Riduzione rata mutuo (t. fisso) per Investimento più proficuo

[Semifreddo]

Buongiorno a tutti,

Volevo chiedere un suggerimento:
Attualmente ho un mutuo a tasso fisso (0,6) con durata 20 anni (rimanenti 17) rata mensile 333€, surroga stipulata nel 2020 con capitale di 75300€.
Ora sono passati 3 anni (il capitale residuo si è abbassato a 65472€) e il mio pensiero era quello di avvalermi dell'istituto di "riduzione rata" presente nel contratto di mutuo per allungare il mutuo di 48 mesi (4 anni) con conseguente abbassamento della rata, in questo modo avrei in tasca mensilmente indicativamente 59€ c.a. che potrei investire in un PAC.

Ovviamente la quota capitale che devo alla banca non cambia, ma allungando l'ammortamento aumentano gli interessi di circa 820€ su tutto il periodo.

59€ al mese investiti un un PAC azionario con un rendimento "atteso" del 4% lordo mi porterebbero a degli interessi di 8.452€ lordi di interessi.... ripeto "attesi perché il mercato non si può prevedere".

Un mio amico che lavora in banca mi ha suggerito di fare "tutti i cash flow con relative date e usa la formula TIR.X di Excel". ma per me è un po' arabo; ho fatto solo dei calcoli con il foglio Excel presente nel primo post della sezione.

Grazie a chi volesse darmi una mano.

 

[oneone]

Fai bene a sfruttare più possibile il tasso bassissimo che hai, per contenere il rischio è opportuno puntare sulle obbligazioni secondo me, studiati i rendimenti dei BTP 20ennali, degli ETF obbligazionari investiment grade sia titoli di stato che obbligazioni corporate.

La cosa divertente è che potresti comprare obbligazioni della banca che ti ha fatto il mutuo guadagnando più si quello che spenderei di interessi

 

[Semifreddo]

quello che sono riuscito a calcolare è questo, tramite il file excel presente nel primo post.
La mia situazione attuale:

E la simulazione con l'allungamento dell'ammortamento di 48 mesi:

Mi si ridurrebbe la rata di 59,49€, ovviamente a fronte di un aumento di una quota di interessi che dovrò alla banca per l'allungamento di 815,89€.

Non capisco se mi sfuggono altri dettagli nei conteggi.

 

[oneone]

Se allunghi la durata la quota capitale della prossima rata scende quindi fra due mesi avrai un capitale residuo superiore su cui vengono poi calcolati i relativi interessi e così via...
Va messo in conto il fatto che i flussi di cassa vanno attualizzati (l'inflazione svaluta i pagamenti futuri)

 

[Semifreddo]

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Se allunghi la durata la quota capitale della prossima rata scende quindi fra due mesi avrai un capitale residuo superiore su cui vengono poi calcolati i relativi interessi e così via...
Va messo in conto il fatto che i flussi di cassa vanno attualizzati (l'inflazione svaluta i pagamenti futuri)

Si il capitale residuo superiore è corretto, ma il quantitativo di interessi totale dovrebbe essere calcolato dal foglio Excel

 

[oneone]

I conti fatteli tu carissimo

Cerca su Google avvocato Andreani ammortamento mutuo, ti fai tutte le simulazioni che vuoi
Fai tutto il possibile per sfruttare gli interessi bassi di cui godi, ne vale la pena, fai anche domanda di allungamento ulteriore se hai i requisiti anagrafici

 

[oneone]

I conti fatteli tu carissimo

Cerca su Google avvocato Andreani ammortamento mutuo, ti fai tutte le simulazioni che vuoi
Fai tutto il possibile per sfruttare gli interessi bassi di cui godi, ne vale la pena, fai anche domanda di allungamento ulteriore se hai i requisiti anagrafici

E se appacampano storie fai presente che se non ti allungano il piano di ammortamento fino alle condizioni di età anagrafica (75 anni all'ultima rata), chiudi tutte le altre posizioni in banca che generano commissioni, tu e i tuoi parenti e conoscenti su cui hai influenza diretta.

 

[Semifreddo]

I conti ora vedo di farli nuovamente, era per capire se l’idea generale può essere valida e vantaggiosa… da quanto rispondi parrebbe di sì….

 

[Napoli1986]

vero che siamo in un forum di finanza, ma onestamente se devi metterti a racimolare 50 euro al mese dalla rata del mutuo per investire nell'azionario io ti consiglio di stare fermo e lasciare tutto così.

 

[Semifreddo]

vero che siamo in un forum di finanza, ma onestamente se devi metterti a racimolare 50 euro al mese dalla rata del mutuo per investire nell'azionario io ti consiglio di stare fermo e lasciare tutto così.

L'idea di massima era quella, ma devo essere sincero, con uno stipendio medio e mia moglie fuori porta con le sue spese, ho tutto a carico io... 60€ al mese potrebbero fare comodo, sia che io decida di investirli in un PAC o che decida di tenerli come fondo emergenza.

 

[Napoli1986]

L'idea di massima era quella, ma devo essere sincero, con uno stipendio medio e mia moglie fuori porta con le sue spese, ho tutto a carico io... 60€ al mese potrebbero fare comodo, sia che io decida di investirli in un PAC o che decida di tenerli come fondo emergenza.

io non toccherei il mutuo nella tua situazione onestamente...

 

[Semifreddo]

io non toccherei il mutuo nella tua situazione onestamente...

Per il fatto che il guadagno che ne avrei sarebbe irrisorio sul lungo periodo?

 

[Napoli1986]

Per il fatto che il guadagno che ne avrei sarebbe irrisorio sul lungo periodo?

sei sul filo del rasoio ogni mese, e nessun azionario ha rendimenti garantiti e stabili nel tempo.
con 50 euro al mese in obbligazioni non ti paghi nemmeno il caffè.

lascia perdere.

 

[Semifreddo]

sei sul filo del rasoio ogni mese, e nessun azionario ha rendimenti garantiti e stabili nel tempo.
con 50 euro al mese in obbligazioni non ti paghi nemmeno il caffè.

lascia perdere.

Grazie per il tuo parere!