Ciao a tutti ho 100k vincolati con 65 k a 3.2% e il resto a 2 il tutto scade tra 3,5 anni,secondo voi mi conviene chiudere il conto e riaprirlo per aprofittare del 4%?mi creno problemi se lo faccio?
quanto tempo serve per il tutto?
grazie
Premesse: Calcoli effettuati su 3,5 anni a scadenza e 1,5 anni di interessi maturati.
65.000:
se lo porti alla fine, avresti 10.400 euro di interessi lordi, mentre con il 4% avresti 13.000 euro quindi 2.600 euro di interessi lordi in più a fare l’estinzione anticipata. Però perderesti tutti gli interessi maturati fino ad oggi che sono pari ad euro 3.117 oltre al bollo, che calcolato su 1,5 anni è pari ad euro 195.
Quindi: 2.600 meno 3.117 meno 195= perdita 712 euro nel caso di estinzione anticipata
35.000:
se lo porti alla fine, avresti 3.500 euro di interessi lordi, mentre con il 4% avresti 7.000 euro quindi 3.500 euro di interessi lordi in più a fare l’estinzione anticipata. Però perderesti gli interessi maturati fino ad oggi che sono pari ad euro 1.050 oltre al bollo, che calcolato su 1,5 anni è pari ad euro 105.
Quindi: 3.500 meno 1.050 meno 105 = maggior guadagno 2.345 euro nel caso di estinzione anticipata.
Pertanto: 2.345 meno 712 = 1.633 di interessi lordi che prenderesti in più (meno 26% = 1.208 di interessi netti)
Quindi sarebbero 1.208 euro di interessi netti che guadagneresti facendo l’estinzione anticipata dei 100.000 euro.
Non so dirti i tempi e se ti possono fare problemi ad aprire il conto subito dopo averlo chiuso (personalmente penso di no!)
EDIT: la differenza non è molta in quanto parliamo di 1.200 euro in 5 anni su 100.000 euro!
La cosa da valutare, forse più importante, sono le tue aspettative sui tassi. Mi spiego meglio: se ritieni che fra 3 o 4 anni i tassi saranno (molto/parecchio) più bassi di quelli attuali, conviene allora fare l'estinzione anticipata. Se invece ritieni che i tassi fra 3 o 4 saranno più alti degli attuali, conviene non fare nulla. Dubbio amletico!
Diversamente ragiona solo dal punto di vista matematico e procedi con l'estinzione (se Illimity dovesse farti problemi, preparati (prima) un'alternativa sempre al 4%!