso devo solo valutare se voglio stare un pó meno sereno per due anni e prendere lo 0,5-1% in piú rispetto agli interessi risparmiati sul mutuo, o andare sul sicuro estinguendo (con il vantaggio di non dover aprire conti correnti, fare surroghe, ecc..)

Scusate se sembro tonto e magari ancora non ho capito bene

 

[maracaibo+]

Basta un conto deposito che renda netto più di 1,30% ti consigliò di non andare oltre i 24 mesi perché il tuo mutuo e variabile nei conti depositati il tasso e fisso.
Riducendo gli anni e tasso del tuo mutuo sarebbe una estinzione parziale in automatico per ciò puoi fare la surroga o rinegoziare.
Ma si puoi guadagnare tra tasso del mutuo e conti depositi perché non tenere in vita il mutuo fino alla estinzione naturale?

 

[savior]

Ok grazie mille dei consigli

Il mutuo me lo voglio togliere di mezzo il prima possibile, non so, per una cosa psicologica mia credo lol

E comunque sono piú tranquillo mettendo i soldi nel mutuo piuttosto che in un conto deposito. Nonostante la garanzia dei 100.000 euro, non si sa mai.

Quindi devo valutare bene sia la tranquillitá psciologica che la differenza di guadagni/risparmi

 

[maracaibo+]

Ok grazie mille dei consigli

Il mutuo me lo voglio togliere di mezzo il prima possibile, non so, per una cosa psicologica mia credo lol

E comunque sono piú tranquillo mettendo i soldi nel mutuo piuttosto che in un conto deposito. Nonostante la garanzia dei 100.000 euro, non si sa mai.

Quindi devo valutare bene sia la tranquillitá psciologica che la differenza di guadagni/risparmi

La cosa più importante è la tranquillità dopo una scelta consapevole

 

[savior]

ok ho chiamato ING, mi ha confermato che se estinguo 55.000 euro, la rata mi scende di 58 euro. Per tre anni sono 2088 EURO. La durata anche scende, dal 2029 al 2023. In effetti é l'1,30%, il tasso del mio mutuo.

Se invece li mettessi nel conto suggerito da palmat (1,85% netto), prenderei praticamente lo stesso: 2034 EURO (in due anni pero' anziche' tre).

Penso proprio di estinguere a questo punto. Evito sbattimenti di surroghe, nuove aperture di conti, ed in piu' sto molto piu' tranquillo che con i soldi in un conto deposito. Ho appena preso i miei soldi dopo 3 anni con bancasistema (5,20% lordo, ottimo), ma per tre anni sono stato un po' preoccupato, andavo sempre a controllare sul sito se erano ancora la'

Non vale la pena, secondo il mio punto di vista almeno, non stare sereno per racimolare qualche euro in piu'. Fortunatamente non ho bisogno di raschiare tutto il raschiabile, e comunque rispetto allo 0,40% che sto prendendo ora é un bel passo avanti.

Grazie mille a tutti per le vostre preziose opinioni e suggerimenti

 

[cavallobolso]

Ciao a tutti,

Ho un mutuo con ING variabile BCE (1,3% spread + 0% tasso BCE), a 20 anni, che dovrebbe finire nel 2029. Peró ho calcolato che nel Gennaio 2020 (fra 3,5 anni) giá avro’ i soldi per estinguere gli 80.000 euro di capitale residuo che saranno rimasti.

Ora i miei risparmi (60.000euro) sono in un conto U.N. sicuro al 100% ma che mi da’ solo lo 0.40% di interessi.

La mia domanda è :
Mi conviene estinguere giá da ora almeno 50.000, oppure estinguo tutto nel 2020 ? Nel senso, se estinguo ad esempio 40.000 ora, andro' a pagare meno interessi rispetto a quello che guadagno nel conto deposito ? Che io sappia se si estingue parzialmente il mutuo ING, la rata rimane la stessa, si accorcia la durata.

Vista la maretta con le banche non credo di voler investire i risparmi in qualche fondo piú conveniente fino al 2020.

Che mi consigliate ?

Grazie mille,
Ivan

Più o meno stessa situazione, escluse le nazioni unite. Lasciali dove stanno...se sale il tasso estingui sennò che senso ha?
Sotto 100k non devi temere niente, prendilo come allenamento "psicologico"