estizione parziale del mutup

[ik0qdd]

ciao a tutti, a gennaio ho fatto una piccola estinzione del mio mutuo prima casa con Unicredit...pagavo rata di 717,25 mensili... versato 20.000 euro ora pago 476,23... magari mi direte che potevo investirli in BTP ma volete mettere la soddisfazione di vedere ridotta la rata mensile. Avrei intenzione, risparmiando i soldi, di rifare lo stesso al prossimo gennaio...facendo dei calcoli pagherei una cifra irrisoria per il mutuo che scade il 19 gennaio 2031... attualmente ho un tasso fisso di 1.3 -- quello che volevo chiedere, ci sarebbero dei presupposti, in base all'andamento del mercato e del costo del denaro di contrattare con la banca una riduzione della rata ?? Grazie
ps- sono ignorante in materia bancaria e finanziaria.

 

[Stingray]

Il mutuo che durata aveva?

Lo chiedo perchè le estinzioni parziali sono più efficaci più il mutuo è fresco.
Più si avvicina alla fine e meno effetto hanno, perchè ormai gli interessi li hai già pagati per la maggior parte.

Tenendo anche conto che hai un tasso basso quindi gli interessi son già più ridotti di per se.

 

[Pred_01]

Anche io ho un mutuo con Unicredit di durata decennale, e che il prossimo giugno completo il pagamento del terzo anno, quindi me ne restano sette.
Però nel caso mio, sebbene da un lato un po ...... mi scoccia, vedermi togliere 850-851€/mese, dall'altro penso il classico "ma chi me lo fa fare a rinunciare ad un tasso dello 0.6% fisso?", ed infatti per il momento "tergiverso" ...... secondo me la tua situazione è piuttosto simile : chissà quanti anni ci vorranno ancora affinchè i tassi andranno sotto la soglia dell'1.3% (tuo attuale tasso debitore), mia opnione è tieniti il mutuo.

Dimenticavo, prima di scrivere che "il grosso degli interessi ormai li hai già dati alla banca", inviterei a pensare che tale affermazione non dice nulla.
Il motivo, (del perché "non dice nulla"), è legata al fatto (e quindi non chiacchiere), che gli interessi s pagano in base al tasso d'interesse che è stato riportato sul contratto di mutuo e, specialmente nei mutui a tasso fisso, esso è fisso dalla prima rata, fino all'ultima; se è chiaro questo, dovrebbe essere altrettanto chiaro che se all'inizio si versa una somma alla voce interessi, maggiore di quella che si verserà alla fine è semplicemente perché all'inizio il tasso d'interesse vede una quoota capitale di gran lunga maggiore rispetto a quella che si vedrà alla fine del mutuo.

Quindi, se è chiaro questo, è altrettanto chiaro che quell'affermazione non ha alcun senso : perchè si sono pagati degli interessi su una cifra avuta in prestito dalla banca, che era maggiore dell'attuale.

 

[Stingray]

Il mio discorso verteva sul fatto che se le estinzioni parziali le fai all'inizio, l'aggiornamento del piano di ammortamento che ne consegue ti fa evitare più interessi rispetto ad estinzioni fatte verso la fine, dove ormai il grosso degli interessi li hai pagati sulla base del debito capitale più alto che avevi prima dell'estinzione, col vecchio piano, nei primi anni dove la quota interessi da pagare è maggiore.

Per questo gli ho chiesto la durata del mutuo (gli finisce tra 7 anni, ma a fronte del ragionamento fatto, le cose cambiano se parliamo di un mutuo di 10 anni o di 30)


@ik0qdd Rinegoziazione del mutuo con quel tasso credo sia impossibile al momento, 1.3 finito è ampiamente sotto la soglia nel mercato attuale dei mutui fissi.

 

[Fabione90]

Tasso fisso 1,30
Non versare proprio nulla a gennaio. Investi in titoli di stato (non solo btp italiani), mettili in un conto deposito vincolato, togliti qualche sfizio come un bel viaggio. Ma non stare a risparmiare per abbassare la rata a un mutuo 1,30 fisso
Le possibilità di rinegoziazione a gennaio saranno pari a zero. Nel 2025 i tassi saranno intorno al 2 2,5

 

[Joe_V]

ciao a tutti, a gennaio ho fatto una piccola estinzione del mio mutuo prima casa con Unicredit...pagavo rata di 717,25 mensili... versato 20.000 euro ora pago 476,23... magari mi direte che potevo investirli in BTP ma volete mettere la soddisfazione di vedere ridotta la rata mensile. Avrei intenzione, risparmiando i soldi, di rifare lo stesso al prossimo gennaio...facendo dei calcoli pagherei una cifra irrisoria per il mutuo che scade il 19 gennaio 2031... attualmente ho un tasso fisso di 1.3 -- quello che volevo chiedere, ci sarebbero dei presupposti, in base all'andamento del mercato e del costo del denaro di contrattare con la banca una riduzione della rata ?? Grazie
ps- sono ignorante in materia bancaria e finanziaria.

Ciao,

se hai deciso che vui toglierti il mutuo dalle scatole (anche se molto sconveniente farlo visto il tasso bassissimo), ti consiglio di accumulare la somma ed estinguerlo tutto assieme.
Mi spiego, invece di mettere 20k ora, li metti in BTP a x% e fai un calcolo in base a accumuli+ rendimento e vedi tra quanto raggiungi il mutuo residuo.

Sarebbe comunque un pessimo investimento usae 20k per risparmiare l'1.2% quando un BTP rende più del 3%...

 

[ik0qdd]

Il mutuo che durata aveva?

Lo chiedo perchè le estinzioni parziali sono più efficaci più il mutuo è fresco.
Più si avvicina alla fine e meno effetto hanno, perchè ormai gli interessi li hai già pagati per la maggior parte.

Tenendo anche conto che hai un tasso basso quindi gli interessi son già più ridotti di per se.

25 anni... si in effetti ora pago quasi solo il capitale...

 

[ik0qdd]

Il mio discorso verteva sul fatto che se le estinzioni parziali le fai all'inizio, l'aggiornamento del piano di ammortamento che ne consegue ti fa evitare più interessi rispetto ad estinzioni fatte verso la fine, dove ormai il grosso degli interessi li hai pagati sulla base del debito capitale più alto che avevi prima dell'estinzione, col vecchio piano, nei primi anni dove la quota interessi da pagare è maggiore.

Per questo gli ho chiesto la durata del mutuo (gli finisce tra 7 anni, ma a fronte del ragionamento fatto, le cose cambiano se parliamo di un mutuo di 10 anni o di 30)


@ik0qdd Rinegoziazione del mutuo con quel tasso credo sia impossibile al momento, 1.3 finito è ampiamente sotto la soglia nel mercato attuale dei mutui fissi.

quindi non posso rinegoziare meno del 1.3 ... :_(
mi pare di capire anche che non mi conviene neanche rifare una nuova estizione parziale del mutuo... visto che regalerei i soldi alla banca... ma il peso della rata mensile si sente...

 

[ik0qdd]

Tasso fisso 1,30
Non versare proprio nulla a gennaio. Investi in titoli di stato (non solo btp italiani), mettili in un conto deposito vincolato, togliti qualche sfizio come un bel viaggio. Ma non stare a risparmiare per abbassare la rata a un mutuo 1,30 fisso
Le possibilità di rinegoziazione a gennaio saranno pari a zero. Nel 2025 i tassi saranno intorno al 2 2,5

mi era stato consigliato già in messaggi precedenti di non eseguire una estinzione parziale ma di investire in BTP... che con parte del ricavato avrei anche pagato parte di rate-mutuo...purtroppo sono molto ignorante in materia e non nascondo che sono non poco diffedente... per curiosità quali BTP consigliate ???

 

[ik0qdd]

Ciao,

se hai deciso che vui toglierti il mutuo dalle scatole (anche se molto sconveniente farlo visto il tasso bassissimo), ti consiglio di accumulare la somma ed estinguerlo tutto assieme.
Mi spiego, invece di mettere 20k ora, li metti in BTP a x% e fai un calcolo in base a accumuli+ rendimento e vedi tra quanto raggiungi il mutuo residuo.

Sarebbe comunque un pessimo investimento usae 20k per risparmiare l'1.2% quando un BTP rende più del 3%...

come dicevo sono inesperto in materia.... quali BTP consigli considerando di investire una somma tra 15-20mila euro... che rendimento avrei ed a che periodi ????

 

[Fabione90]

Se l'obiettivo è quello di incassare cedole e tenere il capitale a scadenza, io prenderei btp con durata residua a 15/20 anni.
Oggi compri a 100 circa titoli con rendimento tra il 3,5 e il 4.

Se dovessi investire 15k metterei 8k su italia e 7k su Spagna (rendimento inferiore all Italia, ma rating creditizio migliore e indebitamento inferiore).

Btp Fx 4.15% Oct39 Eur quotazioni in tempo reale | IT0005582421 - Borsa Italiana
Mettendo 8k qui avresti 290€ netti annui erogati come 145€ semestrali

Obligaciones Tf 3,45% Lg43 Eur quotazioni in tempo reale | ES0000012K95 - Borsa Italiana
Mettendo 7k qui (pagheresti 6650€ perché compri a 95 oggi) avresti 211€ netti annuali.

Il prezzo dell obbligazione varia nel tempo, ma alla scadenza rimborsa 100.
Altrimenti puoi prendere un conto deposito vincolato con Cherry Bank, ma non puoi fare svincoli anticipati, mentre i titoli di stato sono rivendibili in qualcunque momento a prezzo X

 

[Joe_V]

come dicevo sono inesperto in materia.... quali BTP consigli considerando di investire una somma tra 15-20mila euro... che rendimento avrei ed a che periodi ????

Ciao,

non sono conti facili da fare, in omdo molto grossolano il ragionamento sarebbe:

Partiamo dal mutuo, ogni mese paghi un pezzetto, quindi diminuisce il residuo. (Per semplicità qui faccio in anni)

Anno	1	2	3	4	5	6
Mutuo residuo	100	90	80	70	60	50

Io poi mi farei una stima della mia capacità di risparmio.
Ad esempio, ora posso mettere 20k, prossimo anno so che circa 5k li risparmio per estinguere il muto e cosi via.

Anno	1	2	3	4	5	6
Risparmio totale	20	25	30	35	40	45

Ora, se il risparmio è investito, ci dovrebbe anche essere un pò di rendimento. Ad esempio

Anno	1	2	3	4	5	6
Risparmi cumulati	20	25	30	35	40	45
Rendimenti cumulati	0	1	3	6	10	15
Risparmi totali	20	26	33	41	50	60

Come vedi, investendo i risparmi, si sale più rapidamente.
Ad un certo punto i "Risparmi Totali" dovrebbero incrociare il "Mutuo residuo".
In questo esempio succede tra gli anni 5 e 6. Dove potrai usare i risparmi per estinguee tutto il mutuo.

In linea di massima, se l'interesse del mutuo è basso non conviene estinguerlo, visto che i rendimenti dei risparmi sono superiori. Ma ognuno può avere i suoi motivi.

Questo metodo dovrebbe accorciare i tempi di estinzioen mutuo ripetto ad estinguerlo "a pezzi".

Fare i conti molto precisi è difficile e non so se sia necessario, ma serve una stima dei ripsarmi per vedere con che scadenza comprare i BTP/BOT etc...

Io partirei con "quanti anni mi ci vogliono se uso il metodo di esinguere il mutuo un pò alla volta?"
E poi provo a contare un 3% di rendimento all'anno sui "Risparmi cumulati" e vedo cosa esce.

 

[Joe_V]

Inoltre so che quando si estingue un mutuo in anticipo si possono chiedere dei rimborsi sugli interessi non maturati, ma che non è cosa facile.
Io purtroppo non sono esperto in queste cose.
Proverei ca chiedere quanto costerebbe una consulenza su questa cosa ad un professionista Se è qualche centinaio di euro magari potrebbe convenire farsi fare unpiano dettagliato

 

[Napoli1986]

ciao a tutti, a gennaio ho fatto una piccola estinzione del mio mutuo prima casa con Unicredit...pagavo rata di 717,25 mensili... versato 20.000 euro ora pago 476,23... magari mi direte che potevo investirli in BTP ma volete mettere la soddisfazione di vedere ridotta la rata mensile. Avrei intenzione, risparmiando i soldi, di rifare lo stesso al prossimo gennaio...facendo dei calcoli pagherei una cifra irrisoria per il mutuo che scade il 19 gennaio 2031... attualmente ho un tasso fisso di 1.3 -- quello che volevo chiedere, ci sarebbero dei presupposti, in base all'andamento del mercato e del costo del denaro di contrattare con la banca una riduzione della rata ?? Grazie
ps- sono ignorante in materia bancaria e finanziaria.

sarai anche + soddisfatto, ma stai buttando soldi.
operazione no sense, dato che stai rimborsando praticamente solo il capitale e stai rinunciando a ottimi ritorni dal BTP.

Ma contento tu, contenti tutti.

 

[ik0qdd]

Ciao,

non sono conti facili da fare, in omdo molto grossolano il ragionamento sarebbe:

Partiamo dal mutuo, ogni mese paghi un pezzetto, quindi diminuisce il residuo. (Per semplicità qui faccio in anni)

Anno	1	2	3	4	5	6
Mutuo residuo	100	90	80	70	60	50

Io poi mi farei una stima della mia capacità di risparmio.
Ad esempio, ora posso mettere 20k, prossimo anno so che circa 5k li risparmio per estinguere il muto e cosi via.

Anno	1	2	3	4	5	6
Risparmio totale	20	25	30	35	40	45

Ora, se il risparmio è investito, ci dovrebbe anche essere un pò di rendimento. Ad esempio

Anno	1	2	3	4	5	6
Risparmi cumulati	20	25	30	35	40	45
Rendimenti cumulati	0	1	3	6	10	15
Risparmi totali	20	26	33	41	50	60

Come vedi, investendo i risparmi, si sale più rapidamente.
Ad un certo punto i "Risparmi Totali" dovrebbero incrociare il "Mutuo residuo".
In questo esempio succede tra gli anni 5 e 6. Dove potrai usare i risparmi per estinguee tutto il mutuo.

In linea di massima, se l'interesse del mutuo è basso non conviene estinguerlo, visto che i rendimenti dei risparmi sono superiori. Ma ognuno può avere i suoi motivi.

Questo metodo dovrebbe accorciare i tempi di estinzioen mutuo ripetto ad estinguerlo "a pezzi".

Fare i conti molto precisi è difficile e non so se sia necessario, ma serve una stima dei ripsarmi per vedere con che scadenza comprare i BTP/BOT etc...

Io partirei con "quanti anni mi ci vogliono se uso il metodo di esinguere il mutuo un pò alla volta?"
E poi provo a contare un 3% di rendimento all'anno sui "Risparmi cumulati" e vedo cosa esce.

ottimo prospetto anche se per me di difficile comprensione... cmq ci penso e studio un poco... mi rimangono 37 mila euro per chiudere il mutuo... il mio obiettivo è estinguerlo il prima possibile... considera che tra me è mia moglie (sui 70 anni) prendiamo di pensione pochissimo più di 2.000 euro... salvo grandi problemi riusciamo a risparmiare mediamente 10-12 mila euro anno....purtroppo la vita è aumentata considerevolmente :-(

 

[ik0qdd]

sarai anche + soddisfatto, ma stai buttando soldi.
operazione no sense, dato che stai rimborsando praticamente solo il capitale e stai rinunciando a ottimi ritorni dal BTP.

Ma contento tu, contenti tutti.

appunto chiedevo quali BPT potreste consigliarmi considerando 10-15 mila euro...

 

[Fabione90]

appunto chiedevo quali BPT potreste consigliarmi considerando 10-15 mila euro...

Aspetta aspetta.. se avete 70 anni meglio strumenti di breve durata, come il conto deposito vincolato di Cherry Bank o il Rendimax di Banca Ifis.
Ovviamente 15k scaglionali in diverse durate (parte a 18 mesi, parte a 2 anni, parte a 3 anni).

 

[paolodivi]

Se l'obiettivo è quello di incassare cedole e tenere il capitale a scadenza, io prenderei btp con durata residua a 15/20 anni.
Oggi compri a 100 circa titoli con rendimento tra il 3,5 e il 4.

Se dovessi investire 15k metterei 8k su italia e 7k su Spagna (rendimento inferiore all Italia, ma rating creditizio migliore e indebitamento inferiore).

Btp Fx 4.15% Oct39 Eur quotazioni in tempo reale | IT0005582421 - Borsa Italiana
Mettendo 8k qui avresti 290€ netti annui erogati come 145€ semestrali

Obligaciones Tf 3,45% Lg43 Eur quotazioni in tempo reale | ES0000012K95 - Borsa Italiana
Mettendo 7k qui (pagheresti 6650€ perché compri a 95 oggi) avresti 211€ netti annuali.

Il prezzo dell obbligazione varia nel tempo, ma alla scadenza rimborsa 100.
Altrimenti puoi prendere un conto deposito vincolato con Cherry Bank, ma non puoi fare svincoli anticipati, mentre i titoli di stato sono rivendibili in qualcunque momento a prezzo X

Si ma nn è che puoi consigliare dei long così all acqua di rose .

sono orizzonti temporali pesanti quelli che consigli,in caso di rischio paese nn se la vede bene se gli serve indietro il capitale .

Letto ora se l età è 70 anni pota ciao…..sui corti magari c’è qualche scossone a breve a prenderli sul secondario ma andrebbero a 96 nn meno credo
diversamente c’è il valore 4 in emissione tra qualche gg.

Comunque 15k/ 476 sono quasi 3 anni di rate già pagate
Per me lasciare tutto come sta

 

[Joe_V]

ottimo prospetto anche se per me di difficile comprensione... cmq ci penso e studio un poco... mi rimangono 37 mila euro per chiudere il mutuo... il mio obiettivo è estinguerlo il prima possibile... considera che tra me è mia moglie (sui 70 anni) prendiamo di pensione pochissimo più di 2.000 euro... salvo grandi problemi riusciamo a risparmiare mediamente 10-12 mila euro anno....purtroppo la vita è aumentata considerevolmente :-(

Ciao,

non so se sia legale darti consigli finanziari diretti (tipo dirti che BTP comprare). Io non sono un consulente abilitato.
Però posso dirti cosa farei io, dato quello che mi hai detto, e poi decidi se estinguere il mutuo o no.

Parto dal riassumere quello che mi hai detto.
Mutuo residuo 37.000€, tasso interesse 1.3%, rata: 476.23. Previsione di fine mutuo 2031.

Risparmiare 10.000€ all'anno è un grosso risparmio, siete molto bravi.
Capisco l'idea di voler avere rate più basse, ma come ti hanno detto, abbassare il montante vicino alla scadenza del mutuo abbassa poco la rata (perchè fanno pagare prima gli interessi dei mutui e poi i montanti) e il tasso di 1.3% è MOLTO conveniente.

Comunque, visto che il mutuo per ora scade nel 2031, direi di guardare BTP con durata massima 6/7 anni.

Io uso il sito www.rendimentibtp.it che fa la lista di tutti i BTP a tasso fisso su borsa italiana.
Per comprarli serve avere un conto titoli in banca.
I BTP con durata 6 anni hanno un rendimento a scadenza attorno al 3%, contando tutte le cedole e che alla fine ti danno il valore nominale.

Posso fare un esempio pratico:

BTP IT0005580094 - scade il 15/02/2031 - cedola 3,5%
Il prezzo ora che scrivo è di 99.42 (sotto 100 è meglio cosi non ci si deve rompere le scatole con le minusvalenze)

Facendo una stima grossolana, con 10000€ di questo BTP si avrebbe:
Costo di acquisto di 10 quote = 9942€ più le commissioni che chiede la banca, penso sui 10 euro?
Ogni anno questo BTP paga le cedole a Febbraio ed Agosto. Con 10000€ sono 350€ all'anno, con le tasse sono 306.25.
Le tasse le prende la banca in automatico, non ci sono problemi di dichiarazioni.

A scadenza mi daranno 10000€, facendo una plusavalenza di 10000-9942 = 58€, le tasse sono al 26% sulla plusvalenza, quindi 15€ li prende lo stato e 43€ li tengo io. (La plusvalenza è poco rilevante e comunque anche qui fa tutto la banca).

A scadenza, il 15/02/2031 mi daranno i 10000€ investiti. E sommando le cedole avrò ricevuto in totale circa 2100€.

Ora il paragone da fare sarebbe.
Se usassi i 10000€ oggi per abassare il mutuo, invece che per comprare il BTP.
Risparmierei più di 2100€? Cioè, la rata si abbasserebbe cosi tanto da farmi risparmiare più di 2100€ in 6.5 anni?

Ripeto che questi sono conti un pò grossolani (ma comunque corretti penso).

 

[ik0qdd]

Aspetta aspetta.. se avete 70 anni meglio strumenti di breve durata, come il conto deposito vincolato di Cherry Bank o il Rendimax di Banca Ifis.
Ovviamente 15k scaglionali in diverse durate (parte a 18 mesi, parte a 2 anni, parte a 3 anni).

sinceramente non ci ho capito nulla :-( io ho 73 anni mia moglie tra poco compie 70 anni abbiamo il conto cointestato...