consiglio estinzione anticipata del mutuo

[akira78]

La situazione è questa:
mutuo ventennale di 200K con tasso variabile acceso nel 2010
70k ancora da pagare in 76 rate
tasso arrivato al 5% circa (spread + euribor 3 mesi).
rata attuale 1180€ circa con 280€ di interessi. Pesa per il 25% delle entrate.
vorrei estinguere il mutuo per evitare di pagare, se per assurdo i tassi non scendono, ancora 17k di interessi.
Per farlo ho pensato di attingere dal fondo pensione, mentre lascerei intatti il fondo per le emergenze 14k e il pac ETF da 34k.
E' corretto pensare come se l'estinzione mi genera 17k dai 70k che vado a metterci? Magari saranno meno, ma non credo che i tassi crollino in questi 6 anni che mancano alla fine del mutuo.
E poi, è sensato prenderli dal fondo pensione considerata la nostra situazione finanziaria?

 

[Fabione90]

La situazione è questa:
mutuo ventennale di 200K con tasso variabile acceso nel 2010
70k ancora da pagare in 76 rate
tasso arrivato al 5% circa (spread + euribor 3 mesi).
rata attuale 1180€ circa con 280€ di interessi. Pesa per il 25% delle entrate.
vorrei estinguere il mutuo per evitare di pagare, se per assurdo i tassi non scendono, ancora 17k di interessi.
Per farlo ho pensato di attingere dal fondo pensione, mentre lascerei intatti il fondo per le emergenze 14k e il pac ETF da 34k.
E' corretto pensare come se l'estinzione mi genera 17k dai 70k che vado a metterci? Magari saranno meno, ma non credo che i tassi crollino in questi 6 anni che mancano alla fine del mutuo.
E poi, è sensato prenderli dal fondo pensione considerata la nostra situazione finanziaria?

Ciao, secondo me non ha molto senso l'estinzione perché mancano solo 6 anni e l'aumento dei tassi non ti ha penalizzato troppo dato che il mutuo era già ad ammortamento avanzato. Era da fare una surroga nel 2020 passando a un decennale con fisso 1% ma vabbè...

Prelevare dal fondo pensione comporta una tassazione di circa il 23% sull'importo richiesto.
Puoi fare in futuro il reintegro, ma solo se versi 5164€ + importo del reintegro in un anno solare. Il reintegro comporta la restituzione delle imposte trattenute quando hai chiesto l'anticipo. Un po' impegnativo però, dato che viene trattato come reintegro la quota che versi in un anno solare aggiuntiva rispetto ai 5160€.

Io farei piuttosto un'estinzione parziale da 15000€, senza intaccare il FP. Così la quota interessi da 280 scende a 215€ e la quota capitale di 197€. In questo modo la rata passa da 1180 a 920. E in futuro un'altra estinzione parziale

 

[akira78]

Ciao, secondo me non ha molto senso l'estinzione perché mancano solo 6 anni e l'aumento dei tassi non ti ha penalizzato troppo dato che il mutuo era già ad ammortamento avanzato.

La rata si è alzata di 300€

Era da fare una surroga nel 2020 passando a un decennale con fisso 1% ma vabbè...

Già, avrei dovuto essere più lungimirante....

Prelevare dal fondo pensione comporta una tassazione di circa il 23% sull'importo richiesto.
Puoi fare in futuro il reintegro, ma solo se versi 5164€ + importo del reintegro in un anno solare. Il reintegro comporta la restituzione delle imposte trattenute quando hai chiesto l'anticipo. Un po' impegnativo però, dato che viene trattato come reintegro la quota che versi in un anno solare aggiuntiva rispetto ai 5160€.

Io farei piuttosto un'estinzione parziale da 15000€, senza intaccare il FP. Così la quota interessi da 280 scende a 215€ e la quota capitale di 197€. In questo modo la rata passa da 1180 a 920. E in futuro un'altra estinzione parziale

Interessante. Grazie per avermi risposto.

 

[Fabione90]

La rata si è alzata di 300€

Già, avrei dovuto essere più lungimirante....

Interessante. Grazie per avermi risposto.

Si è alzata di "solo" 300€ proprio perché sei al 13esimo anno di 30. Altrimenti un 20ennale variabile partito nel 2020 oggi avrebbe avuto una rata raddoppiata perché a inizio ammortamento.

Comunque il calcolo che ho fatto è 15000€ diviso 76 rate residue = 197€ di quota capitale tagliata.
Per la quota interessi, ho posto il 5% annuo che mensilizzato fa 0,0041666 moltiplicato prima per 70k e poi per 55k: il delta, cioè risparmio quota interessi fa 62€. Quindi 1180 - 197 - 62 = 921€

 

[akira78]

Quindi è corretto pensare che quei 15k di estinzione parziale generano un rendimento di 4712€ (76*62€) di interessi risparmiati? Ovviamente se i tassi non scendono.

 

[Fabione90]

Quindi è corretto pensare che quei 15k di estinzione parziale generano un rendimento di 4712€ (76*62€) di interessi risparmiati? Ovviamente se i tassi non scendono.

No, 62€ è il risparmio di interessi sulla prossima rata. Dato che le rate hanno quota interessi decrescente fino a quasi azzerarsi all'ultima rata, spannometricamente risparmi in media 31€ di interessi a rata quindi 2356€.
Sempre ipotizzando che per le 76 rate il tasso sarà 5% (cosa non vera dato che le previsioni parlano di euribor a 3 a dicembre e 2,5 nel 2025).

Al netto di tutto questo, io 15k se potessi li darei

 

[akira78]

Grazie, gentilissimo.