La temporanea caso morte. vol. II

Ciao @matmo, seguendo il thread, avevo due perplessita'.

La TCM serve quindi a poco nel caso in cui il contraente abbia gia' un capitale, ma servirebbe una polizza che aiuta a non erodere quel capitale in caso di malattia invalidante.

Ora non riuscivo a comprendere la differenza tra IP e LTC ; perché la prima non la consigli e la seconda si?

Quando si parla di capitale costante si intende ,sempre 100mila per tutta la durata della polizza oppure la somma indicizzata al costo della vita

Ciao @karlotto123, la IP è una percentuale attribuita a seconda che si parli di infortunio o di malattia. Con l'avanzare dell'età solitamente assume maggiore rilevanza una copertura malattia, la IP da malattia ha solitamente un franchigia pari al 24%, che è una percentuale alta ed è una tantum ed inoltre ha un costo abbastanza elevato. La LTC ti consente invece di dare un aiuto alla famiglia nel caso di non autosufficienza; il fatto di dover dipendere da qualcuno è decisamente impattante a tutti i livelli, rimanendo sul monetario devi pensare ad una badante e/o una casa di cura. Se parliamo di malattie degenerative l'orizzonte temporale da quando la malattia diventa non più gestibile in casa alla morte è in genere comunque elevato, la LTC risponde meglio di una IP.

Tornando alla TCM capitale costante significa che assicuri 100k ora e rimarranno 100k per tutta la durata della polizza, non ci sono rivalutazioni. A differenza di altre polizze di TCM però ne puoi avere più di una.
 
mi inserisco per dare il mio piccolo contributo.

In merito alla posizione di @Dr.Scrubs , avendo una capacità di risparmio di 20k l'anno vedo positivamente quanto consigliato anche da matmo. il capitale accumulato andrebbe a più che bilanciare la diminuzione di copertura da parte di una tcm decrescente. Sul mio preventivatore vedo che per una tcm da 150k e durata 25 per la tua età (con copertura che cala linearmente di 6k l'anno ) avrebbe un costo di circa 365 euro, quindi meno di un caffè al dì. Con le risorse liberate potresti prendere una ltc allianz da 270 euro l'anno per una rendita rivalutabile da 500 euro mensili (il minimo contrattuale) oppure ancora meglio da 1500 euro (810 euro l'anno ovviamente detraibili). Questo perchè una eventuale perdita di autosufficienza ha una incidenza molto più pesante sulla stabilità economica del nucleo familiare rispetto alla "sola" morte.

Per tua moglie valuterei esclusivamente una ltc, volendo con la garanzia aggiuntiva di restituzione dei premi in caso di morte prima dei 76 anni in modo che funzioni come una mini tcm crescente.

Edit: se per caso qualcuno avesse ricevuto una reputazione negativa è stato un errore
 
Ultima modifica:
vorrei un consiglio su una polizza TCM pura da stipulare x 2 coniugi:
a) uomo - 46 anni - no fumatore - dipendente pubblico (lavoro d'ufficio)
b) donna 48 anni - no fumatore - insegnante (ad incarico annuale)
2 figli: 9 e 7 anni
no mutuo
per lei ho già stipulato una polizza con generali (sei in sicurezza) x 5 anni infortuni + malattia - 365€/anno che vorrei sostituire con la TCM.
chiedo consigli su:
a) durata
b) se inserire IP
c) indennizzo 100.000/150.000/200.000
graziee

durata: fino a che il figlio piu piccolo non compie 20 anni
massimale: dipende dal vostro patrimonio (come reddito immagino siate sui 1500/2000 netti al mese). con due figli in linea generale almeno 100k
invalidità permanente: se il budget lo permette si
 
Ciao @karlotto123, la IP è una percentuale attribuita a seconda che si parli di infortunio o di malattia. Con l'avanzare dell'età solitamente assume maggiore rilevanza una copertura malattia, la IP da malattia ha solitamente un franchigia pari al 24%, che è una percentuale alta ed è una tantum ed inoltre ha un costo abbastanza elevato. La LTC ti consente invece di dare un aiuto alla famiglia nel caso di non autosufficienza; il fatto di dover dipendere da qualcuno è decisamente impattante a tutti i livelli, rimanendo sul monetario devi pensare ad una badante e/o una casa di cura. Se parliamo di malattie degenerative l'orizzonte temporale da quando la malattia diventa non più gestibile in casa alla morte è in genere comunque elevato, la LTC risponde meglio di una IP.

Tornando alla TCM capitale costante significa che assicuri 100k ora e rimarranno 100k per tutta la durata della polizza, non ci sono rivalutazioni. A differenza di altre polizze di TCM però ne puoi avere più di una.

Grazie Matmo; se posso, volendo approfondire, la IP ha una qualche funzione per certe categorie di lavoratori o soggetti o è quasi sempre meglio la LTC;

Se io volessi tutelarmi posso contrarre più di 1 o 2 TCM con diverse compagnie, non penso sia possibile con la stessa ( domanda teorica perché non so poi quale funzione abbia avere 2 o più TCM in capo ad un medesimo contraente.

Quandi parli di dilettantismo nel classico consiglio della banca per TCM a capitale decrescente, in cosa consiste il ragionamento ingenuo?
 
Grazie Matmo; se posso, volendo approfondire, la IP ha una qualche funzione per certe categorie di lavoratori o soggetti o è quasi sempre meglio la LTC;

Se io volessi tutelarmi posso contrarre più di 1 o 2 TCM con diverse compagnie, non penso sia possibile con la stessa ( domanda teorica perché non so poi quale funzione abbia avere 2 o più TCM in capo ad un medesimo contraente.

Quandi parli di dilettantismo nel classico consiglio della banca per TCM a capitale decrescente, in cosa consiste il ragionamento ingenuo?

La IP si può sfruttare per le detrazioni e la consiglierei a livello infortuni a chi fa professioni a rischio, ad un rappresentante che è spesso in macchina, a chi pratica molto sport ma ad una certa età, escluso quanto sopra, sono le malattie che preoccupano. Non è davvero questione di meglio o peggio, stiamo facendo dei ragionamenti tutti insieme a voce alta, se qualcuno la vede diversamente per me è un arricchimento ed un punto di vista che magari non avevo considerato ;)

La TCM la puoi fare con altra compagnia o con la stessa, va solo dichiarata la presenza di un'altra polizza a copertura dello stesso rischio; ci sono tanti motivi, il primo che mi viene in mente, compro casa e magari vado con una decrescente, dopo 5 anni nasce un figlio e lo voglio tutelare, oppure devo garantire un socio a fronte di un investimento importante in azienda, oppure varia la posizione lavorativa, insomma non ci sono limiti al fatto che qualcuno possa desiderare aggiungere del capitale o degli anni di copertura per una TCM.

Sull'ultima frase, è un problema di fondo, con questa mentalità i droni dovrebbero fare solo foto, se si va al di là del proprio naso invece ci si accorge che le applicazioni possono essere molteplici. Il fatto che nella stragrande maggioranza dei casi la TCM decrescente venga usata a garanzia di un mutuo non toglie questo strumento da altri usi. A fronte di una richiesta e di una spiegazione esauriente sul quadro familiare/economico, dare una risposta "No meglio di no, si usa per i mutui" è qualcosa di ottuso, mi viene in mente che sia una scusa per avere qualche euro di provvigioni in più ma che tutti gli assicuratori sentiti da Scrubs siano messi così male...
 
La IP si può sfruttare per le detrazioni e la consiglierei a livello infortuni a chi fa professioni a rischio, ad un rappresentante che è spesso in macchina, a chi pratica molto sport ma ad una certa età, escluso quanto sopra, sono le malattie che preoccupano. Non è davvero questione di meglio o peggio, stiamo facendo dei ragionamenti tutti insieme a voce alta, se qualcuno la vede diversamente per me è un arricchimento ed un punto di vista che magari non avevo considerato ;)

La TCM la puoi fare con altra compagnia o con la stessa, va solo dichiarata la presenza di un'altra polizza a copertura dello stesso rischio; ci sono tanti motivi, il primo che mi viene in mente, compro casa e magari vado con una decrescente, dopo 5 anni nasce un figlio e lo voglio tutelare, oppure devo garantire un socio a fronte di un investimento importante in azienda, oppure varia la posizione lavorativa, insomma non ci sono limiti al fatto che qualcuno possa desiderare aggiungere del capitale o degli anni di copertura per una TCM.

Sull'ultima frase, è un problema di fondo, con questa mentalità i droni dovrebbero fare solo foto, se si va al di là del proprio naso invece ci si accorge che le applicazioni possono essere molteplici. Il fatto che nella stragrande maggioranza dei casi la TCM decrescente venga usata a garanzia di un mutuo non toglie questo strumento da altri usi. A fronte di una richiesta e di una spiegazione esauriente sul quadro familiare/economico, dare una risposta "No meglio di no, si usa per i mutui" è qualcosa di ottuso, mi viene in mente che sia una scusa per avere qualche euro di provvigioni in più ma che tutti gli assicuratori sentiti da Scrubs siano messi così male...

Ciao Matmo, ti ringrazio; se posso.....


1) teoricamente fino a quante TCM si possono fare in capo ad un singolo soggetto ( o nella prassi hai visto da fare)


2) quindi considerando persone dai 20- 40 - 50 meglio una IP ( più alto il rischio statistico di un incidente) e dopo i 50 ( 45 in ogni casi verso la mezza eta' ) una LTC ( più alto il rischio di condizioni invalidanti )


3) un mio parente ultrasettantenne, che vive in Italia e ha una pensione , no fumatore, pens< 2k mensili + casa di proprieta' no debiti no eredi.

Mi ha chiesto un consiglio perché ha solo polizza infortuni e casa e rc auto. L'eta' gli impedisce di sottoscrivere TCM e LTC ( penso ) e anche le mutue integrative gli negano l'entrata per eta' troppo alta .

Per tutelarlo da possibile invalidita' in tarda eta' , (ha il timore che la pensione non gli basti per vivere comfortevolmente la vecchiata) cosa si potrebbe fare realisticamente.

Non riesce a risparmiare, sembra più forte di lui, ma non è riuscito a farlo per 40 anni e non riuscira' a farlo neanche nel futuro.

Ci sono delle polizze e de meccanismi di tutela ( l'isee per la casa è alto quindi gran parte delle detrazioni, e agevolazioni sono perse) è possibile creare un a LTC per gli ultrasettantenni?


3)
 
Ciao Matmo, ti ringrazio; se posso.....


1) teoricamente fino a quante TCM si possono fare in capo ad un singolo soggetto ( o nella prassi hai visto da fare)


2) quindi considerando persone dai 20- 40 - 50 meglio una IP ( più alto il rischio statistico di un incidente) e dopo i 50 ( 45 in ogni casi verso la mezza eta' ) una LTC ( più alto il rischio di condizioni invalidanti )


3) un mio parente ultrasettantenne, che vive in Italia e ha una pensione , no fumatore, pens< 2k mensili + casa di proprieta' no debiti no eredi.

Mi ha chiesto un consiglio perché ha solo polizza infortuni e casa e rc auto. L'eta' gli impedisce di sottoscrivere TCM e LTC ( penso ) e anche le mutue integrative gli negano l'entrata per eta' troppo alta .

Per tutelarlo da possibile invalidita' in tarda eta' , (ha il timore che la pensione non gli basti per vivere comfortevolmente la vecchiata) cosa si potrebbe fare realisticamente.

Non riesce a risparmiare, sembra più forte di lui, ma non è riuscito a farlo per 40 anni e non riuscira' a farlo neanche nel futuro.

Ci sono delle polizze e de meccanismi di tutela ( l'isee per la casa è alto quindi gran parte delle detrazioni, e agevolazioni sono perse) è possibile creare un a LTC per gli ultrasettantenni?


3)

Scusa il ritardo.

1) quante ne vuoi, potresti ricevere uno stop dalla Compagnia di turno o potresti avere qualche storia sull'antiriciclaggio

2) gli infortuni si basano sulla professione non sull'età, per cui meglio una IP da infortuni se lavori sui ponteggi rispetto a stare seduto su una scrivania, una LTC copre la non auto sufficienza che può derivare da infortunio e/o malattia

3) il tuo parente non è copribile, anzi, alla sua età toglierei la polizza infortuni e metterei i soldi in un salvadanaio. Ha già un vantaggio che sei tu che chiedi per lui info su un forum e quindi qualora avesse realmente bisogno non sarebbe completamente solo e nei casi più disperati può vendere con nuda proprietà o vendita secca la propria abitazione. Non so quanto possa valere la sua casa ma qualche k per le prime spese dovrebbe riuscire a ricavarli. Anzi, se io fossi nella sua situazione penserei seriamente ad opzionare la casa a patto di non spendere il ricavato ma lasciarlo il più possibile intatto in caso di necessità.
 
Riapro il thread ; sto osservando alcune polizze di miei parenti anziani e noto che le franchigie sono basse e i massimali pure; ( tipo infortunio solo 4.000 eur) ; a questo punto come si potrebbe fare per alzare le franchigie ( per risparmiare sul premio) e alzare anche i massimali? da 300k agli standard 1kk ?

Alcuni assicuratori mi hanno consigliato di recedere dal contratto e farne un altro, ma ovviamente i costi sono differenti ; si potrebbe fare una riforma di polizza senza creare un contratto ex novo?

@matmo
 
3) il tuo parente non è copribile, anzi, alla sua età toglierei la polizza infortuni e metterei i soldi in un salvadanaio. Ha già un vantaggio che sei tu che chiedi per lui info su un forum e quindi qualora avesse realmente bisogno non sarebbe completamente solo e nei casi più disperati può vendere con nuda proprietà o vendita secca la propria abitazione. Non so quanto possa valere la sua casa ma qualche k per le prime spese dovrebbe riuscire a ricavarli. Anzi, se io fossi nella sua situazione penserei seriamente ad opzionare la casa a patto di non spendere il ricavato ma lasciarlo il più possibile intatto in caso di necessità.


Rileggendo tutti i tuoi post non ho capito alcune cose; se si aprono tante ltc o tcm o ip è una spia per l'antiriciclaggio, ma in che senso?

Non è controintuitivo far togliere una polizza infortuni ad un anziano?
 
Riapro il thread ; sto osservando alcune polizze di miei parenti anziani e noto che le franchigie sono basse e i massimali pure; ( tipo infortunio solo 4.000 eur) ; a questo punto come si potrebbe fare per alzare le franchigie ( per risparmiare sul premio) e alzare anche i massimali? da 300k agli standard 1kk ?

Alcuni assicuratori mi hanno consigliato di recedere dal contratto e farne un altro, ma ovviamente i costi sono differenti ; si potrebbe fare una riforma di polizza senza creare un contratto ex novo?

@matmo

Ciao, una franchigia bassa o addirittura assente (non credo esistano più) la trovo un bonus non un malus, mentre 4k suppongo di rimborso spese mediche sono pochini. Polizze con 300k di IP o morte sono polizze medio alte, non sono massimali bassi, 1kk poi credo che non tutte le agenzie potrebbero emettere una polizza in autonomia. Puoi riformare la polizza. Ai giovanissimi ed agli anziani la polizza infortuni non mi fa impazzire. Siamo OT però qui si parla ti TCM e per rispondere alla tua seconda domanda, pagare 10k di TCM potrebbe portare a pensare a riciclaggio di denaro. In ogni caso alla base ci sta sempre il reddito dichiarato, se guadagni 10k mese non avrai alcun problema a sostenere certi premi assicurativi, se ne dichiari 2 io non mi spingerei troppo in alto con le polizze.
 
Ciao, una franchigia bassa o addirittura assente (non credo esistano più) la trovo un bonus non un malus, mentre 4k suppongo di rimborso spese mediche sono pochini. Polizze con 300k di IP o morte sono polizze medio alte, non sono massimali bassi, 1kk poi credo che non tutte le agenzie potrebbero emettere una polizza in autonomia. Puoi riformare la polizza. Ai giovanissimi ed agli anziani la polizza infortuni non mi fa impazzire. Siamo OT però qui si parla ti TCM e per rispondere alla tua seconda domanda, pagare 10k di TCM potrebbe portare a pensare a riciclaggio di denaro. In ogni caso alla base ci sta sempre il reddito dichiarato, se guadagni 10k mese non avrai alcun problema a sostenere certi premi assicurativi, se ne dichiari 2 io non mi spingerei troppo in alto con le polizze.

Ciao Matmo;

ho letto in un manualetto scritto da un assicuratore che è meglio avere franchigie alte che basse per diminuire il premio; esempio, così le assicurazioni non pagano più i piccoli danni ma ci sarebbero teoricamente massimali più alti per i "veri " danni ( incidenti, scivolate e si spacca la gamba)

Dici giovanissimi e anziani no perché?

Parlando "da bar", i giovani non rischiano perché "si muovono di più" e gli anziani perché scivolano perché sono "meno mobili"
 
Ciao Matmo;

ho letto in un manualetto scritto da un assicuratore che è meglio avere franchigie alte che basse per diminuire il premio; esempio, così le assicurazioni non pagano più i piccoli danni ma ci sarebbero teoricamente massimali più alti per i "veri " danni ( incidenti, scivolate e si spacca la gamba)

Dici giovanissimi e anziani no perché?

Parlando "da bar", i giovani non rischiano perché "si muovono di più" e gli anziani perché scivolano perché sono "meno mobili"

Ciao Luca, le polizze hanno gia' una franchigia che solitamente e' di 3 punti percentuale, portarla al 5% o peggio significa non essere risarciti da quelli che tu hai scritto come "veri" danni. Un menisco in media e' valutato 5 punti, significa non essere liquidati sulla invalidita' permanente. Se lo scopo e' risparmiare le polizze non vanno fatte; in particolare la polizza infortuni dovrebbe proteggere il reddito, quindi un lavoratore da 10k/mese dovrebbe avere dei massimali che coprono una possibile mancanza di reddito derivante da un infortunio, tipo, non puo' lavorare per 3 mesi. In questa ottica uno studente ha poco bisogno di una polizza non avendo reddito ed un anziano idem. Puo' essere importante il rimborso spese mediche invece.
 
Ciao Luca, le polizze hanno gia' una franchigia che solitamente e' di 3 punti percentuale, portarla al 5% o peggio significa non essere risarciti da quelli che tu hai scritto come "veri" danni. Un menisco in media e' valutato 5 punti, significa non essere liquidati sulla invalidita' permanente. Se lo scopo e' risparmiare le polizze non vanno fatte; in particolare la polizza infortuni dovrebbe proteggere il reddito, quindi un lavoratore da 10k/mese dovrebbe avere dei massimali che coprono una possibile mancanza di reddito derivante da un infortunio, tipo, non puo' lavorare per 3 mesi. In questa ottica uno studente ha poco bisogno di una polizza non avendo reddito ed un anziano idem. Puo' essere importante il rimborso spese mediche invece.

Buongiorno,

ti ringrazio della risposta; consentimi una osservazione da estraneo al mondo delle assicurazioni, una osservazione che mi pare intuitiva ( ma forse sbagliata)


Proprio perché l'anziano e lo studente NON hanno reddito si "dovrebbero" proteggere da eventi che potrebbero limitare il loro (piccolo) patrimonio.

Esempio, menisco operazione costa 12.000 eur; è vero che l'anziano non ha reddito ma se paga 12.000 per l'operazione e magari non li ha?
 
Buongiorno,

ti ringrazio della risposta; consentimi una osservazione da estraneo al mondo delle assicurazioni, una osservazione che mi pare intuitiva ( ma forse sbagliata)


Proprio perché l'anziano e lo studente NON hanno reddito si "dovrebbero" proteggere da eventi che potrebbero limitare il loro (piccolo) patrimonio.

Esempio, menisco operazione costa 12.000 eur; è vero che l'anziano non ha reddito ma se paga 12.000 per l'operazione e magari non li ha?

Siamo completamente OT ma una operazione si paga con il rimborso spese mediche, non con la invalidita' permanente ;) Come pure tac, risonanze ed altro. Poi qui si scivola verso una polizza sanitaria dove se vuoi farti operare per infortunio o malattia privatamente e' consigliabile avere una polizza. Piu' gli interventi sono gravi ed improrogabili prima la sanita' pubblica interviene.
 
Ciao, ho letto parecchie pagine della discussione, mi sono fatto un'idea di massima ma vi chiedo un consiglio per la stipulazione di una assicurazione per me e mia moglie:
abbiamo 3 figli di 13, 11 e 6 anni
ho 44 anni e lei 48, no fumatori
mutuo residuo di 8 anni circa (1000€ rata) con assicurazione che estingurebbe il mutuo nel caso venga a mancare mia moglie (è intestato a lei).
stipendi mensili per circa 4500€ totali
risparmi circa 50k, esclusi i fondi pensioni che sono circa 80k a testa
abbiamo un'assicurazione in azienda che garantisce 5 volte lo stipendio annuo lordo in caso di morte da incidenti e di 6 volte per invalidità permanente (quindi non copre in nessun caso la malattia).
l'idea è quella di proteggere i nostri figli.

Grazie
 
Ultima modifica:
ti serve un'altra tcm con durata 12 anni e una polizza invalidità da malattia
 
ti serve un'altra tcm con durata 12 anni e una polizza invalidità da malattia
Grazie per la risposta.
Secondo te questa può andare bene? E' una simulazione con Metlife
1670918044610.png
 
per @akira78

il bello delle assicurazioni è che non c'è una risposta univoca se va bene o male, dipende da cosa ti aspetti.

per esempio la metlife la conosco perchè l'ho anche io a catalogo. E' una tcm con garanzie aggiuntive su IP. Se leggi bene il contratto (cosa che consiglio a tutti, scroprirete che non esistono 2 assicurazioni identiche) troverai che esclude i casi di Invalidità per "malattie del sistema nervoso, disturbi mentali e comportamentali" (sclerosi multipla, demenza ecc.), inoltre ti paga l'invalidità solo se diventi completamente inabile al lavoro. Se per esempio finisci in carrozzina con invalidità al 100% ma puoi comunque fare un lavoro di ufficio non ti pagano nulla....capisci che escludendo le malattie del sistema nervoso... è quasi inutile come garanzia.

Se ti piacciono queste condizioni puoi procedere ma io cercherei altro. Anche senza spedere molto di piu si possono avere coperture interessanti

per @lucagubello
non è detto. per esempio allianz direct per le infortuni costa quasi piu di quelle fatte in agenzia oltre a perdere molte possibilità di personalizzazione. In molti casi le polizze online prevedono condizioni peggiorative rispetto all'offline per avere prezzi piu aggressivi.
COn società assicurative meno importanti potresti invece risparmiare un pochino ... ma se faccio una temporanea caso morte a 15 anni preferirei scegliere una compagnia importante e dal rating elevato che mi dia la quasi certezza di esistere per tutti i 15 anni di durata del contratto. Inoltre come detto sopra bisogna leggere le condizioni, se ci sono grosse differenze di prezzo vuol dire che ci sono esclusioni importanti! quindi allo stesso tempo il confronto è impari
 
per @akira78

il bello delle assicurazioni è che non c'è una risposta univoca se va bene o male, dipende da cosa ti aspetti.

per esempio la metlife la conosco perchè l'ho anche io a catalogo. E' una tcm con garanzie aggiuntive su IP. Se leggi bene il contratto (cosa che consiglio a tutti, scroprirete che non esistono 2 assicurazioni identiche) troverai che esclude i casi di Invalidità per "malattie del sistema nervoso, disturbi mentali e comportamentali" (sclerosi multipla, demenza ecc.), inoltre ti paga l'invalidità solo se diventi completamente inabile al lavoro. Se per esempio finisci in carrozzina con invalidità al 100% ma puoi comunque fare un lavoro di ufficio non ti pagano nulla....capisci che escludendo le malattie del sistema nervoso... è quasi inutile come garanzia.

Se ti piacciono queste condizioni puoi procedere ma io cercherei altro. Anche senza spedere molto di piu si possono avere coperture interessanti

per @lucagubello
non è detto. per esempio allianz direct per le infortuni costa quasi piu di quelle fatte in agenzia oltre a perdere molte possibilità di personalizzazione. In molti casi le polizze online prevedono condizioni peggiorative rispetto all'offline per avere prezzi piu aggressivi.
COn società assicurative meno importanti potresti invece risparmiare un pochino ... ma se faccio una temporanea caso morte a 15 anni preferirei scegliere una compagnia importante e dal rating elevato che mi dia la quasi certezza di esistere per tutti i 15 anni di durata del contratto. Inoltre come detto sopra bisogna leggere le condizioni, se ci sono grosse differenze di prezzo vuol dire che ci sono esclusioni importanti! quindi allo stesso tempo il confronto è impari
Grazie davvero per il consiglio; mi porta a scartare questa assicurazione al 100%.
Hai qualche compagnia che potrebbe fare al caso mio?
 
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