Mettere una pezza ad un grosso errore fatto (fisso vs variabile)

Fabriss

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ho un mutuo con 23 anni di residuo, cifra rimanente 150k

ho un variabile a euribor 3 mesi. Avrei potuto fare un fisso a 0,8 ma in maniera sciocca due anni fa ho scelto il variabile a 0. ormai il danno è fatto.
non ho molta liquidit'a a disposizione, direi circa 20k. Voi cosa fareste? ormai il danno è fatto e tengo tutto cosi? blocco tutti i pac e verso ogni anni i circa 5k che metto negli investimenti? passare al fisso ormai è troppo svantaggioso credo
 
calcola quanto ti costa passare al fisso e fai il possibile per estinguere il mutuo il prima possibile.
prima lo estingui meno impatta un alto tasso d'interesse.
il tasso fisso ti serve per capire quanto ti costa effettivamente il mutuo, non farlo ora potrebbe fartene pentire tra qualche anno, anche perché un mutuo si può sempre rinegoziare se i tassi calano e partire già da un tasso fisso è un bel vantaggio.
gli investimenti servono a poco se quel che guadagni viene mangiato tutto (e oltre) da quel che devi poi pagare alla banca.
L'errore classico è investire con un ritorno del (esempio drastico) 5%, mentre il tasso del prestito che si ha è del 10%... il tasso di interesse reale di fatto è -5%, estinguendo il prestito al posto di avere 5% dall'investimento si ha 0% ma allo stesso tempo non si andrà a pagare il prestito il 10% (almeno non per troppo tempo).
Esempio di prima, prestito di 1000€ al 10% restituito in 1 anno sono 100€ di interesse, restituiti in 10 anni sono 1000€...
Intendiamoci il 10% è tantissimo ma in un anno si va a restituire un decimo di quanto si va a restituire in 10 anni e se si aspettano 10 anni si va a ripagare il doppio di quanto preso in prestito.
Questo vale anche per i mutui, un mutuo di 15 anni costa in assoluto molto meno di uno a 30 anni. Se sostenibile molto meglio indebitarsi per meno tempo possibile.

Fossi in te andrei "all in" con l'estinzione (-fondo d'emergenza di circa 5k). E ogni mese cercherei di risparmiare più di quanto risparmi normalmente per i pac. Inoltre se hai già tanti fondi nei pac e non hai svantaggi fiscali troppo pesanti o non perdi troppo tira fuori anche quei fondi (quando ne sarai fuori ricostruirai il tutto molto più rapidamente di quanto pensi).
150k sembrano tanti ma se riesci a risparmiare il doppio di 5k (10k), ipotizzando che tu non abbia niente di liquidità e, per semplicità, ipotizzando interessi zero, andresti ad azzerare il tutto in 15 anni.
Sfortunatamente oltre che non avere dalla tua il tasso d'interesse attuale non hai dalla tua neanche l'interesse composto (che in questo caso lavora dalla parte della banca) per questo è ancora più importante abbattere il residuo il più rapidamente possibile (l'interesse composto funziona solo sul lungo periodo e com'è importante investire per lungo periodo, è altrettanto importante che i debiti dall'altro lato siano più brevi possibili).

La prima volta hai preso un rischio senza senso per un risparmio ridicolo e di fatto la stai pagando cara... i miei ovviamente sono semplici suggerimenti ma valuta bene le tue opzioni e pensa se hai davvero delle alternative.
L'obbiettivo, a mio parere, più che prendere un altro rischio e provare a rischiare di nuovo la pelle dovrebbe essere uscire definitivamente dal pasticcio.
Il modo migliore per farlo è fare un fisso a costo di pagarlo caro ed estinguere a ritmi serrati anche a costo di sacrificare qualcosa nel proprio stile di vita per qualche anno, così farei io almeno.

L'alternativa è sperare che i tassi scendano e lasciare tutto così, se va molto bene questo significherebbe risparmiare qualcosina rispetto a fare un fisso ora, ma francamente mi sembra una scommessa senza senso non solo perché un mutuo fisso è negoziabile, ma anche perché la BCE ha già deciso che aumenterà ancora i tassi e li ha anche aumentati di recente, sei già in ritardo di diversi mesi sul passare al fisso. Io per dire ho scommesso il contrario, la maggior parte dei miei investimenti sono in BTP Italia indicizzati all'inflazione (che di fatto sale più o meno con i tassi perché i tassi vengono alzati proprio per frenarla) perché voglio proteggere i miei risparmi e ti assicuro che nessuno prevede tassi più bassi in futuro.

Ovviamente il fisso potresti anche non trovarlo proprio, in quel caso la soluzione rimane comunque solo una, liberarsi il prima possibile del mutuo.
 
.....Esempio di prima, prestito di 1000€ al 10% restituito in 1 anno sono 100€ di interesse, restituiti in 10 anni sono 1000€...
Scusa ma da dove lo deduci che un tasso al 10% in 10 anni fa 1000?
Stai forse dicendo che il tasso d'interesse si applica solo ed esclusivamente sulla somma originariamente ricevuta in prestito?
Mi sembra di capire che non tieni conto del fatto che anno dopo anno, il capitale avuto in prestito si riduce perché anno dopo anno (o anche mese dopo mese), oltre all'interesse si restituisce anche parte del capitale iniziale e quindi già dopo il pagamento della prima rata, l'interesse non si applica più sull'intero capitale, ma su quello residuo.
 
Scusa ma da dove lo deduci che un tasso al 10% in 10 anni fa 1000?
Stai forse dicendo che il tasso d'interesse si applica solo ed esclusivamente sulla somma originariamente ricevuta in prestito?
Mi sembra di capire che non tieni conto del fatto che anno dopo anno, il capitale avuto in prestito si riduce perché anno dopo anno (o anche mese dopo mese), oltre all'interesse si restituisce anche parte del capitale iniziale e quindi già dopo il pagamento della prima rata, l'interesse non si applica più sull'intero capitale, ma su quello residuo.
Il mio era un esempio che cercava di far capire che restituendo in meno tempo si paga di meno anche con un tasso d'interesse superiore, so anch'io che il calcolo che ho fatto è molto "alla buona", non ho tenuto conto di molte cose tra cui anche il fatto che all'inizio si va ad attaccare l'interesse prima di poter ridurre il residuo.
Poi se hai voglia fai pure tutti i calcoli al millesimo sul mio esempio precedente, io detto francamente non ho molta voglia di farli, il mio punto rimane valido perché per quanto il mio calcolo non sia preciso al 100% non va a ribaltare la situazione.
 
Il mio era un esempio che cercava di far capire che restituendo in meno tempo si paga di meno anche con un tasso d'interesse superiore, so anch'io che il calcolo che ho fatto è molto "alla buona", non ho tenuto conto di molte cose tra cui anche il fatto che all'inizio si va ad attaccare l'interesse prima di poter ridurre il residuo.
Poi se hai voglia fai pure tutti i calcoli al millesimo sul mio esempio precedente, io detto francamente non ho molta voglia di farli, il mio punto rimane valido perché per quanto il mio calcolo non sia preciso al 100% non va a ribaltare la situazione.
Capisci da te che in un forum di finanza, forse un minimo di attenzione a ste cose forse converrebbe mettercela.
detto senza polemica.
 
Capisci da te che in un forum di finanza, forse un minimo di attenzione a ste cose forse converrebbe mettercela.
detto senza polemica.
Certo ma non stavo proponendo un mutuo/prestito reale. Stavo facendo passare il concetto che pagare prima significa poter in parte ignorare il tasso visto che sul lungo periodo anche un tasso più basso può costare in assoluto di più.
 
Certo ma non stavo proponendo un mutuo/prestito reale. Stavo facendo passare il concetto che pagare prima significa poter in parte ignorare il tasso visto che sul lungo periodo anche un tasso più basso può costare in assoluto di più.
SI ma ignori che normalmente chiedere un prestito, e soprattutto un mutuo, comporta dei costi (fortemente evidenziati nei mutui appunto, basti pensare al costo del notaio per l'atto di mutuo, il costo della pratica, ad esempio nel 2018 CheBanca! mi ha "ciucciato" 2K, la perizia, la tassa "di povertà" = quello 0.25% oppure 2% da versare allo Stato quando si ottiene il mutuo).
I costi che ho provato a dettagliare sopra, come li vogliamo considerare?
Secondo me, più dura il mutuo/prestito, minore sarà il loro impatto, quindi capisci da te che non sempre quello che stai dicendo è valido o comunque non puoi promuoverla a Regola Generale.
 
SI ma ignori che normalmente chiedere un prestito, e soprattutto un mutuo, comporta dei costi (fortemente evidenziati nei mutui appunto, basti pensare al costo del notaio per l'atto di mutuo, il costo della pratica, ad esempio nel 2018 CheBanca! mi ha "ciucciato" 2K, la perizia, la tassa "di povertà" = quello 0.25% oppure 2% da versare allo Stato quando si ottiene il mutuo).
I costi che ho provato a dettagliare sopra, come li vogliamo considerare?
Secondo me, più dura il mutuo/prestito, minore sarà il loro impatto, quindi capisci da te che non sempre quello che stai dicendo è valido o comunque non puoi promuoverla a Regola Generale.
meglio infatti non far proprio se possibile, anche a volerne tenere conto comunque la cifra iniziale a livello assoluto è nulla rispetto all'interesse che dal canto suo è, in valore assoluto, molto più alto quando il mutuo è lungo.
 
meglio infatti non far proprio se possibile, anche a volerne tenere conto comunque la cifra iniziale a livello assoluto è nulla rispetto all'interesse che dal canto suo è, in valore assoluto, molto più alto quando il mutuo è lungo.
Anche su questo punto, non ci sono "Regole Generali" (o comunque sempre valide per tutti), perché dipende dal tasso d'interesse del mutuo.
Per dire io sto "beneficiando" di un tasso fisso "finito" pari allo 0.6% - su di un mutuo surrogato nel 2021 di circa 100K e con durata di 10 anni - a ste condizioni - e con il tasso d'inflazione che abbiamo oggi - io dico che conviene avere questo tipo di debito.

E non credere che io sia l'unico ad avere avuto sta botta di Kulo : per dire la pratica con Unicredit l'ho iniziata col fornire i documenti il 2/DEC/2020 ed andai dalla notaio per la surroga a fine Maggio 2021, con decorrenza Giugno 2021 e prima rata pagata ad Unicredit il 1°/LUG/2021; questo per dire che, se ho aspettato tutti quei mesi è perché c'era una lunga fila di richiedenti sia surroghe che mutui a quelle condizioni; poi certo c'è stata anche una notevole "pigrizia" da parte mia : avevo un variabile con CheBanca! con tasso dello 0.58% con durata di 20 anni, quindi non avevo alcuna fretta a surrogare "per ieri".
 
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