proposta interessante o fregatura ?

[nicobaldo]

Un aiuto sulla seguente operazione.

Dovendo acquistare un immobile e possedendo la somma necessaria è comunque conveniente sottoscrivere un mutuo a 10 anni ?

Supponendo di investire per i prossimi 10 anni la somma di euro 30.000 al tasso del 3%
e contemporaneamente accendere un finanziamento per lo stesso importo al tasso del 3,15% probabilmente guadagno qualcosa .
Chi può calcolarmi la convenienza ?

Grazie

 

[negusneg]

Scritto da nicobaldo
Un aiuto sulla seguente operazione.

Dovendo acquistare un immobile e possedendo la somma necessaria è comunque conveniente sottoscrivere un mutuo a 10 anni ?

Supponendo di investire per i prossimi 10 anni la somma di euro 30.000 al tasso del 3%
e contemporaneamente accendere un finanziamento per lo stesso importo al tasso del 3,15% probabilmente guadagno qualcosa .
Chi può calcolarmi la convenienza ?

Grazie

1) Ci sono mutui anche più bassi del 3,15%, informati bene (mutuionline, mutuo arancio, woolwich...)

2) Se fai un mutuo indicizzato (e dal livello di tasso che hai detto direi di si, il tasso fisso è oltre il 5%) dovrai cercare una buona obbligazione indicizzata di uguale durata.

3) La convenienza c'è soprattutto se è la prima casa, perchè puoi detrarre gli interessi dalla dichiarazione dei redditi (puoi scaricare dalle tasse il 19% di max 3.615€ di interessi all'anno).

 

[scavizza]

Scritto da nicobaldo
Un aiuto sulla seguente operazione.

Dovendo acquistare un immobile e possedendo la somma necessaria è comunque conveniente sottoscrivere un mutuo a 10 anni ?

Supponendo di investire per i prossimi 10 anni la somma di euro 30.000 al tasso del 3%
e contemporaneamente accendere un finanziamento per lo stesso importo al tasso del 3,15% probabilmente guadagno qualcosa .
Chi può calcolarmi la convenienza ?

Grazie

Indubbio; il vantaggio è maggiore se si tratta di prima casa.
indicativamente, considerando lo sgravio fiscale derivante dagli interessi passivi, (con l'importo da te indicato), puoi arrivare ad un vantaggio in termini di tasso pari a circa uno 0,30%. Sono d'accordo sul fatto che si possano trovare mutui con spread inferiori. A quanto ti è già stato suggerito, mi permetto di segnalarti che diverse banche hanno la cosidetta convenzione FIAIP (agenti Immobiliari) che ti permette, se vieni presentato da una agenzia immobiliare, (oppure parlane con il funzionario della banca il quale può farti passare come "presentato"), di avere spread fino allo 0,8% sull'euribor, sconti notevoli di istruttoria e di perizia.
Infatti, occorre prima di tutto valutare i costi accessori più di quanto non il tasso; su un mutuo di piccolo taglio come quello che vuoi fare, i costi fissi incidono in modo altissimo.
Valutato tutto questo e con riscontri positivi, sicuramente vale la pena fare il mutuo. Anche perchè sopratutto un grande vantaggio che non è tabellare ma sicuramente sentito, è quello di avere la tranquillità di un capitale disponibile in caso di bisogno che non avresti se non facessi il mutuo.

Ciao

 

[taras1]

MUTUO O NON MUTUO

CONVIENE IL MUTUO MA A DETERMINATE CONDIZIONI.
DANDO PER SCONTATO CHE TRATTASI DI PRIMA CASA, AVRESTI UN COSTO INIZIALE SOLO PER L'ACCENSIONE DEL MUTUO STIMATO IN CIRCA 1600€ COMPRENSIVO DI TUTTO (NOTAIO, IMPOSTE, POLIZZA INCENDIO E SCOPPIO, PERIZIA, ISTRUTTORIA, ETC.) CHE AL NETTO DEGLI SGRAVI FISCALI DIVENTANO 1296€.
PER SEMPLICITA' DI CALCOLO (E NON SOLO) AMMETTIAMO CHE OPTI PER UN MUTUO DI 30000€ AL TASSO FISSO DEL 4,9% PER 10 ANNI (ESISTE REALMENTE). IN QUESTO CASO CON UNA RATA
MENSILE DI 317€ L'AMMONTARE LORDO DEGLI INTERESSI E' DI 8040€, MA AL NETTO DEGLI SGRAVI FISCALI E' DI 6512€.

IL COSTO NETTO EFFETTIVO DEL TUO MUTUO SAREBBE QUINDI DI 6512€ +1296€= 7808€

PER OTTENERE UN GUADAGNO NETTO DI 7808€ IN 10 ANNI SU 30000€ E' SUFFICIENTE INVESTIRE QUELLA CIFRA AD UN INTERESSE ANNUO COMPOSTO DEL 2,34%.

PROBLEMA: COSA FARE PER GUADAGNARE IL 2,34% (COMPOSTO)NETTO ANNUO.
LE SOLUZIONI SONO TRE:

1) SE APRI LA PORTA DI CASA IN QUESTO PRECISO ISTANTE C'E' UN CONSULENTE GLOBALE MEDIOLANUM CON TANTO DI BASTONE CHE VORREBBE COSTRUIRTI UNA PROPOSTA INTORNO A TE (O DIETRO DI TE) AD HOC PER LE TUE (O SUE) ESIGENZE;

2) ACQUISTA CON 30000€ IL BTP SCADENZA 1/8/2014 RENDIMENTO NETTO ANNUO DEL 4% (SOLE 24ORE DEL 5/6/2004), CEDOLA DEL 4,25% LORDO ANNUO, CHE PORTEREBBE NELLE TUE TASCHE CIRCA 12000€ IN 10 ANNI; OVVIAMENTE DOVRESTI EVENTUALMENTE PREOCCUPARTI DI REINVESTIRE LE CEDOLE (SE PROPRIO CI TIENI) ED APRIRE UN DOSSIER TITOLI CHE TI COSTA SE TI VOGLIONO BENE ALMENO 50€ ALL'ANNO.

3) RIVOLGITI AD UN CONSULENTE INDIPENDENTE O AD UN ONESTO PROMOTORE FINANZIARIO FACENTE PARTE DI UNA SIM O BANCA DI SOLO BROKERAGGIO FINANZIARIO PER FARTI CONSIGLIARE AL MEGLIO.

CI TENGO A PRECISARE COMUNQUE CHE SE SCEGLI PER IL MUTUO E QUINDI DECIDI DI INVESTIRE I 30000€ PER OTTENERE UN GUADAGNO DECENTE DEVI ENTRARE NELL'OTTICA DEL CASSETTISTA (CHE NON E' SEMPRE FACILE).

SPERANDO DI ESSERE STATO ESAURIENTE, TI SALUTO

 

[Willy Saxon]

prima di prendere una tale decisione conviene fare bene i conti:

-intanto come avete già detto il giochino funziona solo se si tratta di prima casa.

- tenete conto delle spese notarili e delle eventuali spese di istruttoria.

- poi tenete conto che il tasso di partenza è variabile (euribor + spread) e siamo(forse) ai minimi. quindi probabilmente in futuro si pagherà di più.
quindi non è proprio corretto investire il gruzzolo in btp perrchè non sappiamo con sicurezza se il flusso cedolare coprirà le rate future del mutuo.
e andando sul tasso variabile, con il cct si guadagna meno di quello che si spende con il mutuo.
in alternativa si può andare sui corporate variabile,magari non oltre la singola A per non accollarsi troppi rischi.
in ogni caso non so se il gioco vale la candela, a meno che non siate sicuri che l'euribor rimanga così d aumenti di poco per diversi anni.
io questa certezza non ce l'ho.....

willy

 

[scavizza]

Scritto da Willy Saxon
prima di prendere una tale decisione conviene fare bene i conti:

-intanto come avete già detto il giochino funziona solo se si tratta di prima casa.

- tenete conto delle spese notarili e delle eventuali spese di istruttoria.

- poi tenete conto che il tasso di partenza è variabile (euribor + spread) e siamo(forse) ai minimi. quindi probabilmente in futuro si pagherà di più.
quindi non è proprio corretto investire il gruzzolo in btp perrchè non sappiamo con sicurezza se il flusso cedolare coprirà le rate future del mutuo.
e andando sul tasso variabile, con il cct si guadagna meno di quello che si spende con il mutuo.
in alternativa si può andare sui corporate variabile,magari non oltre la singola A per non accollarsi troppi rischi.
in ogni caso non so se il gioco vale la candela, a meno che non siate sicuri che l'euribor rimanga così d aumenti di poco per diversi anni.
io questa certezza non ce l'ho.....

willy

L'esempio di reinvestimento in Btp era in confronto ad un mutuo a tasso fisso
Se non si vuole tenere conto di un titolo da tenere fino a scadenza, perchè giustamente come ha già detto qualcun altro è difficile fare il cassettista per dieci anni, io suggerirei anche un'altra ipotesi: Step-up al 2011 con rimborso costante del 20% del capitale dal '07 al '11. Rendimenti oggi appetibili, in crescendo nella fase di rialzo dei tassi con il capitale che si libera gradualmente ad iniziare fra qualche anno dando la possibilità di valutare quanto sarà disponibile. "DG Bank Step-up 08-2011"

 

[Willy Saxon]

Scritto da scavizza
L'esempio di reinvestimento in Btp era in confronto ad un mutuo a tasso fisso
Se non si vuole tenere conto di un titolo da tenere fino a scadenza, perchè giustamente come ha già detto qualcun altro è difficile fare il cassettista per dieci anni, io suggerirei anche un'altra ipotesi: Step-up al 2011 con rimborso costante del 20% del capitale dal '07 al '11. Rendimenti oggi appetibili, in crescendo nella fase di rialzo dei tassi con il capitale che si libera gradualmente ad iniziare fra qualche anno dando la possibilità di valutare quanto sarà disponibile. "DG Bank Step-up 08-2011"

ho dato per scontato che si parlasse di tasso variabile perchè all'inizio è indicato il 3.15%....... i mutui a tasso fisso viaggiano a tassi molto + alti attualmente (taeg 5.20/6.00 x 10 anni, 5.64/6.42 x 15 anni)

 

[taras1]

mutuo si

Il tasso fisso al 4,9% esiste davvero e con costi accessori davvero contenuti. Non voglio fare pubblicità diretta ma basta fare una piccola ricerca su mutuionline.it e troverete la risposta.
Certo io ho anche la fortuna di averla sotto casa quella banca per cui Vi assicuro che è realmente molto competitiva.
In quanto al BTP decennale, chiaramente ad oggi è l'investimento più trasparente, sicuro e remunerativo che esista sul mercato, anche se Vi garantisco che non me ne fregherebbe un bel niente farlo sottoscrivere per ovvi motivi, tanto è vero che suggerivo al cliente di aprire un dossier titoli cercando di contenere i costi nei 50€ annui se possibile.
Noi promotori avremmo altre cartucce da sparare ma sinceramente il BTP mi sembra il più consono ai fini della garanzia di rendimento e per questo tipo di operazione. Poi per il resto ci sono i consigli per gli acquisti di Zio Ennio e seguaci che potrebbero far lievitare i guadagni (di chi?) all'ennesima potenza.