estinzione parziale mutuo (lunedì appuntamento banca)

[bucefalo77]

Buonasera a tutti,

lunedì andrò in banca ma prima di andare vorrei avere anche il vs parere,
ho un mutuo a tasso variabile che in questi mesi sta SCHIZZANDO in alto per via dell'aumento dei tassi bce e quindi euribor 1 mese(360)
vi do tutte le info del mutuo , il mio obbiettivo è di pagare meno ( in previsione dell'aumento dei tassi) interessi e quindi anche un eventuale impennata della rata in previsione degli aumenti ( in pratica il mio ragionamento è pagare al tasso variabile su 80K sarà cmq MINORE che pagare lo stesso tassu su 70K ..)
ad ogni modo qui tutti i dati :
somma da restituire a Gen 2023 euro 83194 (mutuo iniziale richiesto 116000euro)
mutuo di 30 anni al quale mancano 15 anni (pagate 182 di 361 rate)

vorrei estinguere parte del mutuo con 10000 euro
quindi porterei il debito residuo a 73194 euro!

Questa operazione la farei per diminuire la rata al momento ( sono passato in 6 mesi da 358 euro a 535 euro ) ed in previsione dell'aumento dei tassi , purtroppo, di calmierare gli eventuali aumenti!
Non sono esperto quindi cerco di capire meglio se questa mossa mi puo' aiutare a tenere l'aumento della rata PIU basso rispetto allo stesso aumento(dei tassi) con l'attuale debito residuo !
Per Esempio con l'attuale debito residuo magari rischio di arrivare anche a 700 euro di rata
magari con estinzione parziale di 10k riesco a tenermi piu basso?

grazie e perdonatemi se sono stato poco chiaro

buona serata Simone

 

[Pred_01]

COn 10K che restituisci su di un capitale di poco sopra gli 80K, matematicamente riduci la quota interessi, ma non aspettarti grossi sconvolgimenti.

 

[bucefalo77]

si sicuramente non stravolgimenti ! diciamo che sul totale degli anni che restano pagherò una quota di interessi significativa , no?

 

[ido]

fai le prove su questo sito Calcolo della rata del mutuo

 

[Pred_01]

si sicuramente non stravolgimenti ! diciamo che sul totale degli anni che restano pagherò una quota di interessi significativa , no?

Si finchè l'€BOR si manterrà "alto" purtroppo la quota interessi sarà comunque significativa.
Ottimo il suggerimento che ti hanno dato di provare a simulare la rata mensile usando un programma ad hoc, ma già "a naso" si capisce che abbattere di 10K una quota capitale che vale 83K, significa che si va ad influire su (a spanne) un 12% del capitale che "vede" il tasso; tasso che viceversa è aumentato molto di più di quel 12%, quindi ho il "dubbio" (per non dire certezza), che l'operazione che intendi attuare, sia poco incisiva per ottenere l'obiettivo che ti sei prefissato.

 

[bucefalo77]

grazie dei msg e dei consigli ! gentilissimi !

 

[bucefalo77]

fai le prove su questo sito Calcolo della rata del mutuo

una domanda forse banale.. nel calcolo mi chiede il tasso di interesse , ora lo spread della banca è 1,75% mentre euribor di dicembre è 1,884% quindi in quel campo dovrò inserire il totale ?
ad ogni modo essendo il mio mutuo a tasso variabile quel calcolo è " limitato " .. giusto?
scusate se mi sfugge qualcosa grazie

 

[ido]

nel campo devi inserire l'interesse totale (che dipende dal mutuo) metti che è spread+ euribor, allora ad oggi sarà 1,75+1,884
non potendo fare previsioni questo tasso potrà aumentare o diminuire nei prossimi mesi, ma almeno riesci a fare qualche calcolo con la quota capitale che eventualmente andrai a ridurre.
A spanne conviene fare estinzione parziale quando l'interesse è alto, quando l'interesse è basso fare estinzione parziale non incide in maniera significativa sugli interessi

 

[bucefalo77]

nel campo devi inserire l'interesse totale (che dipende dal mutuo) metti che è spread+ euribor, allora ad oggi sarà 1,75+1,884
non potendo fare previsioni questo tasso potrà aumentare o diminuire nei prossimi mesi, ma almeno riesci a fare qualche calcolo con la quota capitale che eventualmente andrai a ridurre.
A spanne conviene fare estinzione parziale quando l'interesse è alto, quando l'interesse è basso fare estinzione parziale non incide in maniera significativa sugli interessi

grazie ancora gentilissimo

 

[bucefalo77]

AGGIORNAMENTO ( magari torna utile a qualcuno)
intanto c'è da ringraziare Intesa San Paolo per avermi fatto perdere parte del pomeriggio per il NULLA
mi spiego .. al telefono con la responsabile dei mutui ho appunto spiegato che avevo bisogno di parlare con loro per la rinegoziazione del mutuo e Lei stessa mi ha dato l'appuntamento per il 30 gennaio ( fine mese )
QUANDO SONO arrivato in filiale LA STESSA PERSONA mi dice " siamo a fine mese a cavallo tra il pagamento della rata .. non posso fare nessuna simulazione, il sistema non me lo permette "
Ora dico.. ma allora dammi l'appuntamento per il giorno dove i sistemi sono "aggiornati " .. no?
Vabbè questo a parte :

per un eventuale cambio da variabile a fisso loro danno il 3,85% ( sempre se autorizzato dall'uff. mutui )

NON è detto che loro autorizzino il cambio da variabile a fisso , io gli ho detto dell'emendamento del governo in manovra bilancio 2023
( che appunto prevede la possibilità ) " a noi non è arrivato niente " la sua risposta

Lei ha detto anche un altra cosa : SE il costo del denaro nel 2007 ( quando ho aperto il mutuo ) è INFERIORE a quello attuale allora loro , in un conteggio abbastanza articolato , dovrebbero aggiornare il " probabile " tasso fisso del 3,85 in valore di quel dato

diciamo che nel 2007 i signori di intesa mi avevano appiopiato un 6,30% quindi immagino che il costo del denaro era maggiore in quel periodo!

Cmq questo era per aggiornare tutti.. SOPRATUTTO se dovete fare delle simulazioni NON andate a fine mese, perderete solo tempo

 

[Paul anca]

Confermo che anni fa (2015) mi è capitata una cosa simile, dopo aver presentato richiesta di surroga mi hanno fatto una controfferta per rimanere ma poichè non potevo accettare prima di aver verificato di non aver penali con la banca con la quale surrogavo ho detto che sarei tornato la settimana successiva... che cascava a inizio mese e quindi la loro offerta non era più valida.

surrogato e chiuso il conto intesa

 

[bucefalo77]

ok ho ricevuto la simulazione del mutuo , lo posto , in " soldoni " sulla rata attuale c'è un risparmio di 100 euro
naturalmente questo con il tasso attuale ( tasso variabile ) che cmq credo sia importante anche in vista dell'aumento dei tassi
che ne dite ? ( invece di 10K l'importo per estinzione parziale del mutuo sarà di 15K)

 

[emiliobrambilla]

In teoria l'estionzione parziale del mutuo non è conveniente finanziariamente, ma se vuoi dormire sonni tranquilli fallo.

 

[el_figus]

investendo i 10k nell'etf mondo, fra 15 anni con molta probabilità avrai guadagnato molto + di quello che hai speso sugli interessi "aggiuntivi" per non aver tagliato il debito residuo del mutuo di 10k

Chiaro, devi avere le disponibilità di cassa per affrontare l'aumento delle rate, o altre strategie per disinvestire gradualmente l'etf mondo per pagare le rate (ma se l'etf mondo da quando compri comincia a scendere.. non puoi utilizzare questa strategia in maniera efficiente)

 

[Assenzio85%]

ok ho ricevuto la simulazione del mutuo , lo posto , in " soldoni " sulla rata attuale c'è un risparmio di 100 euro
naturalmente questo con il tasso attuale ( tasso variabile ) che cmq credo sia importante anche in vista dell'aumento dei tassi
che ne dite ? ( invece di 10K l'importo per estinzione parziale del mutuo sarà di 15K)
Vedi l'allegato 2877051

Perché non chiedi l'estinzione parziale con diminuzione della durata del mutuo? Risparmieresti certamente più interessi, ma la rata rimarrà più alta

 

[dragstar]

In teoria l'estionzione parziale del mutuo non è conveniente finanziariamente, ma se vuoi dormire sonni tranquilli fallo.

perchè non lo è?
se il mercato attuale non da ritorni simili al costo degli interessi non conviene estinzione parziale?

 

[cavallobolso]

In teoria l'estionzione parziale del mutuo non è conveniente finanziariamente, ma se vuoi dormire sonni tranquilli fallo.

e questa verità assoluta da dove esce fuori?

 

[Assenzio85%]

In teoria l'estionzione parziale del mutuo non è conveniente finanziariamente, ma se vuoi dormire sonni tranquilli fallo.

Mai letta una fregnacia più grande

 

[Pred_01]

e questa verità assoluta da dove esce fuori?

Forse perchè l'autore è vittima di quella leggenda metropolitana, secondo la quale "il grosso degli interessi sono stati pagati all'inizio del mutuo, quindi dopo non conviene più estinguere...."

Mai nessuno che invece valuta che il tasso d'interesse è sempre quello (mutuo a tasso fisso), quello che cambia rata dopo rata è l'ammontare del capitale avuto in prestito dalla banca e che quindi, rata dopo rata, anche la quota interessi diminuisce, ma ripeto NON perché è cambiato l'interesse, bensì il capitale su cui si va ad applicare.

 

[cavallobolso]

Forse perchè l'autore è vittima di quella leggenda metropolitana, secondo la quale "il grosso degli interessi sono stati pagati all'inizio del mutuo, quindi dopo non conviene più estinguere...."

Mai nessuno che invece valuta che il tasso d'interesse è sempre quello (mutuo a tasso fisso), quello che cambia rata dopo rata è l'ammontare del capitale avuto in prestito dalla banca e che quindi, rata dopo rata, anche la quota interessi diminuisce, ma ripeto NON perché è cambiato l'interesse, bensì il capitale su cui si va ad applicare.

sicuramente con l'ammortamento "francese" gli ultimi anni di un trentennale...ormai non conviene più estinguere ma non è certo una verità assoluta. Prima di metà piano ammortamento con spread alto è assolutamente conveniente!