Surroga mutuo Offset con IWBank: fisso o variabile ?

[Mattra]

allora

se la giacenza del conto >= al debito residuo mutuo non paghi nulla di interessi di mutuo ma rimborsi solo il capitale

A seconda del tasso che hai (fisso o variabile) cambiano le rate anche se disponi di soldi in conto>= debito residuo.

Ciò significa che non rimborsi solo il capitale, altrimenti le rate dovrebbero essere identiche.

Se devo rimborsare 100 (solo capitale) in x anni esisterà un'unica rata indipindentemente dal tasso di interesse (dato che non lo pago).

Quindi non è vero che non si pagano interessi avendo giacenza>= debito residuo.

 

[nowhere]

.

 

[nowhere]

PARE SI DEBBA FARE:
- prendi il piano di ammortamento e guarda per la prossima rata qual è la quota capitale (ignora la quota interessi).
- calcola la quota interessi mensili moltiplicando la differenza tra il capitale residuo e la giacenza del tuo conto IW per il tasso (un dodicesimo del tasso al quale hai stipulato il mutuo, se era mutuo fisso).
- la somma dei due valori ti da l'importo della rata.

 

[nowhere]

GAS78 hai fatto fisso o variabile?

 

[gas78]

GAS78 hai fatto fisso o variabile?

variabile

 

[nowhere]

variabile

arrivi da un fisso o da un variabile?

 

[gas78]

Una via di mezzo, arrivo dal fermotasso di BPM (in realtà cassa risparmio alessandria)

 

[nowhere]

Una via di mezzo, arrivo dal fermotasso di BPM (in realtà cassa risparmio alessandria)

be buono direi


come mai passi al variabile?

 

[gas78]

aiuto... non farmi le stesse domande sia in privato che sul forum altrimenti esco di testa!

Ti ho appena risposta in PVT... visto che sono pigro volevo fare copia /incolla della risposta.... ma non riesco a trovare i messaggi inviati... si possono vedere?

 

[gas78]

mi autoquoto... li ho trovati!
riporto la risposta:

"Diciamo che al momento ho un pò di liquidità (che dovrebbe piano piano sparire per la ristrutturazione) in ogni caso spero di mettere di nuovo da parte qualcosina. In ogni caso adesso con in tassi bassi pago pochi interessi (e i liquidi li tengo sui CD che rendono di piu, al momento contoconto al 4,5%) se tra qualche anno dovessero salire i tassi, spero di avere qualcosa da parte e con l'offset la rata dovrebbe scendere un pò o potrei decidere di estinguere il mutuo (è abbastanza piccolo, ad oggi mi restano da pagare circa 47k)..."

Comunque, ciò che mi ha fatto guardare intorno è stato un problemino con la commissione di massimo scoperto avuta con la banca, problema che è stato risolto... in ogni caso dopo anni felici con le banche online (sono stato parecchi anni cliente FINECO), ho deciso di chiudere la parentesi con la banca "fisica".... non ho proprio feeling, non mi piace il loro modo di agire, la poca trasparenza, l'eccessiva burocrazia per ogni operazione...

 

[nowhere]

grazie gas78 molto gentile e disponibile

 

[gas78]

...di niente...

figurati

 

[nowhere]

fisso o variabile..bel dilemma....

 

[nowhere]

io farei il variabile.
se trovi tassi più interessanti sposti il gruzzolo, altrimenti lo lasci e sfrutti l'offset e sei comq al ripari da rialzi eccessivi.
il tasso fisso, pur essendo relativamente basso (visto il monento) è troppo alto per trovarne uno migliore (per un investimento) anche in periodi migliori (dovresti trovare qlcs > 5% netto!!!)

anche facendo il variabile se va male sulla parte offset hai un rendimento pari al tasso

indi se il bce diventasse il 12% dovresti trovare un investimento netto del 12% ..considerando commissioni e ritenuta fiscale (27% - 12,5%)..

sarà così semplice???

 

[nowhere]

incredibile..mi hanno detto che potevo inserire la richiesta..ma il sistema mi blocca a causa dell'accredito dello stipendio...

 

[giulio007]

Anche se non sono un esperto in materia, facendo i calcoli della serva, il tasso variabile mi sembra migliore, soprattutto se si prende quello legato al BCE. Infatti se consideriamo l'attuale spread di Iw Bank, che è 1,5%, e che nei 10 anni di BCE il tasso più alto è stato 4,75 nel 2000 (ho visto che mediamente il tasso ha viaggiato intorno a 3/3,5), questo vuol dire che raramente si supererebe un tasso del 6%. Il tasso fisso invece, guardando le varie banche, sta tra il 5 e il 6 %, percentuali che il tasso variabile dovrebbe raggiungere solo nei periodi più brutti, mentre in quelli buoni, come ora, il vantaggio è evidente. Ripeto: faccio un discorso da ignorante, magari ci sono delle cose ch non so

 

[nowhere]

Anche se non sono un esperto in materia, facendo i calcoli della serva, il tasso variabile mi sembra migliore, soprattutto se si prende quello legato al BCE. Infatti se consideriamo l'attuale spread di Iw Bank, che è 1,5%, e che nei 10 anni di BCE il tasso più alto è stato 4,75 nel 2000 (ho visto che mediamente il tasso ha viaggiato intorno a 3/3,5), questo vuol dire che raramente si supererebe un tasso del 6%. Il tasso fisso invece, guardando le varie banche, sta tra il 5 e il 6 %, percentuali che il tasso variabile dovrebbe raggiungere solo nei periodi più brutti, mentre in quelli buoni, come ora, il vantaggio è evidente. Ripeto: faccio un discorso da ignorante, magari ci sono delle cose ch non so

buona valutazione anche se...chissà i cicli se sono veramente ciclici

 

[nowhere]

non ci posso credere....fisso 500 euro e variabile 450 di rata..morale non mi fanno fare il variabile perché secondo loro la rata dovrebbe essere il 20/25% dello stipendio ....

miseri neanche 50 k di residuo....in 10 anni

buffoni!!!!!!!!!

non oso pensare a chi chiede loro di fare l'esorbitane cifra 100 k in 20 anni..che è un taglio 'classico'

 

[stefy_80]

Anche se non sono un esperto in materia, facendo i calcoli della serva, il tasso variabile mi sembra migliore, soprattutto se si prende quello legato al BCE. Infatti se consideriamo l'attuale spread di Iw Bank, che è 1,5%, e che nei 10 anni di BCE il tasso più alto è stato 4,75 nel 2000 (ho visto che mediamente il tasso ha viaggiato intorno a 3/3,5), questo vuol dire che raramente si supererebe un tasso del 6%. Il tasso fisso invece, guardando le varie banche, sta tra il 5 e il 6 %, percentuali che il tasso variabile dovrebbe raggiungere solo nei periodi più brutti, mentre in quelli buoni, come ora, il vantaggio è evidente. Ripeto: faccio un discorso da ignorante, magari ci sono delle cose ch non so

Veramente per la durata di 10 anni (come in questo caso) si possono trovare fissi a partire dal 4,4% . Quindi la convenienza del variabile col quello spread vacilla..Se inoltre si considera il possibile "rischio" non so quanto ne valga la pena.
Certo il discorso off set è molto interessante, ma la giacienza può comunque essere o utilizzata per rimborsare parzialmente il debito o investita.

 

[stefy_80]

non ci posso credere....fisso 500 euro e variabile 450 di rata..morale non mi fanno fare il variabile perché secondo loro la rata dovrebbe essere il 20/25% dello stipendio ....

miseri neanche 50 k di residuo....in 10 anni

buffoni!!!!!!!!!

non oso pensare a chi chiede loro di fare l'esorbitane cifra 100 k in 20 anni..che è un taglio 'classico'

posso darti il mio consiglio? io aspetterei a surrogare.
Se surroghi adesso potresti non poterlo più fare in futuro.
Secondo me l'offerta al momento non è abbastanza appetibile (spread 1,5 % è alto).
ciao