RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. IX

[11/11/11]

@bobsinclair mi stai simpatico ma io credo che vincolare a 5 anni senza possibilità di svincolo sia una follia. Anche vincolando al 4%. 5 anni sono lunghissimi in questo periodo turbolento. E' come se fossero 10 e passa anni in termini di rischi. I rialzi dei tassi delle banche centrali non hanno portato ai risultati sperati. Se continuasse così? O se ancor peggio s'impennasse ulteriormente l'inflazione? Se andasse al 20%? Il rendimento del 4% diventerebbe una briciola di pane.
Così come sono diventati briciole i rendimenti dell'1%-1,50% di un anno fa quando l'inflazione era 0. Poi un pazzo decise di far la guerra al mondo...
Io sono per la tua strategia ma vincolerei senza possibilità di uscita solo fino ai 2-3 anni max. Sui 4 e 5 anni metterei dei soldi solo sugli svincolabili. Sperando che il pazzo non superi un limite già colmo.

Per vincolare con il massimo rendimento e la massima flessibilità in uscita c'è la soluzione di megliobanca.

4% a 5 anni come illimity ma la possibilità di svincolare le somme in un mese.

Gli interessi sono corrisposti trimestralmente e sono crescenti però alla fine se li tieni 5 anni il rendimento è 4lordo annuo

Aspettando nuovi vincoli nel 2023 al momento non c'è di meglio ...di megliobanca

 

[Atakanoseki]

il grande dubbio adesso è se aspettare ancora o decidersi a vincolare...nel frattempo sto sul libero IBL a 2% però vincolando ora si risparmia poi il bollo... sondaggino voi che fareste? Vincolare adesso 100k (risparmiando 200 euro di bollo sull'ultimo anno di vincolo) oppure aspettare ancora?

Il bollo del primo anno che risparmi è se apri il conto adesso, non se vincoli adesso.
Se vincoli adesso su un cd già aperto da tutto l'anno paghi bollo pieno per pochi giorni di dicembre. Sul vincolo a 5 anni, l'ultimo anno che eviti il bollo è il sesto anno, quindi è un obbligo evitarlo.

 

[Atakanoseki]

questo è un fattore da tenere in considerazione, io ho già vincolato 15 giorni fa con illimity quando ho saputo che prorogavano fino al 31/01

Con Illimity paghi sempre il bollo pieno considerando la durata complessiva del vincolo, cioè alla fine del vincolo in tutto avrai pagato l'equivalente di 5 anni di bollo.

 

[Atakanoseki]

vero. Lo stesso mio dubbio.

Il risparmio del primo anno vale solo per le aperture del cd, non del vincolo.
Con Illimity inoltre pagherai sempre il bollo pieno.

 

[Atakanoseki]

Quali banche vi aspettate che aumentino i tassi nel periodo dicembre 2022-gennaio 2023? Rendimax, Cherry Bank, Conto Key di banca Lecchese, Banca Privata Leasing? Altre?

Non esiste più Banca Lecchese da tempo (era una piccola realtà locale con pochi sportelli fisici e facevano altro, collegata a Banca Etruria).
Nuova Banca Etruria cede la sua quota di Banca Popolare Lecchese

 

[Atakanoseki]

Io ho fatto come te, ma ora vincolo. Non penso ci saranno rialzi monstre nell'immediato (tipo 4,50 o ancora più su), quindi prendo quello che c'è a fine anno approfittando del fatto che l'ultimo bollo non lo pagherò. Inoltre, l'anno prossimo ho altra roba che svincola, quindi mi troverò comunque a vincolare in una situazione, credo, più favorevole di quella attuale!

Se il cd è gia aperto da tutto quest'anno pagherai sempre 5 anni pieni di bollo anche se vincolassi adesso. L'ultimo anno è il sesto bollo.
Supponiamo:
Vincolo dicembre 2022-dicembre 2027

2022 bollo pieno 1
2023 bollo pieno 2
2024 bollo pieno 3
2025 bollo pieno 4
2026 bollo pieno 5

A dicembre 2027 scadenza del vincolo dovrai in fretta e furia spostare fuori altrimenti pagherai il sesto bollo pieno su 5 anni di vincolo con rendicontazione annuale.

Invece aprendo un nuovo conto deposito e vincolando a dicembre 2022 con rendicontazione annuale si risparmiano complessivamente circa 11 mesi di bollo indipendentemente dagli anni di vincolo.

Con rendicontazione trimestrale si risparmiano circa 2 mesi di bollo complessivi indipendentemente dagli anni di vincolo

 

[Atakanoseki]

devo precisare che il mio orizzonte temporale sul vincolo non andrebbe oltre il 24 mesi (per una serie di motivi non posso andare oltre questo periodo) per cui lo 0,20% di risparmio del bollo "impatterebbe" su due anni.. che spalmato sarebbe uno 0,10% per anno.... adesso ci vorrebbe la sfera di cristallo per sapere se a Gennaio gli aumenti dei tassi saranno di almeno uno 0,25% lordo in più e in quel caso avrei fatto bene ad aspettare

Su un cd già aperto a tutto quest'anno paghi sempre 2 anni pieni di bollo (transiti due volte dal 31/12, come Monopoli, se fai due giri completi da qualsiasi posizione ti trovi).

Il ragionamento vale se apri il cd adesso.
Il bollo dello 0,20% sul capitale (che equivale a sottrarlo dagli interessi netti) pesa circa 0,27% sull'interesse lordo

 

[Atakanoseki]

Quest'anno pagheresti una frazione dell'imposta di bollo e l'ultimo anno se svuoti il conto non paghi.

Vale solo per nuova apertura cd, non per nuovo vincolo.
L'ultimo anno è il sesto.

 

[Atakanoseki]

scusate, forse mi sono perso io, ma su un vincolo a 5 anni (con bollo a fine anno) inevitabilmente paghi 5 bolli, indipendentemente dal fatto che venga attivato il 31/12 o il 01/12.
Cosa non sto considerando?

È corretto. Si pagano sempre 5 bolli pieni.
Si paga meno solo sul primo anno in caso di apertura del conto deposito durante l'anno.

 

[Garrone_71]

@Garrone_71 Scusa, partendo con 100K, hai utilizzato un metodo, qualche tua considerazione, etc x suddividere in % a 48, 36, 24 e 12 mesi ? Grazie.

All'inizio usavo solo Rendimax quindi ho diviso in 4 vincoli uguali a 12/24/36/48.
Successivamente ho aperto altri conti deposito e iniziato quellia 5 anni

Adesso tengo un po meno del 20% del patrimonio liquidi su progetto/FCA, il 30% in BTP e il restante 50% in vincoli spalmati sui 5 anni tra rendimax/illimity/vivibanca (diversifico per ridurre di molto i rischi)

 

[Moneymakerrr]

Vale solo per nuova apertura cd, non per nuovo vincolo.
L'ultimo anno è il sesto.

Ovvio,si parla di nuove aperture,altrimenti non cambia niente.

 

[bobsinclair]

@bobsinclair mi stai simpatico ma io credo che vincolare a 5 anni senza possibilità di svincolo sia una follia. Anche vincolando al 4%. 5 anni sono lunghissimi in questo periodo turbolento. E' come se fossero 10 e passa anni in termini di rischi. I rialzi dei tassi delle banche centrali non hanno portato ai risultati sperati. Se continuasse così? O se ancor peggio s'impennasse ulteriormente l'inflazione? Se andasse al 20%? Il rendimento del 4% diventerebbe una briciola di pane.
Così come sono diventati briciole i rendimenti dell'1%-1,50% di un anno fa quando l'inflazione era 0. Poi un pazzo decise di far la guerra al mondo...
Io sono per la tua strategia ma vincolerei senza possibilità di uscita solo fino ai 2-3 anni max. Sui 4 e 5 anni metterei dei soldi solo sugli svincolabili. Sperando che il pazzo non superi un limite già colmo.

Condivido il tuo ragionamento solo però per chi parte da zero e rischia di rimanere con dei buchi nella scaletta...personalmente ho piu scadenze nel 2023 2024 2025 2026 2027 senza contare le cedole e la nuova liquidità in entrata...io seguo la curva dei tassi...sia quando si sale che quando si scende

 

[NiXeL101]

scusate, forse mi sono perso io, ma su un vincolo a 5 anni (con bollo a fine anno) inevitabilmente paghi 5 bolli, indipendentemente dal fatto che venga attivato il 31/12 o il 01/12.
Cosa non sto considerando?

Alcuni CD applicano il bollo al 31/12 e non anche a chiusura rapporto. Di conseguenza, se apro ora, per il 2022 pago il bollo per 15 giorni. L'ultimo anno, quando chiuderò al 15/12, non pagherò il bollo per 11 mesi e mezzo. E' un guadagno di poco, per carità, ma meglio di niente!

 

[NiXeL101]

Se il cd è gia aperto da tutto quest'anno pagherai sempre 5 anni pieni di bollo anche se vincolassi adesso. L'ultimo anno è il sesto bollo.
Supponiamo:
Vincolo dicembre 2022-dicembre 2027

2022 bollo pieno 1
2023 bollo pieno 2
2024 bollo pieno 3
2025 bollo pieno 4
2026 bollo pieno 5

A dicembre 2027 scadenza del vincolo dovrai in fretta e furia spostare fuori altrimenti pagherai il sesto bollo pieno su 5 anni di vincolo con rendicontazione annuale.

Invece aprendo un nuovo conto deposito e vincolando a dicembre 2022 con rendicontazione annuale si risparmiano complessivamente circa 11 mesi di bollo indipendentemente dagli anni di vincolo.

Con rendicontazione trimestrale si risparmiano circa 2 mesi di bollo complessivi indipendentemente dagli anni di vincolo

No, chiaramente apro tutto ora. quindi 2022 pago in proporzione 15 giorni di bollo o giù di lì, mentre nel 2027 non pago 11 mesi e mezzo.

Non ho capito, però, la differenza tra rendicontazione annuale o trimestrale cosa cambia, in termini di bollo.

 

[sallo]

si prosegue QUI