Mutuo con polizza: Meglio abbassare lo spread o ridurre il capitale?

[skizzot]

Ciao,
cerco un mutuo di 50.000 in 20 anni, e sono indeciso tra variabile puro e fisso.

Una filiale Barclays mi fa 2 proposte:

A) capitale finanziato € 50.000, Spread 1,6%: Rata del fisso €310,95, rata del variabile (oggi) € 267,39

seconda proposta, con polizza multirischi dal costo anticipato di € 2700 in unica soluzione

b) capitale finanziato € 52.700, Spread 1%: Rata del fisso € 311,08, rata del variabile (oggi) € 266,60

In pratica la polizza si ripaga da sola grazie allo spread sensibilmente più basso.

A parità di rata sembrerebbe più conveniente fare la polizza, eppure mi sto impegnado per un capitale più alto il che mi disturberebbe nel momento in cui vado ad estinguere anticipatamente (come spero di riuscire a fare), anche parzialmente.
Che ne pensate?

Ciao grazie

PS un'altra domanda: la Deutsche Bank mi ha inserito nel prospetto un costo dell'1% per le estinzioni anticipate parziali o totali, ma non erano stati aboliti dal decreto bersani questi costi?

 

[AcciaioIT]

Ciao,
cerco un mutuo di 50.000 in 20 anni, e sono indeciso tra variabile puro e fisso.

Una filiale Barclays mi fa 2 proposte:

A) capitale finanziato € 50.000, Spread 1,6%: Rata del fisso €310,95, rata del variabile (oggi) € 267,39

seconda proposta, con polizza multirischi dal costo anticipato di € 2700 in unica soluzione

b) capitale finanziato € 52.700, Spread 1%: Rata del fisso € 311,08, rata del variabile (oggi) € 266,60

In pratica la polizza si ripaga da sola grazie allo spread sensibilmente più basso.

A parità di rata sembrerebbe più conveniente fare la polizza, eppure mi sto impegnado per un capitale più alto il che mi disturberebbe nel momento in cui vado ad estinguere anticipatamente (come spero di riuscire a fare), anche parzialmente.
Che ne pensate?

Ciao grazie

PS un'altra domanda: la Deutsche Bank mi ha inserito nel prospetto un costo dell'1% per le estinzioni anticipate parziali o totali, ma non erano stati aboliti dal decreto bersani questi costi?

Risparmi un euro sulla rata e se vuoi estinguere anticipatamente devi pagare di più. Io eviterei la polizza, a meno ti interessi il prodotto (cioè ti copre da rischi che sei interessato a coprire).

Per la penale di estinzione è abolita solo per la prima casa.

 

[skizzot]

Si, avevo fatto le stesse valutazioni.
Oltretutto la polizza avrebbe durata solo 10 anni, e in caso di licenziamento ha 5 mesi di "franchigia"..

Grazie
Ciao

 

[tanduri]

ciao skizzot..

innanzi tutto ti dico okkio..
il tuo preventivo della brava Barclays è fuorviante: l'IRS20aa considerato è più basso di quello attuale di parecchio, un piccolo specchietto per le allodole..
l'IRS20aa di oggi è 3,08% mentre loro deduco ti abbiano preso un chissàqquale 2,69%(forse di un certo giorno di agosto quando ci sono stati momentanei ribassi).
questo perchè:
rata 311€/20aa/52.700€ partorisce a ritroso un tasso TAN del 3,69% appunto..
essendolo spread 1,0% si deduce che l'IRS20aa considerato è appunto...2,69%.
se invece consideri un ipotetico IRS20aa di stipula come quello di oggi:
52.700€/20aa/TAN 4,08%(3,08+1) ---> rata = 322€...11€ in più.
okkio.

poi condivido molto il tuo ragionamento sull'incidenza del premio polizza sul debito residuo...è una pulce nell'orecchio che non a tutti viene, complimenti.
infatti il premio della polizza a premio unico e anticipato te lo porterai dietro per diverso tempo prima che rivedi di nuovo come al netto della polizza.
inizi con 52.700€ e prima che rivedi i tuoi 50.000€ al netto della polizza passeranno...18 mesi.

poi...
sulla polizza a premio unico che finanzi ci pagherai interessi come il mutuo e non ti costerà solo i 2.700€ ma circa 4.000€!

poi...
sicuramente alla brava Barclays è "sfuggito" di dirtelo ma..
sappi che la polizza proposta che paghi a peso d'oro ti copre solo per 10 anni.

poi...
visto che barclays ne propone 3 diverse, ci puoi fare nome e cognome della polizza che ti dico altre cosette?
anche quì a loro sarà sfuggito proporti polizze meno esose che apportano comunque meno sconto sullo spread.
naturalmente ti hanno proposto la più cara, che strano.

poi..
sappi che è revocabile nei 30gg dalla stipula del contratto di polizza(che nulla centra col contratto di mutuo) e potrai avere indietro l'intero premio pagato col mantenimento delle condizioni di mutuo precedentemente stipulate (1,0% di spread)....bella questa eh?

infine mi permetto di fare una piccola precisazione in riferimento a quanto detto da AcciaioIT..
la penale che hai scritta nel contratto è nulla non per il fatto che il tuo mutuo è prima casa ma perchè...stai surrogando!
se surroghi qualsiasi penale ed onere non deve essere corrisposto ne alla nuova banca ne alla vecchia....è la Legge.

ciao..

 

[skizzot]

ciao skizzot..

innanzi tutto ti dico okkio..
il tuo preventivo della brava Barclays è fuorviante: l'IRS20aa considerato è più basso di quello attuale di parecchio, un piccolo specchietto per le allodole..
l'IRS20aa di oggi è 3,08% mentre loro deduco ti abbiano preso un chissàqquale 2,69%(forse di un certo giorno di agosto quando ci sono stati momentanei ribassi).

Innanzitutto grazie mille per l'interessamento.
Se è vero che il tasso applicato davvero al mutuo è quello del giorno di stipula, io cerco semplicemente lo spread più basso (sia sul fisso che sul variabile) a parità di condizioni al contorno.

Ho rivisto anche il preventivo della Deutsche, che mi offre spread 1,09% senza nessuna polizza, e hanno considerato (mercoledì scorso) un IRS20 del 2,735

sulla polizza a premio unico che finanzi ci pagherai interessi come il mutuo e non ti costerà solo i 2.700€ ma circa 4.000€!

Vero!

poi...
sicuramente alla brava Barclays è "sfuggito" di dirtelo ma..
sappi che la polizza proposta che paghi a peso d'oro ti copre solo per 10 anni.

Me l'avevano detto, infatti l'ho scritto su anche io.

visto che barclays ne propone 3 diverse, ci puoi fare nome e cognome della polizza che ti dico altre cosette?
anche quì a loro sarà sfuggito proporti polizze meno esose che apportano comunque meno sconto sullo spread.
naturalmente ti hanno proposto la più cara, che strano.

Si chiama Barclays Futuro Sereno, le compagnie con cui la stipula sono due (ciascuna copre alcuni eventi): CNP Barclays Vida e CNP Vida.

sappi che è revocabile nei 30gg dalla stipula del contratto di polizza(che nulla centra col contratto di mutuo) e potrai avere indietro l'intero premio pagato col mantenimento delle condizioni di mutuo precedentemente stipulate (1,0% di spread)....bella questa eh?

Si, so che è revocabile, ho fatto la battuta anche al direttore della filiale quando mi ha sampato le condizioni di polizza e ho letto ad alta voce con lui davanti le condizioni sul recesso entro 30 giorni.
Mi ha risposto "si, diciamo che lo può fare, è stato sollevato un caso come questo da un collega, non saprei che dirle".

Ne ho parlato con un amico avvocato, spiegando che la polizza non è contrattualmente una condizione in base alla quale il contratto di mutuo viene stipulato, eppure secondo lui se davvero recedo dalla polizza la banca potrebbe:
- nel caso migliore, recedere dal contratto di mutuo chiedendomi indietro il capitale
- nel caso peggiore, citarmi per danni in quanto gli faccio mancare una garanzia su un credito

infine mi permetto di fare una piccola precisazione in riferimento a quanto detto da AcciaioIT..
la penale che hai scritta nel contratto è nulla non per il fatto che il tuo mutuo è prima casa ma perchè...stai surrogando!
se surroghi qualsiasi penale ed onere non deve essere corrisposto ne alla nuova banca ne alla vecchia....è la Legge.

No scusa ma non sto surrogando, è un nuovo mutuo per nuovo acquisto.

Grazie mille ancora!
Ale

 

[tanduri]

Innanzitutto grazie mille per l'interessamento.
..Ne ho parlato con un amico avvocato, spiegando che la polizza non è contrattualmente una condizione in base alla quale il contratto di mutuo viene stipulato, eppure secondo lui se davvero recedo dalla polizza la banca potrebbe:
1- nel caso migliore, recedere dal contratto di mutuo chiedendomi indietro il capitale
2- nel caso peggiore, citarmi per danni in quanto gli faccio mancare una garanzia su un credito
Ale

il tuo amico Avvocato si sbaglia..
posso farti avere testimonianze su recessi e rimborsi.
proprio ieri su altro forum un ennesimo rimborso a seguito di recesso della futuro Sereno di Barclays, anzi...oggi.

1- dove sta scritto questo sul contratto di mutuo?...in quale clausola?..quella del beneficio del termine?..quella sulle condizioni di revoca del contratto?

2- citarti per danni cosa?..guarda che il contratto di mutuo non cita suddetta polizza a garanzia del credito!...stiamo scherzando!?

poi...
per lo strano prospetto di Deutsche con penale..
è normale che sia riportata una penale.
ma si riferisce solo a mutui su immobili non "adibiti ad uso abitativo o per lo svolgimento di attività professionale"...
nel tuo caso quell'1% è inapplicabile proprio per la Bersani.

 

[skizzot]

il tuo amico Avvocato si sbaglia di grosso.
posso farti avere testimonianze su recessi e rimborsi.
proprio ieri su altro forum un ennesimo rimborso a seguito di recesso della futuro Sereno di Barclays, anzi...oggi.

1- dove sta scritto questo sul contratto di mutuo?...in quale clausola?..quella del beneficio del termine?..quella sulle condizioni di revoca del contratto?

2- citarti per danni cosa?..guarda che il contratto di mutuo non cita suddetta polizza a garanzia del credito!...stiamo scherzando!?

Ok, continuo a studiare le carte, e sto seguendo anche l'altra discussione sull'altro forum, in effetti molti clienti riescono a recedere dalla polizza e avere indietro il premio, ma l'obiettivo non è questo, quanto essere sicuri che in futuro non ci saranno ritorsioni da parte della banca!
D'altra parte una delle due parti, ad esempio la banca, ha sempre la possibilità di recedere dal contratto con 60gg di preavviso, senza spiegarne il motivo.

 

[tanduri]

D'altra parte una delle due parti, ad esempio la banca, ha sempre la possibilità di recedere dal contratto con 60gg di preavviso, senza spiegarne il motivo.

mmm...
interessante.
di cosa stai parlando?
jus variandi, art.118 C.C...?
o cosa?

ciao.

 

[skizzot]

mmm...
interessante.
di cosa stai parlando?
jus variandi, art.118 C.C...?
o cosa?
ciao.

Ciao, non ho ancora studiato un contratto di mutuo per intero, ma da quanto ho letto sull'altro forum ci sono tanti motivi che causano la decadenza del beneficio del termine.

Al di la di questo, sono convinto (ma non ho basi giuridiche al momento) che il recesso in qualunque momento, previo preavviso e accollandosi le eventuali penali previste, rientra tra i diritti di ciascuna parte su ciascun contratto.

 

[tanduri]

Ciao, non ho ancora studiato un contratto di mutuo per intero, ma da quanto ho letto sull'altro forum ci sono tanti motivi che causano la decadenza del beneficio del termine.

Al di la di questo, sono convinto (ma non ho basi giuridiche al momento) che il recesso in qualunque momento, previo preavviso e accollandosi le eventuali penali previste, rientra tra i diritti di ciascuna parte su ciascun contratto.

uhmmm..
se di altro forum parli del forum di MM..
vogliamo aprire un tread a proposito?
lo fai tu o lo faccio io?

il beneficio del termine inserito nei contratti non parla di revoca del contratto in caso di revoca polizza.
il resto del tuo dubbio lo ho bene inteso.