Mutuo con opzione Offset di IWBank

[axel73]

Se la rata fosse superiore dovrebbe diminuire la durata. Invece scaricando il prospetto delle rate future la durata rimane identica.
Inoltre nel mio caso pare assurdo che la rata sia più alta di quanto pagassi con IWbank (posto che non pagavo interessi perché la liquidità era superiore al valore residuo del capitale).

Mi permetto di segnalare che se in un piano di ammortamento "alla francese a rate costanti" si azzera il tasso di interesse tutte le rate, che per definizione devono essere uguali("costanti") tra loro, diventano pari al capitale da rendere/ n rate mancanti.
Nel nostro caso quindi se prima dovevamo rendere rate costanti pari a (capitale+interesse)/ n rate ora dovremo rendere rate costanti pari a (capitale)/nrate.
Le seconde sono naturalmente inferiori alle prime, causa la voce "interesse".

Se però nelle prime gli interessi di ciascuna rata venivano scorporati (ed annullati per liquidità>= al capitale residuo) naturalmente può ora capitare che la rata di solo capitale possa essere, per un certo periodo, maggiore della rata di solo capitale precedente (che piano piano però sarebbe salita sino a superarla).

Credo alla fine il calcolo fatto da ISP sia logico (anche se avrei perferito ritardare il piu' possibile il pagamento di rate alte, visto l'andazzo dell'inflazione )
A

 

[mr.devito]

Nell'area privata ISP ho trovato questo documento:

Vedi l'allegato 2817359

Col cambio di numero del mutuo ci saranno problemi col pagamento delle prossime rate su Alfabeto Fideuram?

Non si riesce proprio a stare tranquilli

Buongiorno a tutti,

per quanto riguarda il mutuo in Intesa (ex. IW con offeset), volendo si potrebbe chiudere anche il conto fideuram e farsi addebitare la retta su altra banca mantenendo le stesse condizioni?

Buona giornata
Grazie

Denis

 

[axel73]

Buongiorno a tutti.
Stavo un po' ragionando sul seguente tema.

- In seguito alla trasformazione a tasso zero gli accessori del credito si sono straordinariamente ridotti (ero al 5%).
- Inoltre ormai ho restituito ben oltre 1/5 del prestito iniziale.

Mi stavo perciò chiedendo se la Banca, intervenendo sul contratto, non avrebbe anche dovuto procedere ad una riduzione dell'ipoteca, che nel mio caso era iscritta sul 200% del prestito mutuato (giustificabile in presenza di interesse intorno al 5%).

In effetti alle condizioni attuali mi sembra l'ipoteca sia tacciabile di abuso, visto che lo è quando supera di un terzo il credito + i suoi accessori...
Se poi si considera che il contratto di mutuo è stato variato unilateralmente la cosa potrebbe configurare un abuso dall'origine.


A fronte dello svantaggio dato dall'incremento della rata potremmo forse ottenere una interessante riduzione del valore ipotecato, con tutti i vantaggi in termini di disponibilità per ulteriore indebitamento e diminuzione dell'esposizione in caso di difficoltà future.

Che ne pensate?

 

[Due.Zero]

Buongiorno a tutti.
Stavo un po' ragionando sul seguente tema.

- In seguito alla trasformazione a tasso zero gli accessori del credito si sono straordinariamente ridotti (ero al 5%).
- Inoltre ormai ho restituito ben oltre 1/5 del prestito iniziale.

Mi stavo perciò chiedendo se la Banca, intervenendo sul contratto, non avrebbe anche dovuto procedere ad una riduzione dell'ipoteca, che nel mio caso era iscritta sul 200% del prestito mutuato (giustificabile in presenza di interesse intorno al 5%).

In effetti alle condizioni attuali mi sembra l'ipoteca sia tacciabile di abuso, visto che lo è quando supera di un terzo il credito + i suoi accessori...
Se poi si considera che il contratto di mutuo è stato variato unilateralmente la cosa potrebbe configurare un abuso dall'origine.


A fronte dello svantaggio dato dall'incremento della rata potremmo forse ottenere una interessante riduzione del valore ipotecato, con tutti i vantaggi in termini di disponibilità per ulteriore indebitamento e diminuzione dell'esposizione in caso di difficoltà future.

Che ne pensate?

Come dicevo qui Mutuo con opzione Offset di IWBank post 172 la rata non si è propriamente incrementata. Ma è stata ricalcolata per un mutuo a tasso 0, quindi ora paghi sempre uguale mentre prima la rata andava aumentando.
Inoltre non hai più la necessità di dover tenere in giacenza sul CC nessun importo.

Io vedo solo vantaggi, ma magari mi sfugge qualcosa eh.

 

[Due.Zero]

Ieri mi è arrivata in cassetta una lettera di ISP con la distinta di pagamento della rata del 01/03/2022, la prima della nuova "era" ISP.

E' arrivata anche ad altri?

Non capisco a cosa serva, o almeno avrei preferito riceverla in formato elettronico (via e-mail oppure scaricandola dal sito). Così è un costo ed uno spreco di risorse anche ambientali.

 

[Due.Zero]

Nell'area privata ISP ho trovato questo documento:

Vedi l'allegato 2817359

Col cambio di numero del mutuo ci saranno problemi col pagamento delle prossime rate su Alfabeto Fideuram?

Non si riesce proprio a stare tranquilli

Mi rispondo da solo: la rata di aprile pagata il 01/04 è filata liscia nonostante il cambio del numero di mutuo.
Quindi l'automatismo ha retto.

Bene così

A questo punto, se i costi/spese del CC Fideuram e del mutuo ISP rimangono a zero, lascio tutto così fino a nuovo ordine.

 

[axel73]

Come dicevo qui Mutuo con opzione Offset di IWBank post 172 la rata non si è propriamente incrementata. Ma è stata ricalcolata per un mutuo a tasso 0, quindi ora paghi sempre uguale mentre prima la rata andava aumentando.
Inoltre non hai più la necessità di dover tenere in giacenza sul CC nessun importo.

Io vedo solo vantaggi, ma magari mi sfugge qualcosa eh.

Per quanto riguarda il meccanismo di calcolo della rata ovviamente concordo con te (vedi post #181).

Per quanto riguarda la rata nello specifico io sto ora restituendo mensilmente piu' capitale di quanto ne avrei reso in precedenza, almeno sino al 2029, in cui la rata di solo capitale avrebbe superato quella attuale.
A mio modo di vedere, in presenza di inflazione, sarebbe meglio restituire il capitale il piu' tardi possibile, ottenendo così una riduzione del valore "reale" reso. Per questo accennavo ad uno svantaggio.
Certo per chi non sfruttava l'offset a pieno ovviamente l'azzeramento del tasso di interesse è un notevole vantaggio mentre per chi lo sfruttava il vantaggio è dato dalla "liberazione" della liquidità. Anche la possibile riduzione del valore ipotecato non sarebbe male se ottenuta. Questo ultimo punto non interessa a nessuno?

Ovviamente miei punti di vista.

 

[axel73]

Mi rispondo da solo: la rata di aprile pagata il 01/04 è filata liscia nonostante il cambio del numero di mutuo.
Quindi l'automatismo ha retto.

Bene così

A questo punto, se i costi/spese del CC Fideuram e del mutuo ISP rimangono a zero, lascio tutto così fino a nuovo ordine.

Idem per me... anche se dal conto Fideuram sto drenando ora tutti la liquidità che copriva l'offset per indirizzarla verso altri progetti. Lascerò la solo un paio d'anni di rate, giusto per evitare i bolli.

 

[Due.Zero]

Idem per me... anche se dal conto Fideuram sto drenando ora tutti la liquidità che copriva l'offset per indirizzarla verso altri progetti. Lascerò la solo un paio d'anni di rate, giusto per evitare i bolli.

Io da svariati mesi ho attivato un bonifico periodico dal mio CC principale verso il CC Fideuram di un importo leggermente superiore alla rata.
Sul CC Fideuram lascio l'equivalente di una rata (per sicurezza) a cui a fine mese si aggiunge l'importo di questo bonifico permanente con cui pago la rata ad inizio del mese successivo.
Con questo meccanismo lascio il minimo sul CC e sono coperto per il pagamento della rata anche se il bonifico periodico non andasse a buon fine (finora mai successo).

 

[Due.Zero]

Volevo sapere se qualcuno degli "eroici" mutuati ex IWbank e finiti sotto ISP avesse estinto il mutuo.

Io volevo togliermelo dai piedi (ho un debito residuo di pochi K) per fare un po' di pulizia e togliermi quel migliaio di APP sul telefono

Qualcuno lo ha già estinto?
E' stato facile?
Ci vuole tanto tempo/tanti documenti?
Bisogna passare dalla filiale ISP che ci hanno assegnato post passaggio?

 

[ocampana]

Salve, sto cercando la comunicazione della banca sugli interessi pagati nel 2022 per la denuncia dei redditi. Sapete dove posso trovarla?

 

[Due.Zero]

Salve, sto cercando la comunicazione della banca sugli interessi pagati nel 2022 per la denuncia dei redditi. Sapete dove posso trovarla?

Ciao,
nel corso del 2022 abbiamo pagato (almeno io ma credo valga per tutti):
- 1 rata (gennaio) ad IWBank
- 11 rate (da febbraio) in poi ad ISP

Quindi mi sa che:
- per le 11 rate su ISP - essendo rate senza quota interessi - non ci sarà nulla da detrarre e quindi nessun documento.
- per la rata pagata su IWBank la quota interessi c'era e quindi mi sa che dovrà essere IWbank a fornirci il documento. Se fanno come per l'anno 2021 dovrebbero inviare qualcosa via posta ordinaria:

Ieri ho trovato in cassetta la lettera inviata da IWBank con l'attestazione degli interessi dell'anno 2021 da utilizzare per il 730.

Fortunatamente nel marasma della migrazione non si sono dimenticati di inviarla

Vedremo l'anno prossimo... ne dovrebbero arriveranno due: una per la rata di gennaio 2021 pagata ad IW ed una per le altre undici che pagheremo su ISP.

Si accettano scommesse