in questo momento variabile o fisso?

[DjPerfe]

La situazione tra 2-3 anni (o 5) non sarà comunque mai peggiore di quella attuale se avrai più soldi da parte.

Chi te lo dice?

 

[Pred_01]

Buongiorno, al momento ho un variabile con 3M euribor, mi restano 8 anni con un capitale residuo di 64k.
La rata di sta facendo alta, siamo sui 760 al mese…
Secondo voi conviene fare una surroga o continuare?
Avrei anche disponibilità per un’estinzione parziale volendo…

Se ti fai dei calcoli piuttosto semplici, la risposta puoi dartela da solo.
64K su 8 anni restanti, significa restituire mediamente 8K/anno di capitale.
Sto benedetto €BOR quali altri balzi in avanti può compiere?
Considera che è si vero che la BCE ha già lasciato intendere che probabilmente ci sarà qualche altro aumento, ma verrebbe da pensare che saranno sulla linea di quanto finora si è sempre visto : 25/50 PBS, che assommati ai valori fin qui raggiunti quanto vale?
Fai te sta somma.
Dopo aver fatto la somma, devi considerare che tra un anno il tasso che hai calcolato, magari ci potrà essere l'aggiunta di un altro quarto/metà punto di €BOR, dicevo questo tasso deve essere applicato non più a 64K ma a : 64 - 8 = 56K; l'anno dopo quello stesso tasso andrà applicato non più a 56K ma a : 56 - 8 = 48K, e così negli altri anni a venire.

Cerco di dirti che non tenere separata la considerazione che il tasso d'interesse stia aumentando, da quella che deve portarti a vedere su quanto capitale quel tasso andrà a dispiegare i suoi effetti; se fai questo noterai che quel tasso d'interesse sebbene sia in salita, i suoi effetti andranno rata dopo rata a mitigare i suoi effetti perché rata dopo rata ti scende il capitale sul quale si applica.

Spero di essere stato chiaro.

 

[Maestr]

Chi te lo dice?

Più cash hai meno più stai bene. Con 5k in banca stai peggio che con 50k. È semplice matematica.
Se non compri casa e risparmi non può andar peggio perché il mutuo da chiedere può solo abbassarsi (a meno che il prezzo degli alloggi non salga più di quanto riesci a mettere da parte nello stesso periodo, ma è improbabile).

 

[DjPerfe]

Più cash hai meno più stai bene. Con 5k in banca stai peggio che con 50k. È semplice matematica.
Se non compri casa e risparmi non può andar peggio perché il mutuo da chiedere può solo abbassarsi (a meno che il prezzo degli alloggi non salga più di quanto riesci a mettere da parte nello stesso periodo, ma è improbabile).

Dipende quanto aumentano i mutui. Magri in proporzione aumentano di più di quanto soldi sei riuscito a mettere da parte...

 

[Musti2]

Si ho capito cosa intendi.
A questo punto proverò a stringere i denti e sentirò la banca se magari mi fanno qualche sconto loro
Grazie intanto per il consiglio

 

[.Angelo.]

Spero qualcuno possa darmi qualche consiglio.

Ho un mutuo tasso variabile:

• Euribor 3 Mesi
• Spread 1,1 %
• Rata di circa 600€
• Quota Interessi circa 140€ con l'Euribor attuale
• 83K € di residuo
• 13 Anni residui

Avrei la possibilità di estinguere il mutuo fra qualche mese.

In previsione dell'aumento dell'Euribor converrebbe:

• estinguere il mutuo e ricominciare da ZERO a rimetter soldi da parte considerando che non avrei più una rata di mutuo da pagare(quindi un pensiero in meno)
• investire 83K ? Se si dove ?

Grazie.

 

[Pred_01]

Spero qualcuno possa darmi qualche consiglio.

Ho un mutuo tasso variabile:

• Euribor 3 Mesi
• Spread 1,1 %
• Rata di circa 600€
• Quota Interessi circa 140€ con l'Euribor attuale
• 83K € di residuo
• 13 Anni residui

Avrei la possibilità di estinguere il mutuo fra qualche mese.

In previsione dell'aumento dell'Euribor converrebbe:

• estinguere il mutuo e ricominciare da ZERO a rimetter soldi da parte considerando che non avrei più una rata di mutuo da pagare(quindi un pensiero in meno)
• investire 83K ? Se si dove ?

Grazie.

Io intanto aspetterei di vedere quanto concretamente incide l'aumento dell'€BOR sulla rata del mutuo.
Per "concretamente" intendo dire di provare a vedere se l'aumento della rata è tale da crearmi problemi seri oppure tutto sommato campo più o meno come prima.
In base a questa valutazione, valuterei sia l'estinzione totale, ma anche quella parziale, questo perché ad oggi l'aumento del tasso d'interesse ti si applica sui restanti 83K non certo sul debito iniziale.
Cosa voglio dire? che ad esempio facendo un'estinzione parziale anticipata tale da portarti il capitale del mutuo da 83 a 42K a questo punto anche la quota interessi che andresti a pagare si dimezzerebbe (oltre ovviamente anche alla quota capitale).
Insomma è tutto una questione di "impatto sulla qualità della vita" che ad oggi tu puoi accettare.

 

[.Angelo.]

Io intanto aspetterei di vedere quanto concretamente incide l'aumento dell'€BOR sulla rata del mutuo.
Per "concretamente" intendo dire di provare a vedere se l'aumento della rata è tale da crearmi problemi seri oppure tutto sommato campo più o meno come prima.
In base a questa valutazione, valuterei sia l'estinzione totale, ma anche quella parziale, questo perché ad oggi l'aumento del tasso d'interesse ti si applica sui restanti 83K non certo sul debito iniziale.
Cosa voglio dire? che ad esempio facendo un'estinzione parziale anticipata tale da portarti il capitale del mutuo da 83 a 42K a questo punto anche la quota interessi che andresti a pagare si dimezzerebbe (oltre ovviamente anche alla quota capitale).
Insomma è tutto una questione di "impatto sulla qualità della vita" che ad oggi tu puoi accettare.

La rata del mutuo fino a 800€ non mi preoccuperebbe considerando che qualche anno fa prima della surroga arrivavo a 900€(con 400€ di interessi) ed avevo un reddito più basso.
E' una osservazione giusta quella di valutare l'andamento dell'Euribor nei prossimi mesi. Certo è che passare da 50€ di interessi a 140€ in pochi mesi, fa un po' male e probabilmente aumenteranno ancora.

Il cuore mi dice di estinguere così da non avere debiti e sentirmi più "leggero" e da buon risparmiatore che sono accumulare poi, nel giro di qualche anno, maggior denaro(non avendo più rate da pagare) che mi permetterebbe poi con la vendita della attuale casa l'acquisto di una casa più grande.

La testa invece mi dice di capire se c'è un modo per sfruttare/far fruttare al meglio il denaro invece che chiudere il mutuo, il problema è che non saprei proprio da dove cominciare ed andrei sicuro in crisi lasciando il capitale morto nel conto corrente.

Mi servirebbero dei consigli concreti e pratici

 

[Maestr]

La rata del mutuo fino a 800€ non mi preoccuperebbe considerando che qualche anno fa prima della surroga arrivavo a 900€(con 400€ di interessi) ed avevo un reddito più basso.
E' una osservazione giusta quella di valutare l'andamento dell'Euribor nei prossimi mesi. Certo è che passare da 50€ di interessi a 140€ in pochi mesi, fa un po' male e probabilmente aumenteranno ancora.

Il cuore mi dice di estinguere così da non avere debiti e sentirmi più "leggero" e da buon risparmiatore che sono accumulare poi, nel giro di qualche anno, maggior denaro(non avendo più rate da pagare) che mi permetterebbe poi con la vendita della attuale casa l'acquisto di una casa più grande.

La testa invece mi dice di capire se c'è un modo per sfruttare/far fruttare al meglio il denaro invece che chiudere il mutuo, il problema è che non saprei proprio da dove cominciare ed andrei sicuro in crisi lasciando il capitale morto nel conto corrente.

Mi servirebbero dei consigli concreti e pratici

Estinguilo. Anche per una questione psicologica (anche quella incide anche sugli investimenti perché in previsione di altri aumenti dei tassi dovrai investire meno oltre il fatto che come hai scritto non hai idea di come farli fruttare più di quello che aumenterà la rata).
Tolto il mutuo a parte il fatto che non hai più debiti a cui pensare, i soldi si accumulano molto più velocemente e se vuoi andare anche in borsa su qualcosa di più rischioso di un conto deposito lo puoi fare serenamente (btp, azioni ecc...).

 

[.Angelo.]

Estinguilo. Anche per una questione psicologica (anche quella incide anche sugli investimenti perché in previsione di altri aumenti dei tassi dovrai investire meno oltre il fatto che come hai scritto non hai idea di come farli fruttare più di quello che aumenterà la rata).
Tolto il mutuo a parte il fatto che non hai più debiti a cui pensare, i soldi si accumulano molto più velocemente e se vuoi andare anche in borsa su qualcosa di più rischioso di un conto deposito lo puoi fare serenamente (btp, azioni ecc...).

Sicuramente non sarà una scelta ottimale estinguere, leggendo forum, blog e chi più ne ha più ne metta i più lo sconsigliano.

Però appunto tutto dipende dalla propensione al money management che oltre a non ammette ignoranza(per esempio investire con alto rischio senza cognizione di causa), non ammette soprattutto persone psicologicamente deboli.

Sicuramente non rientro fra quelli che psicologicamente si abbatterebbe dopo una perdita, mi è successo in passato e la mia reazione è stata molto serena, consapevole degli errori fatti e pronto in un futuro a riprovarci con più cautela e cervello.

Solo il fatto di non avere più una rata da pagare mi mette psicologicamente a mio agio, ma non perché mi pesa pagarla è più perché mi fa sentire molto più stabile economicamente visto che avrei entrate pulite.

Molti ovviamente potrebbero pensarla diversamente, nel senso che avere 80K in banca e/o parzialmente investiti gli risulterebbe una situazione di gran lunga migliore e sicuramente sarei anche d'accordo con loro. E' tutta una contraddizione

Però il punto è, cosa fa stare bene ?
Nel mio caso è semplicemente il non avere debiti e magari si, come hai detto tu mi renderebbe più sicuro nel provare in un futuro a "giocare" con gli investimenti provando ad applicare un buon money management.

 

[Pred_01]

Sicuramente non sarà una scelta ottimale estinguere, leggendo forum, blog e chi più ne ha più ne metta i più lo sconsigliano.

Però appunto tutto dipende dalla propensione al money management che oltre a non ammette ignoranza(per esempio investire con alto rischio senza cognizione di causa), non ammette soprattutto persone psicologicamente deboli.

Sicuramente non rientro fra quelli che psicologicamente si abbatterebbe dopo una perdita, mi è successo in passato e la mia reazione è stata molto serena, consapevole degli errori fatti e pronto in un futuro a riprovarci con più cautela e cervello.

Solo il fatto di non avere più una rata da pagare mi mette psicologicamente a mio agio, ma non perché mi pesa pagarla è più perché mi fa sentire molto più stabile economicamente visto che avrei entrate pulite.

Molti ovviamente potrebbero pensarla diversamente, nel senso che avere 80K in banca e/o parzialmente investiti gli risulterebbe una situazione di gran lunga migliore e sicuramente sarei anche d'accordo con loro. E' tutta una contraddizione

Però il punto è, cosa fa stare bene ?
Nel mio caso è semplicemente il non avere debiti e magari si, come hai detto tu mi renderebbe più sicuro nel provare in un futuro a "giocare" con gli investimenti provando ad applicare un buon money management.

Psicologia e propensioni varie a parte, l'unica ragione che io vedo nel voler estinguere il mutuo è che con un tasso d'inflazione prossimo (se non già raggiunto), pari al 10% (e senza sapere se ha già raggiunto il picco), qualunque forma d'investimento dei tuoi 80K è o "a perdere" (perché li metteresti su qualcosa che ti renderebbe meno di quel 10% dell'inflazione), oppure ti obbligherebbe a rischiare e pure di brutto (dovresti puntare su roba il cui rendimento sia superiore al 10%).
Infatti se tu lasciassi le cose come sono, tra un anno (e se le cose si mantengono su questi livelli), ti ritroveresti si 80K ma nominali perché il loro potere d'acquisto sarebbe pari a 72K.

Forse la "giusta" via di mezzo potrebbe essere un'estinzione parziale anticipata, magari dando indietro alla banca non tutti ed 80K ma chessò 40/50K così facendo ti troveresti a ridurre quella perdita di cui ho fatto menzione prima (quella dovuta all'inflazione), ed allo stesso tempo avresti una rata mensile del mutuo decisamente più leggera ed avresti dei soldi da parte con cui far fronte a degli imprevisti difficili da prevedere e quantificare oggi.

 

[fabbry21]

Ciao a tutti e ne approfitto del topic per farvi una domanda: sbaglio o fino a 1-2 settimane fa venivano proposti dei variabili con cap "vantaggiosi" ed adesso di nuovo solo variabile "classico" o fisso?

Tenevo sempre sotto osservazione vari siti per i preventivi e mi sembra ormai sia solo così....

 

[memar]

Ciao a tutti e ne approfitto del topic per farvi una domanda: sbaglio o fino a 1-2 settimane fa venivano proposti dei variabili con cap "vantaggiosi" ed adesso di nuovo solo variabile "classico" o fisso?

Tenevo sempre sotto osservazione vari siti per i preventivi e mi sembra ormai sia solo così....

Ci sono con cap ormai al pari tasso fisso di periodo, con la prospettiva di avere la rata con il variabile che raggiungerà in pochi mesi quella con il relativo cap.

 

[.Angelo.]

Psicologia e propensioni varie a parte, l'unica ragione che io vedo nel voler estinguere il mutuo è che con un tasso d'inflazione prossimo (se non già raggiunto), pari al 10% (e senza sapere se ha già raggiunto il picco), qualunque forma d'investimento dei tuoi 80K è o "a perdere" (perché li metteresti su qualcosa che ti renderebbe meno di quel 10% dell'inflazione), oppure ti obbligherebbe a rischiare e pure di brutto (dovresti puntare su roba il cui rendimento sia superiore al 10%).
Infatti se tu lasciassi le cose come sono, tra un anno (e se le cose si mantengono su questi livelli), ti ritroveresti si 80K ma nominali perché il loro potere d'acquisto sarebbe pari a 72K.

Forse la "giusta" via di mezzo potrebbe essere un'estinzione parziale anticipata, magari dando indietro alla banca non tutti ed 80K ma chessò 40/50K così facendo ti troveresti a ridurre quella perdita di cui ho fatto menzione prima (quella dovuta all'inflazione), ed allo stesso tempo avresti una rata mensile del mutuo decisamente più leggera ed avresti dei soldi da parte con cui far fronte a degli imprevisti difficili da prevedere e quantificare oggi.

Grazie Pred, hai spiegato alla perfezione quanto c'era da spiegare, per me di sicuro un bel valore aggiunto alle mie varie considerazioni.

 

[fabbry21]

Ci sono con cap ormai al pari tasso fisso di periodo, con la prospettiva di avere la rata con il variabile che raggiungerà in pochi mesi quella con il relativo cap.

Fino ad un mese fa era molto più bassa quella con il variabile con cap, per carità sarebbe salita comunque però...

 

[sand1975]

Estinguilo. Anche per una questione psicologica (anche quella incide anche sugli investimenti perché in previsione di altri aumenti dei tassi dovrai investire meno oltre il fatto che come hai scritto non hai idea di come farli fruttare più di quello che aumenterà la rata).
Tolto il mutuo a parte il fatto che non hai più debiti a cui pensare, i soldi si accumulano molto più velocemente e se vuoi andare anche in borsa su qualcosa di più rischioso di un conto deposito lo puoi fare serenamente (btp, azioni ecc...).

Estinguere il mutuo su cui si detraggono gli interessi e con tassi relativamente molto bassi non è una scelta finanziariamente molto saggia.

Soprattutto ora che anche sui bond investment grade si ottengono rendimenti sicuramente superiori al tassi finito del mutuo, se poi si aggiunge un pelo di azionario globale (anche 10%), oro e bond mercati emergenti si può sicuramente far rendere il denaro in modo migliore.

La volatilitò e il rischio si possono calibrare in modo che non siano troppo elevati.

Per il resto se le cedole sono superiori alla quota interessi e se valore dell'investimento rimangono sopra il valore attuale residuo del mutuo si ottiene un risultato migliore che estinguere.

Anche perchè a mettere via un capitale decente si fa fatica.

E se il mutuo me lo pagano le cedole posso usare risparmi extra per aumentare il capitale investito.

 

[Fabriss]

mi serve un consiglio:

per stupidità, ho un variabile con residuo 23 anni. Cifra restante 160k. attualmente pago 0,1 .da gennaio avrò euribor 3 mesi. se passassi al fisso oggi, avrei un 2.9.

posto che è impossibile da prevedere, mi tengo il variabile e spero che la bce non superi il 3% o mi sposto sul fisso, chiudo gli occhi e assorbo una rata piu alta? passerei da 590 euro a quasi 900 con il 2%. oltre comincerei a fare fatica. con 1100 di rata sono al limite della sopravvivenza economica decente.

sono abbastanza preoccupato. non ho molte risorse per abbassare il mutuo, ho circa 20k in gestito come cuscinetto d emergenza e poca liquidità sul conto...

cosa fareste al mio posto? ( a parte darmi del ****** a fare un variabile a 25 anni nel 2020)

 

[lansky]

anche io come molti adesso mi mangio un po' le mani.
ho un variabile con cap 1.1/2.4, per 5 anni ho pagato 1.1 e mmi son cullato pensando non potesse aumentare così di botto.
Volevo surrogare su un fisso a 0.8/0.9 mesi fa ma per alcune vicissitudini non l'ho potuto fare.
Adesso la rata mi è salita inevitabilmente al 2.4%, capitale residuo 70k e altri 12 anni rimasti.
Pensate che possa scendere nuovamente entro alcuni mesi? o qualche anno?
giusto per farmi un'idea e tenere sott'occhio i tassi per una eventuale surroga!

ps, essendo mia moglie dipendente statale (asl), potrei chiedere la surroga verso il mutuo inps? il mutuo comunque è cointestato adesso.

 

[orbok]

mi serve un consiglio:

per stupidità, ho un variabile con residuo 23 anni. Cifra restante 160k. attualmente pago 0,1 .da gennaio avrò euribor 3 mesi. se passassi al fisso oggi, avrei un 2.9.

posto che è impossibile da prevedere, mi tengo il variabile e spero che la bce non superi il 3% o mi sposto sul fisso, chiudo gli occhi e assorbo una rata piu alta? passerei da 590 euro a quasi 900 con il 2%. oltre comincerei a fare fatica. con 1100 di rata sono al limite della sopravvivenza economica decente.

sono abbastanza preoccupato. non ho molte risorse per abbassare il mutuo, ho circa 20k in gestito come cuscinetto d emergenza e poca liquidità sul conto...

cosa fareste al mio posto? ( a parte darmi del ****** a fare un variabile a 25 anni nel 2020)

Non darti dello stupido, la situazione e' meno grave di quello che sembra.
Il fatto che qui come molti, con cosi' poche informazioni e cosi' poco chiare e' difficile se non impossibile consigliarti.
Penso poi tu stia facendo i calcoli male.
i 20k se non vivi sogni tranquilli sarebbe da toglierli e tenerli liquidi come cuscinetto emergenza per davvero.
La vera domanda e', riusciresti a trovare un nuovo lavoro con aumento di stipendio da qui a un anno? Se si non preoccuparti proprio. Se no devi analizzare le tue spese, riesci a mettere da parte 400 euro al mese che e' pari alla differenza tra i due tassi per quando i tassi si alzeranno cosi' tanto?
Io mi terrei il variabile, se la rata diventa insostenibile utilizzerei i 20k che sono piu' del 10% per abbassare il capitale residuo, e intanto salvare il piu' possibile. Ma a me piace il rischio

 

[Pred_01]

mi serve un consiglio:

per stupidità, ho un variabile con residuo 23 anni. Cifra restante 160k. attualmente pago 0,1 .da gennaio avrò euribor 3 mesi. se passassi al fisso oggi, avrei un 2.9.

posto che è impossibile da prevedere, mi tengo il variabile e spero che la bce non superi il 3% o mi sposto sul fisso, chiudo gli occhi e assorbo una rata piu alta? passerei da 590 euro a quasi 900 con il 2%. oltre comincerei a fare fatica. con 1100 di rata sono al limite della sopravvivenza economica decente.

sono abbastanza preoccupato. non ho molte risorse per abbassare il mutuo, ho circa 20k in gestito come cuscinetto d emergenza e poca liquidità sul conto...

cosa fareste al mio posto? ( a parte darmi del ****** a fare un variabile a 25 anni nel 2020)

Da cosa l'hai dedotto che la rata ti passerà da 590 a 900? (dove se capisco bene quello che hai scritto la differenza sarebbe esclusivamente dell'interesse che verseresti alla banca).
Vabbene che l, €BOR sta aumentando e sembra continuare a farlo, però un incremento di 310€ /mese mi sembra un po troppo; se spiegassi meglio non sarebbe male anche nel darti qualche parere.