polizza in scadenza: ritiro il malloppo o vitalizio? cosa pago di tasse nei due casi?

[Guglielmo]

Ho appena ricevuto la lettera della società che mi informa della prossima scadenza, mi mancano ancora i conteggi delle varie opzioni che ho richiesto via email.

Dunque:

Ho fatto 20 pagamenti annuali di € 774.69 ( = 15438.8 )

Ovviamente Ha reso molto meno di quello che pensavo (avevo calcolato sui 24000)...

praticamente un 2.39% reale (altro che 4% ), ho rivisto i prospetti con cui me la avevano rifilata con rendimenti al 15%...


Capitale (lordo di tasse): 20.037,37 ( netto = boh????)

Rendita vitalizia (lorda e non rivalutabile): 1.325,34 annuale ( 1.325,34- 1.325,34*0.6*0.38= 1023.16 )

direi che mi conviene ritirare il capitale e fare attenzione a non mangiarmelo e a non farmelo ciulare...

 

[Dark Pool]

Appena mi mandano i conteggi vedo cosa fare, temo che la tassazione irpef penalizzi la rendita, mentre la reversibilità verso un giovanissimo abbatterebbe pesantemente l'ammontare del vitalizio che di per sè è già minimo...

Vero ma dipende dall'aliquota in parte le tasse si sono magiante l'effetto positivo dell'allungamento della vita non contado l'effetto del tasso tecnico
Personalmente non butterei a cuor leggero la rendita anzi forse è l'unico modo che hai per recuperare almeno in parte i costi della polizza.

 

[Dark Pool]

Senza conoscere il contratto in questione ...

Cosa non trascurabile

[
- a 44 anni avere davanti 20 anni per il recupero del capitale non è così assurdo;
- la rendita dovrebbe essere rivalutabile per cui di messi ne dovrebbero servire di meno (magari ne bastano 239 );
- data l'anzianità di polizza è probabile che il tasso tecnico sia del 4% per cui le rivalutazioni future saranno basse;
- avere un'entrata "sicura" (quando scrivo "sicuro" e "certo" le vitgolette mi scappano da sole...) può far comodo;
- i 5.000€/annui potrebbero essere destinati ad un fondo pensione ed il risparmio fiscale al pagamento di una o più polizze complementare e/o ad un pac;
- valutare la scelta guardando a tutto il patrimonio personale (non credo esista una regola generale per decidere ciò che è meglio o peggio).
La parte fiscale sarà sempre un'incognita ... a mio avviso bisogna cercare di decidere mettendo gli aspetti fiscali fra gli ultimi in ordine di importanza ... allo stato attuale la tassazione del 60% della rendita su uno scaglione del 38% comporta una tassazione del 22%, siamo a livelli di un normale capital gain.

Ciao

condivido gli aspetti fiscali vanno in secondo piano ( chissà perchè quando lo scrivo io vabbè ...) e condivido che si deve vedere tutto il patrimonio per capire quanto serve la rendita.
Restanto però con la mano sul portafglio si deve cacolare la convenienza economica simulando la rendita assicurativa netta (ipotesi sulla tassazione) con analoga ottenibile con premio unico o meglio con un rendita finanziaria equivalente cosi da trovare l'età oltre la quale paga la polizza.
Ricordandosi se si tratta di rendita assicurativa nominale e non reale
saluti a tutti

 

[Dark Pool]

Ho appena ricevuto la lettera della società che mi informa della prossima scadenza, mi mancano ancora i conteggi delle varie opzioni che ho richiesto via email.

Dunque:

Ho fatto 20 pagamenti annuali di € 774.69 ( = 15438.8 )

Ovviamente Ha reso molto meno di quello che pensavo (avevo calcolato sui 24000)...

praticamente un 2.39% reale (altro che 4% ), ho rivisto i prospetti con cui me la avevano rifilata con rendimenti al 15%...


Capitale (lordo di tasse): 20.037,37 ( netto = boh????)

Rendita vitalizia (lorda e non rivalutabile): 1.325,34 annuale ( 1.325,34- 1.325,34*0.6*0.38= 1023.16 )

direi che mi conviene ritirare il capitale e fare attenzione a non mangiarmelo e a non farmelo ciulare...

ciao

La tua età? hai valutato se esiste una clausola che ti consente di mandare in differimento anche la rendita aumentando l'importo? tutto ciò pur essendo consapevole che se arriva un botta d'inflazione imprevista sono dolori

 

[Guglielmo]

Vero ma dipende dall'aliquota in parte le tasse si sono magiante l'effetto positivo dell'allungamento della vita non contado l'effetto del tasso tecnico
Personalmente non butterei a cuor leggero la rendita anzi forse è l'unico modo che hai per recuperare almeno in parte i costi della polizza.

se fossi sicuro di arrivare almeno a 75 mi converrebbe la rendita...

comunque una cosa che voglio ancora valutare è la rendita reversibile a favore di mia figlia ma temo che la cifra risulterà dimezzata se non peggio...

 

[Guglielmo]

ciao

La tua età? hai valutato se esiste una clausola che ti consente di mandare in differimento anche la rendita aumentando l'importo? tutto ciò pur essendo consapevole che se arriva un botta d'inflazione imprevista sono dolori

50

il differimento dovrebbe esserci (sul foglio che ho ricevuto parla di "differimento automatico" ma non capisco se è riferito solo al capitale) , ma non saprei con che rendimento , ho chiesto info all'assicurazione + i calcoli dettagliati ma non hanno ancora risposto

Grazie Ciao

 

[tuareg63]

Attenzione al differimento della rendita perchè perderesti il blocco dei coefficienti e andresti al percepimento con quelli in vigore adesso che sono minori...

Chiedi anche alla compagnia per conferma

 

[royroy8]

Scusate, ma la tassazione della rendita (sulla parte del 60%) , viene calcolata anno per anno (durante la compilazione del modulo 730) ,ossia , se un anno sono nello scaglione del 23% (il 60% della rendita è tassata del 23% ), mentre se un anno diciamo per assurdo (anche se ultimamente non è più così assurdo) NON HO REDDITO, (anche la parte della rendita del 60%,non viene tassata) ???
Oppure si stabilisce la tassazione al momento del primo incasso della rendita,e rimane quella per tutta la vita ?

 

[Dark Pool]

Ciao

se fossi sicuro di arrivare almeno a 75 mi converrebbe la rendita... ...

Come hai fatto questo calcolo? molti sbagliano
comunque conscendo le vecchie tavolerg48 direi che è potrebbe essere corretto non sono pochi ma neanche troppi considerando la tua aspettativa di vita
La tua età? l'hai già indicata

comunque una cosa che voglio ancora valutare è la rendita reversibile a favore di mia figlia ma temo che la cifra risulterà dimezzata se non peggio...

Dipende dall'età della ragazza e se applicheranno per la rendita d'opzione i nuovi coefficenti di conversione ma è probalbile sopratutto se la polizza non porta tavole di conversione della rendita o non è chiara
Del resto non è loro interesse pagare una succosa rendita se possono.
Perchè la rendita? avere 500 eur l'anno cosa gli cambia

 

[Dark Pool]

metti il turo alla rendita

50

il differimento dovrebbe esserci (sul foglio che ho ricevuto parla di "differimento automatico" ma non capisco se è riferito solo al capitale) , ma non saprei con che rendimento , ho chiesto info all'assicurazione + i calcoli dettagliati ma non hanno ancora risposto

Grazie Ciao

Scusa ho letto ora 50 bè 25 anni sembrano tanti cmq farò dei calcoli

Serve come avrai capito un pdf del contratto per capire se nel differimento si applicheranno i vecchi coefficienti o in nuovi (con la predita del blocca dei coefficenti come indicata dall'asicuratore tuareg).
Come intuirai la rendita si dovrebbre elevare nel tempo per la rivalutazione (vedi clausola di rivalutazione) ma anche semplificando perchè se la tua aspettativa di vita per esempio in media e sotto i 75 anni allora la pagheranno per meno anni.
Qundi la redinta a 75 anni o dopo sarà ben + elveta di adesso potresti col differimento crearti una copertura del longevity risk da abbinare ad altri strumenti per la tua vecchia.
Attento però questa ipotesi nasce dalla possibilità di usare le vecchie stime per il calcolo della rendita e dovrai lottare per ottenerele info per esperienza diretta le compagnie (visto che non gli conviene) faranno di tutto per non fari cogliere questa occasione.
Allega il contratto ove possibile scriverai prima della scadenza del termine per i chiarimenti efari comunciare le basi da applicare nel differimento poi ovviamente calcoli per considere i pro e i contro.
a presto

 

[Dark Pool]

Scusate, ma la tassazione della rendita (sulla parte del 60%) , viene calcolata anno per anno (durante la compilazione del modulo 730) ,ossia , se un anno sono nello scaglione del 23% (il 60% della rendita è tassata del 23% ), mentre se un anno diciamo per assurdo (anche se ultimamente non è più così assurdo) NON HO REDDITO, (anche la parte della rendita del 60%,non viene tassata) ???
Oppure si stabilisce la tassazione al momento del primo incasso della rendita,e rimane quella per tutta la vita ?

viene stabilita anno per anno oggi domani chissà
certo che per chi avevano vecchie polizze con l'introduzione della previdenza integrativa si poteva eliminare questa tassazione (come per le rendite attuali) visto il 2,5% su premi già pagato
Nienete per loro siamo solo pecore da tosare e dobbimo ubbidire senza usare il cervello (vedi insistenza sulla previdenza)
meditate gente meditate

 

[momolive]

mi sta scadendo una polizza vita stipulata nel 1993, sono in attesa che mi spediscano le simulazioni delle varie opzioni.

Quale è attualmente il trattamento fiscale del capitale ritirato subito rispetto al trattamento fiscale della rendita? (in rete non ho trovato nulla di chiaro)

Potrebbe convenirmi il differimento del ritiro del capitale?

Ho una mezza idea di scegliere l'opzione rendita certa per 10 anni + vitalizia oppure quella della rendita vitalizia reversibile a favore di mia figlia, sempre che la scelta non penalizzi eccessivamente l'importo erogato e al netto delle tasse rimanga ancora qualcosa (la figlia è ancora minorenne)

ovviamente lo scopo sarebbe quello, in caso di mia dipartita prematura, di evitare che il malloppo rimanga in pancia all'assicurazione ed inoltre garantire qualcosa alla figlia in caso di tempi grami...

grazie a tutti per i consigli che vorrete fornirmi

Fossi in te ritirerei tutto il malloppo .... meglio tutto subito che puo' darsi niente domani.....

 

[Guglielmo]

Ciao



Come hai fatto questo calcolo? molti sbagliano
comunque conscendo le vecchie tavolerg48 direi che è potrebbe essere corretto non sono pochi ma neanche troppi considerando la tua aspettativa di vita
La tua età? l'hai già indicata



Dipende dall'età della ragazza e se applicheranno per la rendita d'opzione i nuovi coefficenti di conversione ma è probalbile sopratutto se la polizza non porta tavole di conversione della rendita o non è chiara
Del resto non è loro interesse pagare una succosa rendita se possono.
Perchè la rendita? avere 500 eur l'anno cosa gli cambia

purtroppo non ho trovato il contratto dettagliato...

riguardo all'ipotesi della reversibilità il ragionamento è questo: se le cose le andranno bene o comunque più o meno normalmente bene come spero con tutto il cuore i 500 € ( io spero qualcosa in più, almeno 700 puliti, vedremo i conteggi ) non le cambieranno assolutamente nulla e potrà tranquillamente destinarli in beneficenza alla memoria mia , o come meglio le aggrada , ma, visto che andiamo incontro a tempi grami, nelle ipotesi più disastrose, quelle che si spera sempre non si avvereranno mai, potrebbero essergli utili per sopravvivere, sono pur sempre più di una mensilità del reddito minimo di cittadinanza, che comunque ora non c'è e temo mai ci sarà...

per ora comunque sono orientato a ritirare tutto, ma anche questa ipotesi ha i suoi lati negativi e di rischio ( errati investimenti, spenderli per càzzate, tosatura buoi, tasse, fallimenti, pignoramenti) e nell'ottica di un capitale destinato alla "previdenza" bisogna tenerne conto

 

[Dark Pool]

purtroppo non ho trovato il contratto dettagliato...

io lo chiederei subito

riguardo all'ipotesi della reversibilità il ragionamento è questo: se le cose le andranno bene o comunque più o meno normalmente bene come spero con tutto il cuore i 500 € ( io spero qualcosa in più, almeno 700 puliti, vedremo i conteggi ) non le cambieranno assolutamente nulla e potrà tranquillamente destinarli in beneficenza alla memoria mia , o come meglio le aggrada , ma, visto che andiamo incontro a tempi grami, nelle ipotesi più disastrose, quelle che si spera sempre non si avvereranno mai, potrebbero essergli utili per sopravvivere, sono pur sempre più di una mensilità del reddito minimo di cittadinanza, che comunque ora non c'è e temo mai ci sarà...

per ora comunque sono orientato a ritirare tutto, ma anche questa ipotesi ha i suoi lati negativi e di rischio ( errati investimenti, spenderli per càzzate, tosatura buoi, tasse, fallimenti, pignoramenti) e nell'ottica di un capitale destinato alla "previdenza" bisogna tenerne conto

Mi sembra che hai già deciso i soldi per la figlia se non erro
la scelta fra capitale e rendita è un problema mantematico se
con capitale di 20.037,37
rendita 1023,16
con tasso tecnico del 4%
preferisco calpitale o rendita?
se tasso di mercato 4% allora qyando età a in cui termino il capitale < alla tua aspettativa di vita media ne può valere la pena quindi scelgo la rendita.
Questa scelta si modifica se il rendimento ottenibile è maggiore della ponteziale rivalutazione o se aumenta l'inflazione infatti il vero problema è il potere d'acquisto della rendita che dovrebbe essere protetto dal tasso tecnico in erogazione anche se il 4% è un signor tasso.
Nel tuo caso sembra preferibile la rendita (con il rischio di perdita del suo potere d'acquisto) ma senza contratto come si può azzardare un consiglio
saluti

 

[royroy8]

Grazie Dark Pool della risposta.
Dal poco che ho (o cerco) di capire (sulle pensioni private e simili) , che appunto la rendita o la rivalutazione è data dall'andamento di una gestione separata. Quindi in caso di forte inflazione, si dice che vi sarebbero un forte danno per la rendita. Però la gestione separata, non è in grado di ottenere rendimenti idonei durante alta inflazione, ossia se per esempio i BOT dovessero ritornare a interessi del 10% , non sarebbe la prima a comperarli o magari con titoli a tasso variabili già in portafoglio, riuscire ad ottenere un rendimento idoneo alla situazione del momento,e di conseguenza riconoscerla nella rendita del cliente ?
Spero di essermi fatto capire

 

[Guglielmo]

Grazie Dark Pool della risposta.
Dal poco che ho (o cerco) di capire (sulle pensioni private e simili) , che appunto la rendita o la rivalutazione è data dall'andamento di una gestione separata. Quindi in caso di forte inflazione, si dice che vi sarebbero un forte danno per la rendita. Però la gestione separata, non è in grado di ottenere rendimenti idonei durante alta inflazione, ossia se per esempio i BOT dovessero ritornare a interessi del 10% , non sarebbe la prima a comperarli o magari con titoli a tasso variabili già in portafoglio, riuscire ad ottenere un rendimento idoneo alla situazione del momento,e di conseguenza riconoscerla nella rendita del cliente ?
Spero di essermi fatto capire

si parla di rendita fissa non rivalutabile, purtroppo, almeno nel mio caso

 

[Quaradox]

E' sempre facile "risolvere" i problemi altrui.

Detto questo, nei tuoi panni e nella mia ignoranza in materia, farei così: ritirerei il capitale, ne investirei una parte nella ricerca e pagamento di una consulenza ( non da parte del venditore) che mi consenta di raggiungere il mio obbiettivo , naturalmente sapendo prima se l'obbiettivo è una rendita o il capitale.

 

[Guglielmo]

E' sempre facile "risolvere" i problemi altrui.

Detto questo, nei tuoi panni e nella mia ignoranza in materia, farei così: ritirerei il capitale, ne investirei una parte nella ricerca e pagamento di una consulenza ( non da parte del venditore) che mi consenta di raggiungere il mio obbiettivo , naturalmente sapendo prima se l'obbiettivo è una rendita o il capitale.

fossero 20.000.000 di cocuzze magari sarebbe una cosa molto sensata, ma trattandosi di 20.000 mi ritengo, modestamente, in grado di farmela da solo la consulenza e di sbagliare da solo

 

[royroy8]

Valuta se puoi lasciare il capitale alla assicurazione, in maniera che continui a maturare interessi, ma appunto non versando più (in quanto hai concluso il piano), non hai più i caricamenti sulle cifre versate. Quindi è come avere un fondo comune senza commissioni e che comunque rende mediamente il 3-4 % (in questa fase storica) . Questo è una delle possibilità che avevo scoperto appunto documentandomi , si intende che bisogna vedere se lo puoi fare con la tua polizza .

 

[Dark Pool]

fossero 20.000.000 di cocuzze magari sarebbe una cosa molto sensata, ma trattandosi di 20.000 mi ritengo, modestamente, in grado di farmela da solo la consulenza e di sbagliare da solo

Niente è gratis o consulenza () o predi un libro di matematica ti sbatti e poi e ti confronti cercando una soluzione al problema.
primo passo copia il contratto o stiamo facendo teoria + che pratica
p.s si puo sapere almeno il nome della tariffa?