Fondo pensione (e deduzione fiscale) vs investimento in etf

[Salvo Imprevisti]

Ti stai confondendo con il cuneo fiscale, per cometa non cambia nulla

 

[rur]

parto dal fondo. Sì, aprire un pip o fpa con un "chip" solo per avere domani la tassazione più favorevole ha senso... purché si trovi un fondo/comparto a costo zero o quasi.

Però credo che tu possa fare meglio. Vero che non hai entrate costanti, ma a dicembre lo sai quanta irpef hai pagato, più o meno. A meno che non sia un anno particolarmente "magro", credo che ti convenga versare 5k in un fondo aperto (consiglio allianz insieme azionario, che ha un andamento simile - se non migliore - a ls80). Un recupero fiscale del 43% non c'è etf che tenga.

Ti ringrazio della risposta. Ho fatto un giro sul sito Allianz per cercare di capire i costi e non mi sembra particolarmente caro, soprattutto considerando gli ottimi rendimenti. Continuo tuttavia ad avere dei dubbi legati ai vincoli della PC... facendo una simulazione sul sito Allianz e inserendo i miei dati viene fuori il 2067 come anno di pensionamento!
Non è tanto l'orizzonte temporale a spaventarmi, ma l'idea di accantonare risparmi che vedrò passati i 70 mi mette a disagio. Con il lavoro che faccio è impensabile credere di mantenere il regime lavorativo che ho adesso già superati i 50/55 anni. Verosimilmente a 60 dovrò accontentarmi di piccoli e selezionati progetti, e pensare di dover aspettare ancora altri 11 anni prima di poter accedere alla rendita del fondo... boh!
Voglio provare a dire un'eresia... ipotizziamo che io contini ad alimentare il LS80 (o addirittura un 100% azionario, visto l'orizzonte temporale così lungo). Arrivato prossimo al pensionamento (diciamo a 10 anni) potrei iniziare a liquidare quote dell'ETF da integrare al mio reddito, e iniziare solo allora a versare in un fondo pensione. Una volta raggiunti i requisiti per il pensionamente beneficerei della tassazione al 9% (se, come dicevo nel post precedente, apro oggi un fondo con un versamento minimo solo per creare anzanità contributiva). Probabilmente non ha granchè senso come ragionamento, ma mi aiutrebbe sul lato psicologico sapere di non aver vincolato i risparmi di una vita al 2067.

 

[marble]

Ti ringrazio della risposta. Ho fatto un giro sul sito Allianz per cercare di capire i costi e non mi sembra particolarmente caro, soprattutto considerando gli ottimi rendimenti. Continuo tuttavia ad avere dei dubbi legati ai vincoli della PC... facendo una simulazione sul sito Allianz e inserendo i miei dati viene fuori il 2067 come anno di pensionamento!
Non è tanto l'orizzonte temporale a spaventarmi, ma l'idea di accantonare risparmi che vedrò passati i 70 mi mette a disagio. Con il lavoro che faccio è impensabile credere di mantenere il regime lavorativo che ho adesso già superati i 50/55 anni. Verosimilmente a 60 dovrò accontentarmi di piccoli e selezionati progetti, e pensare di dover aspettare ancora altri 11 anni prima di poter accedere alla rendita del fondo... boh!
Voglio provare a dire un'eresia... ipotizziamo che io contini ad alimentare il LS80 (o addirittura un 100% azionario, visto l'orizzonte temporale così lungo). Arrivato prossimo al pensionamento (diciamo a 10 anni) potrei iniziare a liquidare quote dell'ETF da integrare al mio reddito, e iniziare solo allora a versare in un fondo pensione. Una volta raggiunti i requisiti per il pensionamente beneficerei della tassazione al 9% (se, come dicevo nel post precedente, apro oggi un fondo con un versamento minimo solo per creare anzanità contributiva). Probabilmente non ha granchè senso come ragionamento, ma mi aiutrebbe sul lato psicologico sapere di non aver vincolato i risparmi di una vita al 2067.

contro il lato psicologico c'è poco da fare Il tuo ragionamento non è sbagliato, semplicemente è economicamente meno conveniente.

Il vincolo è il prezzo da pagare per il vantaggio fiscale. Tieni conto che arrivato a 60 anni (ma anche prima!) potrai ritirare liberamente il 30%. Se avrai una carriera discontinua, avrai periodi di disoccupazione che potrebbero consentirti di riscattare il 100%. Se nel frattempo deciderai di comprare casa potrai anticipare il 75%.... insomma, vincoli si ma non troppo stretti. A mio parere accettabili considerando che nel fondo versi 2,8k e te ne ritrovi 5!

La tua psiche magari trova più accettabile l'idea :
- stanzio 5k annui
- ne metto 5k in un fondo vincolato
-mi regalano 2,2k che metto in ls80 non vincolato

 

[Nofee]

contro il lato psicologico c'è poco da fare Il tuo ragionamento non è sbagliato, semplicemente è economicamente meno conveniente.

Il vincolo è il prezzo da pagare per il vantaggio fiscale. Tieni conto che arrivato a 60 anni (ma anche prima!) potrai ritirare liberamente il 30%. Se avrai una carriera discontinua, avrai periodi di disoccupazione che potrebbero consentirti di riscattare il 100%. Se nel frattempo deciderai di comprare casa potrai anticipare il 75%.... insomma, vincoli si ma non troppo stretti. A mio parere accettabili considerando che nel fondo versi 2,8k e te ne ritrovi 5!

La tua psiche magari trova più accettabile l'idea :
- stanzio 5k annui
- ne metto 5k in un fondo vincolato
-mi regalano 2,2k che metto in ls80 non vincolato

Parole sante e ragionamento finale ineccepibile.

 

[rosboenritao]

lasciando allora il tfr tutto in azienda si perdono in 40anni un sacco di soldi?

 

[Mehmet Kara]

Buon pomeriggio a tutti
gentilmente anche io avrei bisogno di un consiglio per mia moglie inerente +/- l'argomento in oggetto.
Mi spiego meglio....essendo che lei ( 45 anni ) non lavora e quindi non percepirà una pensione, ho pensato di fargli un piano di accumulo di 240 rate utilizzando questo fondo: Morgan Stanley Investment Funds Global Opportunity LU0552385295 sul quale verso 100€ al mese. Al momento ne ho pagate 50 di rate ( 1k di gain ) e sinceramente vorrei valutare se la scelta fatta è stata giusta oppure potevamo optare per qualche altro investimento ai fini pensionistici.
Lavoro nel settore metalmeccanico da diversi anni e ho il fondo Cometa.
Premetto che nel PTF ho anche questo ETF Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS sul quale verso 100€ ...una specie di carosello per i miei figli ( 19 e 16 anni ) da utilizzare ai fini di studio.
Da parte abbiamo 50k, una casa di proprietà ed una in campagna.
Alla luce di quanto detto, ed essendo io la sola fonte di reddito, cosa mi consigliate di fare?
Avendo un solo stipendio, purtroppo non posso mettere molto da parte mensilmente.
Grazie di cuore a tutti quelli che mi daranno un consiglio in merito

 

[aerogirl]

Buon pomeriggio a tutti
gentilmente anche io avrei bisogno di un consiglio per mia moglie inerente +/- l'argomento in oggetto.
Mi spiego meglio....essendo che lei ( 45 anni ) non lavora e quindi non percepirà una pensione, ho pensato di fargli un piano di accumulo di 240 rate utilizzando questo fondo: Morgan Stanley Investment Funds Global Opportunity LU0552385295 sul quale verso 100€ al mese. Al momento ne ho pagate 50 di rate ( 1k di gain ) e sinceramente vorrei valutare se la scelta fatta è stata giusta oppure potevamo optare per qualche altro investimento ai fini pensionistici.
Lavoro nel settore metalmeccanico da diversi anni e ho il fondo Cometa.
Premetto che nel PTF ho anche questo ETF Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS sul quale verso 100€ ...una specie di carosello per i miei figli ( 19 e 16 anni ) da utilizzare ai fini di studio.
Da parte abbiamo 50k, una casa di proprietà ed una in campagna.
Alla luce di quanto detto, ed essendo io la sola fonte di reddito, cosa mi consigliate di fare?
Avendo un solo stipendio, purtroppo non posso mettere molto da parte mensilmente.
Grazie di cuore a tutti quelli che mi daranno un consiglio in merito

Ciao,
scusami ma tu già hai il fondo pensione e saturi i 5160 euro della deduzione?
Perché se non è così, puoi fare un fondo pensione aperto a tua moglie e dedurti dal reddito quello che versi (risparmiando le tasse). Il fondo pensione si può fare per tutti, anche i bambini, non è obbligatorio avere un lavoro. La deduzione ce l'hai se è un familiare a carico, fermo restando i 5160 euro /anno compresi quelli che versi tu al tuo fondo pensione (se ce l'hai).
Secondo me fiscalmente ti conviene parecchio e poi l'eventuale rendita o riscatto di tua moglie al raggiungimento dell'età per la pensione di vecchiaia sarebbe max 15%.

Può anche tranquillamente essere uno strumento in più oltre al PAC che già fai.

 

[Mehmet Kara]

Ciao,
scusami ma tu già hai il fondo pensione e saturi i 5160 euro della deduzione?
Perché se non è così, puoi fare un fondo pensione aperto a tua moglie e dedurti dal reddito quello che versi (risparmiando le tasse). Il fondo pensione si può fare per tutti, anche i bambini, non è obbligatorio avere un lavoro. La deduzione ce l'hai se è un familiare a carico, fermo restando i 5160 euro /anno compresi quelli che versi tu al tuo fondo pensione (se ce l'hai).
Secondo me fiscalmente ti conviene parecchio e poi l'eventuale rendita o riscatto di tua moglie al raggiungimento dell'età per la pensione di vecchiaia sarebbe max 15%.

Può anche tranquillamente essere uno strumento in più oltre al PAC che già fai.

Ciao
ho il fondo pensione Cometa e non riesco a saturare i 5160 euro della deduzione in quanto non ho la possibilità di risparmiare molto. Volevo aprire Cometa anche a mia moglie però me lo hanno sconsigliato in quanto converrebbe saturare prima il mio.
Quale fondo pensione aperto mi consigli cosi do un'occhiata.
Come c/c ho Fineco ed ho visto che ci sono i fondi pensione aperti di Amundi...
Grazie

 

[aerogirl]

Scusami ma qui da qualche parte c'è un errore. Se tu sei il solo percettore di reddito, sei l'unico che ha capienza irpef per applicare le diminuzioni delle tasse conseguenti. Quindi se tu saturi il tuo montante, fine. Non puoi portare in deduzione altri importi che eventualmente versi per tua moglie. Non è che se hai 10000 euro e li versi 5k nel tuo fondo e 5k nel fondo di tua moglie, allora ti deducono tutti i 10k. Sempre 5160 massimo puoi dedurre.

 

[Mehmet Kara]

Scusami ma qui da qualche parte c'è un errore. Se tu sei il solo percettore di reddito, sei l'unico che ha capienza irpef per applicare le diminuzioni delle tasse conseguenti. Quindi se tu saturi il tuo montante, fine. Non puoi portare in deduzione altri importi che eventualmente versi per tua moglie. Non è che se hai 10000 euro e li versi 5k nel tuo fondo e 5k nel fondo di tua moglie, allora ti deducono tutti i 10k. Sempre 5160 massimo puoi dedurre.

si hai ragione....volevo scrivere converrebbe saturare il mio e non ho questa possibilità.
Ecco perchè ho optato per Morgan Stanley Investment Funds Global Opportunity LU0552385295 sul quale verso 100€. Gli altri 100€ che riesco a risparmiare li utilizzo per alimentare questo ETF Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS.

 

[twentysense]

si hai ragione....volevo scrivere converrebbe saturare il mio e non ho questa possibilità.

Non ho capito - bada che non sono molto esperto delle regole sui fondi - ma non dici di poter versare 100€ al mese sul Morgan Stanley?
Se sì, perché non potresti usarli per aumentare il versato in fon.te, a favore però della posizione di tua moglie?

 

[aerogirl]

Esattamente quello che volevo dire io.
Se hai 100-200 euro al mese da poter usare, puoi scegliere di metterli in un fondo pensione per tua moglie, portandoli anche in deduzione sui tuoi guadagni e quindi risparmiando delle tasse. Non devi "saturare nulla", puoi mettere che so, per esempio, 2000 euro/anno nel tuo fondo pensione e 1000 euro/anno in quello di tua moglie. In quel caso sarebbero 3000 euro e sei sotto il limite dei 5160, quindi li porti tutti in deduzione.

 

[Mehmet Kara]

Buongiorno
praticamente mi state consigliando di versare questi 200€ che utilizzo per alimentare il Morgan Stanley Investment Funds Global Opportunity LU0552385295 ed il ETF Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS in un fondo pensione da aprire a mia moglie?
Quindi se ho capito bene, potrei aprire anche a lei Cometa oppure mi consigliate un altro fondo pensione?
Grazie

 

[Mehmet Kara]

Buongiorno
praticamente mi state consigliando di versare questi 200€ che utilizzo per alimentare il Morgan Stanley Investment Funds Global Opportunity LU0552385295 ed il ETF Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS in un fondo pensione da aprire a mia moglie?
Quindi se ho capito bene, potrei aprire anche a lei Cometa oppure mi consigliate un altro fondo pensione?
Grazie

Buongiorno e scusate se mi autocito...
ritornando al mio dubbio, converrebbe aprire anche a lei cometa oppure utilizzare un altro fondo pensione?
Grazie
Edit: ho appena visto che per i familiari fiscalmente a carico non c'è il contributo aziendale...quindi potrei optare per Amundi seconda pensione oppure Alliaz insieme...che ne pensate?

 

[stefmas]

Edit: ho appena visto che per i familiari fiscalmente a carico non c'è il contributo aziendale...quindi potrei optare per Amundi seconda pensione oppure Alliaz insieme...che ne pensate?

sicuramente più performanti di Cometa, anche al netto dei costi più alti

 

[cthulhu]

c'è speranza, in un futuro, che i guadagni da etf possano compensare le minus?

 

[cammello]

c'è speranza, in un futuro, che i guadagni da etf possano compensare le minus?

ammesso che sia disposto (lo Stato perderebbe incassi), dubito varrebbe retroattivamente

C

 

[cthulhu]

ammesso che sia disposto (lo Stato perderebbe incassi), dubito varrebbe retroattivamente

C

non è per la retroattività, piuttosto devo decidere se liquidare o meno un po' di etf avuti in successione e volevo capire se magari c'è qualche azione magari a livello unione europea per equipararli ad altri strumenti come le azioni a livello fiscale

 

[cammello]

non è per la retroattività, piuttosto devo decidere se liquidare o meno un po' di etf avuti in successione e volevo capire se magari c'è qualche azione magari a livello unione europea per equipararli ad altri strumenti come le azioni a livello fiscale

intendevo dire che se anche dal 5 maggio 2024 fossero equiparati alle azioni, tutto il profitto da data d'acquisto al 4 maggio seguirebbe la vecchia imposizione (prendendo il prezzo ufficiale al 4 maggio 2024 come "chiusura" del pregresso e punto d'apertura per il futuro).
Sarebbe auspicabile, perché ad oggi gli ETF sono molto penalizzati

C