Esperienze chiusura in anticipo mutuo

[Cesare Giulio]

Salve a tutti
dopo un giro per banche per l'acquisto della prima casa abbiamo optato per bnl, adesso siamo indecisi sulla durata

Abbiamo la possibilità economica di farlo a 15 anni ma stavamo pensando di sfruttare il tasso fisso basso attuale per allungarlo a 25 anni, investire ogni mese la differenza tra le due rate e poi fra 15 anni valutare se estinguerlo totalmente prima (55k di capitale rimanente) e pagare i relativi interessi mancanti o proseguire

Secondo la vostra esperienza le banche sono propense a chiudere prima i mutui, prima di fare tutto l'iter (firmare il contratto) come faccio a sapere in anticipo se ho questa possibilità? Avete esperienze dirette di questo tipo con bnl?

 

[0rigami]

Con BNL no, ma l'estinzione anticipata è una cosa comune, e se vuoi sapere se il tuo mutuo lo prevede basta chiedere. O credi che il tizio allo sportello abbia l'ordine, se gli fanno quella domanda, di bloccare tutto?

 

[FraGiorgio]

L’estinzione anticipata è un tuo diritto, quindi la puoi fare con qualsiasi banca.

 

[TSHELBY]

Sono andato finora sempre di estinzioni parziali, credo che per come la vedo io sia il miglior compromesso per non privarsi di una grossa fetta di liquidità già disponibile, abbassando di anno in anno la rata su ciò che riesco a risparmiare. Fatto due volte con la vecchia banca, e altre quattro con la nuova dopo aver surrogato. Mai alcun problema, né per le tempistiche né per gli importi.

 

[Cesare Giulio]

Altra domanda

Dovrei acquistare un garage a 500 metri dall abitazione, secondo voi ce lo posso mettere all interno del mutuo?

Inoltre immagino si debba fare un terzo atto dal notaio

 

[davv82]

Altra domanda

Dovrei acquistare un garage a 500 metri dall abitazione, secondo voi ce lo posso mettere all interno del mutuo?

Inoltre immagino si debba fare un terzo atto dal notaio

Ciao, riguardo l'estinzione anticipata del mutuo non devi nemmeno chiedere, è ovvio che puoi farla, quando vuoi e con qualunque banca...

Sul garage se fosse stato compreso con l'appartamento avrebbe fatto parte delle pertinenze e quindi unico rogito e mutuo, essendo una cosa a parte sicuro è un rogito a parte e credo proprio che tu non possa farlo rientrare nel mutuo della casa, in ogni caso non ti resta che chiedere direttamente al tizio della banca che sta seguendo la tua pratica

 

[Ster6]

Altra domanda

Dovrei acquistare un garage a 500 metri dall abitazione, secondo voi ce lo posso mettere all interno del mutuo?

Inoltre immagino si debba fare un terzo atto dal notaio

é chiaramente un'altra compravendita in quanto sicuramente sono altri venditori e quindi ci sarà una proposta di acquisto/preliminare separata. Dipende dal regolamento banca, nulla vieterebbe di calcolare tutto sulla somma del prezzo della casa e di quella del garage.

Poi è chiaro che se ti prendi un mutuo al 50% a quel punto ti prendi un mutuo al 70% e ci fai, per dire, rientrare dentro anche il garage senza giri particolari.
Chiaro che se sei già tirato 80% sull'immobile principale allora la questione cambia e dipende dalla banca

Ciao

 

[havokiano]

Il mutuo fallo più corto possibile anche se la banca ti dirà meglio rata piccola. Perchè i mutui che propongono sono tutti alla francese.. conviene estinguerli entro i primi anni o portarli a termine fino in fondo. Bnl attualmente è la migliore come tassi

 

[Pred_01]

Il mutuo fallo più corto possibile anche se la banca ti dirà meglio rata piccola. Perchè i mutui che propongono sono tutti alla francese.. conviene estinguerli entro i primi anni o portarli a termine fino in fondo. Bnl attualmente è la migliore come tassi

Questa, non l'ho capita.
Il tasso d'interesse, nei mutui a tasso fisso, è sempre quello, sia sulla prima rata che sull'ultima, quindi come si fa a dire che "conviene estinguerli entro i primi anni"?
Posso capire un tasso variabile, e se (e quando), l'EURIBOR iniziasse a svegliarsi, e se il mutuo ha durata chessò a 15 o (peggio) a 20 anni.

 

[l1uk3]

Questa, non l'ho capita.
Il tasso d'interesse, nei mutui a tasso fisso, è sempre quello, sia sulla prima rata che sull'ultima, quindi come si fa a dire che "conviene estinguerli entro i primi anni"?
Posso capire un tasso variabile, e se (e quando), l'EURIBOR iniziasse a svegliarsi, e se il mutuo ha durata chessò a 15 o (peggio) a 20 anni.

con l'ammortamento francese le rate hanno una quota interessi che decresce nel tempo e quota capitale che cresce. Pertanto le prime rate avranno una componente interessi ben più alta che appunto decresce. Non è come sui cd o i bond dove l'interesse è sempre quello

Quanto alla domanda principale, ovviamente puoi estinguere prima, anche parzialmente. Tieni conto che se aumenti la durata potrebbe aumentarti il tasso. Quindi paghi di più non solo per il discorso fatto appena sopra ma anche per questo.
Se vuoi star più tranquillo ci può star allungar la durata, però riduci il tempo di valutazione. Es. invece di dopo 15 anni, dopo 5 anni valuti se con il capitale che hai ti conviene estinguere parzialmente il mutuo o investirlo (potrebbe anche esser che tra 5 anni ti fai un cd al 3% , si spera ...).

 

[Pred_01]

con l'ammortamento francese le rate hanno una quota interessi che decresce nel tempo e quota capitale che cresce. Pertanto le prime rate avranno una componente interessi ben più alta che appunto decresce. Non è come sui cd o i bond dove l'interesse è sempre quello

Quanto alla domanda principale, ovviamente puoi estinguere prima, anche parzialmente. Tieni conto che se aumenti la durata potrebbe aumentarti il tasso. Quindi paghi di più non solo per il discorso fatto appena sopra ma anche per questo.
Se vuoi star più tranquillo ci può star allungar la durata, però riduci il tempo di valutazione. Es. invece di dopo 15 anni, dopo 5 anni valuti se con il capitale che hai ti conviene estinguere parzialmente il mutuo o investirlo (potrebbe anche esser che tra 5 anni ti fai un cd al 3% , si spera ...).

La quota interessi decresce nel tempo perché nel tempo decresce l'ammontare del capitale da restituire, e questo vale a prescindere del tipo di calcolo del mutuo, sia esso francese o altro.

 

[davv82]

piuttosto, non capisco il discorso "un mutuo più o meno lungo conviene estinguerlo prima"...non è la prima volta che leggo una cosa simile su questo forum, ma se uno non ha i soldi per comprarsi casa e chiede un mutuo, è molto difficile che riesca ad estinguerlo prima a meno che i soldi non cadano dal cielo (leggasi: vinco alla lotteria o mi muore un parente stretto ed eredito una certa somma ecc)

e quindi uno che fa, se non è sicuro di poter estinguere prima un mutuo di 30 o 40 anni non comprerà mai casa e se ne sta perennemente in affitto? non ha senso

 

[oneone]

piuttosto, non capisco il discorso "un mutuo più o meno lungo conviene estinguerlo prima"...non è la prima volta che leggo una cosa simile su questo forum, ma se uno non ha i soldi per comprarsi casa e chiede un mutuo, è molto difficile che riesca ad estinguerlo prima a meno che i soldi non cadano dal cielo (leggasi: vinco alla lotteria o mi muore un parente stretto ed eredito una certa somma ecc)

e quindi uno che fa, se non è sicuro di poter estinguere prima un mutuo di 30 o 40 anni non comprerà mai casa e se ne sta perennemente in affitto? non ha senso

Ci sono vari aspetti da descrivere e valutare sul fatto di estinguere il mutuo.
Chi non ha il patrimonio e fa quindi il mutuo per necessità può, anno dopo anno, accumulare dei soldi e decidere di investirli nella riduzione del mutuo, magari ha fatto un mutuo lungo 30 anni per avere una rata molto bassa in rapporto al reddito e si rende conto che può destinare una parte dei risparmi alla riduzione del mutuo.

La gente spesso trascura gli aspetti fondamentali legati al debito:

c'è l'inflazione che riduce il debito da restituire,

che sono state sostenute delle spese iniziali per aprire il mutuo e andrebbero ammortizzate rispettando il piano di ammortamento,

che esistono strumenti finanziari "sicuri" in cui investire la liquidità che si accumula invece di estinguere il mutuo,

che la liquidità di per sé ha un valore (20k sul conto e 80k di mutuo è una situazione migliore di 3k sul conto e 67k di mutuo)

che la spesa per interessi è davvero bassa di questi tempi e estinguere anticipatamente fa risparmiare ben poco, forse addirittura perdere soldi (inflazione, detrazioni fiscali)

che il debito permette di ridurre la quota di patrimonio personale allocata nell'immobile potendo quindi diversificare un po' la composizione del proprio patrimonio

 

[gino88]

Per le spese sostenute è una questione soggettiva. Alcuni preferiscono ammortizzarle, come dici. Altri, sapendo che si tratta di spese una tantum (istruttoria, perizia, etc) e che comunque sono già state sostenute, preferiscono almeno risparmiare la quota di interessi degli anni successivi (che comunque si riduce progressivamente col tempo, motivo per cui si sente spesso dire che il grosso degli interessi si paga nei primi anni e quindi se non si estingue all'inizio conviene portare il mutuo a termine).
Il discorso dell'inflazione è interessante, perché come è vero che riduce il potere d'acquisto, riduce anche il debito per cui in situazioni di inflazione può essere conveniente tenersi il mutuo (specie con i tassi attuali), vedersi il debito eroso dall'inflazione ed investire eventuali risparmi in altri prodotti (sperando siano più redditizi).

 

[oneone]

Quella cosa degli interessi che si pagano in buona parte all'inizio e poi ne restano pochi quindi conviene portare a scadenza non ha senso. È un modo di dire che confonde e basta.
Fissato il tasso di interesse la spesa per interessi è calcolata ogni mese sul debito residuo in quel mese, ragion per cui all'inizio avendo un debito elevato paghi tanti interessi e alla fine avendo un debito ridotto paghi pochi interessi.

Esempio mutuo 100k ventennale 3%, il primo anno paghi (circa) 3000 euro di interessi, passano gli anni, restano 10k di debito e paghi 300 euro di interessi in quell'anno e il tasso è sempre 3% e in determinate condizioni di mercato può essere opportuno estinguere, oggi come oggi sarebbe opportuno estinguere quei 10k residui.

 

[Pred_01]

Quella cosa degli interessi che si pagano in buona parte all'inizio e poi ne restano pochi quindi conviene portare a scadenza non ha senso. È un modo di dire che confonde e basta.
Fissato il tasso di interesse la spesa per interessi è calcolata ogni mese sul debito residuo in quel mese, ragion per cui all'inizio avendo un debito elevato paghi tanti interessi e alla fine avendo un debito ridotto paghi pochi interessi.

Esempio mutuo 100k ventennale 3%, il primo anno paghi (circa) 3000 euro di interessi, passano gli anni, restano 10k di debito e paghi 300 euro di interessi in quell'anno e il tasso è sempre 3% e in determinate condizioni di mercato può essere opportuno estinguere, oggi come oggi sarebbe opportuno estinguere quei 10k residui.

Ecco, bravo, aiutami a farlo capire a chi ancora insiste con la bufala detta alcuni post(s) sopra.