Decreto Stop Mutui.

[LongWay]

su un network televisivo, ho distrattamente seguito un "appello" che faceva una signora nel chiedere chiarimenti da parte del governo, perché, riportava che la sua banca, Credit Agricole, gli ha detto che non ne sapeva niente dello stop ai mutui.

……..….. che poi, non capisco perché non si faccia un nuovo art 54, nel quale si sposta "l'onere del dimostrare"; voglio dire, si faccia in modo che chi ne ha titolo e bisogno (e solo loro) paghino solo la quota interessi tenendosi il resto dell'importo.
poi, sarà la banca, di concerto con gli organi statali competenti a regolarsi sul resto; chi ne approfitta, lo possiamo sempre fucilarlo, e messo, in qualche sala mensa, a penzolare con tanto di cartello a monito per gli altri; non vedo il problema.

Una risposta del genere, ad oggi, sarebbe da denuncia.

 

[LongWay]

Invece.....un' anima buona e pia che sarebbe in grado di creare il file xls di cui sopra c'è????
Purtroppo io non ne sono capace.....

 

[Pred_01]

Invece.....un' anima buona e pia che sarebbe in grado di creare il file xls di cui sopra c'è????
Purtroppo io non ne sono capace.....

ma, come impostazione generale, non dovrebbe trattarsi di addizionare gli interessi da pagare sulle singole rate che si andrebbero a "saltare", e su essi applicare quanto disposto, cioè il 50% lo paga il mutuatario ed il restante 50% sarebbe a carico dello Stato?

insomma se così funzionasse, si tratterebbe di tener traccia degli interessi pagati nel periodo di sospensione calcolandone il 50% come interesse aggiuntivo derivato dallo spostamento in avanti delle rate.
ho sbaglio qualcosa?

 

[LongWay]

ma, come impostazione generale, non dovrebbe trattarsi di addizionare gli interessi da pagare sulle singole rate che si andrebbero a "saltare", e su essi applicare quanto disposto, cioè il 50% lo paga il mutuatario ed il restante 50% sarebbe a carico dello Stato?

insomma se così funzionasse, si tratterebbe di tener traccia degli interessi pagati nel periodo di sospensione calcolandone il 50% come interesse aggiuntivo derivato dallo spostamento in avanti delle rate.
ho sbaglio qualcosa?

Da quello che si sa, l'interesse ulteriore creato durante i mesi di stop, vanno calcolati sulla quota capitale dei mesi interessti. Ma in che %? In base a quale parametro? Questo non è chiaro. Almeno per me.

 

[Motivator]

Buongiorno a tutti, avete notizie di Bnl?
La mia compagna è entrata in cassa integrazione, voi dite conviene stoppare il mutuo?

Sospensione BNL per mutui prima casa

 

[Pred_01]

Da quello che si sa, l'interesse ulteriore creato durante i mesi di stop, vanno calcolati sulla quota capitale dei mesi interessti. Ma in che %? In base a quale parametro? Questo non è chiaro. Almeno per me.

scusa ma il % ed il parametro dovrebbero essere quelli in godimento al momento dello stop e di valore come da piano d'ammortamento in vigore.
circa la "quota capitale dei mesi interessati", ma anche questi fanno riferimento al piano d'ammortamento che ognuno già conosce; dico questo perché in buona sostanza, io vedo il tutto come una traslazione di tot mesi in avanti di quella parte del piano d'ammortamento.
ora - secondo me - visto che comunque la quota interessi, cara banca, te la pago, ma non ti restituisco la quota interessi, io dico che alla fine il tutto si può considerare come una sorta di "duplicazione" del pagamento della quota interessi, dove la prima te la pago per intero, la seconda - tu banca - la vedrai di pari importo, ma essa sarà data da un parte a mio carico (il mio 50%) ed una parte a carico dello Stato (restante 50%).

è evidente che questo è il mio pensiero, poi non escludo che qualcuno espliciterà meglio.

 

[Impala67]

Ma le categorie interessate sono solamente 2? Lavoratori dipendenti in cassa integrazione per un periodo di almeno 30 giorni e i lavoratori autonomi che abbiano subito un calo del proprio fatturato superiore al 33% rif anno 2019?

 

[LongWay]

Più o meno è così. Se cerchi on line trovi tutto

 

[LongWay]

scusa ma il % ed il parametro dovrebbero essere quelli in godimento al momento dello stop e di valore come da piano d'ammortamento in vigore.
circa la "quota capitale dei mesi interessati", ma anche questi fanno riferimento al piano d'ammortamento che ognuno già conosce; dico questo perché in buona sostanza, io vedo il tutto come una traslazione di tot mesi in avanti di quella parte del piano d'ammortamento.
ora - secondo me - visto che comunque la quota interessi, cara banca, te la pago, ma non ti restituisco la quota interessi, io dico che alla fine il tutto si può considerare come una sorta di "duplicazione" del pagamento della quota interessi, dove la prima te la pago per intero, la seconda - tu banca - la vedrai di pari importo, ma essa sarà data da un parte a mio carico (il mio 50%) ed una parte a carico dello Stato (restante 50%).

è evidente che questo è il mio pensiero, poi non escludo che qualcuno espliciterà meglio.

Il ragionamento ci sta tutto. E più o meno è quello che pensavo. Ma anche ascoltando due di denari, qualcuno interveniva dicendo che non era così scontato il calcolo.

 

[gibO.o]

Per ora anche leggendo L. 244/2007 e DM 132/2010 ho capito che:
- non ci sono spese di istruttoria
- si corrispondono solo gli interessi previsti dal piano di ammortamento
- vengono maturati interessi sulle quote capitale non versate... il tasso di interesse per questi interessi è l'EURIBOR (se variabile) vigente o IRS (se tasso fisso) della durata residua... es. ho mutuo 20 anni, ne ho già pagati 5 prendo IRS 15A? Lo spread NON si paga (nel caso facciano i furbi si fa ricorso ABF e lo si vince)
- la durata del contratto è prorogata del medesimo periodo di sosp. Al termine della sospensione le rate rate riprendono secondo gli importi da piano di ammortamento contrattuale

In parole povere le quote capitale sospese le metto alla fine e su queste ci calcolo gli interessi senza spread di cui la metà sono coperte dal fondo?

Faccio un esempio semplice, metto numeri a caso.
Sospendo 3 mesi di rate, ho 15 anni residui, rata tasso fisso di 1000

Rata60 maggio 2020 - quota capitale 800 - quota interessi 200 -> a maggio pago solo 200
Rata61 giugno 2020 - quota capitale 802 - quota interessi 198 -> a giugno pago solo 198
Rata62 luglio 2020 - quota capitale 804 quota interessi 196 -> a lugliopago solo 196

Ad Agosto riprendo con la Rata63 come da piano ammortamento da contratto.
Le rate 60-61-62 vengono accodate a fine mutuo calcolando l'IRS 10A che ora è lo 0,12% di cui 50% li paga il fondo

Quindi fra 15 anni pagherò
Rata241 (ex60) = 800 + (800 x 15 x 0,12%) / 2 = 807,20
Rata242 (ex61) = 802 + (802 x 15 x 0,12%) / 2 = 809,22
Rata243 (ex62) = 804 + (804 x 15 x 0,12%) / 2 = 811,24

Se così fosse risulta parecchio conveniente

P.S. E se ho interesse (IRS o EURIBOR) negativo che succede? Le quote capitale alla fine le pago meno di quanto le pagherei ora?

 

[Pred_01]

Faccio un esempio semplice, metto numeri a caso.
Sospendo 3 mesi di rate, ho 15 anni residui, rata tasso fisso di 1000

Rata60 maggio 2020 - quota capitale 800 - quota interessi 200 -> a maggio pago solo 200
Rata61 giugno 2020 - quota capitale 802 - quota interessi 198 -> a giugno pago solo 198
Rata62 luglio 2020 - quota capitale 804 quota interessi 196 -> a lugliopago solo 196

Ad Agosto riprendo con la Rata63 come da piano ammortamento da contratto.
Le rate 60-61-62 vengono accodate a fine mutuo calcolando l'IRS 10A che ora è lo 0,12% di cui 50% li paga il fondo

Quindi fra 15 anni pagherò
Rata241 (ex60) = 800 + (800 x 15 x 0,12%) / 2 = 807,20
Rata242 (ex61) = 802 + (802 x 15 x 0,12%) / 2 = 809,22
Rata243 (ex62) = 804 + (804 x 15 x 0,12%) / 2 = 811,24

Se così fosse risulta parecchio conveniente

P.S. E se ho interesse (IRS o EURIBOR) negativo che succede? Le quote capitale alla fine le pago meno di quanto le pagherei ora?

circa la parte evidenziata : questo chi lo dice? non è che ad agosto si riparte proprio dalla rata #60?
(e sul 50% dell'interesse versato nelle tre rate precedenti si operi un'operazione di credito d'imposta da portare in detrazione - laddove ci sia capienza - in sede di denuncia dei redditi?)

 

[gibO.o]

circa la parte evidenziata : questo chi lo dice? non è che ad agosto si riparte proprio dalla rata #60?
(e sul 50% dell'interesse versato nelle tre rate precedenti si operi un'operazione di credito d'imposta da portare in detrazione - laddove ci sia capienza - in sede di denuncia dei redditi?)

L. 244/2007

476. Per i contratti di mutuo riferiti all'acquisto di unita' immobiliari da adibire ad abitazione principale del mutuatario, questi puo' chiedere la sospensione del pagamento delle rate per non piu' di due volte e per un periodo massimo complessivo non superiore a diciotto mesi nel corso dell'esecuzione del contratto. In tal caso, la durata del contratto di mutuo e quella delle garanzie per esso prestate e' prorogata di un periodo eguale alla durata della sospensione. Al termine della sospensione, il pagamento delle rate riprende secondo gli importi e con la periodicita' originariamente previsti dal contratto, salvo diverso patto eventualmente intervenuto fra le parti per la rinegoziazione delle condizioni del contratto medesimo.

Nel piano di ammortamento ogni rata ha già la sua data di scadenza (giorno, mese, anno)... Considera poi che la quota interessi prevista da contratto della rata 60 è già stata pagata, non è che la pago 2 volte quindi alla ripresa cosa dovrei pagare della rata 60? Solo capitale + interessi maturati nel frattempo? Non avrebbe molto senso. Inoltre traslare il tutto comporterebbe un ricalcolo COMPLETO del piano di ammortamento, non solo delle rate sospese...

Poi magari sto interpretando male io... nel caso smentitemi pure e proponete una modalità di calcolo, grazie


P.s. per la detrazione mutuo ab. principale in sede di denuncia dei redditi non è un problema, ci pensa la banca a fine anno a comunicare quanti interessi hai pagato l'anno precedente...

 

[LongWay]

Scusate.....senza volerne approfittare ma....di che dati avete bisogno per ipotizzare questi calcoli sulla mia posizione?? Mi sarebbe d'aiuto, visto che lunedì dovrei inviare la documentazione necessaria per procedere con la sospensione.

Ho 48 rate ancora da pagare. Residuo poco meno di 30k. Interesse dell' 1,4%. Tasso variabile. La rata è composta da 580 circa di capitale e 30 circa di capitale. Da dichiarazione della banca ai fini del 730, nel 2019 ho pagato più o meno 520€ di interessi.
Bastano questi?

 

[gibO.o]

Scusate.....senza volerne approfittare ma....di che dati avete bisogno per ipotizzare questi calcoli sulla mia posizione?? Mi sarebbe d'aiuto, visto che lunedì dovrei inviare la documentazione necessaria per procedere con la sospensione.

Ho 48 rate ancora da pagare. Residuo poco meno di 30k. Interesse dell' 1,4%. Tasso variabile. La rata è composta da 580 circa di capitale e 30 circa di capitale. Da dichiarazione della banca ai fini del 730, nel 2019 ho pagato più o meno 520€ di interessi.
Bastano questi?

Secondo quanto ho dedotto io e scritto sopra... siccome nel tuo caso gli interessi si calcolano solo sull'EURIBOR (senza spread) che attualmente è negativo... credo che gli interessi siano ZERO.
Cioè nei prossimi mesi con le rate sospese pagherai solo gli interessi previsti in ogni rata.
La quote capitale sospese le pagherai mensilmente alla fine, prolungando il mutuo di n. mesi che hai sospeso...
Prendi con le pinze quello che dico, l'ho dedotto ma non è confermato

 

[Pred_01]

L. 244/2007


Nel piano di ammortamento ogni rata ha già la sua data di scadenza (giorno, mese, anno)... Considera poi che la quota interessi prevista da contratto della rata 60 è già stata pagata, non è che la pago 2 volte quindi alla ripresa cosa dovrei pagare della rata 60? Solo capitale + interessi maturati nel frattempo? Non avrebbe molto senso. Inoltre traslare il tutto comporterebbe un ricalcolo COMPLETO del piano di ammortamento, non solo delle rate sospese...

Poi magari sto interpretando male io... nel caso smentitemi pure e proponete una modalità di calcolo, grazie


P.s. per la detrazione mutuo ab. principale in sede di denuncia dei redditi non è un problema, ci pensa la banca a fine anno a comunicare quanti interessi hai pagato l'anno precedente...

ho l'impressione che, anche in questa circostanza, da parte di chi ha scritto le norme, il politichese regna sovrano!
a parte questa considerazione che comunque, sul piano pratico, non cambia nulla, e prendendo a spunto il tuo esempio, io osservo il seguente scenario : intanto evito di mettere mano a quegli 800 € di (iniziale) rata 60, poi gli 802 della 61 ed infine gli 804 della 62, importi che se messi assieme e comparati ad uno stipendio "normale" non mi sembra poca cosa se visti dal "lato cliente/cittadino"; se a questo andiamo a considerare che l'autorità governativa di uno stato "mediamente democratico" (quale ritengo sia il nostro), non è che può dire ad una banca "da oggi si fa così" (sospetto che verrebbero eseguiti una serie infinita di quei pernacchioni da far arrossire Totò), perché comunque il mutuo è un contratto stipulato tra due parti private, (e quindi lo Stato a che titolo interviene?) e poi perché se vista dal lato della banca la cosa sotto il profilo economico presumo possa avere un discreto impatto (mi sembra che siano diversi gli attori che in questi giorni si rivolgono agli istituti di credito affinché quest'ultimi "diano una mano", questo perché mi sembra piuttosto evidente la scarsità di liquidità da parte dello stato centrale), quindi se ad essi ci si aggiungono anche chi chiede un rinvio nel restituire la parte più cospicua del mutuo (la quota capitale appunto), non so fino a che punto, ed in che modo, gli istituti di credito reggerebbero la botta.
altra considerazione di carattere formale : rifare un piano d'ammortamento a seguito di una traslazione di alcuni mesi, non è che comporti chissà quale gravoso onere gestionale al sistema banca (certo che se lo facessimo fare all'INPS, qualche dubbio io l'avrei)

Torno serio (almeno ci provo), e lo faccio nel riprendere quel tuo punto :

la quota interessi prevista da contratto della rata 60 è già stata pagata, non è che la pago 2 volte quindi alla ripresa cosa dovrei pagare della rata 60?

io osservo che il piano d'ammortamento, prevede che a quella data, oltre agli interessi, devo restituire anche una quota capitale, se no lo faccio ….. la storia si ripete, perché il capitale residuo da restituire è ancora tutto li, io nel limitarmi a versare solo la quota interessi, del capitale non ne ho intaccato neanche uno "zero virgola", quindi trovo "normale" vedermi addebitare una rata identica a quella di cui ho solo versato la quota interessi (perché l'art. 54 me ne riconosce il titolo), ed è in funzione di questa considerazione che "lo Stato" decide di venirmi incontro una seconda volta accollandosi il 50% di quell'importo : o sbaglio io qualcosa?

Circa la detrazione interessi del mutuo, io mi riferivo al fatto che la banca nell'inviarmi la rendicontazione presumo terrà conto anche di quanto versato&ricevuto a seguito dell'utilizzo o meno dell'art.54.

 

[Pred_01]

Scusate.....senza volerne approfittare ma....di che dati avete bisogno per ipotizzare questi calcoli sulla mia posizione?? Mi sarebbe d'aiuto, visto che lunedì dovrei inviare la documentazione necessaria per procedere con la sospensione.

Ho 48 rate ancora da pagare. Residuo poco meno di 30k. Interesse dell' 1,4%. Tasso variabile. La rata è composta da 580 circa di capitale e 30 circa di capitale. Da dichiarazione della banca ai fini del 730, nel 2019 ho pagato più o meno 520€ di interessi.
Bastano questi?

invece, secondo me, e per le ragioni che ho appena esposto (mio #135), dovrai versare oltre alla quota capitale (580) altri 15€ di quota interessi ed altrettanti 15€ li dovrà versare lo "stato" : in sostanza - e sempre secondo me - il tuo mancato versamento della quota capitale ti costa 15€ su quella rata.
che avrai un prolungamento del piano d'ammortamento è pacifico, ma - arisempre secondo me - perché si avrà uno slittamento/traslazione dell'intero "periodo" = durata, del mutuo.

ma poi, scusa, la banca che dati ti ha chiesto visto che dovrebbe conoscere quanto te (se non meglio) la tua situazione debitoria nei suoi confronti?

 

[LongWay]

Gli unici dati che mi ha chiesto sono la compilazione del modulo ufficiale del ministero del tesoro e un modulo intestato carige.
Se riesco li allego

Vedi l'allegato Fondo Gasparrini new modulo-di-domanda 20200328.pdf

 

[LongWay]

Vedi l'allegato Richiesta addebito rate sospensione e interessi.pdf

 

[LongWay]

Ipotizziamo per semplificare uno stop di 6 mesi

 

[Pred_01]

Ipotizziamo per semplificare uno stop di 6 mesi

secondo la mia "teoria" dal piano d'ammortamento ora in tuo possesso, dovresti conteggiare le quote interessi delle sei rate e considerarne il 50% aggiuntivo a quanto normalmente pagheresti.
in sostanza prendendo ad esempio il dato che hai fornito al tuo #133, dovresti fare 15€ x 6 = 90€ totali.

(probabilmente qualcosina in meno perché come già sai rata dopo rata la quota interessi scende di qualche decina di cent, e nell'ipotesi che tu chieda il fermo della sola quota capitale, e, soprattutto, considerando che questa è la mia teoria).