Polizza Casa - Allianz e Zurich

[f_b]

Buongiorno, scrivo per chiedervi alcuni chiarimenti in merito alle polizze casa. In particolare sto studiando i prodotti Allianz e Zurich, Ultra Casa e For Family rispettivamente. Ho alcuni dubbi....

Per quanto riguarda la struttura generale della polizza, Ultra ha una tolleranza di scopertura del 20%, For Family del 10%. D'altra parte sono entrambe indicizzate, ma l'indicizzazione Allianz ha un minimo del 2.5%. Poniamo di avere inflazione dell'1% nei prossimi 10 anni. Un fabbricato assicurato ora per 300k€ fra 10 ne varrebbe 384... Ovviamente anche il premio aumenterebbe più dell'inflazione. Questo mi pare un grosso problema, si rischia di perdere il controllo del premio (e dei massimali).

Ho poi alcuni dubbi su quanto è coperto:

- le "spese supplementari" (demolizione, smaltimento, riprogettazione) sono incluse nel valore assicurato per la casa o vengono liquidate a parte?

- nel caso si otturi un tubo in giardino, si è coperti? Non capisco se le spese ricerca comprendano quelle all'esterno..

- l'allagamento è garanzia a parte per entrambe. Ma se non ci sono corsi d'acqua nelle vicinanze, né la zona è a rischio allagamento, ha senso questa garanzia?

- leggendo il fascicolo informativo Allianz, nel contenuto diverse cose sono assicurate al valore allo stato d'uso (PC, smartphone, TV di oltre 24 mesi, vestiario e biancheria). C'è il rischio di ottenere una stima molto inferiore? Cioè, se un fulmine brucia tre TV di 5, 8, 10 anni, potrei ricevere un importo che ne copre a malapena una?

Grazie a chi potrà darmi qualche consiglio...

 

[casamia]

Mi inserisco in questo thread, perché non trovo quelli passati sulla casa per collegarmi alla discussione sulle criticita'assicurative. tra @camp , @Zigulo, @JokerTime88

Partendo da un caso concreto come questo

Palazzina rasa al suolo da un'esplosione: sotto le macerie una coppia di anziani

Ipotesi nel caso di nessuna assicurazione sulla casa, per gli eredi.

Ipotesi con " media " assicurazione sulla casa per gli eredi;

Di che premio e cifre ( stime conservative ) potremmo parlare in un caso di questo genere.

 

[camp]

Mi inserisco in questo thread, perché non trovo quelli passati sulla casa per collegarmi alla discussione sulle criticita'assicurative. tra @camp , @Zigulo, @JokerTime88

Partendo da un caso concreto come questo

Palazzina rasa al suolo da un'esplosione: sotto le macerie una coppia di anziani

Ipotesi nel caso di nessuna assicurazione sulla casa, per gli eredi.

Ipotesi con " media " assicurazione sulla casa per gli eredi;

Di che premio e cifre ( stime conservative ) potremmo parlare in un caso di questo genere.

Lascio agli esperti la stima del premio e dell'eventuale rimborso.
Ipotizzo il comportamento dell'eventuale assicuratore:
Sembra che la causa sia il bombolone interrato del gpl saltato in aria, bene, iniziamo con l'esibizione del progetto, autorizzazione, certificato di conformità, certificato controlli periodici, collaudo del bombolone, dell'impianto gas e dell'impianto elettrico di tutta la casa perchè se il gas scoppia sarà causa di qualche scintilla.
Poi andiamo a vedere se l'abitazione aveva l'agibilità se era conforme al progetto oppure vi erano parti abusive, se nel contratto di assicurazione era stata esplicitamente menzionata la presenza del bombolone, se il premio era stato adeguato all'eventuale rivalutazione degli immobili in quella zona.
Poi bisogna escludere che l'esplosione sia avvenuta a causa di un'azione colposa o dolosa dei malcapitati (es. gas lasciato aperto, tentativo di ricarica del bombolone da fornitori non autorizzati, accendevano un barbecue in giardino vicino il bombolone, etc)
C'è poi da verificare che non ci sia stato un qualche difetto di fabbrica o deterioramento nell'impianto e nel bombolone, perchè in tal caso va chiamato in causa l'installatore, il costruttore, il manutentore, il certificatore, etc
Che i poveri eredi magari non abbiano la più pallida idea di dove andare a recuperare tutte queste carte, presumibilmente in gran parte distrutte dall'esplosione, poco importa, chissà quanto passerà e chissà cosa sarà liquidato, sempre ammesso che sia tutto perfettamente in regola come accde in rari casi in Italia, ma su questo lascio la parola a chi è del settore.

 

[JokerTime88]

Lascio agli esperti la stima del premio e dell'eventuale rimborso.
Ipotizzo il comportamento dell'eventuale assicuratore:
Sembra che la causa sia il bombolone interrato del gpl saltato in aria, bene, iniziamo con l'esibizione del progetto, autorizzazione, certificato di conformità, certificato controlli periodici, collaudo del bombolone, dell'impianto gas e dell'impianto elettrico di tutta la casa perchè se il gas scoppia sarà causa di qualche scintilla.
Poi andiamo a vedere se l'abitazione aveva l'agibilità se era conforme al progetto oppure vi erano parti abusive, se nel contratto di assicurazione era stata esplicitamente menzionata la presenza del bombolone, se il premio era stato adeguato all'eventuale rivalutazione degli immobili in quella zona.
Poi bisogna escludere che l'esplosione sia avvenuta a causa di un'azione colposa o dolosa dei malcapitati (es. gas lasciato aperto, tentativo di ricarica del bombolone da fornitori non autorizzati, accendevano un barbecue in giardino vicino il bombolone, etc)
C'è poi da verificare che non ci sia stato un qualche difetto di fabbrica o deterioramento nell'impianto e nel bombolone, perchè in tal caso va chiamato in causa l'installatore, il costruttore, il manutentore, il certificatore, etc
Che i poveri eredi magari non abbiano la più pallida idea di dove andare a recuperare tutte queste carte, presumibilmente in gran parte distrutte dall'esplosione, poco importa, chissà quanto passerà e chissà cosa sarà liquidato, sempre ammesso che sia tutto perfettamente in regola come accde in rari casi in Italia, ma su questo lascio la parola a chi è del settore.

perchè a lei quando si guasta il motore dell'auto il meccanico che fa?
Le mette a posto tutta l'auto senza chiederle il compenso?
Oppure le dice che c'è necessità di visionare la macchina, di ricercare e trovare il problema, di vedere quale è la causa e poi effettuare l'intervento?
Poi magari le dice che la frizione danneggiata non è in garanzia perché è usurata, e allora che fa?
Per evitare il problema evita di comprare le auto?

 

[camp]

perchè a lei quando si guasta il motore dell'auto il meccanico che fa?
Le mette a posto tutta l'auto senza chiederle il compenso?
Oppure le dice che c'è necessità di visionare la macchina, di ricercare e trovare il problema, di vedere quale è la causa e poi effettuare l'intervento?
Poi magari le dice che la frizione danneggiata non è in garanzia perché è usurata, e allora che fa?
Per evitare il problema evita di comprare le auto?

Semplicemente evito di pagare il meccanico prima che l'auto si guasti

 

[JokerTime88]

Semplicemente evito di pagare il meccanico prima che l'auto si guasti

ma lo paga quando succede il problema.
Idem per l'assicurazione.
La paga e poi quando succede il problema si affida al suo professionista.
Oppure lei è uno di quelli che arriva in Agenzia a danno fatto e chiede una bella polizza della casa e dopo 15gg apre il sinistro?

 

[JokerTime88]

Buongiorno, scrivo per chiedervi alcuni chiarimenti in merito alle polizze casa. In particolare sto studiando i prodotti Allianz e Zurich, Ultra Casa e For Family rispettivamente. Ho alcuni dubbi....

Per quanto riguarda la struttura generale della polizza, Ultra ha una tolleranza di scopertura del 20%, For Family del 10%. D'altra parte sono entrambe indicizzate, ma l'indicizzazione Allianz ha un minimo del 2.5%. Poniamo di avere inflazione dell'1% nei prossimi 10 anni. Un fabbricato assicurato ora per 300k€ fra 10 ne varrebbe 384... Ovviamente anche il premio aumenterebbe più dell'inflazione. Questo mi pare un grosso problema, si rischia di perdere il controllo del premio (e dei massimali).

Ho poi alcuni dubbi su quanto è coperto:

- le "spese supplementari" (demolizione, smaltimento, riprogettazione) sono incluse nel valore assicurato per la casa o vengono liquidate a parte?

- nel caso si otturi un tubo in giardino, si è coperti? Non capisco se le spese ricerca comprendano quelle all'esterno..

- l'allagamento è garanzia a parte per entrambe. Ma se non ci sono corsi d'acqua nelle vicinanze, né la zona è a rischio allagamento, ha senso questa garanzia?

- leggendo il fascicolo informativo Allianz, nel contenuto diverse cose sono assicurate al valore allo stato d'uso (PC, smartphone, TV di oltre 24 mesi, vestiario e biancheria). C'è il rischio di ottenere una stima molto inferiore? Cioè, se un fulmine brucia tre TV di 5, 8, 10 anni, potrei ricevere un importo che ne copre a malapena una?

Grazie a chi potrà darmi qualche consiglio...

Buongiorno,

l'indicizzazione è utile esclusivamente se il professionista non attua una corretta revisione annuale dei rischi.
Almeno sei tutelato pro futuro.
Il 2,5% annuo minimo di Allianz è leggermente esoso rapportato soprattutto sul lungo periodo, di solito la maggioranza delle Compagnie Assicurative si affidano quasi in toto all'indice ISTAT.

Le spese accessorie di base vengono liquidate a parte con un limite di indennizzo sull'indennizzo stesso del sinistro (es. spese sgombero 20% dell'indennizzo);

Le spese per le tubazioni esterne sono quasi sempre escluse dalle Compagnie Tradizionali, ci sono solo poche eccezioni come Zurich che assicura le tubature interrate entro un certo massimale ma esclude gli impianti di irrigazione.
Allianz invece le include con esclusione di usura.

Ti ho risposto sopra per i tubi in giardino.

L'allagamento garanzia base che io inserisco sempre.
Le Compagnie/Broker con cui collaboro comprendono anche le bombe d'acqua che sono sempre più frequenti.

Lo Stato d'Uso viene applicato di standard da tutte le Compagnie, ci sono rare eccezioni, oppure devi riuscire a costruire la polizza aggiungendo clausole aggiuntive.
Di base lo stato d'uso tiene conto della vetustà, conservazione, qualità e rendimento dell'oggetto.
E vengono considerati a nuovo entro i primi 24 mesi gli elettrodomestici.
Poi entreremo troppo nel tecnicismo.

Saluti.

 

[casamia]

l 2,5% annuo minimo di Allianz

non ho capito se il 2,5 è una clausola che fa aumentare sia il premio che il massimali del 2,5 annuo o 2,5 + istat annuo e perché il premio aumenterebbe più del massimale, in proporzione.

 

[f_b]

Buongiorno,

l'indicizzazione è utile esclusivamente se il professionista non attua una corretta revisione annuale dei rischi.
Almeno sei tutelato pro futuro.
Il 2,5% annuo minimo di Allianz è leggermente esoso rapportato soprattutto sul lungo periodo, di solito la maggioranza delle Compagnie Assicurative si affidano quasi in toto all'indice ISTAT.

Le spese accessorie di base vengono liquidate a parte con un limite di indennizzo sull'indennizzo stesso del sinistro (es. spese sgombero 20% dell'indennizzo);

Le spese per le tubazioni esterne sono quasi sempre escluse dalle Compagnie Tradizionali, ci sono solo poche eccezioni come Zurich che assicura le tubature interrate entro un certo massimale ma esclude gli impianti di irrigazione.
Allianz invece le include con esclusione di usura.

Ti ho risposto sopra per i tubi in giardino.

L'allagamento garanzia base che io inserisco sempre.
Le Compagnie/Broker con cui collaboro comprendono anche le bombe d'acqua che sono sempre più frequenti.

Lo Stato d'Uso viene applicato di standard da tutte le Compagnie, ci sono rare eccezioni, oppure devi riuscire a costruire la polizza aggiungendo clausole aggiuntive.
Di base lo stato d'uso tiene conto della vetustà, conservazione, qualità e rendimento dell'oggetto.
E vengono considerati a nuovo entro i primi 24 mesi gli elettrodomestici.
Poi entreremo troppo nel tecnicismo.

Saluti.

Grazie per la risposta!

Sì, il minimo di inflazione di Allianz non è molto simpatico, diciamo... Considerato che da quando c'è l'euro in Italia siamo andati oltre il 2,5% nel 2022 (8,1%) - 2012 (3%) - 2011 (2,7%) - 2008 (3,3%) - 2003 (2,7%) - 2002 (2,5%). 6 anni su 21, di cui uno enormemente sopra il 2,5% e gli altri cinque poco sopra il minimo di indicizzazione.

Ok per le spese accessorie e per le tubazioni.

Interessante la clausola di allagamento.

Sullo stato d'uso chiedevo perché nel fascicolo della For Family non riesco a trovarne l'indicazione, come se non venisse applicato..

non ho capito se il 2,5 è una clausola che fa aumentare sia il premio che il massimali del 2,5 annuo o 2,5 + istat annuo e perché il premio aumenterebbe più del massimale, in proporzione.

Il problema è che aumenta tutto del 2.5%. Poniamo di assicurare una casa per 300k€, in 10 anni di inflazione nulla la somma assicurata aumenterebbe di 80k€. Come anche i premi, +28% anche con inflazione nulla...

 

[JokerTime88]

non ho capito se il 2,5 è una clausola che fa aumentare sia il premio che il massimali del 2,5 annuo o 2,5 + istat annuo e perché il premio aumenterebbe più del massimale, in proporzione.

credo che Allianz sia 2,5% fisso + ISTAT.
Aumento massimali e premio ovviamente.

 

[casamia]

credo che Allianz sia 2,5% fisso + ISTAT.
Aumento massimali e premio ovviamente.

nella tua esperienza meglio evitare premi e massimali indicizzabili, anche se in teoria sembra sensato .

 

[f_b]

Da quanto ho capito io la polizza Allianz Casa è indicizzata con minimo. Ovvero, se l'inflazione aumenta meno del 2.5%, premi e somme assicurate (non franchigie) aumentano del 2.5%. Se l'inflazione è maggiore, aumentano come l'inflazione.
Altre polizze casa (Zurich) sono indicizzate senza minimo, quindi gli importi possono anche calare in caso di deflazione.

 

[JokerTime88]

nella tua esperienza meglio evitare premi e massimali indicizzabili, anche se in teoria sembra sensato .

se hai un professionista che attua una revisione annuale del rischio non serve.
Certo che anche tu cliente devi essere ben preposto a capire che ogni anno potrebbero esserci variazioni di coperture.
Se inizi a sbuffare quando il professionista ti contatta per fare una revisione annuale e magari ti dice che il massimale Fabbricato è sottostimato vista l'inflazione oppure ometti di comunicare certi cambiamenti (es. installazione pannelli fotovoltaici).
Meglio l'indicizzazione almeno sei un po' meglio protetto tu pro futuro e non fai perdere tempo al professionista.

 

[sigmund1]

Da quanto ho capito io la polizza Allianz Casa è indicizzata con minimo. Ovvero, se l'inflazione aumenta meno del 2.5%, premi e somme assicurate (non franchigie) aumentano del 2.5%. Se l'inflazione è maggiore, aumentano come l'inflazione.....

Non è possibile derogare alla indicizzazione della polizza?

In alternativa si potrebbe stipulare una polizza di durata annuale (massimo biennale) SENZA TACITO RINNOVO?0

 

[f_b]

Non è possibile derogare alla indicizzazione della polizza?

In alternativa si potrebbe stipulare una polizza di durata annuale (massimo biennale) SENZA TACITO RINNOVO?0

1. Temo di no, da quello che dice l'agente l'indicizzazione è obbligatoria. Anche se nel set informativo è scritto "Art. 7.2 - Adeguamento automatico annuale (Valido ed operante solo se espressamente richiamato nella Scheda tecnica di Ambito di rischio)"

2. Sì, si potrebbe fare annuale senza tacito rinnovo, immagino. Anche se c'è il rischio che i premi salgano, per adeguamenti tariffari della compagnia.

 

[sigmund1]

1. Temo di no, da quello che dice l'agente l'indicizzazione è obbligatoria. Anche se nel set informativo è scritto "Art. 7.2 - Adeguamento automatico annuale (Valido ed operante solo se espressamente richiamato nella Scheda tecnica di Ambito di rischio)"

2. Sì, si potrebbe fare annuale senza tacito rinnovo, immagino. Anche se c'è il rischio che i premi salgano, per adeguamenti tariffari della compagnia.

grazie mille

 

[sigmund1]

Grazie per la risposta!

Sì, il minimo di inflazione di Allianz non è molto simpatico, diciamo...

........
Il problema è che aumenta tutto del 2.5%. Poniamo di assicurare una casa per 300k€, in 10 anni di inflazione nulla la somma assicurata aumenterebbe di 80k€. Come anche i premi, +28% anche con inflazione nulla...

E questo non va bene.

Soprattutto se si pensa che il target di inflazione della BCE è del 2%.

A me pare una clausola un po' vessatoria.

Comunque, se non ho capito male, hai scritto che potrebbe essere possibile non farla richiamare in polizza.
Art.7.2, giusto?

 

[f_b]

E questo non va bene.

Soprattutto se si pensa che il target di inflazione della BCE è del 2%.

A me pare una clausola un po' vessatoria.

Comunque, se non ho capito male, hai scritto che potrebbe essere possibile non farla richiamare in polizza.
Art.7.2, giusto?

Non lo so... Nei set informativi la clausola sembra disattivabile (ti ho postato l'art.7.2), però secondo l'agente che ho sentito questo non si può fare. E questo mi frena dallo scegliere Allianz per l'intera polizza (se sono poche decine di euro l'indicizzazione con il minimo incide poco, quando però hai 500 euro annui, avere +2.5% anche con deflazione non è bello).
Bisognerebbe provare a sentire qualche altra agenzia Allianz e vedere cosa dicono.

 

[sigmund1]

Non lo so... Nei set informativi la clausola sembra disattivabile (ti ho postato l'art.7.2), però secondo l'agente che ho sentito questo non si può fare. E questo mi frena dallo scegliere Allianz per l'intera polizza (se sono poche decine di euro l'indicizzazione con il minimo incide poco, quando però hai 500 euro annui, avere +2.5% anche con deflazione non è bello).
Bisognerebbe provare a sentire qualche altra agenzia Allianz e vedere cosa dicono.

A me risulta che non vengono incrementate le scoperture e le franchigie ma che le coperture vengano comunque incrementate del minimo del 2,5% (anche in caso di inflazione inferiore).
Giusto?

 

[sigmund1]

1. Temo di no, da quello che dice l'agente l'indicizzazione è obbligatoria. Anche se nel set informativo è scritto "Art. 7.2 - Adeguamento automatico annuale (Valido ed operante solo se espressamente richiamato nella Scheda tecnica di Ambito di rischio)"

Ovviamente l'agente dice una cosa che va a suo vantaggio, evidentemente.
Ma non può imporre una cosa diversa da quello che c'è scritto nel set informativo.