Consiglio mutuo da stipulare a breve: tasso fisso o variabile? Mutuo in convenzione?

[robynude]

Ciao a tutti,
vi chiedo qualche consiglio riguardo un mutuo che a breve dovremmo richiedere:
siamo già in trattativa per l'acquisto di un appartamento, a breve (1 o 2 settimane) dovremmo firmare il compromesso.
Stiamo iniziando a valutare i vari mutui disponibili.
Questi i dati:
costo immobile: 285.000
mutuo: 170.000
il mutuo lo richiederemmo io e la mia ragazza.
Reddito netto mensile totale: circa 4.000
lavoro a tempo indeterminato per entrambi, di cui uno nel settore pubblico.
L'idea era quella di avere una rata intorno ai 1000 al mese, max 1200.

voi che fareste? fisso, variabile? qual è la banca che attualmente offre le condizioni migliori? essendo dipendente pubblico, so che si sono alcune agevolazioni, per esempio con bnl; sono valide?

grazie.

 

[freeybor]

La scelta tra fisso e variabile oltre che ad essere una scelta soggettiva può dipendere molto dalle offerte che ti vengono fatte. Ti consiglio di fare prima un giro per banche e poi ne riparliamo.

Come fisso attualmente non è male questo:
http://www.finanzaonline.com/forum/...so-fisso-last-minute-2-di-banco-popolare.html

 

[tanduri]

ciao prima di parlarti di un mutuo io ti voglio dire una cosa..
per quella casa, forse e molto probabilmente..
il venditore sarebbe disposto ad ulteriore ribasso.
semprechè lui si renda effettivamente conto del reale mercato di oggigiorno e che quella casa o la vende a te adesso a 250 o la dovrà vendere a 230 tra un anno(e se la vende..).

 

[robynude]

grazie ad entrambi per il consiglio.
purtroppo il mutuo di BP non credo di poterlo fare perché non ci sono filiali nella zona in cui mi trovo e se non ho capito male non è possibile farlo on-line.

Per il prezzo della casa, devo dire che siamo già riusciti ad ottenere in contrattazione un discreto calo di prezzo, ma sotto quella cifra proprio non si riesce a scendere.
Alla fine, anche guardandoci intorno, i prezzi sono quelli: circa 2000-2100 al mq
Ho sentito anche alcuni degli altri compratori che stanno acquistando (è una palazzina in fase di costruzione, quasi al termine, mancano circa 2 mesi) e i prezzi applicati sono quelli e il costruttore ha venduto praticamente tutti gli appartamenti. Forse gliene rimangono 2 su 15 ancora da vendere.

ancora non abbiamo preso una decisione definitiva tra fisso o variabile.
pensavamo/speravamo di poter fare un fisso sotto al 5% ma ora mi sembra impossibile, quindi stiamo pensando di iniziare con un variabile puro e poi magari fra qualche anno, provare e sperare di poter passare ad un fisso più accettabile.

stavo dando un'occhiata a IWBANK dato che ho il conto lì e non mi sembra male.

 

[LilianGish]

la rata che ti sei imposto come tetto massimo va bene per un fisso, per un variabile io auspicherei max 800 euro.
considerando che gli spread sono molto alti, in questo momento sconsiglierei un variabile con rata molto tirata, perché un aumento dei tassi di mercato ti farebbe schizzare la rata alle stelle.
purtroppo dato l'importo del mutuo per quella cifra andremmo sui trent'anni. a venti la rata potrebbe essere intorno ai mille, ma basta che il tasso salga di un paio di punti e ti troveresti una rata di 1300 euro.

 

[LilianGish]

ps: Inpdap - Convenzioni le convenzioni Inpdap.

non ho capito perché non specifica i tassi di BNL e Posteitaliane...

 

[zikkio]

purtroppo il mutuo di BP non credo di poterlo fare perché non ci sono filiali nella zona in cui mi trovo e se non ho capito male non è possibile farlo on-line.
..
stavo dando un'occhiata a IWBANK dato che ho il conto lì e non mi sembra male.

il mutuo BP è l'ennesimo specchietto delle allodole, ci sono spese accessorie che lo riportano in linea con gli altri.

IWbank offe buoni tassi (tra i migliori del mercato), ma da quello che so sono molto ma molto rigidi. Però se hai una situazione 'solida' non dovresti aver problemi.

 

[tanduri]

quoto ogni consiglio che ti è stato finora dato roby.
essendo un basso LTV..
io farei comunque un variabile con tasso più vantaggioso di un CAP o del fisso.
ciao.

 

[Prestitia]

Ciao a tutti,
vi chiedo qualche consiglio riguardo un mutuo che a breve dovremmo richiedere:
siamo già in trattativa per l'acquisto di un appartamento, a breve (1 o 2 settimane) dovremmo firmare il compromesso.
Stiamo iniziando a valutare i vari mutui disponibili.
Questi i dati:
costo immobile: 285.000
mutuo: 170.000
il mutuo lo richiederemmo io e la mia ragazza.
Reddito netto mensile totale: circa 4.000
lavoro a tempo indeterminato per entrambi, di cui uno nel settore pubblico.
L'idea era quella di avere una rata intorno ai 1000 al mese, max 1200.

voi che fareste? fisso, variabile? qual è la banca che attualmente offre le condizioni migliori? essendo dipendente pubblico, so che si sono alcune agevolazioni, per esempio con bnl; sono valide?

grazie.

Si le agevolazioni sono valide, ma comunque in questo momento meglio trattare ancora come suggerisce Tanduri, anche se come dici la corda sembra tirata ti fa prendere respiro perchè potrebbe essere che oltre a guadagnare nell'acquisto guadagni anche nello spread applicato.
E comunque tasso variabile sempre, importante farlo guardando alle proprie capacità confrontandole con la rata che uscirebbe facendolo a tasso fisso.
Renzo

 

[robynude]

grazie, ma purtroppo sotto quella cifra non si riesce ad andare, ma il venditore/costruttore ci ha comunque accordato che alcune migliorie le comprenderà nel prezzo, quindi ormai il prezzo è quello

nel frattempo abbiamo iniziato a sentire un po' di banche per il mutuo:
BNL in convenzione INPDAP
Variabile 20 anni
Euribor 3M + 2,65 spread (al 05/04/2012 TAN 3,655 TAEG 3,880)
spese istruttoria = circa 1600 euro
spese perizia = 250 euro
Fisso 20 anni
IRS + 2,80 spread (al 05/04/2012 TAN 5,432 TAEG 5,680)
spese istruttoria = circa 1600 euro
spese perizia = 250 euro
Ci hanno proposto anche l'assicurazione Serenity a 11.958 euro!!!!

Banca delle Marche
Variabile 20 anni
Euribor 6M + 3,00 spread (al 06/04/2012 TAN 4,00) con CAP al 6%
Fisso 20 anni
TAN 6,00 al 06/04/2012 (non mi hanno detto i valori precisi dato che mi spingevano verso il variabile)
spese istruttoria = circa 1000 euro
spese perizia = circa 150 euro

 

[Prestitia]

grazie, ma purtroppo sotto quella cifra non si riesce ad andare, ma il venditore/costruttore ci ha comunque accordato che alcune migliorie le comprenderà nel prezzo, quindi ormai il prezzo è quello

nel frattempo abbiamo iniziato a sentire un po' di banche per il mutuo:
BNL in convenzione INPDAP
Variabile 20 anni
Euribor 3M + 2,65 spread (al 05/04/2012 TAN 3,655 TAEG 3,880)
spese istruttoria = circa 1600 euro
spese perizia = 250 euro
Fisso 20 anni
IRS + 2,80 spread (al 05/04/2012 TAN 5,432 TAEG 5,680)
spese istruttoria = circa 1600 euro
spese perizia = 250 euro
Ci hanno proposto anche l'assicurazione Serenity a 11.958 euro!!!!

Banca delle Marche
Variabile 20 anni
Euribor 6M + 3,00 spread (al 06/04/2012 TAN 4,00) con CAP al 6%
Fisso 20 anni
TAN 6,00 al 06/04/2012 (non mi hanno detto i valori precisi dato che mi spingevano verso il variabile)
spese istruttoria = circa 1000 euro
spese perizia = circa 150 euro

Se prendi il fisso avrai una rata che è all'incirca il massimo che vuoi spendere 1200 euro
Domanda perchè non fai un variabile a 25 anni?
Renzo

 

[tanduri]

io in giro non vedo concedere convenzioni inpdap con molta disinvoltura..
mi chiedo sempre quesri spread in convenzione quanto sian attendibili..

 

[mari2911]

io in giro non vedo concedere convenzioni inpdap con molta disinvoltura..
mi chiedo sempre quesri spread in convenzione quanto sian attendibili..

ahimè, hai ragione Tanduri, ti parlano di convenzione inpdap, ma se vai a confrontarle con i mutui on line, le stesse banche offrono gli stessi spread per cui non cambia nulla le rate sono dello stesso importo!

 

[tanduri]

ahimè, hai ragione Tanduri, ti parlano di convenzione inpdap, ma se vai a confrontarle con i mutui on line, le stesse banche offrono gli stessi spread per cui non cambia nulla le rate sono dello stesso importo!

mi conforti delle mie convinzioni che non esistono più tangibili convenzioni.
purtroppo.

 

[mari2911]

mi conforti delle mie convinzioni che non esistono più tangibili convenzioni.
purtroppo.

Ieri ho dato via libera alla BNL
variabile in convenzione INPDAP 20 aa
spread 2,65 + Eu 3M
più assicurazione, ovviamente!

sul forum m....mutuo sempre x un variabile con la BNL propongono:
spread 2,95 + Eu 1M
più assicurazione...
Come vedi, se non è zuppa è sempre pan bagnato!
Io ho fatto un variabile con l'ipotesi di surrogare con Inpdap, sempre che ci saranno ancora i fondi...vabbuò.
Ciao tanduri e buona giornata a tutti

 

[tanduri]

Ieri ho dato via libera alla BNL
variabile in convenzione INPDAP 20 aa
spread 2,65 + Eu 3M
più assicurazione, ovviamente!

sul forum m....mutuo sempre x un variabile con la BNL propongono:
spread 2,95 + Eu 1M
più assicurazione...
Come vedi, se non è zuppa è sempre pan bagnato!
Io ho fatto un variabile con l'ipotesi di surrogare con Inpdap, sempre che ci saranno ancora i fondi...vabbuò.
Ciao tanduri e buona giornata a tutti

bravissima mari...
se non è zuppa è sempre pan bagnato!...proprio così.

comunque è meglio 2,65 + Eu 3M che 2,95 + Eu 1M perchè storicamente la differenza tra Eu 1M e Eu 3M è di circa 0,10%.
semprechè ti astieni a considerare questi ultimi "strani" anni di euribor rasoterra.

facci sapere..ciao

 

[robynude]

Ieri ho dato via libera alla BNL
variabile in convenzione INPDAP 20 aa
spread 2,65 + Eu 3M
più assicurazione, ovviamente!

sul forum m....mutuo sempre x un variabile con la BNL propongono:
spread 2,95 + Eu 1M
più assicurazione...
Come vedi, se non è zuppa è sempre pan bagnato!
Io ho fatto un variabile con l'ipotesi di surrogare con Inpdap, sempre che ci saranno ancora i fondi...vabbuò.
Ciao tanduri e buona giornata a tutti

Ciao mari2911,
sono esattemente le stesse condizioni che hanno proposto a noi: 2,65 + Eur 3M + assicurazione (anche se hanno detto che è facoltativa ma diciamo 'ben accetta' dalla banca).
Speravo si riuscisse comunque a contrattare qualcosa, ma sicuramente sanno che di meglio è difficile trovare.
Anche per noi l'idea era quella di prendere il variabile per poi cercare di surrogare con Inpdap.

Noi dobbiamo ancora valutare l'accollo del mutuo del costruttore: dovrebbe averlo accesso circa 4 anni fa.
Qualcuno sa come erano più o meno le condizioni all'epoca? Ho chiesto al costruttore stesso ma non ricorda (o non vuole ricordare) e mi ha detto di rivolgermi direttamente alla banca.
Come faccio ad essere sicuro che la banca mi ripropone esattamente le stesse condizioni? nell'accollo si mantengono le stesse condizioni, giusto? e non sono previste spese?

ciao.

 

[tanduri]

purtoppo roby..
le banche non mantengono le condizioni quando accolli.
praticamente te le inaspriscono prendere o lasciare.
nonostante sia altamente raccomandato da ABI e Pattichiari che debbano essere mantenute invariate.

devi chiedere in banca quali sono le effettive condizioni (spread) applicate.

ciao

 

[robynude]

Ritiro su questo post perché siamo in dirittura d'arrivo e questa settimana iniziamo il giro definitivo nelle banche.

Purtroppo avevi ragione tanduri, la banca del costruttore praticamente mi ha proposto un mutuo nuovo.
E' una BCC e mi ha proposto il variabile a 20AA con Euribor 6M + 3,4 spread e in più "l'obbligo" di diventare socio!
Oppure un fisso a poco meno del 7%!!!!!
Abbandonata l'idea dell'accollo.

Nel frattempo, ho visto che il gruppo Intesa propone il mutuo Superflash per chi ha meno di 35 anni (è il nostro caso) e le condizioni mi sembrano buone:
per un variabile 20AA, ci hanno proposto Euribor 1M + 2,80 spread + le varie spese a 0 ad eccezione della perizia di 250 euro.

Ora però mi sorge un dubbio: BNL o Intesa?
Meglio BNL con Euribor 3M + 2,65 spread + quasi 2000 euro di spese?
O meglio INTESA con Euribor 1M + 2,80 spread + 200 euro di spese?

In generale, è meglio prendere un spread + basso con euribor + alto? O il contrario?
Mi pare di aver capito che l'E3M è sempre + alto dell'E1M, anche se risente meno (in bene e in male) degli 'sbalzi improvvisi'. Giusto?

Per BNL poi dobbiamo andare a chiedere cosa comporta il nuovo mutuo Bundle perché non vorrei che con l'introduzione di questo tipo di mutuo hanno alzato gli spread.

Grazie come sempre per i preziosi consigli.
ciao.

 

[tanduri]

..Per BNL poi dobbiamo andare a chiedere cosa comporta il nuovo mutuo Bundle perché non vorrei che con l'introduzione di questo tipo di mutuo hanno alzato gli spread...

ha captato il problema di BNL oggi, complimenti roby.
alla luce della "strepitosa" nuova offerta "bundle"...
verifica di nuovo l'offerta stessa e soprattutto quello spread osoleto e ormai impossibile (come al solito vado ad intuito).

secondo me..
vai su Intesa con decisione e sicurezza..

ciao.