Surroga mutuo Offset con IWBank: fisso o variabile ?

[nowhere]

vero quello che dici..ma trovami un investimento a vista che ora ti renda il tasso 5% netto come il mutuo...oppure anche un deposito vincolato...non c'è


ovvio che poi se in futuro si trovano rendimenti del 6/7---10% netto....allora conviene pagare rata pena e investire

l'esempio che porti tu del 4,4% è intesa..e continuo a dire che VANNO CONSIDERATE ANCHE spese di incasso...il fatto di dover aprire un conto corrente NON a spese zero..e sopratutto doversi accollare polizie vita e casa...

insomma alla fine hai un tasso del 4,4% ma un ISC 8indice sintetico di costo) che magari è del 5,5%,,,

 

[nowhere]

posso darti il mio consiglio? io aspetterei a surrogare.
Se surroghi adesso potresti non poterlo più fare in futuro.
Secondo me l'offerta al momento non è abbastanza appetibile (spread 1,5 % è alto).
ciao

stefy il problema è che con un reisudo di 48k e una durata residua di 9 anni----è difficile trovare qualcuno che ti surroghi meno di 50 k....in primo luogo..e in secondo luogo è difficile trovare durate sotto i 10 anni...


e se fai due conti vedrai che stesso importo per 9 anni o per 10 c'è già un bella differenza

esempio 50 k al 5%

in 10 anni paghi 13,639.31 di interessi

in 9 anni ridai 12,193.28 di interessi

insomma.....un bel 1.500 di differenza!..

purtroppo a parità di tasso la storia è questa

 

[stefy_80]

vero quello che dici..ma trovami un investimento a vista che ora ti renda il tasso 5% netto come il mutuo...oppure anche un deposito vincolato...non c'è


ovvio che poi se in futuro si trovano rendimenti del 6/7---10% netto....allora conviene pagare rata pena e investire

l'esempio che porti tu del 4,4% è intesa..e continuo a dire che VANNO CONSIDERATE ANCHE spese di incasso...il fatto di dover aprire un conto corrente NON a spese zero..e sopratutto doversi accollare polizie vita e casa...

insomma alla fine hai un tasso del 4,4% ma un ISC 8indice sintetico di costo) che magari è del 5,5%,,,

veramente io ho zerotondo, che è a zero spese, l'incasso rata è gratuito e non sono previste polizze obbligatorie (ISC 4,9%)
sia chiaro, mica lavoro per Intesa!

edit: promozione Domus giovani per minori di 35 anni ISC= 4,49%

 

[stefy_80]

stefy il problema è che con un reisudo di 48k e una durata residua di 9 anni----è difficile trovare qualcuno che ti surroghi meno di 50 k....in primo luogo..e in secondo luogo è difficile trovare durate sotto i 10 anni...


e se fai due conti vedrai che stesso importo per 9 anni o per 10 c'è già un bella differenza

esempio 50 k al 5%

in 10 anni paghi 13,639.31 di interessi

in 9 anni ridai 12,193.28 di interessi

insomma.....un bel 1.500 di differenza!..

purtroppo a parità di tasso la storia è questa

infatti secondo me l'errore sta propio in questo, allungare la durata, anzichè accorciarla

 

[nowhere]

veramente io ho zerotondo, che è a zero spese, l'incasso rata è gratuito e non sono previste polizze obbligatorie (ISC 4,9%)
sia chiaro, mica lavoro per Intesa!

gli do un occhiata

 

[Ster6]

posso darti il mio consiglio? io aspetterei a surrogare.
Se surroghi adesso potresti non poterlo più fare in futuro.
Secondo me l'offerta al momento non è abbastanza appetibile (spread 1,5 % è alto).
ciao

Se aspetta a surrogare il debito residuo sarà troppo basso e le banche non gli faranno la surroga....spread o non spread stiamo parlando di 50k su 10 anni dai, uno 0,1% o 0,2% è praticamente inifluente

 

[nowhere]

Se aspetta a surrogare il debito residuo sarà troppo basso e le banche non gli faranno la surroga....spread o non spread stiamo parlando di 50k su 10 anni dai, uno 0,1% o 0,2% è praticamente inifluente

il problema è l'anno in +....

 

[Ster6]

il problema è l'anno in +....

allora fatti un variabile rata costante, se versi qualcosa ti si accorcia la durata ma non si abbassa la rata.

Oggettivamente considerando il rischio impiego non ha senso per una banca surrogare 50000€ in 9 anni con spread magari all'1 o 1,2% secondo me...

 

[nowhere]

ho chiuso il conto di iwbank...ridicoli buffoni continuerò a dirlo...passano gli anni ma si credono sempre chissà chi..

 

[Ster6]

non puoi dire ridicoli e buffoni. Hanno una valutazione creditizia che non condividi punto.

Hanno buoni tassi su mutui e fidi e carte perchè rischiano poco.

Se rischiavano di + vedrai che il fido al 5,5% o il prestito al 4% di spread su bce non te lo davano nemmeno a piangere.


Sono scelte aziendali, stop

 

[nowhere]

non puoi dire ridicoli e buffoni. Hanno una valutazione creditizia che non condividi punto.

Hanno buoni tassi su mutui e fidi e carte perchè rischiano poco.

Se rischiavano di + vedrai che il fido al 5,5% o il prestito al 4% di spread su bce non te lo davano nemmeno a piangere.


Sono scelte aziendali, stop

scelte assurde.....ci sono banche che hanno valutazioni ampie...iw è esagerata....pretendere 2000 euro netti di stipendio per una rata da 450 è assurdo....poi tenetevela stretta la VOSTRA bella banca guai a chi ve la tocca...

 

[nowhere]

allora fatti un variabile rata costante, se versi qualcosa ti si accorcia la durata ma non si abbassa la rata.

Oggettivamente considerando il rischio impiego non ha senso per una banca surrogare 50000€ in 9 anni con spread magari all'1 o 1,2% secondo me...

che rischio dovrebbe avere????

e pensare che io credevo il rischio si avere su importi e durate lunghe...


poche banche surrogano 40/50 k..altre richiedono importi molto più alti..forse il piatto è più ricco....

 

[nowhere]

so solo una cosa che ci sono tassi ridicoli se gli lasci li i soldi..ma se te li devono prestare sono strozzini....questa è la realtà...

 

[Ster6]

scelte assurde.....ci sono banche che hanno valutazioni ampie...iw è esagerata....pretendere 2000 euro netti di stipendio per una rata da 450 è assurdo....poi tenetevela stretta la VOSTRA bella banca guai a chi ve la tocca...

Scelte assurde o non assurde è così e si sa che questa iw bank, per io che sono correntista con diversi risparmi mi fa anche piacere sapere che concede credito dopo profonde analisi (mi piacerebbe vedere il rapporto sofferenze nette/impieghi di iwbank....eheeheheh)

Anche io posso essere d'accordo che se le cose stanno come dici tu dovrebbero allargare le maglie del credito perchè un po' di rischio alla fine è sano, ma ti ripeto loro potrebbero dirti che non ti danno il mutuo per un qualsiasi motivo.


Sei tu che chiedi soldi a loro non loro che li chiedono a te, e quindi possono rifiutare in ogni momento.


Però bah certo magari un'aggiustatina al manuale del credito gliela farei dare....

 

[Ster6]

che rischio dovrebbe avere????

e pensare che io credevo il rischio si avere su importi e durate lunghe...


poche banche surrogano 40/50 k..altre richiedono importi molto più alti..forse il piatto è più ricco....

Scusami ma non sono d'accordo, il rischio impiego quando presti i SOLDI c'e' sempre. Non ho capito perchè ci dovrebbe essere su durate lunghe e sulle (per un ipotecario) corte no....

Surrogare 50k su 9 anni all'1,5% su bce pagando notaio e tutti gli altri costi NON ha senso, considerando il rischio impiego che C'E'

 

[Ster6]

so solo una cosa che ci sono tassi ridicoli se gli lasci li i soldi..ma se te li devono prestare sono strozzini....questa è la realtà...

Il conto si fa alla svelta a farlo :


50k su 9 anni producono ad oggi bce +1.5% un montante finale di 55.887€, ci togli gli 800/900€ che unnotaio vuole per fare la surroga, i costi di polizza incendio scoppio (un premio unico anticipato può essere di 100€ o anche meno in questo caso), il costo di lavorazione interno della pratica perchè non puoi prendere istruttoria vedi che alla banca gli rimane abbondantemente meno di 5000€ e sul conto economico del primo secondo anno va in rosso su una posizione così.


Fammi capire tu li presteresti 50k a mister x che magari lavora a tempo indeterminato e te li restituisce in ammortamento che finisce fra 9 anni? e dove ad oggi hai un montante di 55k.
Però tu paghi tutto ora notaio, assicurazione, ogni cosa.


Beh io no non lo farei, per quanto tu ci giri intorno è un'operazione che di per se non ha senso da un punto di vista bancario.



Poi se la banca usa la surroga anche quasi in perdita per accaparrarsi il cliente che ha tanta raccolta è un altro paio di mani....


Allora li il fine giustifica il mezzo...

 

[nowhere]

mister BCE....

guarda che la banca si becca uno spread dell'1,40 minimo...+ usa i soldi che gli lasci sul conto a remunerazione 0

scusa se è poco..

sarà anche meglio surrogare una cifra alta..ma guarda che notaio e tutto il resto sono in proporzione...in ogni caso stai tranquillo che la banca (le banche) ci guadagnano sempre....e in questo momento di crisi anche di più del normale..

quindi credimi stai difendendo la categoria sbagliata..poi capirei se tu fossi l'azionista di maggioranza di iwbank..ma per piacere...nessuno lavora gratis ma nessuno ti presta soldi gratis...

 

[nowhere]

e sopratutto NESSUNO obbliga iwbank a fare surroghe di mutui a partire da 40 k...puoi fare come fa ad esempio ING a partire da 140 k...

pensala come vuoi per quanto mi riguarda:

-la loro sicurezza tanto paventata l'abbiamo valutata qui sul forum...insomma un token bello ...ma discutibile...
-la loro offerta 'promozionale' che pagano le spese notarili in caso di surroga è ridicolo..loro non offrono MA DEVONO! (vedi legge bersani!) e se lo fai notare sul LORO forum cancellano i messaggi per magia....
-ultima cosa ti obbligano ad aprire il conto e ad addebitarci lo stipendio..ti mandano bancomat e carta di credito e token...come se non gli costasse nulla e il tutto per fare a domanda di mutuo

se poi non te la passano devi chiudere tutto...

credimi sarebbe meglio (anche per loro) fare prima l'istruttoria...e come detto da qualche utente fanno la perizia dell'immobile anche per importi residui minimi..quindi sono pignoli e non si creano problemi a sbattere via soldi in verifiche..quindi non mi venire a dire che chi spende per fare tutte queste verifiche ha schifo a prendesi un mutuo...


e poi la loro serietà sta nel fare la perizia dell'immobile dopo aver valutato il tuo reddito..bene secondo te se dopo la perizia l'immobile non vale il mutuo che ti concedono sai che furbata? altre banche fanno prima la perizia dell'immobile...la grande garanzia è l'ipoteca...

 

[Ster6]

e sopratutto NESSUNO obbliga iwbank a fare surroghe di mutui a partire da 40 k...puoi fare come fa ad esempio ING a partire da 140 k...

pensala come vuoi per quanto mi riguarda:

-la loro sicurezza tanto paventata l'abbiamo valutata qui sul forum...insomma un token bello ...ma discutibile...
-la loro offerta 'promozionale' che pagano le spese notarili in caso di surroga è ridicolo..loro non offrono MA DEVONO! (vedi legge bersani!) e se lo fai notare sul LORO forum cancellano i messaggi per magia....
-ultima cosa ti obbligano ad aprire il conto e ad addebitarci lo stipendio..ti mandano bancomat e carta di credito e token...come se non gli costasse nulla e il tutto per fare a domanda di mutuo

se poi non te la passano devi chiudere tutto...

credimi sarebbe meglio (anche per loro) fare prima l'istruttoria...e come detto da qualche utente fanno la perizia dell'immobile anche per importi residui minimi..quindi sono pignoli e non si creano problemi a sbattere via soldi in verifiche..quindi non mi venire a dire che chi spende per fare tutte queste verifiche ha schifo a prendesi un mutuo...


e poi la loro serietà sta nel fare la perizia dell'immobile dopo aver valutato il tuo reddito..bene secondo te se dopo la perizia l'immobile non vale il mutuo che ti concedono sai che furbata? altre banche fanno prima la perizia dell'immobile...la grande garanzia è l'ipoteca...

Mister surroga,


Intanto ti posso dire che quello che dico lo so bene visto che sono analista crediti senior (di privati) di una grande banca che ovviamente non dico ed ho anche contribuito n maniera forte allo sviluppo del manuale del credito qui dentro.Se leggi bene quello che ho scritto vedi che dico anche io che il comportamento di iwbank può essere anche ritenuto opinabile, ma se quella è la loro prassi è così punto e basta è inutile che ti scaldi tanto con loro.
Hai ragione, la legge parla (abbastanza) chiaro, i costi in caso di surroga sono a carico della banca, già diversi istituti sono stati multati per questo.
La perizia VA SEMPRE FATTA, scusami non c'e' seghe su questo, i tempi delle autoperizie sono finiti da un pezzo.
Ma poi che discorso fai scusa la perizia va fatta prima dell'approvazione reddituale??? A parte che ovviamente ogni banca fa come vuole, farla prima dell'analisi creditizia significa spendere soldi per periziare anche per gente che quando gli guardi la crif servono 2 pagine, scusa ma non ha senso oltretutto quando nel caso di IW la paga la banca, è ovvio che non vuole buttare via i soldi.(cmq la maggior parte della banche la fa dopo l'approvazione)
Tu sbagli perchè la grande garanzia è la capacità reddituale, non l'immobile (che è cmq importante).

Se loro reputano conveniente surrogare un mutuo di 40k bene lo facciano, è ovvio che non è un'operazione matematica in perdita, ma un'operazione finanziaria senza molto senso si (tolti i casi che ti ho elencato nella precedente risposta)

Cmq se IW non ti sta bene fai bene a chiudere i rapporti



(costo surroga in proporzione all'erogato??!? ma che stai a dire? la surroga è un'annotazione a latere dell'ipoteca in conservatoria...mica una nuova iscrizione...mah)

 

[nowhere]

ti spiego subito il discorso della perizia....la casa può non valere la cifra richiesta nel caso di un mutuo all'80 % anche vendendo la casa all'asta è difficile che recuperi tutto per questo che ti dico che forse è meglio un mutuo basso che uno alto e sopratutto con minore incidenza sul valore dell'immobile....