Fisso o Variabile in questo momento?

[oneone]

Una cosa deve essere chiara: quando puoi surrogare perché LTV<80% allora ti porti in una posizione di vantaggio.
Chi ha mutui 100% non può surrogare finché non scende a 80% e quindi subisce le condizioni imposte dalla banca senza alternative.
È fondamentale quindi mettere in atto una strategia per raggiungere l'LTV 80% più in fretta possibile

 

[perasperadastra]

Una cosa deve essere chiara: quando puoi surrogare perché LTV<80% allora ti porti in una posizione di vantaggio.
Chi ha mutui 100% non può surrogare finché non scende a 80% e quindi subisce le condizioni imposte dalla banca senza alternative.
È fondamentale quindi mettere in atto una strategia per raggiungere l'LTV 80% più in fretta possibile

ma se io tra cinque anni avrò un capitale residuo di circa 130k e con una parte dei risparmi riesco ad abbatterlo di ulteriori 30/40k, andando quindi ad un capitale di 100/90k dovrei rientrare ampiamente nell' 80% ai fini della eventuale surroga no?

 

[Pred_01]

ma se io tra cinque anni avrò un capitale residuo di circa 130k e con una parte dei risparmi riesco ad abbatterlo di ulteriori 30/40k, andando quindi ad un capitale di 100/90k dovrei rientrare ampiamente nell' 80% ai fini della eventuale surroga no?

Dipende dal valore che avrà il tuo immobile tra cinque anni; il rapporto LTV tiene conto di questi due parametri : soldi che si chiedono e valore stimato dell'immobile, se il rapporto scendesse all'80% (o meglio anche meno), potrai ottenere tassi a te più convenienti.

 

[perasperadastra]

Dipende dal valore che avrà il tuo immobile tra cinque anni; il rapporto LTV tiene conto di questi due parametri : soldi che si chiedono e valore stimato dell'immobile, se il rapporto scendesse all'80% (o meglio anche meno), potrai ottenere tassi a te più convenienti.

ti ringrazio molto.

 

[nicolasflamel]

Ciao a tutti, vorrei farvi una domanda secca. Acquisto prima casa, valore 250.000. Importo del mutuo 80.000.
Che tasso scegliereste tra questi?

Fisso: 1.30%
Variabile: Euribor 3M + 0.75%

Grazie.

 

[nicolasflamel]

Scusate ho dimenticato piccolo dettaglio, mutuo a 20 anni.

 

[Tioppi]

Il discorso è sempre il solito. In molti qui prevedono che per diversi anni i tassi saranno ancora bassi, quindi converrebbe prendere il variabile.
Però poi dovresti avere un po' di liquidità da parte in modo da estinguere il mutuo se i tassi saliranno.

Considera che sei già al limite minimo per le surroghe, quindi questo mutuo nascerà e finirà con questa banca. Se l'importo fosse stato più alto, saresti potuto partire col variabile e tra qualche avresti potuto avere la scelta: surroga o estinzione.

Quindi valuta che non potrai surrogare. Se i tassi salgono, devi fare l'estinzione.
Se non vuoi pensieri e rischi, prendi il fisso.

 

[Pred_01]

Il problema sono i 20 anni.
se pensi di poter chiudere prima, (l'ideale a 10 anni), vai di variabile.
Quel tasso variabile è con il floor?

Comunque con un LTV come il tuo (<50%), la banca dovrebbe venirti incontro anche con il tasso fisso.

 

[Varrick]

Ciao a tutti, vorrei farvi una domanda secca. Acquisto prima casa, valore 250.000. Importo del mutuo 80.000.
Che tasso scegliereste tra questi?

Fisso: 1.30%
Variabile: Euribor 3M + 0.75%

Grazie.

Direi fisso su un ventennale; ma se puoi fatti un giro su un comparatore di mutui, 1,3 per un mutuo di 80k su 250k mi sembra altino.

 

[Napoli1986]

Ciao a tutti, vorrei farvi una domanda secca. Acquisto prima casa, valore 250.000. Importo del mutuo 80.000.
Che tasso scegliereste tra questi?

Fisso: 1.30%
Variabile: Euribor 3M + 0.75%

Grazie.

Cambia banca, da mutui on line credem per un mutuo con i tuoi parametri offre lo 0.56.
Prendi il fisdo e passa la paura.

 

[Alby981]

Buongiorno a tutti, chiedo un consiglio a chi è più ferrato... mutuo 100% 30anni ISP €200.000
secondo voi meglio tasso fisso 2,40% o tasso variabile 1,60% (euribor 1M+2,15)?

Dal piano di ammortamento risulta LTV <80% dopo 8anni 2mesi 98rate con tasso fisso,
mentre con tasso variabile dopo 7anni 5mesi 89rate, quindi più o meno siamo li..

Vado di variabile per 7anni, poi surrogo? o troppo rischioso?
secondo voi il variabile in quanto tempo raggiungerà il fisso a 2,40?

 

[Riccardo_1996]

Buongiorno a tutti, chiedo un consiglio a chi è più ferrato... mutuo 100% 30anni ISP €200.000
secondo voi meglio tasso fisso 2,40% o tasso variabile 1,60% (euribor 1M+2,15)?

Dal piano di ammortamento risulta LTV <80% dopo 8anni 2mesi 98rate con tasso fisso,
mentre con tasso variabile dopo 7anni 5mesi 89rate, quindi più o meno siamo li..

Vado di variabile per 7anni, poi surrogo? o troppo rischioso?
secondo voi il variabile in quanto tempo raggiungerà il fisso a 2,40?

Solitamente l'EURIBOR, quando viene alzato, lo si fa di +25bps o +50bps. Al momento viaggia negativo su -0,54%. Questo vuol dire che con un incremento di +50bps annulli il delta negativo che agisce sulla diminuzione dello spread e arriveresti subito a 2,15%. Per arrivare al 2,40% ci vorrebbero altri ulteriori +25bps. Diciamo che per come stanno le cose ora, io vedo i tassi bassi per almeno altri 6/7 anni. E se ci dovesse essere un aumento nel breve (2 anni) sarà di +25bps.

Chiaramente nessuno ha la sfera di cristallo, prendilo come mia personale e sbagliatissima opinione

Un caro saluto,

Riccardo

 

[Alby981]

grazie Riccardo per la tua preziosa opinione!

 

[Pred_01]

Guarda che se ammesso che il variabile fra "6/7" anni arriva al 2.4, mica è detto che il fisso rimanga li, anzi.
Il tuo "problema" è la durata del mutuo (30 anni), periodo tropp lungo per fare un variabile, potresti anche farlo, ma a condizine che nei prossimi annitu possa contare su una somma che all'occorrenza ti faccia ridurre il capitale avuto in prestito,

 

[Alby981]

Guarda che se ammesso che il variabile fra "6/7" anni arriva al 2.4, mica è detto che il fisso rimanga li, anzi.
Il tuo "problema" è la durata del mutuo (30 anni), periodo tropp lungo per fare un variabile, potresti anche farlo, ma a condizine che nei prossimi annitu possa contare su una somma che all'occorrenza ti faccia ridurre il capitale avuto in prestito,

anche questo è corretto.... grazie mille

 

[DoctorT]

Guarda che se ammesso che il variabile fra "6/7" anni arriva al 2.4, mica è detto che il fisso rimanga li, anzi.
Il tuo "problema" è la durata del mutuo (30 anni), periodo tropp lungo per fare un variabile, potresti anche farlo, ma a condizine che nei prossimi annitu possa contare su una somma che all'occorrenza ti faccia ridurre il capitale avuto in prestito,

per me il problema di Alby non è quello del valore del fisso al momento della eventuale surroga, perchè comunque sarà più conveniente surrogare con un altro variabile a spread minore.
Il problema è se sarà in grado di pagare tranquillamente la rata anche con un ipotetico aumento di 2-3 punti del tasso di interesse. A quel punto avere una somma da parte per far fronte
potrebbe fare la differenza ma a quel punto perchè non fare direttamente un mutuo con LTV dell'80% oggi ?

 

[Pred_01]

per me il problema di Alby non è quello del valore del fisso al momento della eventuale surroga, perchè comunque sarà più conveniente surrogare con un altro variabile a spread minore.
Il problema è se sarà in grado di pagare tranquillamente la rata anche con un ipotetico aumento di 2-3 punti del tasso di interesse. A quel punto avere una somma da parte per far fronte
potrebbe fare la differenza ma a quel punto perchè non fare direttamente un mutuo con LTV dell'80% oggi ?

Forse diamo per scontate delle cose che poi tanto scontate non sono : chi lo dice che ci sarà un variabile con uno spread minore? (e poi anche se scendesse lo spread, non sarebbe da escludere che l'incremento dell'€BOR ne annullerebbe i vantaggi).
Circa il dover fare oggi un mutuo con LTV dell'80%, bisogna vedere a quanto ammonta la differenza d'interesse che gli applicherebbe la banca, se la differenza fosse minima, io preferirei tenermi i soldi "in tasca" e, casomai impiegarli sul mutuo solo e quando il tasso divenisse "preoccupante"; ma capisco che non tutti la pensiamo allo stesso modo.

Un'altra variabile di cui (in questa discussione), non se ne tiene conto è il capire cosa avviene al valore di mercato della casa nel periodo (anni) di cui si parla, questo ai fini di presentarsi ad una eventuale surroga con LTV pari o minore di 80% ; ed è una delle ragioni per la quale io non vedo di "buon occhio" un variabile di quella durata (30 anni).

 

[DoctorT]

Forse diamo per scontate delle cose che poi tanto scontate non sono : chi lo dice che ci sarà un variabile con uno spread minore? (e poi anche se scendesse lo spread, non sarebbe da escludere che l'incremento dell'€BOR ne annullerebbe i vantaggi). ...

Guarda esamino questa considerazione poi tutti gli altri ragionamenti sono abbastanza conseguenziali ... oggi per quel prestito viene chiesto uno spread ben più alto della media del mercato perché 1) il LTV è il 100% 2) è un prestito con durata di 30 anni ... fare una surroga con circa 20 anni di debito residuo e un LTV dell'80% a parità di altre condizioni comporterà
logicamente una riduzione dello spread perchè per la banca è un'operazione molto meno rischiosa.

alla fine nenche io vedo di buon occhio il variabile della durata di 30 anni (specialmente con LTV al 100% !) ... però si può sempre partire con il fisso per poi surrogare con il variabile dopo 8-10 anni se questo risultasse conveniente.

 

[tlo]

Sarò brutale ma io vedo assurdo prendere un debito di 30 con Ltv 100%.

Sei senza margini di manovra.

Se per pagarti la casa hai bisogno di un mutuo che dura più di 15/20 significa che stai comprando qualcosa che non ti puoi realmente permettere.

Prima di pensare se fisso o variabile fai una riflessione seria su quello che stai facendo.

Lo dico in amicizia non voglio risultare fastidioso. È quello che direi a mio fratello

 

[Pred_01]

Dipende, se la rata del mutuo, è quasi equivalente al costo dell'affitto per quella casa (ed è "sopportabile"), perché non farlo?
In finale, un "tetto" sotto al quale dormire, serve a tutti.