POLIZZA UNIT LINKED O INDEX LINKED; ci sono lati positivi o sono da evitare sempre?

[karlotto123]

Buongiorno, sulla scorta dell'utilissimo video che ho guardato in questi giorni di @bow sulla pianificazione successoria e dalla lettura di numerose storie online di delusioni dopo la stipula di tali polizze, chiedo a chi se ne intende di assicurazioni qua sul forum, hanno comunque un vantaggio o dei vantaggi o sono dei prodotti creati per essere venduti quindi MATEMATICAMENTE nel lungo periodo perdono soldi .

Quale potrebbe essere un possibile vantaggio della unit linked ( oppure sono prodotti tossici come le opzioni binarie gestite da un pensionato; dannose e inutili sempre)

Il fatto che possa avere come

1 beneficiario una persona al di fuori del nucleo familiare (qualsiasi polizza allora)

2 che sia impignorabile ( questo anche il fondo pensione di categoria )

3 che sia esclusa dall'asse ( anche i titoli di stato lo sono)

 

[klaas]

Buongiorno, sulla scorta dell'utilissimo video che ho guardato in questi giorni di @bow sulla pianificazione successoria e dalla lettura di numerose storie online di delusioni dopo la stipula di tali polizze, chiedo a chi se ne intende di assicurazioni qua sul forum, hanno comunque un vantaggio o dei vantaggi o sono dei prodotti creati per essere venduti quindi MATEMATICAMENTE nel lungo periodo perdono soldi .

Quale potrebbe essere un possibile vantaggio della unit linked ( oppure sono prodotti tossici come le opzioni binarie gestite da un pensionato; dannose e inutili sempre)

Il fatto che possa avere come

1 beneficiario una persona al di fuori del nucleo familiare (qualsiasi polizza allora)

2 che sia impignorabile ( questo anche il fondo pensione di categoria )

3 che sia esclusa dall'asse ( anche i titoli di stato lo sono)

Fai una gestione separata al massimo

 

[Nofee]

A mio parere le unit hanno senso solo per il lato di gestione separata.
Mi spiego: fino a fine 2021 le ramo primo puro erano talmente rare e "interessanti" che chi struttura i prodotti ti diceva "io ti do un 70% di ramo primo, se mi dai il 30% di ramo terzo".

 

[gianni.mello]

Su Plus del Sole24 ord di oggi



Argomento da me trattato qui

https://www.filosofaresuimercati.eu/2022/10/15/ridurre-i-costi-si-puo-no-si-deve/

 

[karlotto123]

Vedi l'allegato 2852691

Argomento da me trattato qui

https://www.filosofaresuimercati.eu/2022/10/15/ridurre-i-costi-si-puo-no-si-deve/

Ho letto il tuo articolo;

nella parte "a meno che non abbiate una amante alla quale lasciare dei soldi che sfuggano all’asse ereditario, ma questa e’ un’altra storia", non basterebbe una seconda polizza sulla vita del de cuius con beneficiario l'amante?

E rispondendo a @Nofee, per prendere una gestione separata non basta investire in una genertel oppure in un fondo di categoria?

Vorre comprendere il reale vantaggio di una polizza unit linked ma probabilmente non ce ne sono anche se la si rivolta come un calzino.

 

[biziotto]

E rispondendo a @Nofee, per prendere una gestione separata non basta investire in una genertel oppure in un fondo di categoria?

non tutti i prodotti Genertel Life sono gestioni separate pure, occhio (e lo stesso dicesi dei fondi di categoria, se stai parlando dei fondi pensione)
oltretutto non è proprio correttissimo sovrapporre fondi pensione e polizze vita

Vorre comprendere il reale vantaggio di una polizza unit linked ma probabilmente non ce ne sono anche se la si rivolta come un calzino.

il problema fondamentale sono i costi: se fossero più bassi probabilmente sarebbe un prodotto da valutare

 

[gianni.mello]

Ho letto il tuo articolo;

nella parte "a meno che non abbiate una amante alla quale lasciare dei soldi che sfuggano all’asse ereditario, ma questa e’ un’altra storia", non basterebbe una seconda polizza sulla vita del de cuius con beneficiario l'amante?

E rispondendo a @Nofee, per prendere una gestione separata non basta investire in una genertel oppure in un fondo di categoria?

Vorre comprendere il reale vantaggio di una polizza unit linked ma probabilmente non ce ne sono anche se la si rivolta come un calzino.

Ovviamente quella sull’amante era una battuta

Comunque vista la kafkiana struttura fiscale italiana la unit linked ha un’unica giustificazione (fin che dura): costituire un contenitore entro al quale minus e plus si compensano e dove - a differenza delle gestioni patrimoniali che liquidano il capital gain ogni anno - la tassazione viene posticipata fino al momento della liquidazione lasciando correre gli interessi composti.

Pero’ per spuntare commissioni di gestione non penalizzanti ed avere la possibilità di decidere in proprio gli acquisti\vendite dei titoli all’interno della unit linked bisogna essere come un mio amico che ci ha buttato dentro una cifra con sei zeri….

 

[karlotto123]

non tutti i prodotti Genertel Life sono gestioni separate pure, occhio (e lo stesso dicesi dei fondi di categoria, se stai parlando dei fondi pensione)
oltretutto non è proprio correttissimo sovrapporre fondi pensione e polizze vita



il problema fondamentale sono i costi: se fossero più bassi probabilmente sarebbe un prodotto da valutare

Ciao; perdona la domanda brutale; come si fa a capire se il prodotto genertel è o non è una gestione separata pura, c'è qualche dicitura, c'è scritto nel prospetto?

Per il secondo capo dopo aver letto tutti gli articoli del noto commentatore che spara a zero sul risparmio gestito, molto famoso e molto colorito , mi sono autoconvinto della bonta' dei fondi pensione di categoria.

Da qui la mia domanda; ma i fondi pensione di categoria non sono gestioni separate con costi molto bassi o c'è dell'altro, cioè qual'è la differenza tra un fondo pensione di categoria ed una gestione separata?

 

[biziotto]

Ciao; perdona la domanda brutale; come si fa a capire se il prodotto genertel è o non è una gestione separata pura, c'è qualche dicitura, c'è scritto nel prospetto?

Per il secondo capo dopo aver letto tutti gli articoli del noto commentatore che spara a zero sul risparmio gestito, molto famoso e molto colorito , mi sono autoconvinto della bonta' dei fondi pensione di categoria.

Da qui la mia domanda; ma i fondi pensione di categoria non sono gestioni separate con costi molto bassi o c'è dell'altro, cioè qual'è la differenza tra un fondo pensione di categoria ed una gestione separata?

Ciao, perdona la risposta brutale : a te mancano proprio le basi di questo argomento

senza farla troppo lunga, ti invito, nel tuo interesse, a studiare l'argomento partendo proprio dalle basi (come abbiamo fatto tutti, d'altronde):

https://www.intesasanpaolovita.it/utile-per-te/gestione-separata-come-funziona

https://www.fondopriamo.it/blog/priamo/fondo-pensione

https://www.borsaitaliana.it/borsa/glossario/fondo-pensione.html

il noto commentatore lascialo stare (almeno per il momento), cerca di crearti le basi su cui autoconvincerti con la formazione e non con le urla dello strillone di turno



un semplice esempio, in casa Genertel, di polizza non GS pura

PS: la differenza fra Unit e Index la diamo come sconosciuta?

 

[karlotto123]

Ciao, perdona la risposta brutale : a te mancano proprio le basi di questo argomento

senza farla troppo lunga, ti invito, nel tuo interesse, a studiare l'argomento partendo proprio dalle basi (come abbiamo fatto tutti, d'altronde):

https://www.intesasanpaolovita.it/utile-per-te/gestione-separata-come-funziona

https://www.fondopriamo.it/blog/priamo/fondo-pensione

https://www.borsaitaliana.it/borsa/glossario/fondo-pensione.html

il noto commentatore lascialo stare (almeno per il momento), cerca di crearti le basi su cui autoconvincerti con la formazione e non con le urla dello strillone di turno

Vedi l'allegato 2852886

un semplice esempio, in casa Genertel, di polizza non GS pura

PS: la differenza fra Unit e Index la diamo come sconosciuta?

Leggendo gli articoli, qual'è il reale interesse per il retail di questo il cosiddetto. criterio di contabilizzazione a "valore storico"?

In parole semplici, a cosa interessa il retail se c'è il valore storico o il valore di mercato? Perché se si vende una gestione separata pura si ha il prezzo di acquisto meno commissioni prescindendo dal valore di mercato ( un po come i buoni fruttiferi postali) ?

Il fondo pensione di categoria chiuso è un fondo con una gestione separata e con costi contenuti rispetto alle offerte private ( stile medio ecc) da quello che ho capito leggendo gli articoli.

Leggendo ho anche capito, correggimi se sbaglio che è quasi impossibile per il retail investire in una gestione separata pura, ( l'unica è i bfp o i cd sempre con il valore storico ma non sono "gestioni" ma solo strumenti)

Le index linked hanno costi uguali alle unit ma espongono il retail alle fluttuazioni dell'indice con i costi di un fondo ( esistono index linked fatte con etf, probabilmente no)

 

[gianni.mello]

Biziotto per l’amor del cielo non evocare le index linked dall’oblio dove le avevano condannate i tassi zero che di disastri a sul tempo ne hanno combinato abbastanza

Non ti sarai mica dimenticato le index linked con sottostante obbl Lehman o banche islandesi…

Speriamo che il rialzo dei tassi di questi mesi non dia la possibilità a banche e reti affamate di commissioni come sono di risuscitarle…

 

[biziotto]

Leggendo gli articoli, qual'è il reale interesse per il retail di questo il cosiddetto. criterio di contabilizzazione a "valore storico"?

In parole semplici, a cosa interessa il retail se c'è il valore storico o il valore di mercato? Perché se si vende una gestione separata pura si ha il prezzo di acquisto meno commissioni prescindendo dal valore di mercato ( un po come i buoni fruttiferi postali) ?

Quanta confusione... lasciamo stare i buoni postali per cortesia
Prova a liquidare una polizza di GS pura adesso e poi dimmi se è meglio avere la contabilizzazione storica o a mercato (anche qui sono proprio le basi del funzionamento della GS)

Il fondo pensione di categoria chiuso è un fondo con una gestione separata e con costi contenuti rispetto alle offerte private ( stile medio ecc) da quello che ho capito leggendo gli articoli.

il fondo pensione può essere investito in varie tipologie di strumenti, e non tutti sono GS (mi sembra di avertelo già detto); quelli negoziali sono, di norma, meno esosi dei "privati" (come li chiami tu), ma non è detto che a minori costi corrispondano uguali performance[/QUOTE]

Leggendo ho anche capito, correggimi se sbaglio che è quasi impossibile per il retail investire in una gestione separata pura, ( l'unica è i bfp o i cd sempre con il valore storico ma non sono "gestioni" ma solo strumenti)

sono diminuite di numero, ma le polizze in GS pura sono ancora presenti e disponibili per il retail

Conti deposito e buoni postali cosa c'entrano con il valore storico?

[/QUOTE]Le index linked hanno costi uguali alle unit ma espongono il retail alle fluttuazioni dell'indice con i costi di un fondo ( esistono index linked fatte con etf, probabilmente no)[/QUOTE]

Perchè, invece, le UNIT non espongono alle fluttuazioni del sottostante?

Quanta confusione....

 

[biziotto]

Biziotto per l’amor del cielo non evocare le index linked dall’oblio dove le avevano condannate i tassi zero che di disastri a sul tempo ne hanno combinato abbastanza

Non ti sarai mica dimenticato le index linked con sottostante obbl Lehman o banche islandesi…

Speriamo che il rialzo dei tassi di questi mesi non dia la possibilità a banche e reti affamate di commissioni come sono di risuscitarle…

le ha tirate fuori lui, mica io

 

[mikamike]

Ovviamente quella sull’amante era una battuta

Comunque vista la kafkiana struttura fiscale italiana la unit linked ha un’unica giustificazione (fin che dura): costituire un contenitore entro al quale minus e plus si compensano e dove - a differenza delle gestioni patrimoniali che liquidano il capital gain ogni anno - la tassazione viene posticipata fino al momento della liquidazione lasciando correre gli interessi composti.

Pero’ per spuntare commissioni di gestione non penalizzanti ed avere la possibilità di decidere in proprio gli acquisti\vendite dei titoli all’interno della unit linked bisogna essere come un mio amico che ci ha buttato dentro una cifra con sei zeri….

Aggiungo che, con un po' di attenzione e manutenzione, è possibile investire in azionario pagando, al momento del riscatto, aliquota del 12,5% sul capital gain.
Non sono un amante delle unit ma alcune di esse possono avere senso per patrimoni importanti e con un orizzonte temporale di lungo periodo.

 

[karlotto123]

Quanta confusione... lasciamo stare i buoni postali per cortesia
Prova a liquidare una polizza di GS pura adesso e poi dimmi se è meglio avere la contabilizzazione storica o a mercato (anche qui sono proprio le basi del funzionamento della GS)



il fondo pensione può essere investito in varie tipologie di strumenti, e non tutti sono GS (mi sembra di avertelo già detto); quelli negoziali sono, di norma, meno esosi dei "privati" (come li chiami tu), ma non è detto che a minori costi corrispondano uguali performance

sono diminuite di numero, ma le polizze in GS pura sono ancora presenti e disponibili per il retail

Conti deposito e buoni postali cosa c'entrano con il valore storico?

[/QUOTE]Le index linked hanno costi uguali alle unit ma espongono il retail alle fluttuazioni dell'indice con i costi di un fondo ( esistono index linked fatte con etf, probabilmente no)[/QUOTE]

Perchè, invece, le UNIT non espongono alle fluttuazioni del sottostante?

Quanta confusione....[/QUOTE]


cd e bfp sono un esempio grossolano di strumenti che se disinvestiti ridanno il prezzo di acquisto ( il loro valore "storico " iniziale") al contrario di tds o azioni che hanno incorporato il rischio " prezzo di mercato".


Per didattica, riusciresti a mettermi un link di una gs pura a disposizione del retail?


Le index linked seguono un indice e le unit linked seguono un fondo, quindi in entrambi possono esserci delle fluttuazioni.


Riepilogo; le unit linked NON hanno nessun vantaggio per l'investitore retail.

 

[biziotto]

cd e bfp sono un esempio grossolano di strumenti che se disinvestiti ridanno il prezzo di acquisto ( il loro valore "storico " iniziale") al contrario di tds o azioni che hanno incorporato il rischio " prezzo di mercato".




Per didattica, riusciresti a mettermi un link di una gs pura a disposizione del retail?


Le index linked seguono un indice e le unit linked seguono un fondo, quindi in entrambi possono esserci delle fluttuazioni.


Riepilogo; le unit linked NON hanno nessun vantaggio per l'investitore retail.

dici una cosa, poi ne prendi un'altra, poi la mischi, comunque facciamo finta che non stai trollando (anche se avrei i miei dubbi) e vediamo alcune GS pure:

- Posta Domani Per Te Plus https://www.poste.it/files/1476544642874/PosteDomaniPerTePlus.pdf
-Genertel Piano Piano https://www.genertellife.it/documenti/genertel-wf5/risparmio/Pianopiano_Condizioni_0322_03.pdf
-Conto Polizza Protetto di Italiana Assicurazioni https://www.italiana.it/risparmio/piani-di-risparmio/contopolizza-protetto
-Generali Valore Protetto New https://www.generali.it/risparmio-investimenti

Come ti hanno spiegato anche altri utenti le Unit, a determinate condizioni, possono essere interessanti per alcune categorie di investitori, quindi prima di sparare sentenze su una categoria di prodotti (che a me non piace, però questo è un altro discorso) sarebbe meglio parlare a ragion veduta e non sulla scorta delle affermazioni di qualche espertone del web a caccia di click

 

[Nofee]

A mio parere l'unica utilità delle unit linked è per comprarsi la parte di GS quando non si riesce a fare il 100% di GS diretta.

 

[mander]

le ha tirate fuori lui, mica io

Ma non tutte erano da buttare, anzi ?

 

[karlotto123]

dici una cosa, poi ne prendi un'altra, poi la mischi, comunque facciamo finta che non stai trollando (anche se avrei i miei dubbi) e vediamo alcune GS pure:

- Posta Domani Per Te Plus https://www.poste.it/files/1476544642874/PosteDomaniPerTePlus.pdf
-Genertel Piano Piano https://www.genertellife.it/documenti/genertel-wf5/risparmio/Pianopiano_Condizioni_0322_03.pdf
-Conto Polizza Protetto di Italiana Assicurazioni https://www.italiana.it/risparmio/piani-di-risparmio/contopolizza-protetto
-Generali Valore Protetto New https://www.generali.it/risparmio-investimenti

Come ti hanno spiegato anche altri utenti le Unit, a determinate condizioni, possono essere interessanti per alcune categorie di investitori, quindi prima di sparare sentenze su una categoria di prodotti (che a me non piace, però questo è un altro discorso) sarebbe meglio parlare a ragion veduta e non sulla scorta delle affermazioni di qualche espertone del web a caccia di click

Ti ringrazio; premetto che online c'è grande confusione e promotori complicano la faccenda mettendoci del loro , quindi disinformazione + disinformazione.

Ora mi è quasi tutto più chiaro.

E' evidente però che le unit ( ad oggi ) per un retail medio NON SERVONO MAI; non ci sono argomenti che giustificano il loro utilizzo . Se ci sono sarebbe interessarte esaminarli.

Supposti vantaggi e obiezioni a questi vantaggi

esentasse ( in italia franchigia di 1kk e inoltre tds esenti da imposta)

impignorabile ( a volte le hanno pignorate se costituite ex facto)

compensa minus e plus (anche il direct index lo effettua e inoltre il carico commissionale erode il vantaggio della compensabilita' )

rivalutazione al decesso ( meglio una TCM)



Altro è farsi una gestione separata pura. ( la piano piano genertel )

 

[karlotto123]

Scusandomi per la confusione, visto che i miei "maestri " sono il web e le chiacchierate con alcuni assicuratori
@mander, @matmo @biziotto @gianni.mello

Che ne pensate delle obiezioni ai vantaggi decantati dagli assicuratori in sede di possibile sottoscrizione? ( vedi post sopra)