estizione parziale del mutup

[ik0qdd]

Ciao,

non so se sia legale darti consigli finanziari diretti (tipo dirti che BTP comprare). Io non sono un consulente abilitato.
Però posso dirti cosa farei io, dato quello che mi hai detto, e poi decidi se estinguere il mutuo o no.

Parto dal riassumere quello che mi hai detto.
Mutuo residuo 37.000€, tasso interesse 1.3%, rata: 476.23. Previsione di fine mutuo 2031.

Risparmiare 10.000€ all'anno è un grosso risparmio, siete molto bravi.
Capisco l'idea di voler avere rate più basse, ma come ti hanno detto, abbassare il montante vicino alla scadenza del mutuo abbassa poco la rata (perchè fanno pagare prima gli interessi dei mutui e poi i montanti) e il tasso di 1.3% è MOLTO conveniente.

Comunque, visto che il mutuo per ora scade nel 2031, direi di guardare BTP con durata massima 6/7 anni.

Io uso il sito www.rendimentibtp.it che fa la lista di tutti i BTP a tasso fisso su borsa italiana.
Per comprarli serve avere un conto titoli in banca.
I BTP con durata 6 anni hanno un rendimento a scadenza attorno al 3%, contando tutte le cedole e che alla fine ti danno il valore nominale.

Posso fare un esempio pratico:


Ora il paragone da fare sarebbe.
Se usassi i 10000€ oggi per abassare il mutuo, invece che per comprare il BTP.
Risparmierei più di 2100€? Cioè, la rata si abbasserebbe cosi tanto da farmi risparmiare più di 2100€ in 6.5 anni?

Ripeto che questi sono conti un pò grossolani (ma comunque corretti penso).

sei stato molto esplicito ed esaustivo.... certo aspettare circa 7 anni per avere 2.100 euro.. ummmhh.
penso che i BTP convengano di più a chi ha già soldi da investire e non gli servono...
nel mio caso avendo comperato casa con 1 ettaro di terreno...riesco, volendo, a risparmiare ancora di più incrementando l'orto e la coltivazione in genere...etc.etc...
poi fortunatamente devo dire che io e la consorte siamo abbastanza morigerati. penso di dare qualche altro acconto ad inizio 2025 per abbassare la rata mutuo.. che secondo i miei calcoli versando 20K pagherei 241 euro...e dopo qualche anno, salute permettendo, estinguerei il mutuo...questa la mia opinione .

 

[paolodivi]

sinceramente non ci ho capito nulla :-( io ho 73 anni mia moglie tra poco compie 70 anni abbiamo il conto cointestato...

Allora godetevi la vita è tienili sul c/c , sotto i 100k ti tutela il FITD e se sei temerario prova a cercare un conto che ti da interessi ma libero o comunque svincolabili.

Se entri su qualsiasi prodotto e poi ti servono indietro i soldi o vendi al prezzo di mercato di quel momento o aspetti la scadenza in caso di obbligazione( orizzonte temporale) …..anche i brevi possono scendere ahimè….

C’è un rischio diverso che a tenerli sul c/c insomma

Poi si sa mai che campate più di cent’anni quindi comunque fai le tue valutazioni in termini di orizzonte temporale, se pensi che nn ti servono puoi fare un semplice COnto deposito svincolabile….

 

[Joe_V]

Non mi voglio

sei stato molto esplicito ed esaustivo.... certo aspettare circa 7 anni per avere 2.100 euro.. ummmhh.
penso che i BTP convengano di più a chi ha già soldi da investire e non gli servono...
nel mio caso avendo comperato casa con 1 ettaro di terreno...riesco, volendo, a risparmiare ancora di più incrementando l'orto e la coltivazione in genere...etc.etc...
poi fortunatamente devo dire che io e la consorte siamo abbastanza morigerati. penso di dare qualche altro acconto ad inizio 2025 per abbassare la rata mutuo.. che secondo i miei calcoli versando 20K pagherei 241 euro...e dopo qualche anno, salute permettendo, estinguerei il mutuo...questa la mia opinione .

Devi fare la scelta che ti fa stare meglio.
Capisco il volere sentirsi liberi da debiti.
Mi sento solo di consigliarti di non limitarti troppo per estinguere un mutuo tutto sommato contenuto.
Non farti troppo pesare la rata, alla fine il valore lo hai spostato negli immobili che hai comprato, non è andato perso, li stai solo pagando a rate.
Fate la vita che volete e se vi avanzano i soldi estinguete pezzi di mutuo

 

[Stingray]

Infatti detto sinceramente, hai 73 anni, va bene essere morigerato e fare investimenti per non far deteriorare il capitale, ma goditi i soldi finchè stai bene in salute.

 

[ik0qdd]

vi disturbo ancora per un altra richiesta riguardante i BTB valore che vedo molta pubbliocità in TV. e perdonate la mia ignoranza in merito. sento dire con tasso 3,35, ma sono netti o lordi ?? In sostanza se vado alla mia banca ed compro BTP valore per 10.000 euro tra tre anni quanto posso ricavare ??? posso togliere tutto capitale + interesse per pagare restante mutuo casa ?? Grazie di cuore....

 

[Fabione90]

vi disturbo ancora per un altra richiesta riguardante i BTB valore che vedo molta pubbliocità in TV. e perdonate la mia ignoranza in merito. sento dire con tasso 3,35, ma sono netti o lordi ?? In sostanza se vado alla mia banca ed compro BTP valore per 10.000 euro tra tre anni quanto posso ricavare ??? posso togliere tutto capitale + interesse per pagare restante mutuo casa ?? Grazie di cuore....

Ciao, sono lordi. La tassazione è al 12,5%.
10000€ investiti (zero commissioni nella fase di collocamento) rendono 293€ netti annui (pagati 73€ netti a trimestre) per i primi 3 anni. I successivi 3 anni 341€ netti annui erogati a 85€ a trimestre.

In qualsiasi momento puoi vendere il titolo in tutto o in parte (a multipli di 1000). Andrà leggermente sopra la pari quando l'inflazione scenderà ulteriormente

 

[ik0qdd]

Ciao, sono lordi. La tassazione è al 12,5%.
10000€ investiti (zero commissioni nella fase di collocamento) rendono 293€ netti annui (pagati 73€ netti a trimestre)

cioè ogni tre mesi mi trovo accreditato nel conto 73 euro ??

per i primi 3 anni. I successivi 3 anni 341€ netti annui erogati a 85€ a trimestre.

la mia intenzione sarebbe di tenerli 3 anni per aiutarmi a pagare qualche rata di mutuo...

In qualsiasi momento puoi vendere il titolo in tutto o in parte (a multipli di 1000). Andrà leggermente sopra la pari quando l'inflazione scenderà ulteriormente

questo non l'ho capita perdonami, vendere chi li compra la banca o... ??? che signifiva " andrà leggermente sopra la pari "
infine ci sono rischi per me ?? questi BTP Valore conviene comperarli... lo fanno tutte le banche....ho Unicredit.. grazie e perdonami della mia incompetenza...

 

[Fabione90]

cioè ogni tre mesi mi trovo accreditato nel conto 73 euro ??


la mia intenzione sarebbe di tenerli 3 anni per aiutarmi a pagare qualche rata di mutuo...


questo non l'ho capita perdonami, vendere chi li compra la banca o... ??? che signifiva " andrà leggermente sopra la pari "
infine ci sono rischi per me ?? questi BTP Valore conviene comperarli... lo fanno tutte le banche....ho Unicredit.. grazie e perdonami della mia incompetenza...

Si, ogni trimestre 73€ direttamente nel conto corrente.
Significa che oggi compri a 100 100 di debito. Se l'inflazione scende, le cedole sono fisse e il 100 può valere 102 105 in rivendita prima della scadenza.
Se però dovesse esserci una fiammata inflazionistica più forte di quella che c'è stata di recente, 100 di debito varrà 98 97 96 in rivendita. E per non perderci, devi aspettare la scadenza naturale (6 anni) per riprendere 100

 

[DadegT]

cioè ogni tre mesi mi trovo accreditato nel conto 73 euro ??


la mia intenzione sarebbe di tenerli 3 anni per aiutarmi a pagare qualche rata di mutuo...


questo non l'ho capita perdonami, vendere chi li compra la banca o... ??? che signifiva " andrà leggermente sopra la pari "
infine ci sono rischi per me ?? questi BTP Valore conviene comperarli... lo fanno tutte le banche....ho Unicredit.. grazie e perdonami della mia incompetenza...

Significa questo, spiegato in breve.
Puoi investire in BPT multipli di 1.000€ (es. puoi investire 1.000€ o 3.000€, ma non 1.500€).
Al momento dell'acquisto del BTP (facciamo l'ipotesi di 1.000€), l'acquisto avviene "alla pari": investi 1.000€ e ti verranno rimborsati a scadenza 1.000€.
Nel frattempo maturi anche interessi nel corso del tempo, che ti verranno accreditati ogni tot mesi.
Dal momento che i BTP sono titoli negoziati, saranno comprati/venduti ogni giorno in Borsa. Se ad esempio avrai bisogno di liquidità prima della scadenza, potrai venderli quando vuoi al prezzo di borsa.
Il prezzo di borsa potrà essere alla pari (€1.000 nell'esempio), sopra (>€1.000) o sotto (<€1.000) la pari.
Tipicamente se i tassi di interessi si abbassano, i prezzi delle obbligazioni e dei BTP si alzano, e viceversa (da qui il commento che hai visto sopra).
Rischi? Se li vuoi tenere a scadenza hai solo il rischio emittente (fallisce lo Stato prima della scadenza), visto che poi il rimborso avviene alla pari. Se ne hai necessità prima, ha rischi ma anche opportunità di essere sotto/sopra la pari al momento del disinvestimento

 

[Stingray]

Aggiungo che secondo me, se vuoi investire 10k in BTP Valore, lo fai sostanzialmente per limitare l'erosione da inflazione a cui sarebbero sottoposti se lasciati nel CC tradizionale.
Lo dico perchè hai citato profitti con cui pagare il mutuo etc. Non credo sia questo il caso, perlomeno non con "soli" 10.000 euro.

Sarebbe in ogni caso secondo me una mossa più avveduta rispetto a metterli ora nel mutuo per abbassarlo visto il tasso basso e la durata rimanente, discorso già affrontato nel post precedenti.

 

[ik0qdd]

Aggiungo che secondo me, se vuoi investire 10k in BTP Valore, lo fai sostanzialmente per limitare l'erosione da inflazione a cui sarebbero sottoposti se lasciati nel CC tradizionale.
Lo dico perchè hai citato profitti con cui pagare il mutuo etc. Non credo sia questo il caso, perlomeno non con "soli" 10.000 euro.

Sarebbe in ogni caso secondo me una mossa più avveduta rispetto a metterli ora nel mutuo per abbassarlo visto il tasso basso e la durata rimanente, discorso già affrontato nel post precedenti.

grazie infinite a tutti comincio a capirci qualche cosa grazie a voi...in effetti anche io penso che 10.000 euro siano pochi ma... purtroppo almeno altrettanto devo farmi rimanere di liquidità in caso di (amen)
anzi a questo proposito vorrei chiedere altre due cose... ho il conto cointestato con la mia consorte, in caso di (amen) che succede ?
infine come mi ha scritto DadegT

""""Dal momento che i BTP sono titoli negoziati, saranno comprati/venduti ogni giorno in Borsa. Se ad esempio avrai bisogno di liquidità prima della scadenza, potrai venderli quando vuoi al prezzo di borsa. """

in sostanza chi li vende ? dovrei seguire andamenti di borsa, mercati etc ???
Grazie

 

[Stingray]

grazie infinite a tutti comincio a capirci qualche cosa grazie a voi...in effetti anche io penso che 10.000 euro siano pochi ma... purtroppo almeno altrettanto devo farmi rimanere di liquidità in caso di (amen)
anzi a questo proposito vorrei chiedere altre due cose... ho il conto cointestato con la mia consorte, in caso di (amen) che succede ?
infine come mi ha scritto DadegT

""""Dal momento che i BTP sono titoli negoziati, saranno comprati/venduti ogni giorno in Borsa. Se ad esempio avrai bisogno di liquidità prima della scadenza, potrai venderli quando vuoi al prezzo di borsa. """

in sostanza chi li vende ? dovrei seguire andamenti di borsa, mercati etc ???
Grazie

I Btp tu puoi tranquillamente tenerli fino alla scadenza se non vuoi/puoi seguire andamenti della borsa.

I btp valore li emette lo stato, immagina che tu dia 10.000 euro allo stato come prestito, e lo stato ti rilascia un documento con scritto ""Riconsegnare tra 6 anni per riavere i 10.000 euro".

Nel frattempo, dato che hai prestato soldi, lo stato ti deve un interesse, che poi è il motivo per il quale tu gli hai prestato questi soldi, che in questo caso ti paga a piccole dosi trimestrali.

Se tu decidi di tenere questo documento fino alla scadenza dei 6 anni, riavrai i tuoi 10k + nel frattempo ti sei messo in tasca tutti gli interessi che hai ricevuto poco a poco.

Puoi altresi decidere di "vendere" questo documento ad altre persone, che sia perchè hai bisogno della liquidità prima della scadenza o per guadagnarci su in caso il valore di questo documento sia salito nel frattempo (se sale o scende, dipende dall'andamento dei tassi di interesse come ti han spiegato).

Ma diciamo che se la tua intenzione è quelle di tenerlo fino a scadenza, non hai bisogno di seguire l'andamento del valore del BTP, dato che avrai quello per cui hai firmato in ogni caso, ad eccezione se a chi hai prestato i soldi (lo stato) fallisce.

 

[DadegT]

grazie infinite a tutti comincio a capirci qualche cosa grazie a voi...in effetti anche io penso che 10.000 euro siano pochi ma... purtroppo almeno altrettanto devo farmi rimanere di liquidità in caso di (amen)
anzi a questo proposito vorrei chiedere altre due cose... ho il conto cointestato con la mia consorte, in caso di (amen) che succede ?
infine come mi ha scritto DadegT

""""Dal momento che i BTP sono titoli negoziati, saranno comprati/venduti ogni giorno in Borsa. Se ad esempio avrai bisogno di liquidità prima della scadenza, potrai venderli quando vuoi al prezzo di borsa. """

in sostanza chi li vende ? dovrei seguire andamenti di borsa, mercati etc ???
Grazie

Nel panorama dei conti cointestati occorre inoltre distinguere tra due principali regimi di gestione:

1. conto corrente cointestato con clausola di accrescimento (o "And"): in questo caso, alla morte di uno dei cointestatari, la totalità del saldo e degli strumenti finanziari associati al conto (come azioni, obbligazioni, fondi comuni, buoni postali ecc.) passa automaticamente al cointestatario superstite, in base al principio di accrescimento. Questo significa che il cointestatario sopravvissuto diventa l'unico proprietario di tutti i beni presenti sul conto, senza che questi entrino a far parte dell'asse ereditario del defunto;

2. conto corrente cointestato senza clausola di accrescimento (o "O"): in questa configurazione, alla morte di uno dei cointestatari, la sua quota del conto (di solito il 50%, a meno che non sia specificato diversamente) entra a far parte del suo patrimonio ereditario e viene distribuita secondo il testamento o le leggi sulla successione. Il cointestatario superstite mantiene la proprietà della sua quota.

Dovresti quindi verificare con la banca in quale regime vi trovate

 

[Broschi]

scusate se mi intrometto, ma vista la confusione e la scarsa conoscenza degli strumenti finanziari da parte di @ik0qdd, non sarebbe meglio al momento raccomandargli di utilizzare strumenti più semplici e per il momento anche più profittevoli come gli stra-noti bbva e conto arancio ? cosi piano piano impara dal forum come districarsi nel mondo obbligazionario e nel frattempo accumula altro capitale e quindi altri interessi.

 

[ik0qdd]

scusate se mi intrometto, ma vista la confusione e la scarsa conoscenza degli strumenti finanziari da parte di @ik0qdd, non sarebbe meglio al momento raccomandargli di utilizzare strumenti più semplici e per il momento anche più profittevoli come gli stra-noti bbva e conto arancio ? cosi piano piano impara dal forum come districarsi nel mondo obbligazionario e nel frattempo accumula altro capitale e quindi altri interessi.

rinnovo i ringraziamenti a tutti per le spiegazioni... intanto ho preso appuntamento per domani presso la mia filiale Unicredit... riguardo i BTP Valore...
- Broschi - ho già troppo le idee confuse...non mettiamo alta carne al fuoco... se parli di cambiare banca.. .!!!

 

[Broschi]

rinnovo i ringraziamenti a tutti per le spiegazioni... intanto ho preso appuntamento per domani presso la mia filiale Unicredit... riguardo i BTP Valore...
- Broschi - ho già troppo le idee confuse...non mettiamo alta carne al fuoco... se parli di cambiare banca.. .!!!

non si parla di cambiare banca, ma di affiancarla alla tua attuale, su quest'ultima la banca ti riconosce degli interessi mese per mese e il denaro è sempre disponibile, più facile di cosi non penso ci sia nulla che ti generi profitto.

 

[ik0qdd]

Ciao a tutti, oggi sottoscritti BTP Valore per un importo di 13.000 euro...
fatto tutto in filiale... messe 5.000 firme tra me e mia moglie... e tutta la documentazione via telematica/Mail.
sempre considerando la mia ignoranza in merito, leggo documentazione di ben 64 pagina che che lasciano all'utente finale una confusione a dir poco scandalosa....vi leggo solo i titoli...:


"""INFORMATIVA SUI COSTI ED ONERI PREVISTI DAL CONTRATTO QUADRO TITOLI"""

""""CONTRATTO PER IL SERVIZIO DI CUSTODIA ED AMMINISTRAZIONE DI TITOLI E STRUMENTI FINANZIARI E PER I SERVIZI DI
RICEZIONE E TRASMISSIONE DI ORDINI, DI ESECUZIONE DI ORDINI PER CONTO DEI CLIENTI, DI NEGOZIAZIONE PER CONTO
PROPRIO DI STRUMENTI FINANZIARI, DI COLLOCAMENTO DI STRUMENTI FINANZIARI E DISTRIBUZIONE DI PRODOTTI
D'INVESTIMENTO ASSICURATIVI NONCHE' DI CONSULENZA IN MATERIA DI INVESTIMENTI"""

e leggo almeno una quindicina di pagine che parlano di costi, tipo spese fisse di gestione ed amministrazione, negoziazioni, recupero spese e quant'altro...ma è mai possibile ???
alla fin fine per l'utente medio come me, capisco che alla fine non avrò più quello che promette pubblicità etc. etc. sono molto confuso... chi mi potrebbe rincuorare e spiegare sinteticamente ..... GRAZIE

 

[bottec]

Nel panorama dei conti cointestati occorre inoltre distinguere tra due principali regimi di gestione:

1. conto corrente cointestato con clausola di accrescimento (o "And"): in questo caso, alla morte di uno dei cointestatari, la totalità del saldo e degli strumenti finanziari associati al conto (come azioni, obbligazioni, fondi comuni, buoni postali ecc.) passa automaticamente al cointestatario superstite, in base al principio di accrescimento. Questo significa che il cointestatario sopravvissuto diventa l'unico proprietario di tutti i beni presenti sul conto, senza che questi entrino a far parte dell'asse ereditario del defunto;

2. conto corrente cointestato senza clausola di accrescimento (o "O"): in questa configurazione, alla morte di uno dei cointestatari, la sua quota del conto (di solito il 50%, a meno che non sia specificato diversamente) entra a far parte del suo patrimonio ereditario e viene distribuita secondo il testamento o le leggi sulla successione. Il cointestatario superstite mantiene la proprietà della sua quota.

Dovresti quindi verificare con la banca in quale regime vi trovate

queste clausole sono normate dal diritto bancario o dal c.c. e sono estensibili a tutti i conti correnti sul territorio italiano?

 

[Joe_V]

Ciao a tutti, oggi sottoscritti BTP Valore per un importo di 13.000 euro...
fatto tutto in filiale... messe 5.000 firme tra me e mia moglie... e tutta la documentazione via telematica/Mail.
sempre considerando la mia ignoranza in merito, leggo documentazione di ben 64 pagina che che lasciano all'utente finale una confusione a dir poco scandalosa....vi leggo solo i titoli...:


"""INFORMATIVA SUI COSTI ED ONERI PREVISTI DAL CONTRATTO QUADRO TITOLI"""

""""CONTRATTO PER IL SERVIZIO DI CUSTODIA ED AMMINISTRAZIONE DI TITOLI E STRUMENTI FINANZIARI E PER I SERVIZI DI
RICEZIONE E TRASMISSIONE DI ORDINI, DI ESECUZIONE DI ORDINI PER CONTO DEI CLIENTI, DI NEGOZIAZIONE PER CONTO
PROPRIO DI STRUMENTI FINANZIARI, DI COLLOCAMENTO DI STRUMENTI FINANZIARI E DISTRIBUZIONE DI PRODOTTI
D'INVESTIMENTO ASSICURATIVI NONCHE' DI CONSULENZA IN MATERIA DI INVESTIMENTI"""

e leggo almeno una quindicina di pagine che parlano di costi, tipo spese fisse di gestione ed amministrazione, negoziazioni, recupero spese e quant'altro...ma è mai possibile ???
alla fin fine per l'utente medio come me, capisco che alla fine non avrò più quello che promette pubblicità etc. etc. sono molto confuso... chi mi potrebbe rincuorare e spiegare sinteticamente ..... GRAZIE

Ciao provo ad essere breve e preciso che sennò ci perdiamo.

Cosa sono i titoli?
Azioni, Obbligazioni (BTP), ETF, altra roba finanziaria

Per poter avere i titoli, da qualche parte vanno messi. Serve un CONTO TITOLI dentro cui saranno tenuti i titoli. (Non ci sono alternative)
Il conto titoli è un conto separato dal conto corrente.

La banca gestisce il conto titoli e in cambio si fa pagare.
Ci sono tante discussioni su quali costino meno, ma per non complicarti la vita è meglio rimanere nella tua banca.

Di tuo interesse nel contratto ci sono i costi di gestione.
In particolare dovresti trovare delle tabelle che specificano:
1) Costo mantenimento conto titoli. Di solito è un fisso all'anno in base a che tipo di titoli ci metti.
2) Costo in % su quanto valgono i titoli dentro al conto titoli
3) Costi di "operazioni" come acquisto e vendita titoli.

Di solito le banche sono un pò care, ma non ci sono molte alternative quindi non preoccuparti.

Riesci a trovare quei costi?

Il professore Coletti su youtube ha dei bellissimi video pratici per persone come noi "scarse".
A me hanno insegnato moltissimo:

Se hai tempo con calma lui spiega tutto proprio in modo pratico

 

[ik0qdd]

grazie della esauriente risposta... in effetti con calma devo ascoltare il video... Cmq ricordo che l'operatore della banca mi disse che il tutto costava più o meno 22 euro/anno.... cmq grazie