Mutuo prima casa non so da dove partire! E non vogliono affidarmi a broker

[DobbDouglas]

Ciao a tutti,
Ho un lavoro stabile da 3 anni, tempo indeterminato, azienda solida al momento. Settore IT. Sono over 36 purtroppo, ho un discreto capitale liquido che ho messo in CD per acquistare casa.
Ma adesso che vorrei cominciare a muovere i primi passi non so da dove partire.
Voglio fare le cose per bene, senza spendere più del dovuto ovviamente. Mi date qualche consiglio? Non vorrei affidarmi al broker propio per evitare quel 2-3% che si prendono per il loro servizio, a meno che non sia davvero utile l'aiuto di questa figura.
Attualmente la mia banca (illimity) non credo che abbia la possibilità di mutui quindi lato banca sono fuori, dovrei presentarmi da un altro istituto credo.
Ma andiamo con ordine, mi fido del vostro giudizio.
Diciamo che attualmente la cifra che vorrei chiedere si aggira sui 100k, potrei chiedere solo l'80% della cifra, ma se riuscissi ad ottere il 90 o il 100% sarebbe anche meglio per me, dite che è possibile?
Grazie davvero a tutti, vi prego siate gentili per la mia ignoranza.

 

[Stingray]

Diciamo che attualmente la cifra che vorrei chiedere si aggira sui 100k, potrei chiedere solo l'80% della cifra, ma se riuscissi ad ottere il 90 o il 100% sarebbe anche meglio per me, dite che è possibile?

Come mai sarebbe meglio per te? Sei sicuro che il rendimento di 20k in CD (20% di 100k ovvero il valore dell'immobile) sia maggiore degli interessi aggiuntivi che verseresti per un mutuo al 100% rispetto ad uno all'80%? Per me difficile come scenario.

C'è anche poi da tenere in conto che col 100% ti precludi la possibilità di surroga nei primi anni (le surroghe le fanno all'80%, quindi non puoi finchè non abbatti 20% della quota capitale), porta che io mi terrei sempre aperta invece.

 

[DobbDouglas]

Come mai sarebbe meglio per te? Sei sicuro che il rendimento di 20k in CD (20% di 100k ovvero il valore dell'immobile) sia maggiore degli interessi aggiuntivi che verseresti per un mutuo al 100% rispetto ad uno all'80%? Per me difficile come scenario.

C'è anche poi da tenere in conto che col 100% ti precludi la possibilità di surroga nei primi anni (le surroghe le fanno all'80%, quindi non puoi finchè non abbatti 20% della quota capitale), porta che io mi terrei sempre aperta invece.

Perché dove abito al sud gli affitti mi costano quasi 600€ al mese + condominio mentre un mutuo mi costa meno nonostante tutti gli aspetti negativi.

Inoltre vengo già da un affitto che mi ha tolto letteralmente la gioia di vivere con un proprietario che nonostante pagassi ci teneva a farmi sapere che con i miei soldi andava al ristorante (come per farmi un dispetto) e che poteva mandarmi via da un momento all'altro quindi di non cullarmi...e ovviamente se lo chiamavo per l'acqua che mi cadeva dal soffitto, spariva.

In questo scenario capisci che preferisco lanciare i soldi negli interessi piuttosto che rivivere una situazione del genere.

Devo essere sincero non sono contro dare anche il 90% ma volevo tenermi una certa liquidità per le spese iniziali.

 

[Fabione90]

Ciao a tutti,
Ho un lavoro stabile da 3 anni, tempo indeterminato, azienda solida al momento. Settore IT. Sono over 36 purtroppo, ho un discreto capitale liquido che ho messo in CD per acquistare casa.
Ma adesso che vorrei cominciare a muovere i primi passi non so da dove partire.
Voglio fare le cose per bene, senza spendere più del dovuto ovviamente. Mi date qualche consiglio? Non vorrei affidarmi al broker propio per evitare quel 2-3% che si prendono per il loro servizio, a meno che non sia davvero utile l'aiuto di questa figura.
Attualmente la mia banca (illimity) non credo che abbia la possibilità di mutui quindi lato banca sono fuori, dovrei presentarmi da un altro istituto credo.
Ma andiamo con ordine, mi fido del vostro giudizio.
Diciamo che attualmente la cifra che vorrei chiedere si aggira sui 100k, potrei chiedere solo l'80% della cifra, ma se riuscissi ad ottere il 90 o il 100% sarebbe anche meglio per me, dite che è possibile?
Grazie davvero a tutti, vi prego siate gentili per la mia ignoranza.

Ciao, se sei over 36 sconsiglio il mutuo più alto dell 80% perché il tasso di interesse è decisamente più elevato.
Se hai un contratto di lavoro a tempo indeterminato presso una società importante (io al tempo ero impiegato in una importante società di consulenza aziendale), puoi benissimo lasciare perdere il broker e scegliere le soluzioni più convenienti da mutuionline e similari.
Il broker serve a persone con redditi non propriamente stabili (partita iva fresca) o rapporti rata reddito molto tirati: in questo caso il broker ti manda da banche elastiche nel concedere il mutuo, ma a condizioni peggiori della media.

Detto questo, nel tuo caso sono abbastanza allineate come tasso Intesa, Banco Bpm, Credem. E ricorda che l'unica polizza assicurativa obbligatoria per un mutuo è la incendio e scoppio, tutto il resto è facoltativo.

Il tasso fisso oggi è più basso del variabile, quest'ultimo è da scegliere se te la senti di scommettere su un taglio tassi "violento" da parte della Bce. In questo caso, variabile vantaggio opzione di Bper perché prevede la clausola di poter passare al fisso da contratto.

 

[DobbDouglas]

Ciao, se sei over 36 sconsiglio il mutuo più alto dell 80% perché il tasso di interesse è decisamente più elevato.
Se hai un contratto di lavoro a tempo indeterminato presso una società importante (io al tempo ero impiegato in una importante società di consulenza aziendale), puoi benissimo lasciare perdere il broker e scegliere le soluzioni più convenienti da mutuionline e similari.
Il broker serve a persone con redditi non propriamente stabili (partita iva fresca) o rapporti rata reddito molto tirati: in questo caso il broker ti manda da banche elastiche nel concedere il mutuo, ma a condizioni peggiori della media.

Detto questo, nel tuo caso sono abbastanza allineate come tasso Intesa, Banco Bpm, Credem. E ricorda che l'unica polizza assicurativa obbligatoria per un mutuo è la incendio e scoppio, tutto il resto è facoltativo.

Il tasso fisso oggi è più basso del variabile, quest'ultimo è da scegliere se te la senti di scommettere su un taglio tassi "violento" da parte della Bce. In questo caso, variabile vantaggio opzione di Bper perché prevede la clausola di poter passare al fisso da contratto.

Lavoro per un importante e conosciuta azienda di consulenza anche io.
Detto questo mi consigli qualche portale serio per cominciare a farmi un idea? Per gioco avevo provato mutuiamo.

Mi dici delle polizze per evitare che mi rifilino polizze in più oltre quella incendio giusto?

Magari per quanto richiedere vedo se è possibile fare varie ipotesi di preventivi. Magari che il 90% al mese non è male. Lo so che non è consigliabile ma vorrei tenermi basso e fisso così posso gestire il budget in maniera minuziosa e non finire per spendere più di un terzo di quello che mi entra. (Non ho altri prestiti all'attivo).

Grazie

 

[Fabione90]

Lavoro per un importante e conosciuta azienda di consulenza anche io.
Detto questo mi consigli qualche portale serio per cominciare a farmi un idea? Per gioco avevo provato mutuiamo.

Mi dici delle polizze per evitare che mi rifilino polizze in più oltre quella incendio giusto?

Magari per quanto richiedere vedo se è possibile fare varie ipotesi di preventivi. Magari che il 90% al mese non è male. Lo so che non è consigliabile ma vorrei tenermi basso e fisso così posso gestire il budget in maniera minuziosa e non finire per spendere più di un terzo di quello che mi entra. (Non ho altri prestiti all'attivo).

Grazie

Per confrontare i mutui, usa mutuionline o mutuisupermarket. E da lì vai sul sito della banca a fare il preventivo.
Per i variabili, devi guardare chi ha lo spread più basso.
Per i fissi, chi lo calcola come irs +spread guarda chi ha lo spread più basso, per i tassi finiti leggi le note dove esplicitano per quanto tempo è valido quel tasso (Bper lo blocca a 60 90gg, Intesa vale quello del mese di stipula).

Si, se cercano di rifilarti polizze extra (vita, danni, perdita impiego) sappi che non sono obbligatorie.

Per quanto riguarda la rata, per la banca in generale max 35% dello stipendio netto (con 13ma e 14ma mensilizzate, guardano il netto annuo e dividono per 12). Ovviamente se stai sotto a questo limite, tanto di guadagnato. Ma finanziare più dell 80% è più difficile e ben più oneroso: deve essere proprio una soluzione come ultima spiaggia per ottenere un mutuo e a caro prezzo (tanti interessi in più)

 

[DobbDouglas]

. Ma finanziare più dell 80% è più difficile e ben più oneroso: deve essere proprio una soluzione come ultima spiaggia per ottenere un mutuo e a caro prezzo (tanti interessi in più)

Mi allertava l'idea di tenere quella liquidità per le spese accessorie e per i primi mesi dove ci sono sempre quelle spese in più. Certo sono coperto da un fondo di emergenza di circa 5 mesi di stipendio ma vorrei non toccarlo.

E se pensassi invece a chiedere il 90% e tenere 10k liquidi? Può essere sempre una scemenza?

Alla fine penso che se convenga o meno posso semplicemente capirlo dai preventivi. Ovviamente se per 90-100% (qualora passasse) gli interessi sono davvero 1 o 1,5 punti in più sinceramente é ovvio che non ha senso.

A proposito di questo, ma come funziona la richiesta? Io chiedo direttamente il una percentuale? E se non viene accetta devo ricominciare la prassi dopo qualche mese? Oppure mi potrebbero dire dire qualcosa tipo: "può essere accettato ma non al 100' e non perdi quindi la possibilità di accedere il mutuo?

 

[Fabione90]

Mi allertava l'idea di tenere quella liquidità per le spese accessorie e per i primi mesi dove ci sono sempre quelle spese in più. Certo sono coperto da un fondo di emergenza di circa 5 mesi di stipendio ma vorrei non toccarlo.

E se pensassi invece a chiedere il 90% e tenere 10k liquidi? Può essere sempre una scemenza?

Alla fine penso che se convenga o meno posso semplicemente capirlo dai preventivi. Ovviamente se per 90-100% (qualora passasse) gli interessi sono davvero 1 o 1,5 punti in più sinceramente é ovvio che non ha senso.

A proposito di questo, ma come funziona la richiesta? Io chiedo direttamente il una percentuale? E se non viene accetta devo ricominciare la prassi dopo qualche mese? Oppure mi potrebbero dire dire qualcosa tipo: "può essere accettato ma non al 100' e non perdi quindi la possibilità di accedere il mutuo?

Se non sei under36 (criterio per beneficiare della garanzia statale) il mutuo 90% costa almeno 1 punto percentuale in più di interessi.
Se hai spese impreviste, fai un finanziamento a parte con l'obiettivo di chiuderlo anticipatamente il prima possibile (non ci sono penali, tranne 1% per finanziamenti oltre i 10k).
Quindi fare oltre 80% nel tuo caso è controproducente.

Tu alla banca dici "ho trovato una casa da 120k, chiedo 96k di mutuo".

 

[stefeda]

Ciao a tutti,
Ho un lavoro stabile da 3 anni, tempo indeterminato, azienda solida al momento. Settore IT. Sono over 36 purtroppo, ho un discreto capitale liquido che ho messo in CD per acquistare casa.
Ma adesso che vorrei cominciare a muovere i primi passi non so da dove partire.
Voglio fare le cose per bene, senza spendere più del dovuto ovviamente. Mi date qualche consiglio? Non vorrei affidarmi al broker propio per evitare quel 2-3% che si prendono per il loro servizio, a meno che non sia davvero utile l'aiuto di questa figura.
Attualmente la mia banca (illimity) non credo che abbia la possibilità di mutui quindi lato banca sono fuori, dovrei presentarmi da un altro istituto credo.
Ma andiamo con ordine, mi fido del vostro giudizio.
Diciamo che attualmente la cifra che vorrei chiedere si aggira sui 100k, potrei chiedere solo l'80% della cifra, ma se riuscissi ad ottere il 90 o il 100% sarebbe anche meglio per me, dite che è possibile?
Grazie davvero a tutti, vi prego siate gentili per la mia ignoranza.

Ciao a te,
Io é un anno che cerco casa e ancora non ci sono riuscito per molti motivi (prezzi alti, abusi edilizi ecc)
Ti consiglio di farti qualche giro come già suggerito per i vari siti e poi di recarti di persona in banca per valutare. Se riesci a stare sotto l’80% avresti dei tassi migliori ma capisco che tu voglia chiedere più dell’80 (come nel mio caso) e per questo sto cercando di ripiegare su case in ristrutturazione così da prendere il mutuo green e risparmiare qualcosa.
Accertati sempre che non ci siano condoni, abusi ecc perché la banca potrebbe farti storie

 

[memar]

Ebbene dare dei chiarimenti legislativi: la differenza fra un mutuo con ltv (loan to value) fino all'80% ed uno con LTV >80% è fra mutuo fondiario e mutuo ipotecario. Il primo per legge non supera mai l'80% del valore dell'immobile, il secondo sì. questo però comporta che il secondo prende uno scoring creditizio più basso, del resto non potrebbe essere diversamente se non ci metti soldi tuoi o pochi nell'acquisto dell'immobile è naturale che il punteggio sia più basso ed il costo per il rischio maggiore bilanciato da un tasso più alto, fermo restando l'esistenza della garanzia Consap, che non tutte le banche utilizzano. I motori di ricerca sono utili per farsi un'idea ma danno solo numeri..un eventuale contatto telefonico ti fa parlare con un operatore che dopo alcune domande ti indirizzerà verso la banca dove avrai più margini di approvazione. Questa linea virtuosa si spezza ahimè quando il cliente porta i documenti in visione in banca. Infatti l'operatore telefonico del broker online non ha chiesto magari l'esposizioni mensili, non ti chiede lo sbilancio di conto corrente, propensione all'indebitamento etc. Valori che solo un consulente bancario e/o finanziario che sia (dipendente o broker) saprà valutare analizzando la documentazione ed interrogando i sistemi di informazione creditizia.

 

[Stingray]

Ma tralaltro come dicevo qualche post fa, con un mutuo al 90-100% perde la carta surroga qualora volesse surrogare dopo solo qualche anno, perchè se prende il 100% quindi con molti più interessi, stai certo che gli serve tanto tempo per abbattere 20% della quota capitale e finchè non lo fa si trova bloccato.

 

[memar]

Ma tralaltro come dicevo qualche post fa, con un mutuo al 90-100% perde la carta surroga qualora volesse surrogare dopo solo qualche anno, perchè se prende il 100% quindi con molti più interessi, stai certo che gli serve tanto tempo per abbattere 20% della quota capitale e finchè non lo fa si trova bloccato.

assolutamente corretto