Fattibilità richiesta di mutuo

[Dave_81]

Buongiorno a tutti
Innanzittuo auguri di buon anno!
Dunque scrivo perchè ho bisogno del vostro illuminato parere.
Alla tenera età di 30 anni ho deciso di abbandonare mamà e di comprare casa.
L'immobile l'ho individuato. Costo 260.000 euro.
Al compromesso (per bloccare la casa e anche per avere un piccolo sconto) il costruttore richiede il 30%. Io possiedo la cifra quindi potrei darglieli.
Prima di farlo però mi chiedo: e se non riuscissi in seguito ad ottenere il mutuo?
Il rogito avverrebbe infatti a fine anno mentre l'anticipo dovrei darlo entro gennaio.
Il mutuo che vorrei fare è questo: 190.000 euro in 30 anni. Variabile. Con i tassi di ora la rata si aggira intorno ai 720 euro mensili.
Il mutuo sarebbe intestato solo a me. Ho uno stipendio fisso di 1750 + premi e straordinari per cui possiamo dire circa 2000 al mese. Però il fisso garantito è 1750. Non ho nessuno a carico e non ho nessun altro finanziamento.
Ho anche la possibilità di avere come garante mio padre ma se potessi non coinvolgerlo sarebbe meglio.
Secondo voi il mutuo è fattibile o la cifra è troppo alta?
Grazie a tutti

 

[Rebirth]

- di norma prima di andare a firmare il compromesso un giro in banca per vedere la fattibilità (seppur non ufficiale) lo si fa.....presumo ti abbiano già dato qualche risposta, sbaglio?
- di norma nel compromesso si specifica "fatta salva fattibilità del mutuo" o qualcosa del genere.....

considerando che sei sotto la soglia dell' 80% della somma da mutuare, considerando il tuo buon stipendio, considerando che potresti sostenere la rata (ma questo dipende anche da te) e che avresti anche un garante (che anch'io comunque ti sconsiglierei di coinvolgere se puoi) secondo me non dovrebbero farti problemi.....ti dico però anche che molte banche non vanno oltre 1/3 (se non ricordo male) dello stipendio per il calcolo della rata e tu in questo caso saresti fuori....
il mio è solo un parere da uomo della strada e dalla mia esperienza di richieste presso le banche....

 

[Dave_81]

Grazie Rebirth
Per ora ho chiesto un preventivo di mutuo a due banche online. Hanno preso in carico la pratica e la stanno mandando avanti (la sensazione che ho avuto parlando con le impiegate è che sia una cosa fattibile ma è solo una sensazione ad ora). La prossima settimana proverò con qualche banca fisica.
Parlando col costruttore ho chiesto se al compromesso potessi inserire la clausola che menzioni.
Lui mi ha detto che se non otterrò il mutuo lui mi restituirà l'anticipo ma solo al momento in cui troverà un altro cliente e che se ci saranno spese (ad esempio al nuovo cliente non piacciono le piastrelle che ho scelto e decide di toglierle e metterne altre) mi verrano decurtate dall'anticipo...

 

[michele1972]

nun fa na grinza!!!

ecco perchè oltre a dirti buon anno, ti dico: valuta se lo sconto praticato vale il "rischio" che ti vuoi accollare.

ps considera che ora hai 2000 euri netti puliti (visto che abiti con i tuoi), diventeranno 1200 circa lordi ( se tutto va BENE)per i prox 30 anni non voglio spaventarti-scoraggiarti ma vorrei solo dirti: visto che per ora sei solo e da parte hai circa 100k non sarebbe il caso di individuare un appartamento che ne so di 150-180k e vivere + serenamente? poi se ti servirà ...magari sarete in 2 a pagare il mutuo... allora cercarai casa + grande o + in centro..................................ad majora

 

[himem66]

- di norma prima di andare a firmare il compromesso un giro in banca per vedere la fattibilità (seppur non ufficiale) lo si fa.....presumo ti abbiano già dato qualche risposta, sbaglio?
- di norma nel compromesso si specifica "fatta salva fattibilità del mutuo" o qualcosa del genere.....

considerando che sei sotto la soglia dell' 80% della somma da mutuare, considerando il tuo buon stipendio, considerando che potresti sostenere la rata (ma questo dipende anche da te) e che avresti anche un garante (che anch'io comunque ti sconsiglierei di coinvolgere se puoi) secondo me non dovrebbero farti problemi.....ti dico però anche che molte banche non vanno oltre 1/3 (se non ricordo male) dello stipendio per il calcolo della rata e tu in questo caso saresti fuori....
il mio è solo un parere da uomo della strada e dalla mia esperienza di richieste presso le banche....

concordo con la perplessità di rebirth. la rata che andresti a sostenere è oltre il 33%-40% che in genere viene considerato valore soglia per le banche oltre il quale il mutuo non viene concesso. Credo sarà inevitabile che tu debba chiedere a tuo padre di fare da garante

Tieni inoltre persente che ci sono differenze tra istituti ed istituti riguardo il rapporto tra rata e redditi. Per esempio, Barclays considera il reddito al lordo e non al netto. Altre banche non ricordo al momento quali valutazioni facciano.

Essendo poi al di sotto dei 35 anni e li hai in zona, puoi considerare anche come ipotesi i prodotti della linea MY di Banca Marche. Fino a poco tempo fa avevano un mutuo variabile con un ottimo spread agganciato sia BCE che euribor

 

[sologin]

Se fai li mutuo a tasso variabile guarda anche le peggio previsioni che si possono fare: se i tassi andassero al 5% (a cui aggiungi lo spread che ti applicano) riusciresti a sostenere la rata? (non voglio fare il menagramo ma 30 asono tantissimi e bisogna valutare tutti i casi possibili e immaginabili).

 

[Rebirth]

aggiungo, non avendo letto prima la tipologia di mutuo che volevi fare, che sono d'accordo con sologin....per mutuo a 30 anni io ti sconsiglio il variabile. 30 anni sono lunghi e dovresti essere psicologicamente pronto a sopportare anche forti aumenti di tassi che non è detto che siano accompagnati da un altrettanto ampio aumento del tuo stipendio....
parere personale : anch'io ho valutato e valuterò mutuo a 30 anni (stipendio di molto inferiore al tuo), ma la notte voglio dormire....preferisco pagare quel fisso sempre e comunque....questo inoltre permette di valutare altre spese future annesse o non (auto, figli ecc.....) avendo un quadro più preciso e meno affidato al "caso". Ricordati che arriverai a 60 anni per avere una casa tua, quindi non svenarti e cerca si di costruire qualcosa per te e la tua futura famiglia ma anche di assicurarti se puoi una vita serena....della serie se una sera voglio andare a mangiarmi una pizza devo poterlo fare....Mi associo a michele che ti consiglia di valutare anche qualche immobile meno costoso. Non so di dove sei ma credo di poter azzardare nel dire che con 70/80 mila euro in meno puoi tranquillamente prenderti un due (e anche 3) camere di tutto rispetto.....

 

[Dave_81]

Grazie per i pareri di tutti.
In sostanza mi dite che sto facendo il passo troppo lungo per la mia gamba.
E' un po quello che mi dicono i miei famigliari, i miei amici i miei colleghi e la mia ragazza (che è preoccupata che non potremo fare le ferie quest'anno ).
Mi rendo conto che l'osservazione è correttissima.
Se ora comprassi una casa meno bella, la tenessi 10 o 15 e poi la rivendessi per comprarne un'altra che mi piaccia davvero comunque dovrei farmi un mutuo la cui rata sarebbe intorno ai 600 700 euro (mutuerei di meno ma farei una durata più bassa). Poi, inutile dirvi, che le spese si vendita e di riacquisto (soprattutto se si compra nuovo) sono di svariate migliaia di euro. E con la nuova casa riprenderei a pagare un altro mutuo... (destino crudele)
Tanto vale andare subito nella casa che mi piace. Non posso fare un mutuo a tasso fisso perchè la rata sarebbe di 1000 euro e davvero nessuna banca me lo farebbe. Se l'euribor salisse al 5% la rata sarebbe un po sopra ai 1000.
Nei prossimi anni sicuramente tornerà a quei valori (dato che l'economia è un'altalena) ma io sono confidente che anche il mio stipendio crescerà.
Sono una persona molto razionale ma quella casa mi piace troppo e mi sto autoconvincendo che è quella giusta per me...

 

[michele1972]

contento tu conteti tutti.............................

 

[Kalos76]

Hai considerato che una casa va anche arredata e per fare questo servono non poche decine di migliaia di euro?

Hai sottratto poi dal tuo stipendio le spese fisse di luce, metano, le spese comunali della fornitura d'acqua, tassa rifiuti etc?

Le tue spese personali quali assicurazione auto, tagliandi.

Alla pizza e alla vacanza si può anche rinunciare, ma talune spese non possono essere evitate.

In bocca al lupo comunque e che il nuovo anno ti permetta di realizzare il tuo sogno

 

[Rebirth]

Sono una persona molto razionale ma quella casa mi piace troppo e mi sto autoconvincendo che è quella giusta per me...

capisco, di fronte a questo alziamo le mani quando ci si fissa su una cosa, specie un acquisto di questo tipo, è difficile cambiare idea....se ti sei innamorato di quella casa e ne sei convinto fai bene, non mi resta che farti un in bocca al lupo

 

[himem66]

Grazie per i pareri di tutti.
In sostanza mi dite che sto facendo il passo troppo lungo per la mia gamba.
E' un po quello che mi dicono i miei famigliari, i miei amici i miei colleghi e la mia ragazza (che è preoccupata che non potremo fare le ferie quest'anno ).
Mi rendo conto che l'osservazione è correttissima.
Se ora comprassi una casa meno bella, la tenessi 10 o 15 e poi la rivendessi per comprarne un'altra che mi piaccia davvero comunque dovrei farmi un mutuo la cui rata sarebbe intorno ai 600 700 euro (mutuerei di meno ma farei una durata più bassa). Poi, inutile dirvi, che le spese si vendita e di riacquisto (soprattutto se si compra nuovo) sono di svariate migliaia di euro. E con la nuova casa riprenderei a pagare un altro mutuo... (destino crudele)
Tanto vale andare subito nella casa che mi piace. Non posso fare un mutuo a tasso fisso perchè la rata sarebbe di 1000 euro e davvero nessuna banca me lo farebbe. Se l'euribor salisse al 5% la rata sarebbe un po sopra ai 1000.
Nei prossimi anni sicuramente tornerà a quei valori (dato che l'economia è un'altalena) ma io sono confidente che anche il mio stipendio crescerà.
Sono una persona molto razionale ma quella casa mi piace troppo e mi sto autoconvincendo che è quella giusta per me...

Data la tua "ostinazione", il primo consiglio pratico è di chiedere il mutuo a tasso variabile a quegli istituti che hanno regole per l'aggiornamento del piano di ammortamento e per il tipo di estinzione parziale tali da far aumentare meno la rata, soprattutto nella prima parte del mutuo, in caso di aumento del parametro di riferimento.

In altri termini, per evitare che si alzi troppo la rata, devi rivolgerti a banche che hanno mutui a tasso variabile che prevedono:

1. piani di ammortamento a quote capitale ricalcolate e non prefissate
2. possibilità di estinzioni parziali con abbattimento del debito residuo e non unicamente della durata del mutuo

Andando a memoria, queste caratteristiche sono presenti se non erro nei mutui TV di:

• UniCredit (Tasso variabile puro e CAP)
• CheBanca! (Tasso variabile PURO, non CAP)
• UBI (Tasso variabile puro e CAP)
• IWBank (Tasso variabile puro e CAP)
• Credem (Tasso variabile puro e CAP)
• Intesa SanPaolo (Tasso variabile con opzione, non CAP)
• Poste Italiane tramite Deutesche Bank (Tasso variabile puro)

considera infine che l'opzione CAP in genere fa aumentare lo spread di almeno 0,5-0,6 sul mutuo, per cui la sicurezza di una rata massima viene pagata in modo salato dall'aumento della rata minima da corrispondere

 

[mdr1953]

Se ora comprassi una casa meno bella, la tenessi 10 o 15 e poi la rivendessi per comprarne un'altra che mi piaccia davvero comunque dovrei farmi un mutuo la cui rata sarebbe intorno ai 600 700 euro (mutuerei di meno ma farei una durata più bassa).

Scusa perchè non fare un mutuo comunque a 30 anni e risparmiare la differenza in vista del cambio casa? I mutui si possono estinguere anticipatamente (o accollare all'eventuale nuovo acquirente) sena costi.