Programma excel mutuo vs investimenti... ho fatto bene?

[baccellomb]

ciao a tutti,

ho provato a creare un programmino excel per confrontare se conviene mantenere un mutuo o estinguerlo e se si quando. In rete ne avevo trovati altri ma secondo me non erano completi perchè non consideravano i reinvestimenti del capitale risparmiato negli anni successivi (una volta l'anno)
Il confronto l'ho fatto considerando di avere lo stesso capitale del mutuo residuo investito in un portafoglio dal quale ci immaginiamo un rendimento x. Nel mio caso ho considerato un 6% netto per un portafoglio etf 80% azioni 20% obbligazioni mantenuto per 20 anni
il programma considera inoltre le detrazioni degli interessi del mutuo da parte dello stato del 19%

Nella parte finale in verde viene calcolato quando vendere un etf o un fondo considerando di reinvestire la plusvalenza allo stesso tasso per gli anni residui per ottenere lo stesso rendimento nel caso di mantenere per tutti gli anni residui il mutuo e gli investimenti

fatemi sapere cosa ne pensate sperando che faccia comodo anche ad altri

 

[baccellomb]

Nessuno ci può dare un'occhiata?
Oppure meglio spostarlo nella sezione mutui?

 

[sergio46]

Ci avevo dato un'occhiata, ma non ho poi capito l'utilizzo pratico.
Tramite un piano di ammortamento in internet, ho potuto accertare che i dati del mutuo - che hai indicato come esempio - dovrebbero essere i seguenti:
CAPITALE 102418 EURO
DURATA 20 ANNI
RATA 489,52
INTERESSE APPLICATO 1,40%

Tu hai ipotizzato il confronto con un fondo che rende il 6% annuo: il divario tra l'interesse applicato sul mutuo in confronto al fondo è notevole, per cui non converrà mai disfarsi del fondo per sostituire il valore residuo del mutuo.
Spero che intervengano altri per giudicare l'esattezza delle formule da te utilizzate e mostrarci un caso reale di possibile convenienza a disfarsi di un fondo per pagare un mutuo residuo.
Saluti.

 

[baccellomb]

Sul mutuo ok. I dati sono quelli

Il programma calcola appunto come te dicevi la convenienza tra tenere un portafoglio e il mutuo ma considera in base all'anno a quanto vendere in base all'interesse realizzato sul momento

Se guardi il mio caso estinguendo una parte o tutto il mutuo con 20 anni rimanenti se facesse il 25% lordo subito (devi vendere solo la cifra investita non tutto incluso la plusvalenza) e' come tenere tale cifra per 20 anni in quanto reinvestendo sia la plusvalenza sia quanto si risparmia di rata per gli anni successivi si ottiene lo stesso risultato

Fammi sapere se sono stato chiaro... forse non è facile da spiegare

 

[sergio46]

...
Se guardi il mio caso estinguendo una parte o tutto il mutuo con 20 anni rimanenti se facesse il 25% lordo subito (devi vendere solo la cifra investita non tutto incluso la plusvalenza) e' come tenere tale cifra per 20 anni in quanto reinvestendo sia la plusvalenza sia quanto si risparmia di rata per gli anni successivi si ottiene lo stesso risultato

Fammi sapere se sono stato chiaro... forse non è facile da spiegare

Purtroppo il concetto non mi è chiaro: solo potrebbe essere logico l tuo ragionamento con un tasso del fondo che si avvicina a quello del tuo mutuo.
Ho ipotizzato un tasso dell'1,45% contro il tuo del mutuo del 1,40% e i risultati sono quelli che vedi nell'immagine allegata.
Io il mutuo non lo esinguerei - a parità di tasso con il fondo ipotizzato - perchè mi darebbe pur sempre una detrazione del 19% sull'interesse pagato alla Banca.
Saluti.

 

[baccellomb]

Il tuo ragionamento torna per un conto deposito ma non per un portafoglio in gran parte azionario che può avere dei momenti anche molto positivi

Mettiamo che i 102500 euro del mutuo siano all'1.4% per 20 anni
Con il piano di ammortamento alla francese dopo 20 anni avrò speso 117578 euro mentre con gli stessi soldi del portafoglio avrò fatto 102500 ×6%×20+102500= 225500 euro
Quindi in totale avrò guadagnato 225500 - 117578 (detratti 19%di interessi quindi 2864) = 110786 euro sono i soldi guadagnati in 20 anni

Invece se mettiamo che al 1 anno tutto il portafoglio fa un +19 netto
Quindi 19475 euro
Estinguo il mutuo e continuo ad investire questa cifra per gli anni restanti al 6 netto quindi dopo 20 anni 19475 ×6%×20 + 19475= 42845 euro
Intanto ogni anno avrò risparmiato le rate che sono 489 euro x 12 l'anno. Ora facciamo che ogni anno reinvesti questa cifra una volta al 6%

1 anno = 489 x 12 x 19 x 6%
+
2 anno = 489 x 12 x 18 x 6%
+
3 anno = 489 x 12 x 17 x 6%

Ecc...

Sommando tutto il risultato se il mio programma è giusto è il solito che rimanere investiti per così tanto tempo con una cifra così grande

 

[sergio46]

Secondo me non serve effettuare alcun calcolo particolare, ma mettere a confronto il tasso di rendimento annuale dell'investimento (depurato del 19% dell'interesse sul mutuo) con il TAEG del mutuo.
Se il rendimento dell'investimento non dovesse raggiungere quello del mutuo (e il trend futuro continuerà presumibilmente ad essere lo stesso) converrà estinguere il mutuo, altrimenti converrà tenersi il mutuo e godere i maggiori rendimenti dell'investimento finanziario posseduto.
Saluti.

 

[GreedyTrader]

sto valutando di contrarre un mutuo liquidità per poter investire in borsa la somma quindi ho fatto calcoli simili.
Con un investimento azionario, con rendimento lordo del 7% e un mutuo di 100.000 per 15 anni, ad interesse 1,8%, il guadagno sarebbe di circa 44.000 € dopo 15 anni.

Visto che il mutuo è un debito a lungo termine conviene contrarre investimenti di lungo termine (in pratica azionari) che dopo un tot di anni sono (statisticamente) in attivo.
Vanno considerate le spese di istruttoria e tutte le altre spese (es. assicurative) legate al mutuo, nonché il costo di estinzione.
Normalmente se hai già un mutuo a tasso conveniente e abilità nell'investire non conviene estinguerlo.

 

[baccellomb]

E su questo siamo d'accordo
Con il programma volevo però capire a quanto converrebbe vendere un etf/fondo sfruttando il momento più positivo ed avere lo stesso risultato che tenerlo per 20 anni visto che i prodotti azionari posso avere momenti molto positivi ma anche molto negativi

 

[baccellomb]

Per farti un esempio: dopo due anni ho indovinato il fondo e mi fa +40 conviene venderlo? E se fa +20?
Lasciare tutto stare e purtroppo attendere un ritorno in media negativo nei 20 anni successivi?