Ragazzo universitario che deve gestire un portafoglio di circa 500k

[bomba84]

Senza offesa ma per quanto riguarda "il rimanente" (200K) mi sembra una scelta (più che leggittima, chiaramente) ma messa un po' a caso.
Ad esempio, posso chiederti: ma tu ti intendi di certificati ?
Sai cosa sono e hai scientemente deciso di adottarli nel tuo ipotetico investimento ?

Io so cosa sono e sottolineo che non sono assolutamente un esperto sull'argomento, ma per il mio profilo di investitore (consapevole, ma che aspira alla semplicità) non li toccherei manco con un palo di due metri

E poi, decidi di mettere 66K sui certificati ma eviti d'emblee i conti deposito ?
Fai benissimo, come hai detto, ad informarti un po' più a fondo su un paio di questioni.

I certificati sono utili e li maneggio un po' anche Io ma implicano una gestione oculata e attiva

Non mi pare che studente universitario che non sa nulla di investimenti con per le mani 500k sia il profilo più adatto per questo tipo di strumenti

Brima sdudiare boi gombrare

 

[Dedalo Invest]

Credi quindi che sia una soluzione migliore della polizza?

Non conosco il conto deposito quindi mi dovrei informare, come idea (ma ripeto non conosco il conto) vorrei rimanere in grandi banche, pur spendendo qualcosa in più

Si qualche costo me lo hanno citato, sicuro quello per il deposito che è 0,5% fisso per ogni entrata che io immetto nella polizza. Per la Gestione separata 1,30% sul Rendimento Medio Annuo, per i fondi costi di gestione sono azionario 1,8%, ibrido 1,5%, obbligazionario 1,1%, protetto 1,6%, liquidità 0,8%. Mi hanno detto che sono i più bassi che si possono trovare fra le varie grandi banche.

Quindi siamo su un 2,5%-3% medio di costo. Vergognoso.

Nel tempo, questo costo ti distruggerà i rendimenti ed andrà ad abbattere quello che di buono potrebbe fare la capitalizzazione composta. La banca guadagnerà di sicuro, tu non lo so.

Però la scelta è tua e fai quello che preferisci. Prima di investire, comunque, se fossi in te, punterei a farmi una buona cultura finanziaria. Le cifre in gioco - che sono soldi tuoi - sono importanti.

 

[ortis]

I certificati sono utili e li maneggio un po' anche Io ma implicano una gestione oculata e attiva

Non mi pare che studente universitario che non sa nulla di investimenti con per le mani 500k sia il profilo più adatto per questo tipo di strumenti

Brima sdudiare boi gombrare

Assolutamente d'accordo sulla frase evidenziata.

Che poi i certificati possano tornare utili a chi ha le skills (e la voglia) di utilizzarli non lo metto in dubbio.
Te li lascio volentieri, io sono molto più radicale (magari sbagliando ).
Voglio cose semplici e banali da gestire

 

[bomba84]

Assolutamente d'accordo sulla frase evidenziata.

Che poi i certificati possano tornare utili ha chi ha le skills (e la voglia) di utilizzarli non lo metto in dubbio.
Te li lascio volentieri, io sono molto più radicale (magari sbagliando ).
Voglio cose semplici e banali da gestire

Si ma per dire li uso anche Io ma sono una side strategy di poco conto rispetto al resto

 

[paolo.maraz93]

Grazie ancora a tutti! Riprendo un po' di punti in ordine:

Come diceva @ortis sì è una scelta non fatta a caso ma più che altro dividendo le cose in maniera più "matematica" che logica sull'investimento. Parlo di certificati perchè in realtà prima di passare a CE il mio conto era su Intesa e il consulente forzò su iniziare a investire e farlo su questo certificato che poi ho effettivamente acquistato (lascio il codice così potete dargli un'occhiata al volo se volete XS2546786190). Essendo io ancora meno esperto di quanto sono ora mi sono fidato (in realtà come certificato non mi dispiace) e ho investito 10k in questo.
In generale vedo per la mia conoscenza i certificati come strumenti che si affacciano al mondo dell'azionario ma hanno comunque (alcuni) delle protezioni (es. il mio certificato intesa è a capitale protetto).

Per l'orizzonte temporale "lungo" valuto 10 anni e non 20o30 perchè semplicemente è davvero complicato fare previsioni sulla mia vita oltre quel periodo. Ovviamente un investimento come LS se mi dovesse piacere lo potrei continuare anche per molto più tempo.

grazie a @pomodorini per la sua idea operativa

 

[KozmicB]

Ma assolutamente per la questione consulenti, infatti per questo mi sto facendo una cultura personale. invece l'idea di avere sia polizza che LS(magari a questo punto 80) non ti sembra sensata?

Premetto che sono d'accordo con tutte le considerazioni legate a disclaimers ed aspetti prudenziali già fatti prima.
Aggiungo che sono un dilettante con poco più di un anno di esperienza.
Ciò chiarito, espongo qualche considerazione personale:
* tutte le banche fanno pressione per rifilare polizze ai clienti: facile immaginare il perchè. Se ne sei attratto, approfondiscine in modo indipendente la conoscenza; e, se vorrai perseverare, perchè allocare una cifra così importante?
* come ti hanno già scritto, investire sui certificati richiede una conoscenza che non hai: sei giovane, non avere fretta...
* quei 100000 riservati alla liquidità non tenerli tutti sul CC: mettine eventualmente una buona parte su un CD non vincolato
* considerata la giovane età e l'orizzonte temporale (... da estendere ?...), io punterei ad una maggiore esposizione verso l'azionario, con LS80:,

Riepiloigando, da quel che dici, hai una cifra importante da investire senza avere le conoscenze sufficienti per farlo; se ciononostante vuoi farlo da solo (hai preso in considerazione il supporto di un consulente indipendente?), io terrei un profilo basso e poco rischioso:
* scòrdati polizze e certificati
* investi su un LS80 periodicamente (vedi sopra il post operativo di @pomodorini) ;
* distribuisci il resto dell'importo su CC (in minima parte), CD vincolato e su uno non vincolato (informarsi sui CD non è lungo nè complesso).
* l'unico tipo di polizza a cui penserei è una polizza assicurativa sanitaria (ma mai presso una banca: ad ognuno il suo mestiere).

Ti consiglio comunque di non avere fretta e di incrementare prima il tuo livello di conoscenza: i soldi persi raramente tornano indietro.
Considera queste note solo come il MIO bignamino, meno che mai come consigli per gli acquisti

 

[paolo.maraz93]

Grazie per la risposta estensiva @KozmicB, completamente d'accordo sul fatto che le banche spesso cercano di rifilare polizze, successo in entrambi gli istituti bancari. Infatti in realtà l'unica cosa che mi tiene dal lasciar completamente perdere la polizza è la questione (su cui loro premono molto) di solidità, impignorabilità ed insequestrabilità. La percepisco come una sicurezza che sarebbe bene avere, ma alla fine è davvero così?

 

[Dedalo Invest]

Grazie per la risposta estensiva @KozmicB, completamente d'accordo sul fatto che le banche spesso cercano di rifilare polizze, successo in entrambi gli istituti bancari. Infatti in realtà l'unica cosa che mi tiene dal lasciar completamente perdere la polizza è la questione (su cui loro premono molto) di solidità, impignorabilità ed insequestrabilità. La percepisco come una sicurezza che sarebbe bene avere, ma alla fine è davvero così?

E perché ti dovrebbero pignorare o sequestrare il patrimonio? Hai dei motivi fondati per cui quella polizza ti serve davvero?
Ma veramente vuoi regalare tutti quei soldi alle banche che fanno il loro e non il tuo interesse?

Ti consiglio anche di fare chiarezza sull'obiettivo del tuo investimento e, di conseguenza, del tuo orizzonte temporale. 10 anni sono una cosa, 20 anni un'altra e 30 un'altra ancora.

 

[KozmicB]

Grazie per la risposta estensiva @KozmicB, completamente d'accordo sul fatto che le banche spesso cercano di rifilare polizze, successo in entrambi gli istituti bancari. Infatti in realtà l'unica cosa che mi tiene dal lasciar completamente perdere la polizza è la questione (su cui loro premono molto) di solidità, impignorabilità ed insequestrabilità. La percepisco come una sicurezza che sarebbe bene avere, ma alla fine è davvero così?

Ti ha gia risposto @Dedalo Invest; io aggiungo alcuni riferimenti: non so se si adattano al tuo caso, ma ne evidenziano comunque le caratteristiche.
Investimenti Assicurativi, Guida per Investire in Assicurazioni. Conviene?

 

[paolo.maraz93]

@Dedalo Invest esattamente, questo intendevo con il messaggio di prima. Ripeto il mio orizzonte temporale è quello a 10 anni. Se mi ritrovassi in una condizione di vita precisa e con l'investimento fatto che mi continua ad andar bene lo posso portare avanti. Parlare da oggi a 30 anni mi sembra molto una supposizione azzardata.

 

[Dedalo Invest]

@Dedalo Invest esattamente, questo intendevo con il messaggio di prima. Ripeto il mio orizzonte temporale è quello a 10 anni. Se mi ritrovassi in una condizione di vita precisa e con l'investimento fatto che mi continua ad andar bene lo posso portare avanti. Parlare da oggi a 30 anni mi sembra molto una supposizione azzardata.

Capisco quello che dici ma un investimento potrebbe andare male dopo 10 anni e benissimo dopo 20. Se aspetti di vedere come va dopo 10 anni potresti essere tratto in inganno e disinvestire, facendo un doppio danno.

Per questo devi essere - secondo me - chiaro su come funzionano i mercati finanziari e gli strumenti finanziari che utilizzerai.

Hai una bella somma e tanti anni davanti a te. Non avere fretta. Prima fatti una cultura finanziaria (fattela da solo, non delegare al buio: leggi e studia quanto serve) e quando ti senti pronto investi.

 

[ortis]

E perché ti dovrebbero pignorare o sequestrare il patrimonio? Hai dei motivi fondati per cui quella polizza ti serve davvero?
Ma veramente vuoi regalare tutti quei soldi alle banche che fanno il loro e non il tuo interesse?

 

[Manu1972]

ti consiglio di andare a fare una passeggiata, rifletti su quali davvero sono le TUE necessità, le TUE priorità, LE TUE PREFERENZE

poi torna e rileggi i tuoi post
perchè secondo me ti stai incartando con delle convinzioni o delle suggestioni che ti sei fatto andando in banca e rischi di fare scelte affrettate

parlane in famiglia se vuoi, analizza bene le cose senza farti influenzare, poi rileggi tutti i vari consigli dati anche qui ma ovviamente conoscendoti per quel pochissimo che hai condiviso qui sul forum

solo tu sai quali siano le tue necessità, nè noi qui sul forum, nè tanto meno sti banchettari che stanno lì a venderti le loro fetenzie....chissà cosa ne pensa il @totuccio2 di turno...

 

[Abaddon]

E perché ti dovrebbero pignorare o sequestrare il patrimonio? Hai dei motivi fondati per cui quella polizza ti serve davvero?
Ma veramente vuoi regalare tutti quei soldi alle banche che fanno il loro e non il tuo interesse?

Ti consiglio anche di fare chiarezza sull'obiettivo del tuo investimento e, di conseguenza, del tuo orizzonte temporale. 10 anni sono una cosa, 20 anni un'altra e 30 un'altra ancora.

Dedalo ha ragione.

Io ho 4 assicurazioni attive, purtroppo, ma devono servirti altrimenti investi in strumenti a basso costo che è meglio.

Se invece fossi un narcotrafficante allora le cose sarebbero differenti...

 

[paolo.maraz93]

@Manu1972 assolutamente sono qui perchè sono consapevole del fatto che chi mi ha consigliato di fare investimenti nelle banche in un modo o nell'altro mi ha influenzato, per questo come ho scritto prima ad esempio la questione polizza mi ha colpito per i suoi lati che mi hanno propinato di solidità, impignorabilità ecc; lati allettanti da un punto di vista superficiale perchè "indicano sicurezza" , ma che in fin dei conti a me non servono perchè non ho attività o altro affine.

Per quanto riguarda le mie preferenze le ho cercato di elencarle nel messaggio di prima

Parto dicendo che sono soldi miei, sono uno studente ho 25anni e fra un paio di anni al massimo conto di avere un lavoro con uno stipendio "normale" contando che ora le mie entrate sono quelle dei piccoli lavoretti. Vivo con i miei genitori, nei miei piani non c'è l'idea di acquistare casa e sono figlio unico. In generale parlando di futuro non ci sono piani particolari o definiti, non conto di trasferirmi all'estero e vorrei vivere del mio stipendio per tutte le spese più classiche come affitto, bollette ecc, usando quindi per particolari emergenze la liquidità sul conto.

Quindi arrivando al portafoglio vorrei diversificare gli investimenti per intervalli temporali, contando che sicuramente nei miei piani, più della metà del portafoglio sono abbastanza certo che non mi servirà (scanso imprevisti) da qui a 10anni.

Ps: ripeto la mia idea che pianificare da qui a 20-30anni (parlo pianificazione vita e quindi di conseguenza investimenti) è più una supposizione azzardata.

 

[Eliogatto]

Una soluzione a metà fra il fare da soli col LS e il regalare commissioni esose alle banche, se non si hanno ancora le idee chiarissime, forse può essere quella di un robot adivisor. Moneyfarm, Euclidea… un‘idea nel calderone.

 

[paolo.maraz93]

Una soluzione a metà fra il fare da soli col LS e il regalare commissioni esose alle banche, se non si hanno ancora le idee chiarissime, forse può essere quella di un robot adivisor. Moneyfarm, Euclidea… un‘idea nel calderone.

Grazie per la segnalazione

 

[ortis]

Una soluzione a metà fra il fare da soli col LS e il regalare commissioni esose alle banche, se non si hanno ancora le idee chiarissime, forse può essere quella di un robot adivisor. Moneyfarm, Euclidea… un‘idea nel calderone.

Ricordiamo che per le gestioni patrimoniali (ad es. MoneyFarm) se a inizio anno avevo il mio capitale con valore di mercato a 100K e a fine anno il valore di mercato è diventato 110K, ANCHE SENZA VENDERE NULLA devo pagare il 26% di tasse sul delta della cifra di inizio anno e la cifra di fine anno, cioè debbo sborsare al 31 dicembre 2600 euro.

Si possono chiaramente anche compensare le eventuali minus con le future plusvalenze, ma questo meccanismo fiscale (malato) inficia di parecchio i potenziali rendimenti, a maggior ragione quando si investe a medio/lungo termine.

Per quanto mi riguarda, tutta la vita LS.

Disclaimer: sono stato cliente di MF con cifre abbastanza importanti. Oggi ho lasciato due spicci (5K) solo per vedere (per pura curiosità) come fanno i ribilanciamenti quelle due/tre volte l'anno

 

[Ludovico Massa]

Ricordiamo che per le gestioni patrimoniali (ad es. MoneyFarm) se a inizio anno avevo il mio capitale con valore di mercato a 100K e a fine anno il valore di mercato è diventato 110K, ANCHE SENZA VENDERE NULLA devo pagare il 26% di tasse sul delta della cifra di inizio anno e la cifra di fine anno, cioè debbo sborsare al 31 dicembre 2600 euro.

Si possono chiaramente anche compensare le eventuali minus con le future plusvalenze, ma questo meccanismo fiscale (malato) inficia di parecchio i potenziali rendimenti, a maggior ragione quando si investe a medio/lungo termine.

Per quanto mi riguarda, tutta la vita LS.

Disclaimer: sono stato cliente di MF con cifre abbastanza importanti. Oggi ho lasciato due spicci (5K) solo per vedere (per pura curiosità) come fanno i ribilanciamenti quelle due/tre volte l'anno

Confermo, nel mio piccolo. Se si ha intenzione di fare quel tipo di portafoglio "bilanciato" conviene risparmiare le commissioni e soprattutto la gestione patrimoniale, volatilità' e rendimenti sono molto simili.

Al nuovo utente Paolo consiglio solo di non avere fretta, la cifra e' importante e spalmare le entrate in un arco di tempo anche superiore all'anno ti da' la possibilita' di capire quanto sopporti i saliscendi del mercato.
Francamente, ora come ora, una buona parte (almeno 1/3) in CD con tassi sul 4% io glieli metterei: ne restano abbastanza per sperimentare sulle onde del Dow Jones

P.S. Poi forse me lo sono perso, non ho capito se dopo 10 anni bisogna ritirare i soldi o se e' un obiettivo temporale sui generis.

 

[paolo.maraz93]

Ricordiamo che per le gestioni patrimoniali (ad es. MoneyFarm) se a inizio anno avevo il mio capitale con valore di mercato a 100K e a fine anno il valore di mercato è diventato 110K, ANCHE SENZA VENDERE NULLA devo pagare il 26% di tasse sul delta della cifra di inizio anno e la cifra di fine anno, cioè debbo sborsare al 31 dicembre 2600 euro.

Si possono chiaramente anche compensare le eventuali minus con le future plusvalenze, ma questo meccanismo fiscale (malato) inficia di parecchio i potenziali rendimenti, a maggior ragione quando si investe a medio/lungo termine.

Per quanto mi riguarda, tutta la vita LS.

Disclaimer: sono stato cliente di MF con cifre abbastanza importanti. Oggi ho lasciato due spicci (5K) solo per vedere (per pura curiosità) come fanno i ribilanciamenti quelle due/tre volte l'anno

Oltre LS cos'altro inseriresti tu in portafoglio?