Credo di avere lo stesso problema, e ne approfitto sperando di ricevere qualche feedback.
Mutuo a tasso variabile, con Intesa San Paolo, contrattualmente definito in ammortamento tramite “sistema Francese”, iniziato nel 2017.
Secondo il metodo francese la quota di interessi è più alta nel primo periodo e decresce nel corso dell'ammortamento, mentre, al contrario, la quota di capitale è più bassa all'inizio e cresce progressivamente, secondo una legge di
progressione geometrica che è tipica della capitalizzazione composta.
Tuttavia, nel contratto di Mutuo viene citato:
“
le rate di ammortamento, rideterminate ogni mese, saranno calcolate col sistema dell'ammortamento, basato sulla formula matematico finanziaria, nota nella tecnica finanziaria come "sistema francese", assumendo i seguenti dati:
- tasso: come indicato al successivo ART. 4, comma 2.;
- capitale: debito residuo dopo la scadenza della rata relativo al mese precedente;
- durata: numero residuo dei mesi di ammortamento del mutuo”.
Questo mutuo, da luglio 2017 ad agosto 2022 ha sempre goduto di tassi piuttosto bassi, e in tutto questo periodo la quota capitale è sempre stata crescente.
Da agosto 2022, periodo in cui i tassi di interesse hanno iniziato la scalata che conosciamo, la quota interessi è ovviamente andata a crescere, mentre la quota capitale ha iniziato una costante e decisa decrescita.
Numeri di paragone:
Agosto 2022: quota capitale € 300.68, quota interessi € 192.20.
Agosto 2023: quota capitale € 178.70, quota interessi € 574.66.
Ad una mia richiesta di spiegazioni, la banca ha risposto che il metodo Francese, al contrario di quanto sopra definito, prevede una decrescita della quota capitale contestualmente all’aumento dei tassi di interesse.
Ritengo che tale pratica, da parte della banca, sia troppo penalizzante verso il correntista. (ci sono forse gli estremi per pensare ad anatocismo bancario?)
Ho un secondo mutuo, con altro istituto rispetto a quello sopra, in corso da 19 anni e tutt’ora attivo.
Anche questo mutuo è a tasso variabile e con ammortamento tramite sistema Francese, ebbene nei 19 anni trascorsi, con tassi che hanno variato dal 1.75% a 6.90%, la quota capitale non ha mai smesso di essere crescente.
Che ne pensate?
Grazie in anticipo.