RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. IX

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Stato
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I vincoli che ti scadono a breve pero' non li hai fatti ora....

Oddio il tuo ragionamento lo vedo giusto fino ad un certo punto...Purtroppo non prevendo il futuro come saranno i tassi, se hai molte scadenze potresti cadere in un periodo nero e non aver molta scelta nel vincolare ad un tasso decente. Ma potresti anche avere un periodo roseo (come ora) e quindi se hai liquidita' hai maggior ppossibilita' di prendere il rendimento maggiore.
Purtroppo la vedo allo stesso modo nel vincolare 100K tutti insieme ad un tasso X che in piccoli pezzi sperando di beccare il tasso migliore come anche un peggiore. Sbaglio nel mio ragionamento?
Io la penso come te, ho vincolato 100k tutti in un colpo solo ad un buon tasso, garantendomi un cedolone annuo, poi pazienza se fra 6 mesi ci sarà un tasso di 0,25 più alto
 
Secondo me il tuo ragionamento filerebbe in un contesto di tassi stazionari, ma non nella situazione attuale. Ad oggi, infatti, sappiamo che i tassi tendono ad aumentare quindi conviene "spacchettare" perchè, nella peggiore delle ipotesi (banche che fanno cartello e non alzano i tassi) vincoli sempre al 4%. Ma credo che le banche saranno costrette ad alzare anche se, temo, non nei tempi che crediamo noi, ma lo faranno più lentamente.
Io infatti mi prendo il 2% di IBL su libero e bollo a carico banca, aspettando fino al massimo Marzo che qualcosa si smuova in rialzo. Se non cambia nulla (ma non penso) allora vincolo su FCA o Progetto o MeglioBanca.
 
Calcoliamo che avremo altri due rialzi da parte della BCE dello 0.50 a Febbraio e forse anche a Marzo.
Ne seguiranno poi altri da 0.25 nei mesi successivi.

Difficile pensare che le banche adegueranno pari passo alle scelte (folli) della BCE
La BCE vuole convincerci che alzare i tassi riduce l'inflazione ma sappiamo bene che non sarà cosi, lo sappiamo noi e lo sanno anche le banche che sanno bene che i conti correnti degli italiani sono stracolmi e che non abbiamo dove andare...
E' più o meno il ragionamento che faccio io.
La BCE agisce non solo con le mosse effettive, ma anche con gli annunci, perchè gli annunci influenzano le aspettative e le aspettative, spesso si autorealizzano. Il "Whatever it takes" di Draghi è l'esempio magistrale di questa tattica: dopo quelle parole non c'è stato mai bisogno per anni di muovere un solo dito in concreto, erano bastate quelle.
Quindi può tranquillamente essere che la Lagarde assuma la faccia feroce, facendo bau bau dicendo che i tassi "saranno alzati ancora e resteranno alti a lungo", proprio e solo per convincere l'uditorio dei mercati che l'inflazione ritornerà a cuccia al massimo nel medio termine. Del resto si può forse immaginare che ai primi segnali di vera recessione la BCE non si precipiti come minimo a fare l'annuncio opposto, ossia che è arrivato il momento di tagliare i tassi, se non addirittura a tagliarli sul serio ?
In poche parole la BCE cerca di attuare almeno una parte di rialzo in modo "orale", intimidatorio se vogliamo, proprio per evitare di doverlo fare sul serio. Di fronte a questa prospettiva che interesse hanno le banche a correre ad alzare i tassi a più non posso ?
Proprio a causa della recessione la domanda di prestiti si ridurrebbe, quindi si ritroverebbero a dover remunerare a vuoto i depositi.
Del resto non ha neppure senso raggiungere una vetta appuntita per pochissimo tempo, e poi subito ridiscenderne, anzichè mantenersi su un "plateau" abbastanza alto ma non troppo, e in compenso più prolungato, tipo altopiano ?
Questo credo sarà il criterio che adotteranno, a maggior ragione poi se faranno cartello anzichè farsi concorrenza.
Sarà un po' come dire: non vi diamo tassi più alti ma vi manteniamo questi più a lungo, prendere o lasciare.
Appena la BCE mollerà la presa (svelando così la tattica del bau bau) anche il senso di questa impostazione apparirà subito più chiaro.
Resta l'unica possibilità che l'inflazione davvero spiazzi tutti e resti forte e a lungo, mostrando così - tra l'altro - un'insensibilità ai tassi: ma questo spiazzerebbe un po' tutti perchè, almeno al momento, andrebbe un po' contro logica.
 
Io la penso come te, ho vincolato 100k tutti in un colpo solo ad un buon tasso, garantendomi un cedolone annuo, poi pazienza se fra 6 mesi ci sarà un tasso di 0,25 più alto
Appena passato l'anno, dato che mi scade un vincolo, volevo vincolare su FCA a 60mesi ma in modo scaglionato a piccole somme da 1K, 2K, 5K, 10K in modo che se mi dovessero servire perche' uscito di meglio allora potrei spostare dopo il trimestre.
 
Quindi anche tu reputi corretta la filosofia di @Garrone_71 ?
Ok che annusi l'aria, ma ti ha mai detto male vincolando e prendendo il tasso inferiore rispetto ad un mese prima perche' hai aspettato?
Io mi accontento di un rendimento, se ci arriva e mi soddisfa, vincolo e poi continuo a monitorare se e' il caso di svincolare (se possibile) e rivincolare al meglio. Infatti uso molto FCA, Conto Progetto e liberi e semi-liberi anche prendendo un pochino meno, ma salto di qua' e di la appena posso senza perdere molto

Forse hai interpretato al contrario il mio pensiero, io intendevo proprio dire che a un certo punto, se un tasso è di suo gradimento, uno dovrebbe vincolare e amen, senza stare a pensare che poi aumenteranno ancora, ecc. ecc.
Io ad esempio ho vincolato con Cherry che in quel momento rappresentava il tasso migliore ed ora è il peggiore :Dma nel frattempo ho già preso una cedola e, soprattutto, continuo comunque a prendere ben più di quanto mi stare tuttora rendendo un libero, semilibero o a breve scadenza. Visto che in quel momento tutte le mie possibili alternative rendevano molto meno e che comunque andavo a vincolare circa il 15% del totale, la cosa ci può stare. Oltretutto diventa pure un po' snervante dover stare ogni giorno, per mesi, a domandarsi dove mettere o spostare soldi: va pure trovata pace, a un certo punto :cool:
 
I vincoli che ti scadono a breve pero' non li hai fatti ora....

Oddio il tuo ragionamento lo vedo giusto fino ad un certo punto...Purtroppo non prevendo il futuro come saranno i tassi, se hai molte scadenze potresti cadere in un periodo nero e non aver molta scelta nel vincolare ad un tasso decente. Ma potresti anche avere un periodo roseo (come ora) e quindi se hai liquidita' hai maggior ppossibilita' di prendere il rendimento maggiore.
Purtroppo la vedo allo stesso modo nel vincolare 100K tutti insieme ad un tasso X che in piccoli pezzi sperando di beccare il tasso migliore come anche un peggiore. Sbaglio nel mio ragionamento?

Ovviamente no.

Vincolo sempre a 4/5 anni parte del mio patrimonio, solo la prima volta ho vincolato per 1/2/3/4/5 anni poi alle scadenze vincolo per 4/5 anni incrementando o decrementando le quote a seconda della situazione.

Vero che potrei cadere in un periodo nero, ma ci cadrei con 1/5 del patrimonio o 2/5, cosi' come non sfruttero' mai per intero il massimo.

Preferisco "spalmare" il rischio e una parte tenerla in BTP per speculare dove posso.
Bellissimo vendere BTP a 105 e ricmprare dopo 1 anno lo stesso a 97.
Se avessi avuto la sfera di cristallo avrei atteso appena 5 mesi e compravo a 90, ma non ho sfera e quindi mi godo comunque questo +8% di plusvalenza (di cui 0.9 va di tasse) su appena 4 anni
 
Forse hai interpretato al contrario il mio pensiero, io intendevo proprio dire che a un certo punto, se un tasso è di suo gradimento, uno dovrebbe vincolare e amen, senza stare a pensare che poi aumenteranno ancora, ecc. ecc.
Io ad esempio ho vincolato con Cherry che in quel momento rappresentava il tasso migliore ed ora è il peggiore :Dma nel frattempo ho già preso una cedola e, soprattutto, continuo comunque a prendere ben più di quanto mi stare tuttora rendendo un libero, semilibero o a breve scadenza. Visto che in quel momento tutte le mie possibili alternative rendevano molto meno e che comunque andavo a vincolare circa il 15% del totale, la cosa ci può stare. Oltretutto diventa pure un po' snervante dover stare ogni giorno, per mesi, a domandarsi dove mettere o spostare soldi: va pure trovata pace, a un certo punto :cool:
Condivido appieno il tuo ragionamento, pensavo che tu avessi detto il contrario.
 
Ovviamente no.

Vincolo sempre a 4/5 anni parte del mio patrimonio, solo la prima volta ho vincolato per 1/2/3/4/5 anni poi alle scadenze vincolo per 4/5 anni incrementando o decrementando le quote a seconda della situazione.

Vero che potrei cadere in un periodo nero, ma ci cadrei con 1/5 del patrimonio o 2/5, cosi' come non sfruttero' mai per intero il massimo.

Preferisco "spalmare" il rischio e una parte tenerla in BTP per speculare dove posso.
Bellissimo vendere BTP a 105 e ricmprare dopo 1 anno lo stesso a 97.
Se avessi avuto la sfera di cristallo avrei atteso appena 5 mesi e compravo a 90, ma non ho sfera e quindi mi godo comunque questo +8% di plusvalenza (di cui 0.9 va di tasse) su appena 4 anni
Ok, usi la tecnica della mediazione per parte del capitale per ridurre lo svantaggio e il libero che ti rimane ti ci diverti con i BTP
 
Io ho fatto come te, ma ora vincolo. Non penso ci saranno rialzi monstre nell'immediato (tipo 4,50 o ancora più su), quindi prendo quello che c'è a fine anno approfittando del fatto che l'ultimo bollo non lo pagherò. Inoltre, l'anno prossimo ho altra roba che svincola, quindi mi troverò comunque a vincolare in una situazione, credo, più favorevole di quella attuale!
scusate, forse mi sono perso io, ma su un vincolo a 5 anni (con bollo a fine anno) inevitabilmente paghi 5 bolli, indipendentemente dal fatto che venga attivato il 31/12 o il 01/12.
Cosa non sto considerando?
 
Addirittura il 5%?Boh,ma non certo nei prossimi giorni o settimane .

Io credo che il primo ad alzare sarà rendimax ma non mi attendo uno 0.50 anche se spero di sbagliare.
Intanto a giorni mi scade un vincolo (che era al 2% lordo) e lo porto su Progetto (che e' al 2% lordo ma senza bollo), vediamo come evolve, alla fin fine se lo tengo sempre al 2% per altri 3 mesi e' come se quel vincolo anziche' durare 3 anni durava 3 anni e 3 mesi
 
Si e no...

Calcola che ad esempio io ho vincoli che mi scadono a giorni, altri tra 6 mesi, altri tra 1 anno, altri tra due anni e cosi' via...

Se hai 100K non devi MAI vincolare tutti e 100K a una sola scandenza ma fare una prima spalmatura negli anni in modo che eventuali aumenti sono spalmati anche essi e soprattutto a regime (io già lo sono) e' come se avessi vincoli di appena 365 gg
Bravo diccelo :yes:
 
Su 36/48/60 mesi i tassi dI megliobanca con cedole a mio avviso vanno bene. Tali tassi sono validi fino il 28/02 e probabilmente coprono il rialzo di oggi e quello di inizio febbraio. Per questi motivi meglio attendere
 
Ma allora del ladder non c'hai capito na cippa :o
Beh con i Conti Deposito e' un po' piu' difficile rispetto ai BTP fare il Ladder in uno stesso periodo.
Ad esempio se il 1 Gennaio avresti 100K disponibili come li spalmeresti sui vari CD per avere il Ladder?
Io mi baserei su quanto mi servono e il rendimendo che vorrei farci (non il max), e quindi potrei spalmarli sui 3 CD migliori che per me sono FCA, Conto Progetto e MeglioBanca. Due semi vincolati e uno vincolati.
 
Io credo che il primo ad alzare sarà rendimax ma non mi attendo uno 0.50 anche se spero di sbagliare.
Intanto a giorni mi scade un vincolo (che era al 2% lordo) e lo porto su Progetto (che e' al 2% lordo ma senza bollo), vediamo come evolve, alla fin fine se lo tengo sempre al 2% per altri 3 mesi e' come se quel vincolo anziche' durare 3 anni durava 3 anni e 3 mesi
Progetto è un ottimo parcheggio per la liquidità in attesa di ulteriori rialzi,l'ho sempre utilizzato anche io nel tuo stesso modo.
Rendimax mi ha deluso,ora se vogliono i miei soldi devono sganciare la "bomba" :D ,un 4,50% mi andrebbe bene.
 
c'è però il non trascurabile fattore che vincolando in questo mese si può risparmiare uno 0,20% di bollo per l'ultima annualità di vincolo. Che su grossi patrimoni diventa una cifra importante nel mio caso su 100k sono 200 euro. Il mio dubbio sta unicamente qui.... non so se aspettare rinunciando a questa opportunità
io aspetterei, mi piacciono le sorprese
 
Stato
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