Decreto Stop Mutui.

[Pred_01]

appena ricevuta mail da isp dove ho il mutuo conitestato con mia oglie al 50%
in pratica mi propongono una sospensione del mutuo per 3 mesi con relativo allungamento del piano di ammortamento per 3 mesi, la quota interessi la dovrò pagare interamente io spalmata sul numero delle rate restati all'estinzione del mutuo. infatti da paino di amortamento allegato mi viene una rata maggiore di 0,47 centesimi al mese considerando che a me mancano ancora 243 rate, chiaramente come da me sospettato sopra questa è una simulazione essenso il mio in mutuo a tasso variabile.
gli ho risposto per chiarimenti poiche il decreto che ho letto parla di 9 mesi di sospensione e il pagamento solo del 50% della quota interesso da parte del mtuatario. attendo risposta ma gia credo che questa sia una iniziativa singolare solo di isp. vi aggiorno

leggo ora questo tuo post.
io capisco che INTESA, a parte il diverso periodo (tre mesi contro i nove, con possibili altri nove), ti applichi un metodo in linea con quello che ti ho descritto nel post precedente : il pagamento al 50% degli interessi è da considerare sulla quota interessi che comporta la sospensione della quota capitale per quel periodo.

 

[xX.mAvErIcK.Xx]

tuo padre deve contattare l'istituto (o gli istituti) con i quali ha in essere i prestiti e chiedere se già accettano le richieste.
fermo restando che comunque per nove mesi, dovrà pagare gli interessi.

Domani leggerò il decreto per scrupolo.
Ha tutto con agos e uno senza interessi con findomestic.

Si, pagare solo gli interessi non è un problema, l'importante ê non pagate 550 in questo periodo, poi...meno è, meglio è

 

[mauromatiaszarat]

leggo ora questo tuo post.
io capisco che INTESA, a parte il diverso periodo (tre mesi contro i nove, con possibili altri nove), ti applichi un metodo in linea con quello che ti ho descritto nel post precedente : il pagamento al 50% degli interessi è da considerare sulla quota interessi che comporta la sospensione della quota capitale per quel periodo.

Scusami ma forse non mi hai capito intesa non mi fa sconti del 50% sulla quota interessi, me li farà pagare cmq spalmati sulle rate residue

 

[LongWay]

ciao non capisco perchè dici che converrebbe solo chi ha una quota interessi bassa da rimborsare, a me sembrerebbe vero il contrario.
premesso che anche io pago mensilmente 40 euro di interessi ho un variabile puro, se sospendo il mutuo per 9 mesi come dice il decreto mi risparmio 180 euro circa di interessi che pagherebbe il fondo. bisogna anche considerare per chi come me ha un varaibile puro che tra 9 mesi i tassi potrebbero essere alti e quindi andare a pagare piu interessi di quelli risparmiati, ma tornado al discorso iniziale io sarei ben contento di avere una quota interessi molto piu alta in questo momento in modo da risparmiarmi il 50% che pagherebbe il fondo.
al di la di questo ho una domanda, il mio mutuo è cointestato ma mia moglie in questo momento è ferma al lavoro causa ovvia,posso chiedere la sospensione ?

Mettiamo uno stop di 9 mesi sul mutuo.
Per quei 9 mesi pagherei circa 30€ al mese di soli interessi. Non pagando circa 580 di capitale sempre al mese.
Dal decimo mese riparto con la rata normale. Quindi 580+30 euro più euro meno.
In questi 9 mesi di stop ( che comportano un allungamento del mutuo stesso di nove mesi ) si creano degli ulteriori interessi. Di questi ulteriori interessi, a me spetterà solo il 50%. Il resto lo rimborsa il fondo.
Visti gli interessi restanti molto bassi rispetto alla quota capitale, il vantaggio sta nel non avere un'uscita fissa di 580€ al mese per 9 mesi.

Ecco perché dico che forse conviene più a chi ha meno interessi. Perché se uno ha una rata composta 50/50 capitale/interessi, va da sé che la sola quota interessi da pagare per 9 mesi potrebbe risultare comunque pesante da sostenere.

Questo è ciò che ho capito ascoltando il podcast in questione e leggendo on line vari siti.

Sentirò anch'io la banca comunque. Capirò meglio sicuramente.

 

[mauromatiaszarat]

Ok anche se nn so se hai letto cosa mi risposto ISP oggi, tutto diverso dal decreto

 

[LongWay]

Scusami ma forse non mi hai capito intesa non mi fa sconti del 50% sulla quota interessi, me li farà pagare cmq spalmati sulle rate residue

Cioè loro ti propongono semplicemente di stoppare il mutuo per 3 mesi. Quei 3 mesi di stop generano ulteriori interessi perché sposti in avanti la scadenza naturale. Questi ulteriori interessi ti verranno sommati sulle rate restanti una volta ripartito il mutuo.
Da quello che posso capire, il vantaggio proposto da isp è quello di farti respirare per tre mesi.
Se quello che ho capito è corretto, dipende dalla tua situazione e solo tu la puoi valutare .

Se invece ho capito male.....ritiro tutto.

 

[mauromatiaszarat]

Cioè loro ti propongono semplicemente di stoppare il mutuo per 3 mesi. Quei 3 mesi di stop generano ulteriori interessi perché sposti in avanti la scadenza naturale. Questi ulteriori interessi ti verranno sommati sulle rate restanti una volta ripartito il mutuo.
Da quello che posso capire, il vantaggio proposto da isp è quello di farti respirare per tre mesi.
Se quello che ho capito è corretto, dipende dalla tua situazione e solo tu la puoi valutare .

Se invece ho capito male.....ritiro tutto.

Hai capito bene , il problema è che nn capisco se le banche possono decidere in maniera autonoma su come comportarsi oppure sono obbligati a rispettare il decreto

 

[LongWay]

Credo possano muoversi anche in autonomia.

Nel frattempo io ho sentito Carige, con la quale ho il mututo che poi passa in automatico su Fineco. Carige mi dice che al momento non hanno ancora nessuna circolare ufficiale in cui vengono specificate procedure, metodi tempistiche ecc ecc.
Mi sento già di dare per scontato che la rata in scadenza a fine mese passerà normalmente visto che oggi è il 20.
Vedremo poi.

 

[Pred_01]

Hai capito bene , il problema è che nn capisco se le banche possono decidere in maniera autonoma su come comportarsi oppure sono obbligati a rispettare il decreto

stando a quanto detto ieri su Radio 24, non credo che Intesa possa dirti "di quanto scritto nel decreto me ne frego, io faccio così"; Intesa ti ha solo offerto un'ulteriore soluzione.

 

[Pred_01]

Ok anche se nn so se hai letto cosa mi risposto ISP oggi, tutto diverso dal decreto

secondo me, non è "tutto diverso dal decreto", perché comunque il blocco a versare la quota capitale (se non il tutto) rimane.
la sostanza, il fine ultimo, è offrire una sospensione al pagamento.

poi, possiamo (anzi dovrai tu discutere con la banca) come valutare l'ulteriore interesse maturato, ma questo è altro discorso.

ed è altro discorso perché il decreto governativo intanto stabilisce dei paletti (uno è costituito dalla durata, i nove mesi) e su chi paga ed in che % gli ulteriori interessi maturati; io ho capito che il decreto stabilisce una suddivisione al 50%, ma solo su questa "porzione" d'interessi; gli interessi normalmente previsti sul piano d'ammortamento del mutuo, quelli rimangono interamente a carico di chi ha sottoscritto il mutuo non certo dello "Stato".

 

[LongWay]

secondo me, non è "tutto diverso dal decreto", perché comunque il blocco a versare la quota capitale (se non il tutto) rimane.
la sostanza, il fine ultimo, è offrire una sospensione al pagamento.

poi, possiamo (anzi dovrai tu discutere con la banca) come valutare l'ulteriore interesse maturato, ma questo è altro discorso.

ed è altro discorso perché il decreto governativo intanto stabilisce dei paletti (uno è costituito dalla durata, i nove mesi) e su chi paga ed in che % gli ulteriori interessi maturati; io ho capito che il decreto stabilisce una suddivisione al 50%, ma solo su questa "porzione" d'interessi; gli interessi normalmente previsti sul piano d'ammortamento del mutuo, quelli rimangono interamente a carico di chi ha sottoscritto il mutuo non certo dello "Stato".

Concordo.
L'unica quota che il decreto pagherà, è il 50% degli ulteriori interessi derivati dalla sospensione.
Il vantaggio per i mutuatari in difficoltà è non pagare la quota capitale della rata totale per "n" mesi.
Che come detto.....se uno ha tanto di capitale e poco di interessi, potrebbe essere utile. Altre % di divisione capitale/interesse è da valutare singolarmente ognuno per sè.

Non è chiaro, almeno a me, su cosa verranno calcolati gli ulteriori interessi, Se sulla quota capitale o sulla quota interessi. Se qualcuno l'ha capito, sono tutto orecchie.

 

[Pred_01]

Concordo.
L'unica quota che il decreto pagherà, è il 50% degli ulteriori interessi derivati dalla sospensione.
Il vantaggio per i mutuatari in difficoltà è non pagare la quota capitale della rata totale per "n" mesi.
Che come detto.....se uno ha tanto di capitale e poco di interessi, potrebbe essere utile. Altre % di divisione capitale/interesse è da valutare singolarmente ognuno per sè.

Non è chiaro, almeno a me, su cosa verranno calcolati gli ulteriori interessi, Se sulla quota capitale o sulla quota interessi. Se qualcuno l'ha capito, sono tutto orecchie.

be intanto diciamo che scopo del decreto non è facilitare la "questione mutui" a tutti, ma solo a chi ne ha bisogno.
se vista in questo modo, qualunque sia l'importo cui ci si possa avvalere è sempre ben venuto.

Poi, scusa ma non riesco a capire quel tuo passaggio "se uno a tanto capitale e poco interessi … " non lo capisco perché se guardo "un generico" piano d'ammortamento ventennale, mi riporta (all'inizio o quasi del piano), su una rata complessiva di 589€, 60.2€ di interessi e 524 di quota capitale; se vedo una delle ultime, e sempre su una rata complessiva di 589€, 1.42 come quota interessi e 585 di quota capitale.
cioè parliamo di una differenza di 60€ tra le due, se a questo si aggiunge che teoricamente (o forse praticamente), il mutuo potrebbe essere cointestato al 50% dove solo uno dei due potrebbe beneficiare del decreto, vediamo che parliamo di poca roba/poca differenza tra chi ha il mutuo appena (o da poco) stipulato e chi è alla fine o quasi.

sull'ultimo punto, io credo che gli interessi "aggiuntivi" (in quanto non inclusi sul piano d'ammortamento perché ovviamente non poteva prevedere questa situazione), vadano calcolati sulla quota capitale via via non versata; quindi dovremmo assistere ad un aumento di tale ammontare d'interesse perché il tutto, funzionerebbe esattamente al contrario di come funziona il piano d'ammortamento del mutuo : con il tempo l'ammontare del capitale non versato aumenta anziché diminuire come normalmente avverrebbe.

 

[LongWay]

be intanto diciamo che scopo del decreto non è facilitare la "questione mutui" a tutti, ma solo a chi ne ha bisogno.
se vista in questo modo, qualunque sia l'importo cui ci si possa avvalere è sempre ben venuto.

Poi, scusa ma non riesco a capire quel tuo passaggio "se uno a tanto capitale e poco interessi … " non lo capisco perché se guardo "un generico" piano d'ammortamento ventennale, mi riporta (all'inizio o quasi del piano), su una rata complessiva di 589€, 60.2€ di interessi e 524 di quota capitale; se vedo una delle ultime, e sempre su una rata complessiva di 589€, 1.42 come quota interessi e 585 di quota capitale.
cioè parliamo di una differenza di 60€ tra le due, se a questo si aggiunge che teoricamente (o forse praticamente), il mutuo potrebbe essere cointestato al 50% dove solo uno dei due potrebbe beneficiare del decreto, vediamo che parliamo di poca roba/poca differenza tra chi ha il mutuo appena (o da poco) stipulato e chi è alla fine o quasi.

sull'ultimo punto, io credo che gli interessi "aggiuntivi" (in quanto non inclusi sul piano d'ammortamento perché ovviamente non poteva prevedere questa situazione), vadano calcolati sulla quota capitale via via non versata; quindi dovremmo assistere ad un aumento di tale ammontare d'interesse perché il tutto, funzionerebbe esattamente al contrario di come funziona il piano d'ammortamento del mutuo : con il tempo l'ammontare del capitale non versato aumenta anziché diminuire come normalmente avverrebbe.

Non so, infatti sono aperto a qualsiasi chiarimento.
I conti fatti con il tuo esempio sono chiari. E nel caso in cui uno dovesse avere una rata composta diciamo 50/50 capitale/interesse probabilmente qualcosa cambia.
Per carità, sempre qualcosa in meno per 9 si pagherebbe.

 

[Pred_01]

Non so, infatti sono aperto a qualsiasi chiarimento.
I conti fatti con il tuo esempio sono chiari. E nel caso in cui uno dovesse avere una rata composta diciamo 50/50 capitale/interesse probabilmente qualcosa cambia.
Per carità, sempre qualcosa in meno per 9 si pagherebbe.

non è che io ne capisca poi molto di mutui, a mala pena riesco ad avere un'idea del mio (sebbene non sia il primo che ho sottoscritto).
comunque credo che una situazione come quella da te descritta (50/50) dovrebbe essere quella di chi ha un mutuo con alto LTV.

 

[LongWay]

Probabile.

Comunque, nel mio caso vedrò in che situazione si troverà mia moglie col lavoro. E nel frattempo chiederò info fra qualche giorno alla banca. In caso di cassa integrazione ( che pare essere al 50% della retribuzione ), uno stop della quota capitale per 9 mesi potrebbe fare comodo.

 

[xX.mAvErIcK.Xx]

Analizzato tutto il decreto, riporto qui le parti fondamentali.
Premetto che non ho trovato nulla riguardo finanziamenti a privati ma solo ad aziende e p.IVA, quindi per il mio caso non ho trovato soluzione, comunque in futuro contatterò agos per chiedere cosa ne sanno loro e cosa prevedono di fare.

Riguardo i mutui, nelle immagini che allego ci sono le risposte a molte domande poste in questa discussione.
chiedo scusa per qualche errore/dimenticanza/svista, è tutto frutto della mia analisi, probabilmente qualche pezzo me lo sono pure perso, visto che sono 100 pagine di decreto.

p.s. scusate se non sono in ordine, seguite il numero del decreto.

 

[Pred_01]

bel lavoro, Maverick.

 

[xX.mAvErIcK.Xx]

bel lavoro, Maverick.

Grazie mille
Leggere questo forum mi ha aiutato molto, quindi se posso, contribuisco volentieri

 

[mauromatiaszarat]

Analizzato tutto il decreto, riporto qui le parti fondamentali.
Premetto che non ho trovato nulla riguardo finanziamenti a privati ma solo ad aziende e p.IVA, quindi per il mio caso non ho trovato soluzione, comunque in futuro contatterò agos per chiedere cosa ne sanno loro e cosa prevedono di fare.

Riguardo i mutui, nelle immagini che allego ci sono le risposte a molte domande poste in questa discussione.
chiedo scusa per qualche errore/dimenticanza/svista, è tutto frutto della mia analisi, probabilmente qualche pezzo me lo sono pure perso, visto che sono 100 pagine di decreto.

p.s. scusate se non sono in ordine, seguite il numero del decreto.

quindi per quel che riguarda il mutuo mi sembra di capire che cìè poco da trarre vantaggio per quanto riguarda gli interessi visto che attualmente io pago con il ariabile puro lo 0,9% che sarebbe spread meno l'euribor negativo e in questo decreto gli spread vengono esclusi mi sembra di capire

 

[Pred_01]

quindi per quel che riguarda il mutuo mi sembra di capire che cìè poco da trarre vantaggio per quanto riguarda gli interessi visto che attualmente io pago con il ariabile puro lo 0,9% che sarebbe spread meno l'euribor negativo e in questo decreto gli spread vengono esclusi mi sembra di capire

vabbè, ma dobbiamo aver chiaro che il decreto è fatto per provare ad aiutare chi rischia di perdere il lavoro e comunque ora è in difficoltà.

io mi auguro di non doverne mai fare ricorso; poi certo quando le cose si saranno almeno stabilizzate (sconfitta del virus), provo a vedere con la banca se ci sono spazi di rinegoziazione, ma questo rientrerebbe in una normale contrattazione.