Finanziamento auto, diavoli vestiti da angeli?

[Immasly]

Buonasera a tutti, scrivo da neofita. A settembre 2020 decido di approfittare della fantastica offerta chiamata “why buy”, di un prestigioso marchio tedesco, grazie a una rata e un tasso pressoché esiguo (che mi hanno permesso di NON mangiarmi le mani per aver passato 2 anni con una macchina NUOVA E FERMA IN GARAGE causa smartworking). Adesso dopo complessivi 3 anni la situazione lavorativa è cambiata e utilizzo la macchina normalmente, (fermo restando che ho una macchina utilizzata 1 anno su 3 quindi nuova) MA bisogna prendere la decisione di acquistarla, rifinanziarla o sostituirla.

La mia decisione è di rifinanziarla, il valore rimanente è di 17900€, di questi darei 8000€ di anticipo quindi il rimanente sarebbe (per arrotondare) di 10000€.

Arriviamo al punto, questi 10k come li finanzio? In concessionaria o in un istituto di credito? Qui entrate in gioco voi, perché davvero non riesco a capire PERCHè nonostante i tassi di interesse della concessionaria siano più alti rispetto alle banche o società di finanziamento la rata è inferiore. Vi metto qui sotto i preventivi richiesti per 10000€ di finanziamento:

• Concessionaria TAN: 7,99% TAEG: 12,13% DURATA: 4 ANNI CANONE: 239,84€ (limite chilometraggio complessivo 30k)
• Concessionaria TAN: 7,99% TAEG: 12,93% DURATA: 3 ANNI CANONE: 309,48€ (limite chilometraggio complessivo 40k)
• Banca 1: TAN 8,15% TAEG: 9,85% DURATA: 3 ANNI CANONE: 314,05€
• Finanziaria 2 TAN 7,7% TAEG: 8,77% DURATA: 3 ANNI CANONE: 311,98€
• Finanziaria 3 TAN 8,2% TAEG: 8,51% DURATA: 3 ANNI CANONE: 314,30€

PRECISAZIONE: non ho stipulato alcun assicurazione con la concessionaria, nessun pacchetto revisione, manutenzione, niente di niente, pago tutto con un’assicurazione privata e i bolli li pago autonomamente.


La rata è pressoché simile ma come fa ad esserlo se rispetto agli istituti di credito si passa oltre 4 punti percentuali?


Vi ringrazio in anticipo e scusate per la prolissità.

 

[CrisisTouch]

Recupera i fogli Secci dei finanziamenti per capire cosa ci sia dietro

 

[Immasly]

Recupera i fogli Secci dei finanziamenti per capire cosa ci sia dietro

Quello che mi puzza non è la proposta degli istituti di credito, il documento secci di tutte le proposte è già in mio possesso e non c'è nulla che non vada.
Quello che non mi torna è sulla proposta della concessionaria: come fa ad essere una rata simile con un taeg di 4 punti di differenza e non avendo nessuna assicurazione con loro?

 

[Fabione90]

Ciao, anche io ho la SR1 e ho finanziato 8k con la casa madre di Monaco tramite finanziamento classico. Ricordo che avevo una spesa di incasso rata di 6€ per rata, motivo per cui il taeg era elevato. Forse questi 6€ non sono esposti nella rata in quanto spesa di incasso. Le offerte delle banche e finanziarie non prevedono commissioni di incasso rata, o se ci sono non ammontano certo a 6€.
Fa bene la casa automobilistica a strutturare il finanziamento calcando molto sull'incasso rata: così se il cliente fa estinzioni parziali (come io ho fatto), compensa i minori interessi con le commissioni finché il finanziamento è in vita

 

[Immasly]

Ciao, anche io ho la SR1 e ho finanziato 8k con la casa madre di Monaco tramite finanziamento classico. Ricordo che avevo una spesa di incasso rata di 6€ per rata, motivo per cui il taeg era elevato. Forse questi 6€ non sono esposti nella rata in quanto spesa di incasso. Le offerte delle banche e finanziarie non prevedono commissioni di incasso rata, o se ci sono non ammontano certo a 6€.
Fa bene la casa automobilistica a strutturare il finanziamento calcando molto sull'incasso rata: così se il cliente fa estinzioni parziali (come io ho fatto), compensa i minori interessi con le commissioni finché il finanziamento è in vita

Effettivamente quando mi hanno dato il prospetto con la nuova proposta di finanziamento per i prossimi anni con la concessionaria, successivamente a penna mi ha aggiunto un +6 € alla rata, con una tale leggerezza e nonchalance che ci ho fatto davvero poco caso.
Ma pensi che la differenza di TAEG sia dovuto solo alle spese di incasso mensili? mi sembra un po' eccessivo.

 

[Fabione90]

Parliamo di finanziamenti di importo modesto, dove numeri piccoli determinano elevate %.
Quando ho avuto il mio finanziamento di 8k su 4 anni, senza alcuna assicurazione abbinata, avevo tan 4,99 taeg 9,80. Le spese extra interessi erano, appunto, i 6€ di incasso rata e 350€ di istruttoria.
Ps grazie a entrate non preventivate (affitto prima casa mentre ero in smartworking in altra città in pandemia) ho chiuso gli 8k in 8 mesi e mi hanno restituito una parte dei 350€ di istruttoria. Così facendo ho preso in prestito 8000 e ho restituito in totale 8300 invece di 9200

 

[Immasly]

Parliamo di finanziamenti di importo modesto, dove numeri piccoli determinano elevate %.
Quando ho avuto il mio finanziamento di 8k su 4 anni, senza alcuna assicurazione abbinata, avevo tan 4,99 taeg 9,80. Le spese extra interessi erano, appunto, i 6€ di incasso rata e 350€ di istruttoria.
Ps grazie a entrate non preventivate (affitto prima casa mentre ero in smartworking in altra città in pandemia) ho chiuso gli 8k in 8 mesi e mi hanno restituito una parte dei 350€ di istruttoria. Così facendo ho preso in prestito 8000 e ho restituito in totale 8300 invece di 9200

Chiarissimo!
Mi sto "divertendo" con i simulatori di prestiti online e sto cercando banche con spese di tenuta e istruttoria minime, ho deciso di escludere la concessionaria, anche perchè la limitazione del chilometraggio facendo un paio di conti potrebbe ostacolarmi anche pensando di fare un viaggio.
Come spesa "iniziale" ci sarà il passaggio di proprietà che quello ci sarà in ogni caso, che sia oggi o tra 3 anni quando finirò il finanziamento con loro.

Vado un attimo offtopic, consigli di contattare direttamente la banca o posso anche affidarmi ad intermediari che mettono a confronto diversi istituti di credito? hai avuto esperienze a riguardo?

 

[Immasly]

ha ragione @Fabione90, le rate sono uguali perchè il TAN è uguale
ma il taeg ingloba tutte le menate una tantum - istruttoria, assicurazione, preventivo, addirittura 6 euro per le spese di incasso è un furto manco pagassi con monetine da un cent, la rava e e la fava - ed è facile fare un 4% su diecimila euro; è normale che le concessionarie ti spennino (in fondo il loro lavoro dovrebbe essere vendere auto, non prestare soldi) mi sembra strano che le finanziarie siano più conveniente della banca (forse perchè il lavoro della banca non è più quello di prestare soldi inteso come piccoli prestiti, ma applicare assurdi costi di compravendita sulle operazioni di trading o lucrare immonde commissioni su propri prodotti di investimento, più qualche mutuo).

Ottimo, allora facendo una ricerca un po' più approfondita ci sono banche che offrono un taeg inferiore, parliamo davvero di minuzie ma adesso mi faccio un bello schema con tutte le spese iniziali che una invece che un'altra.

Faccio la stessa domanda che ho fatto a Fabione, posso affidarmi ai servizi di intermediazione che "comparano" varie banche? C'è scritto che è gratis per me e loro mi hanno detto che hanno tassi "convenzionati" , ma siamo sicuri? O mi consigli di contattare direttamente la banca?

Grazie ancora

 

[CrisisTouch]

Chiarissimo!
Mi sto "divertendo" con i simulatori di prestiti online e sto cercando banche con spese di tenuta e istruttoria minime, ho deciso di escludere la concessionaria, anche perchè la limitazione del chilometraggio facendo un paio di conti potrebbe ostacolarmi anche pensando di fare un viaggio.
Come spesa "iniziale" ci sarà il passaggio di proprietà che quello ci sarà in ogni caso, che sia oggi o tra 3 anni quando finirò il finanziamento con loro.

Vado un attimo offtopic, consigli di contattare direttamente la banca o posso anche affidarmi ad intermediari che mettono a confronto diversi istituti di credito? hai avuto esperienze a riguardo?

Però poi perdi gli sconti "super vantaggiosi" dal prezzo di listino che ti fanno con finanziamento in concessionaria.

Il trucchetto che adotto io è accettare il finanziamento, non prima di aver tirato il prezzo all'inverosimile fino a scatenare una lotta di sumo o greco romana.. lasciare un anticipo piccolo (quello da loro consigliato) poi quando mi chiamano per firmare il contratto e l'immatricolazione mi presento con un altro assegno che copre quasi la metà del valore residuo (oltre non ti permettono di andare, il resto solitamente è la maxi rata finale). Quando porto la vettura a casa raccomandata per rescissione del finanziamento e liquidazione dell'ultima rata e dei pochi spicci residui.
Ci perdo solo il primo mese di interessi, che grazie all'assegno dato successivamente li ha già praticamente quasi azzerati.
Sulla maxi rata finale non c'è alcun interesse perché è posticipata poi a scadenza del triennio dove decidere se restituire l'auto o rifinanziare/saldare la rata.

 

[dj_lagra]

Ottimo, allora facendo una ricerca un po' più approfondita ci sono banche che offrono un taeg inferiore, parliamo davvero di minuzie ma adesso mi faccio un bello schema con tutte le spese iniziali che una invece che un'altra.

Faccio la stessa domanda che ho fatto a Fabione, posso affidarmi ai servizi di intermediazione che "comparano" varie banche? C'è scritto che è gratis per me e loro mi hanno detto che hanno tassi "convenzionati" , ma siamo sicuri? O mi consigli di contattare direttamente la banca?

Grazie ancora

mi spiace ma non ho mai usato i servizi di comparazione (non mi fido), sono sempre andato direttamente alla fonte

 

[Immasly]

Però poi perdi gli sconti "super vantaggiosi" dal prezzo di listino che ti fanno con finanziamento in concessionaria.

Il trucchetto che adotto io è accettare il finanziamento, non prima di aver tirato il prezzo all'inverosimile fino a scatenare una lotta di sumo o greco romana.. lasciare un anticipo piccolo (quello da loro consigliato) poi quando mi chiamano per firmare il contratto e l'immatricolazione mi presento con un altro assegno che copre quasi la metà del valore residuo (oltre non ti permettono di andare, il resto solitamente è la maxi rata finale). Quando porto la vettura a casa raccomandata per rescissione del finanziamento e liquidazione dell'ultima rata e dei pochi spicci residui.
Ci perdo solo il primo mese di interessi, che grazie all'assegno dato successivamente li ha già praticamente quasi azzerati.
Sulla maxi rata finale non c'è alcun interesse perché è posticipata poi a scadenza del triennio dove decidere se restituire l'auto o rifinanziare/saldare la rata.

Non è questo il mio caso, la fase "negoziazione" del prezzo di listino c'è stata 3 anni fa, quando ho deciso per la formula di leasing, oggi come dicevo nel primo post siamo arrivati alla fase scelta: acquisto, ne prendo una nuova o restituisco.
Decidendo di acquistarla in toto ma non avendo a disposizione l'intera cifra rimanente (17900) ho deciso di dare come anticipo 8k e finanziarne 10 a questo punto con la banca.

 

[Fabione90]

Utilizzerei i servizi di comparazione e poi andrei direttamente dalla banca interessata.
Tuttavia, ti consiglio di contattare IBL banca (ha filiali sul territorio) perché pur non comparendo sui comparatori, ha tassi dei prestiti standard abbastanza interessanti rispetto alla media.
Anche Fineco propone tassi interessanti sui prestiti standard, ma solo per chi è correntista da 6 mesi.