Passaggio a fisso oppure no?

[LupintheIII]

Salve a tutti.

Mutuo 165k 100% consap 30anni iniziato a giugno 2022 variabile (obbligato) spread 1,3.
Rata iniziale 522, ad oggi 903.
Ho provato a surrogare dicendo di avere la possibilità di estinguere arrivando a ltv 80% ma mia moglie è attualmente disoccupata causa figlia piccola e la naspi non conta come entrata quindi hanno detto no, lei tornerà verso fine anno a lavorare.
Avrei la possibilità di esercitare l'opzione passa a fisso mantenendo lo spread e la rata sarebbe di circa 765 che è comunque tantissimo.
Non so che fare visto che a breve inizieranno a calare i tassi, avrei due opzioni :

- Continuare ad aspettare che l'IRS scenda ancora per bloccare il fisso
- Bloccare ora e surrogare appena abbiamo redditi dimostrabili

Consigli? Quando chiedo in banca mi dicono sempre di aspettare il momento migliore per bloccare

 

[memar]

Salve a tutti.

Mutuo 165k 100% consap 30anni iniziato a giugno 2022 variabile (obbligato) spread 1,3.
Rata iniziale 522, ad oggi 903.
Ho provato a surrogare dicendo di avere la possibilità di estinguere arrivando a ltv 80% ma mia moglie è attualmente disoccupata causa figlia piccola e la naspi non conta come entrata quindi hanno detto no, lei tornerà verso fine anno a lavorare.
Avrei la possibilità di esercitare l'opzione passa a fisso mantenendo lo spread e la rata sarebbe di circa 765 che è comunque tantissimo.
Non so che fare visto che a breve inizieranno a calare i tassi, avrei due opzioni :

- Continuare ad aspettare che l'IRS scenda ancora per bloccare il fisso
- Bloccare ora e surrogare appena abbiamo redditi dimostrabili

Consigli? Quando chiedo in banca mi dicono sempre di aspettare il momento migliore per bloccare

Il taglio se ci sarà comincerà a giugno e sarà graduale, temo però che i tassi fissi attuali legati ai parametri a lungo termine Eurirs abbiano già "scontato" quest'aspettativa. Se sarà confermata viceversa subirà finalmente un abbassamento l'indice euribor quello a breve termine a cui sono legati i mutui a tasso variabile.

 

[Fabione90]

Ciao, irs 30a oggi è 2,40 e se applichiamo lo spread contrattuale passiamo a 3,70

Per fare un 3,70 l'euribor deve essere 2,40 che (forse) potrebbe arrivarci a giugno 2025.
Tieni presente che una volta che tua moglie riprenderà a lavorare con un tempo indeterminato, servono almeno 6 mesi per terminare il periodo di prova e per consolidare il rapporto di lavoro (spero vada a lavorare per una grande azienda e non per una PMI, dato che la banca fa l'analisi di bilancio del datore di lavoro).
Io nel frattempo passerei al 3,70 fisso, darei comunque dei contanti per scendere a 80% ma soprattutto per tagliare interessi già da ora e valuterei tra 1 anno il da farsi, magari una surroga quando il rapporto di lavoro di tua moglie sarà consolidato.

 

[Stingray]

Mutuo 165k 100% consap 30anni iniziato a giugno 2022 variabile (obbligato) spread 1,3.

Per curiosità, obbligato al variabile per quale ragione? Chiedo perchè in quel periodo mi pare di ricordare che i tassi erano ancora sottozero quindi credo chiunque ti avrebbe consigliato il fisso.

Con che banca hai provato la surroga?

 

[LupintheIII]

Ciao, irs 30a oggi è 2,40 e se applichiamo lo spread contrattuale passiamo a 3,70

Per fare un 3,70 l'euribor deve essere 2,40 che (forse) potrebbe arrivarci a giugno 2025.
Tieni presente che una volta che tua moglie riprenderà a lavorare con un tempo indeterminato, servono almeno 6 mesi per terminare il periodo di prova e per consolidare il rapporto di lavoro (spero vada a lavorare per una grande azienda e non per una PMI, dato che la banca fa l'analisi di bilancio del datore di lavoro).
Io nel frattempo passerei al 3,70 fisso, darei comunque dei contanti per scendere a 80% ma soprattutto per tagliare interessi già da ora e valuterei tra 1 anno il da farsi, magari una surroga quando il rapporto di lavoro di tua moglie sarà consolidato.

Mia moglie tornerà a lavorare in una piccola azienda, è il rifiuto che abbiamo avuto nel cercare di surrogare che mi spaventa e mi dice di aspettare a bloccare il tasso fisso.
Scendere all'80% mi cambia davvero poco la rata e mi toglierebbe la serenità di andare a dormire la notte, se serviva a prendere un tasso migliore ok altrimenti preferisco tenerli.

Per curiosità, obbligato al variabile per quale ragione? Chiedo perchè in quel periodo mi pare di ricordare che i tassi erano ancora sottozero quindi credo chiunque ti avrebbe consigliato il fisso.

Con che banca hai provato la surroga?

Variabile perché in quel periodo c'erano tensioni geopolitiche e tolsero completamente la possibilità del fisso.
Ho provato con ISP che proponeva 3.2 fisso, un anno che paghiamo dagli 800 ai 900 senza saltare una rata e mi hanno rifiutato una rata da 620....

 

[Fabione90]

Mia moglie tornerà a lavorare in una piccola azienda, è il rifiuto che abbiamo avuto nel cercare di surrogare che mi spaventa e mi dice di aspettare a bloccare il tasso fisso.
Scendere all'80% mi cambia davvero poco la rata e mi toglierebbe la serenità di andare a dormire la notte, se serviva a prendere un tasso migliore ok altrimenti preferisco tenerli.

Mah, passando da un 5,2 a un 3,7 ponendo che hai un capitale residuo di 160k, vuol dire che la QUOTA INTERESSI nella rata scende da 690 a 490.
200€ in meno.
Se poi col 3,7 dai 15k di estinzione anticipata, avresti ulteriori 45€ al mese di risparmio interessi sulla prossima rata.
Non so quanto la Bce possa essere aggressiva col taglio tassi. Se il tuo contratto prevede l'opzione di passaggio al fisso col 3,70, la sfrutterei con l'obiettivo di surrogare tra 1 anno.
Purtroppo la tua è la situazione tipica dove più si è precari dal punto di vista economico e contrattuale, più si paga in interessi passivi (vedi rifiuto di Isp nella surroga).

Variabile perché in quel periodo c'erano tensioni geopolitiche e tolsero completamente la possibilità del fisso.
Ho provato con ISP che proponeva 3.2 fisso, un anno che paghiamo dagli 800 ai 900 senza saltare una rata e mi hanno rifiutato una rata da 620....

Mah, passando da un 5,2 a un 3,7 ponendo che hai un capitale residuo di 160k, vuol dire che la QUOTA INTERESSI nella rata scende da 690 a 490.
200€ in meno.
Se poi col 3,7 dai 15k di estinzione anticipata, avresti ulteriori 45€ al mese di risparmio interessi sulla prossima rata.
Non so quanto la Bce possa essere aggressiva col taglio tassi. Se il tuo contratto prevede l'opzione di passaggio al fisso col 3,70, la sfrutterei con l'obiettivo di surrogare tra 1 anno.
Purtroppo la tua è la situazione tipica dove più si è precari dal punto di vista economico e contrattuale, più si paga in interessi passivi (vedi rifiuto di Isp nella surroga causa assenza di reddito documentato adeguato, uno stipendio dove devono tirare avanti 3 persone).

Qual'è la tua banca attuale? Negare un fisso per le tensioni geopolitiche è una grandissima superca22ola, bisognava alzare i tacchi e andare in un altro istituto di credito

 

[LupintheIII]

Mah, passando da un 5,2 a un 3,7 ponendo che hai un capitale residuo di 160k, vuol dire che la QUOTA INTERESSI nella rata scende da 690 a 490.
200€ in meno.
Se poi col 3,7 dai 15k di estinzione anticipata, avresti ulteriori 45€ al mese di risparmio interessi sulla prossima rata.
Non so quanto la Bce possa essere aggressiva col taglio tassi. Se il tuo contratto prevede l'opzione di passaggio al fisso col 3,70, la sfrutterei con l'obiettivo di surrogare tra 1 anno.
Purtroppo la tua è la situazione tipica dove più si è precari dal punto di vista economico e contrattuale, più si paga in interessi passivi (vedi rifiuto di Isp nella surroga causa assenza di reddito documentato adeguato, uno stipendio dove devono tirare avanti 3 persone).

Qual'è la tua banca attuale? Negare un fisso per le tensioni geopolitiche è una grandissima superca22ola, bisognava alzare i tacchi e andare in un altro istituto di credito

Ho la credit agricole e in quel periodo i mutui "CONSAP" non permettevano il fisso, questo in tutte le banche. Il direttore quando esprimevo le mie paure perché già si vociferava che i tassi sarebbero saliti a queste cifre mi disse: tranquillo nel caso si rinegozia il mutuo. Aspetta e spera..

 

[Fabione90]

Ho la credit agricole e in quel periodo i mutui "CONSAP" non permettevano il fisso, questo in tutte le banche. Il direttore quando esprimevo le mie paure perché già si vociferava che i tassi sarebbero saliti a queste cifre mi disse: tranquillo nel caso si rinegozia il mutuo. Aspetta e spera..

Capisco, quindi il fisso solo se facevi 80%..
Comunque se il contratto prevede l'opzione al fisso a irs30a + spread, la eserciterei. Perché gli irs stanno già scontando un abbassamento dell'inflazione.
Un euribor 2,4 corrisponderebbe a un livello neutrale di politica monetaria (nè espanisiva nè restrittiva).

 

[Jackthesnake]

Ho la credit agricole e in quel periodo i mutui "CONSAP" non permettevano il fisso, questo in tutte le banche. Il direttore quando esprimevo le mie paure perché già si vociferava che i tassi sarebbero saliti a queste cifre mi disse: tranquillo nel caso si rinegozia il mutuo. Aspetta e spera..

tutti uguali, dicono tutti cosi purtroppo, con tutti i mutui variabili hanno le tasche belle piene oggi
io se fossi nella tua situazione passerei a fisso e dopo un anno ricercherei una surroga

 

[LupintheIII]

tutti uguali, dicono tutti cosi purtroppo, con tutti i mutui variabili hanno le tasche belle piene oggi
io se fossi nella tua situazione passerei a fisso e dopo un anno ricercherei una surroga

Forse mi rinegoziano, aggiorno appena vado

 

[PortafoglioPieno]

Avresti dovuto sbrigarti prima e stipulare un mutuo a tasso fisso a giugno 2021 cioè un anno prima di quando hai iniziato, in tal modo ti avrebbero rifilato un tasso fisso molto basso perchè all'epoca i tassi d'intesse erano i più bassi di sempre.

 

[LupintheIII]

Avresti dovuto sbrigarti prima e stipulare un mutuo a tasso fisso a giugno 2021 cioè un anno prima di quando hai iniziato, in tal modo ti avrebbero rifilato un tasso fisso molto basso perchè all'epoca i tassi d'intesse erano i più bassi di sempre.

Io ho iniziato durante i tassi bassi, avevo un fisso all' 1.10%, poi è scoppiata la guerra e il fisso è scomparso ma ormai eravamo già avanti con tutto

 

[peppegimmi]

Io la penso così. Se hai la possibilità economica di continuare a sostenere il variabile, continua con esso. Ormai il peggio l'hai passato...è come fare una forte salita e poi arrendersi in discesa...se invece ritieni che non puoi più sostenere quella rata esercita il fisso...l'irs difficilmente caleranno ancora hanno già scontato il taglio dei tassi.
Io personalmente ho un variabile da luglio 2023 partito da 4.4 arrivato adesso a 4.8...mi sono subito solo due rialzi... all'epoca scelsi di farlo a rata costante...mi si è allungato di un anno il mutuo...ma adesso se tutto va come dicono loro ..con il taglio dei tassi si dovrebbe accorciare...

 

[LupintheIII]

Io la penso così. Se hai la possibilità economica di continuare a sostenere il variabile, continua con esso. Ormai il peggio l'hai passato...è come fare una forte salita e poi arrendersi in discesa...se invece ritieni che non puoi più sostenere quella rata esercita il fisso...l'irs difficilmente caleranno ancora hanno già scontato il taglio dei tassi.
Io personalmente ho un variabile da luglio 2023 partito da 4.4 arrivato adesso a 4.8...mi sono subito solo due rialzi... all'epoca scelsi di farlo a rata costante...mi si è allungato di un anno il mutuo...ma adesso se tutto va come dicono loro ..con il taglio dei tassi si dovrebbe accorciare...

La rinegoziazione me la fanno al 3.5 quindi non ho bloccato ancora, per ora ho esercitato un saltarata, vorrei bloccare al 3% che vorrebbe dire 1.7 + spread.
Onestamente la questione di aspettare potrei anche farcela anche se siamo stufi di resistere, il problema è che vorrei una tranquillità, nel senso, mettiamo che scende, tra qualche anno avrei gli incubi e impossibilità di fare progetti con la paura che questa situazione insostenibile accada di nuovo

 

[Fabione90]

La rinegoziazione me la fanno al 3.5 quindi non ho bloccato ancora, per ora ho esercitato un saltarata, vorrei bloccare al 3% che vorrebbe dire 1.7 + spread.
Onestamente la questione di aspettare potrei anche farcela anche se siamo stufi di resistere, il problema è che vorrei una tranquillità, nel senso, mettiamo che scende, tra qualche anno avrei gli incubi e impossibilità di fare progetti con la paura che questa situazione insostenibile accada di nuovo

Firma per il 3,5 e attendi di scendere sotto 80% per fare una surroga.
Il saltarata non è consigliabile: aumenta la spesa in interessi perché il debito non scende e poi se vai in altre banche a chiedere surroghe vedono che con un mutuo giovane sei andato in difficoltà

 

[LupintheIII]

Firma per il 3,5 e attendi di scendere sotto 80% per fare una surroga.
Il saltarata non è consigliabile: aumenta la spesa in interessi perché il debito non scende e poi se vai in altre banche a chiedere surroghe vedono che con un mutuo giovane sei andato in difficoltà

Ma infatti non l'ho usato fino ad ora, mi ha convinto lui dicendo che probabilmente in un mese o due la rinegoziazione poteva essere più bassa.
All'80% Ci posso arrivare solo che la mia compagna fino ad ottobre non tornerà a lavoro e non mi considerano nemmeno con uno stipendio.
Ora ormai mi ha fatto firmare per il saltarata però c'è scritto che quando fai un estinzione parziale devi estinguere prima i saltarata.

La mia idea è ormai che è fatta vedo a giugno cosa succede perché lui aveva proprio un modulo con scritto i tassi per le rinegoziazioni ma fuori mercato (3.5%), può darsi che ancora li abbiano aggiornati?

 

[Fabione90]

Ma infatti non l'ho usato fino ad ora, mi ha convinto lui dicendo che probabilmente in un mese o due la rinegoziazione poteva essere più bassa.
All'80% Ci posso arrivare solo che la mia compagna fino ad ottobre non tornerà a lavoro e non mi considerano nemmeno con uno stipendio.
Ora ormai mi ha fatto firmare per il saltarata però c'è scritto che quando fai un estinzione parziale devi estinguere prima i saltarata.

La mia idea è ormai che è fatta vedo a giugno cosa succede perché lui aveva proprio un modulo con scritto i tassi per le rinegoziazioni ma fuori mercato (3.5%), può darsi che ancora li abbiano aggiornati?

3,5 non è tanto fuori mercato. Se surroghi un 80% senza la classe energetica AB ti prendi un 3,2
Quindi un 3,5 rinegoziato oggi l'avrei preso per surrogare tra 1 anno quando la tua compagna avrà un indeterminato e ltv 80%.
Con il saltarata vai a rimetterci 700€ di interessi (5,2 annuo su 160k) per ogni mese saltato.
Grasso che cola per la banca

 

[LupintheIII]

3,5 non è tanto fuori mercato. Se surroghi un 80% senza la classe energetica AB ti prendi un 3,2
Quindi un 3,5 rinegoziato oggi l'avrei preso per surrogare tra 1 anno quando la tua compagna avrà un indeterminato e ltv 80%.
Con il saltarata vai a rimetterci 700€ di interessi (5,2 annuo su 160k) per ogni mese saltato.
Grasso che cola per la banca

Mi aveva detto si sarebbe allungato soltanto il mutuo di un mese e con il tasso del futuro, quindi mi sembrava anche una buona idea saltare una rata ora con i tassi così alti..

Allora ormai questo mese lo salto, vediamo mese prossimo cosa succede mal che vada blocco a 3.5 e a questo punto mi conviene arrivare anche all 80% anche se rimarrei senza un soldo

 

[Fabione90]

Mi aveva detto si sarebbe allungato soltanto il mutuo di un mese e con il tasso del futuro, quindi mi sembrava anche una buona idea saltare una rata ora con i tassi così alti..

Allora ormai questo mese lo salto, vediamo mese prossimo cosa succede mal che vada blocco a 3.5 e a questo punto mi conviene arrivare anche all 80% anche se rimarrei senza un soldo

165k devi portarlo a 132k per 80%. Oggi a naso sei a 161k.
Blocca il mese prossimo sto 3,5 senza arrivare all 80%.
3,5 spread 1,3 vuol dire euribor 2,2 cioè un valore atteso nel 2025 inoltrato, forse 2026.. non è male.. così all 80% ci arrivi più in fretta e fai un'estinzione parziale più leggera in futuro

 

[LupintheIII]

165k devi portarlo a 132k per 80%. Oggi a naso sei a 161k.
Blocca il mese prossimo sto 3,5 senza arrivare all 80%.
3,5 spread 1,3 vuol dire euribor 2,2 cioè un valore atteso nel 2025 inoltrato, forse 2026.. non è male.. così all 80% ci arrivi più in fretta e fai un'estinzione parziale più leggera in futuro

Perfetto, grazie mille