Richiesta consiglio situazione debitoria

[ClaudioBF]

Buongiorno a tutti,
vorrei chiedere un consiglio per la situazione nella quale mi trovo, poiché sono indeciso su quale sia la strada finanziariamente più adeguata da seguire.

Allo stato attuale ho i seguenti finanziamenti/mutui in corso:
- Mutuo ristrutturazione casa = 141 € tasso variabile 1.6% ( Circa 380 rate residue - Durata residua 32 anni )
- Cessione del quinto = 320 € rata ( Circa 13 rate residue - Durata 36 mesi )
- Finanziamento = 206,66 € rata TAEN 8.9% ( Circa 15 rate residue - Durata 72 mesi )

Ad inizio dell'anno 2021 per alcuni problemi personali ho avuto circa 11 mesi in cui non sono stato puntuale nei pagamenti, situazione rientrata a metà 2022, questo ha fatto sì che la mia posizione al CRIF venisse segnalata e a Marzo 2025 e Settembre 2025 verranno cancellate.

Lavoro come dipendente a tempo indeterminato con una paga di circa 2100 € netti al mese per 14 mensilità, secondo voi sarebbe possibile richiedere, visti gli attuali precedenti, un mutuo + liquidità così da avere una sola rata più bassa delle 3 attuali?
E' una mossa che mi conviene fare secondo voi, oppure continuare così come adesso con le 3 rate separate?
Se dovessi continuare con le 3 separate per la cessione del quinto potrei fare delle integrazioni così da andare a diminuire la durata, mentre per il finanziamento la banca mi ha chiesto l'estinzione totale.
Cosa mi consigliate?
Grazie

 

[Fabione90]

Come fai ad avere un tasso variabile 1,6 oggi? Sarà fisso o lo spread Sarà 1.6

Comunque finché la crif non è pulita temo tu possa fare ben poco, solo stringere un po' la cinghia per fare un'estinzione totale dei due finanziamenti e liberarti da due impegni finanziari.
Non serve che raccogli tutti i soldi, fai anche delle micro estinzioni da 500€

 

[memar]

Buongiorno a tutti,
vorrei chiedere un consiglio per la situazione nella quale mi trovo, poiché sono indeciso su quale sia la strada finanziariamente più adeguata da seguire.

Allo stato attuale ho i seguenti finanziamenti/mutui in corso:
- Mutuo ristrutturazione casa = 141 € tasso variabile 1.6% ( Circa 380 rate residue - Durata residua 32 anni )
- Cessione del quinto = 320 € rata ( Circa 13 rate residue - Durata 36 mesi )
- Finanziamento = 206,66 € rata TAEN 8.9% ( Circa 15 rate residue - Durata 72 mesi )

Ad inizio dell'anno 2021 per alcuni problemi personali ho avuto circa 11 mesi in cui non sono stato puntuale nei pagamenti, situazione rientrata a metà 2022, questo ha fatto sì che la mia posizione al CRIF venisse segnalata e a Marzo 2025 e Settembre 2025 verranno cancellate.

Lavoro come dipendente a tempo indeterminato con una paga di circa 2100 € netti al mese per 14 mensilità, secondo voi sarebbe possibile richiedere, visti gli attuali precedenti, un mutuo + liquidità così da avere una sola rata più bassa delle 3 attuali?
E' una mossa che mi conviene fare secondo voi, oppure continuare così come adesso con le 3 rate separate?
Se dovessi continuare con le 3 separate per la cessione del quinto potrei fare delle integrazioni così da andare a diminuire la durata, mentre per il finanziamento la banca mi ha chiesto l'estinzione totale.
Cosa mi consigliate?
Grazie

Purtroppo con le segnalazioni di ritardo non potrai chiedere finanziamenti come prestiti personali e/o mutui fino alle date succitate. unica possibilità al momento è la rinegoziazione della cessione del quinto, dove il merito creditizio viene valutato in maniera diversa. quindi accorperei la cessione ed il prestito magari con una rata più bassa. Fai ad esempio una cessione da 150 al mese per una durata tale da levare residuo attuale di cessione finanziamento, quindi abbassi i tuoi impegni mensili di 370 euro al mese. Poi tra 18 mesi potrai prendere in considerazione l'idea di fare un mutuo.

 

[Stingray]

Occhio a chiedere prestiti per saldare prestiti soprattutto se quest' ultimi sono già verso la fine o hanno superato metà delle rate previste.

Questo perchè ormai hai già pagato la maggior parte degli interessi (che si pagano sempre prima) su quei due prestiti, facendone uno nuovo saldi le "quote capitali" (che essendo i tuoi prestiti ormai verso la fine, non differiranno molto da quello che pagheresti in totale andando avanti con le rate) ma ricominci da zero con nuovi interessi nel nuovo megaprestito.

 

[ClaudioBF]

Come fai ad avere un tasso variabile 1,6 oggi? Sarà fisso o lo spread Sarà 1.6

Comunque finché la crif non è pulita temo tu possa fare ben poco, solo stringere un po' la cinghia per fare un'estinzione totale dei due finanziamenti e liberarti da due impegni finanziari.
Non serve che raccogli tutti i soldi, fai anche delle micro estinzioni da 500€

E' stato fatto nel 2016 e rinegoziabile ogni 5 anni, non ho mai rinegoziato e il tasso è rimasto quello originale.

 

[ClaudioBF]

Occhio a chiedere prestiti per saldare prestiti soprattutto se quest' ultimi sono già verso la fine o hanno superato metà delle rate previste.

Questo perchè ormai hai già pagato la maggior parte degli interessi (che si pagano sempre prima) su quei due prestiti, facendone uno nuovo saldi le "quote capitali" (che essendo i tuoi prestiti ormai verso la fine, non differiranno molto da quello che pagheresti in totale andando avanti con le rate) ma ricominci da zero con nuovi interessi nel nuovo megaprestito.

Sì questo lo so, la mia ipotesi di fare un prestito era per raggruppare tutto in una sola rata più bassa, già con il prestito DB, ho chiesto e se saldo subito mi calano si e no 100 €, stesso discorso la cessione del quinto che ha 470 € di interessi, il resto è tutto capitale.
La mia idea non era per spendere meno, ma solo per unificare una rata.

 

[Fabione90]

E' stato fatto nel 2016 e rinegoziabile ogni 5 anni, non ho mai rinegoziato e il tasso è rimasto quello originale.

Ah quindi hanno ridefinito il tasso nel 2021 quando erano ancora bassisimi e verrà ancora ridefinito nel 2026.
È un fisso rinegoziabile praticamente.
Fino al 2026, tienilo stretto poi valuterai una surroga altrove in base a come andrà l'irs.

Stiamo parlando di mutuo ING?

 

[Fabione90]

Sì questo lo so, la mia ipotesi di fare un prestito era per raggruppare tutto in una sola rata più bassa, già con il prestito DB, ho chiesto e se saldo subito mi calano si e no 100 €, stesso discorso la cessione del quinto che ha 470 € di interessi, il resto è tutto capitale.
La mia idea non era per spendere meno, ma solo per unificare una rata.

Ti conviene saldare subito parzialmente.. essendo poche rate residue, vedrai un forte calo della rata.
Se parti con un finanziamento "raggruppatore", riprenderai a pagare interessi. Io eviterei questa strada.

 

[ClaudioBF]

Ah quindi hanno ridefinito il tasso nel 2021 quando erano ancora bassisimi e verrà ancora ridefinito nel 2026.
È un fisso rinegoziabile praticamente.
Fino al 2026, tienilo stretto poi valuterai una surroga altrove in base a come andrà l'irs.

Stiamo parlando di mutuo ING?

Esatto, nel 2021 in realtà mi sono dimenticato di rinegoziarlo e quindi è rimasto fisso, per l'esattezza è 1,5610 % mi è capitato di vederlo ora nel prospetto della banca, nel 2026 poi vedrò se trasformarlo in fisso e non pensarci più o se tentare ancora 5 anni con il variabile, ma la rata è talmente bassa che non so, vorrei provare a rinegoziarlo, ma ho paura che visto il capitale sotto i 40K mi facciano storie.
Nel frattempo, salvo imprevisti, per quella data sia il CRIF, che la situazione debitoria saranno chiuse quindi non dovrei avere problemi a fare richieste di credito.

 

[ClaudioBF]

La cessione del quinto si è abbassata notevolmente avendo versato quasi 5K di TFR, adesso sono rimasti pochi interessi, ma con la quattordicesima pensavo di fare un integrazione oppure un estinzione anticipata del prestito così da vedere di chiudere una delle 2 in tempi ridotti.

 

[Fabione90]

Esatto, nel 2021 in realtà mi sono dimenticato di rinegoziarlo e quindi è rimasto fisso, per l'esattezza è 1,5610 % mi è capitato di vederlo ora nel prospetto della banca, nel 2026 poi vedrò se trasformarlo in fisso e non pensarci più o se tentare ancora 5 anni con il variabile, ma la rata è talmente bassa che non so, vorrei provare a rinegoziarlo, ma ho paura che visto il capitale sotto i 40K mi facciano storie.
Nel frattempo, salvo imprevisti, per quella data sia il CRIF, che la situazione debitoria saranno chiuse quindi non dovrei avere problemi a fare richieste di credito.

Beh 1,51 nel 2021 hai fatto benissimo, quindi oggi stai pagando una rata a 1,51 fino al 2026. Oro colato, non c'è da rinegoziare nulla sia perché oggi il fisso è al 3, sia perché 40k sono ampiamente sotto le soglie minime di surroga (75/80k). Nel 2026 prima di decidere se fare fisso o variabile, informati sulle politiche monetarie della Bce, se saranno restrittive o accomodanti.

 

[Fabione90]

La cessione del quinto si è abbassata notevolmente avendo versato quasi 5K di TFR, adesso sono rimasti pochi interessi, ma con la quattordicesima pensavo di fare un integrazione oppure un estinzione anticipata del prestito così da vedere di chiudere una delle 2 in tempi ridotti.

Chiudi una delle 2 in tempi ridotti con la 14ma. Così hai una rata in meno e liberi risorse per il tuo budget di spesa mensile

 

[paolodivi]

La cessione del quinto si è abbassata notevolmente avendo versato quasi 5K di TFR, adesso sono rimasti pochi interessi, ma con la quattordicesima pensavo di fare un integrazione oppure un estinzione anticipata del prestito così da vedere di chiudere una delle 2 in tempi ridotti.

Beh si cerca prima possibile di chiudere la cessione del quinto almeno rifiati un po’……ok pensare a consolidare in un unica rata ma se mi posso permettere: Non so i motivi per cui ti sei ritrovato con la cessione del 5 di stipendio…ma vuol dire che hai forse commesso errori di amministrazione delle tue risorse e in questo caso se ricommetti i medesimi errori di sicuro ti ritroverai un altra volta a rincorrere il tuo quinto di stipendio.

Se invece c’erano motivi oggettivi indipendenti dalla tua volontà ( ne capitano in sta vita) allora , nn capisco perché pensi già di voler ricorrere al credito neL 2026……una casa più grande ? vero che i debiti allungano la vita ma….

 

[ClaudioBF]

Beh si cerca prima possibile di chiudere la cessione del quinto almeno rifiati un po’……ok pensare a consolidare in un unica rata ma se mi posso permettere: Non so i motivi per cui ti sei ritrovato con la cessione del 5 di stipendio…ma vuol dire che hai forse commesso errori di amministrazione delle tue risorse e in questo caso se ricommetti i medesimi errori di sicuro ti ritroverai un altra volta a rincorrere il tuo quinto di stipendio.

Se invece c’erano motivi oggettivi indipendenti dalla tua volontà ( ne capitano in sta vita) allora , nn capisco perché pensi già di voler ricorrere al credito neL 2026……una casa più grande ? vero che i debiti allungano la vita ma….

Grazie per le tue riflessioni, come detto ne possono capitare di tutte in questa vita, il tutto nel mio caso è nato da un cambio di lavoro dove avevo un patto di non concorrenza che ho violato, poiché secondo tutti non valido, vinto in primi 2 gradi di giudizio e persone in cassazione, non voglio commentare quello che penso dei giudici fatto sta che mi sono trovato da vittorioso ad aver perso 2 cause con un pagamento di più di 50k da fare più l'avvocato e spese guidiziarie.
Ora ormai è acqua passata, mi mancano da pagare si e no un 10% del totale, che entro fine 2024 verrà estinto.
Comunque come pensavo e come mi avete suggerito in molti continuerò sull'attuale strada di chiuderne uno per volta così che ad ogni chiusura posso avere più margine per chiudere gli altri.
Da un piccolo prospetto che mi sono fatto già per fine 2025, mutuo a parte il resto sarà tutto estinto ed eventualmente posso pensare di concentrarmi sulla sua estinzione anticipata.

Grazie

 

[paolodivi]

Grazie per le tue riflessioni, come detto ne possono capitare di tutte in questa vita, il tutto nel mio caso è nato da un cambio di lavoro dove avevo un patto di non concorrenza che ho violato, poiché secondo tutti non valido, vinto in primi 2 gradi di giudizio e persone in cassazione, non voglio commentare quello che penso dei giudici fatto sta che mi sono trovato da vittorioso ad aver perso 2 cause con un pagamento di più di 50k da fare più l'avvocato e spese guidiziarie.
Ora ormai è acqua passata, mi mancano da pagare si e no un 10% del totale, che entro fine 2024 verrà estinto.
Comunque come pensavo e come mi avete suggerito in molti continuerò sull'attuale strada di chiuderne uno per volta così che ad ogni chiusura posso avere più margine per chiudere gli altri.
Da un piccolo prospetto che mi sono fatto già per fine 2025, mutuo a parte il resto sarà tutto estinto ed eventualmente posso pensare di concentrarmi sulla sua estinzione anticipata.

Grazie

Solidarietà be dalle premesse puoi solo che risalire finanziariamente pensavo avessi mani buche ma fortunatamente nn è così quindi ti girerà per forza meglio dai

 

[fandal]

Come fai ad avere un tasso variabile 1,6 oggi? Sarà fisso o lo spread Sarà 1.6

Comunque finché la crif non è pulita temo tu possa fare ben poco, solo stringere un po' la cinghia per fare un'estinzione totale dei due finanziamenti e liberarti da due impegni finanziari.
Non serve che raccogli tutti i soldi, fai anche delle micro estinzioni da 500€

Chiedo scusa per l'intromissione, posso chiederti cosa intendi per ''micro-estinzione''?

 

[stefeda]

Chiedo scusa per l'intromissione, posso chiederti cosa intendi per ''micro-estinzione''?

Da come ho interpretato io, penso intendi di mettere soldi su uno dei finanziamenti per diminuire il debito residuo

 

[fandal]

Da come ho interpretato io, penso intendi di mettere soldi su uno dei finanziamenti per diminuire il debito residuo

Si ma non capisco se semplicemente tieni piu' liquidita' sul conto interessato oppure esiste una procedura bancaria per allegerire il debito residuo

 

[Fabione90]

Chiedo scusa per l'intromissione, posso chiederti cosa intendi per ''micro-estinzione''?

Intendo che se tu hai ad esempio un finanziamento da 10000€ che restituisci a circa 200€ * 60 mesi, di fare anche estinzioni anticipate da 500 800 1000€ senza aspettare di accumulare 7000€ per un'estinzione importante.
La procedura consiste nel farsi rilasciare dalla banca un iban tecnico su cui fare i bonifici, poi il backoffice della banca rielabora il nuovo piano pagamenti.
Altrimenti, senza iban tecnico, uno va in filiale e dice "prendi 1000€ dal conto e buttali nel finanziamento"

 

[fandal]

Intendo che se tu hai ad esempio un finanziamento da 10000€ che restituisci a circa 200€ * 60 mesi, di fare anche estinzioni anticipate da 500 800 1000€ senza aspettare di accumulare 7000€ per un'estinzione importante.
La procedura consiste nel farsi rilasciare dalla banca un iban tecnico su cui fare i bonifici, poi il backoffice della banca rielabora il nuovo piano pagamenti.
Altrimenti, senza iban tecnico, uno va in filiale e dice "prendi 1000€ dal conto e buttali nel finanziamento"

Non avevo idea di questa possibilità, se volessi informarmi direttamente in filiale devo chiedere di avere l'iban tecnico? Suppongo di dover fare bonifico inserendo i dati del prestito e altro di fondamentale. Inoltre volevo chiederti, così facendo diminuiscono il numero di rate o l'importo della rata? Suppongo la seconda.