Versamento capitale per riduzione durata mutuo (con surroga) o no?

[maracaibo+]

Non ti fidi a tenere depositati i tuoi risparmi è perciò che preferisci fara la estinzione?

 

[nickb]

Indifferentemente della durata a parità di capitale basta un rendimento della metà del tasso pagato per il mutuo per andare pare.
Ad esempio
2,45% - detrazione = 1,99% con un rendimento del 1 % netto la quota d' interessi sarebbe uguale tra interessi pagati nel mutuo e interessi guadagnati.
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Ma stiamo paragonando il capitale del mutui (oltre 100k) al capitale per l'estinzione (30k)?

 

[nickb]

Non ti fidi a tenere depositati i tuoi risparmi è perciò che preferisci fara la estinzione?

No non c'entra nulla! Sto valutando solo se ridurre della metà la durata del mutuo per risparmiare sugli interessi e poter avere nuovo potere d'acquisto prima!!

 

[maracaibo+]

Ma stiamo paragonando il capitale del mutui (oltre 100k) al capitale per l'estinzione (30k)?

Con 50 k che rendano 1,99 netto ti paghi l' interessi di un mutuo di 100 k al tasso lordo del 2,45 indifferentemente della durata. 10 o 15 anche 20 anni .

 

[maracaibo+]

La surroga riducendo la durata è da fare la estinzione Io non la farei

 

[maracaibo+]

Allora si è il potere di acquisto che ti preoccupa io farei 30 anni al tasso del 1,35 variabile o 2% fisso.

 

[maracaibo+]

Un mutuo sostenibile è una risorse ma poi dipende da te vivere con l' idea di avere un debito

 

[nickb]

A me non piace vivere coi debiti sulle spalle. Men che meno sapere di avere un mutuo per la casa fino a 60 anni con la casa che diventa vecchia prima di chiudere il mutuo. Senza possibilità di fare altri investimenti perché ho già un mutuo sulle spalle. Con figli da mantenere e debiti attivi...
Ho semplicemente chiesto una valutazione puramente economica su un'ipotesi e non mi pare ne siamo venuti a capo...solo consigli, ipotesi diverse, ma nessun confronto corretto sui dati...mAh...

 

[maracaibo+]

Con calcolatrice alla mano la estinzione adesso non conviene perché puoi risparmiare nello stesso modo facendo una surroga riducendo durata e tasso mantenendo tuoi risparmi per una estinzione quando sia veramente necessaria ma se il tuo obiettivo principale è ridurre la durata allora vai senza tanti pensieri che comunque risparmi.

 

[nickb]

Con calcolatrice alla mano la estinzione adesso non conviene perché puoi risparmiare nello stesso modo facendo una surroga riducendo durata e tasso mantenendo tuoi risparmi per una estinzione quando sia veramente necessaria ma se il tuo obiettivo principale è ridurre la durata allora vai senza tanti pensieri che comunque risparmi.

comunque avevo chiesto di verificare conti alla mano...con prodotti reali...
mi puoi indicare qualche prodotto finanziario a capitale garantito che dia il rendimento netto che indichi?
nei conti deposito trovo solo rendimax top di banca ifis che offre il 2,60% lordo...renderebbe ca. 5700€ in 10 anni...
bot/btp neanche parlarne...
altro?

 

[maracaibo+]

Per fare rendimax 5 anni dovresti trovare un mutuo tasso fisso con un tasso del 1,92 % netto perché se fai un variabile in 5 anni questo potrebbe aumentare e mangiarsi il rendimento di un vincolo di 5 anni che è un arco temporale troppo lungo .
Io farei un mutuo variabile al 1,15 % e un vincolo 2 % con rendimax per 24 mesi che rende netto 1,48 % passati 2 anni vedo di nuovo il da farsi.

 

[Rusnell]

A capitale garantito temo non ci sia di meglio...ma aspettiamo i gurù del caso.

 

[maracaibo+]

Il mutuo attualmente lo hai fatto con ISP ?
Hai visto i tassi fissi di ISP ?

 

[lione_fm]

e adesso nel 2017 con tassi in crescita?

Sto valutando la riduzione della durata del mio Mutuo a tasso fisso tasso finito 2,5% (dopo due surroghe)
ho circa 24 anni di residuo e 105k con 34k di interessi pagati a scadere.
ho proposto alla banca una riduzione e sto valutando tra i 20 anni e i 15.
Obiettivo: riduzione costo del mutuo e periodo di esposizione

le varie opzioni sono
1) 20 anni senza estinzione -5k interessi rispetto alla situazione attuale
2) 20 anni con estinzione capitale di 10k -> -8k interessi rispetto alla situazione attuale
3) 15 anni con estinzione di 10k -> -15k interessi rispetto alla situazione attuale
4) 15 anni con estinzione di 20k -> -17k interessi rispetto alla situazione attuale

leggendo i thread sembra che l'approccio più corretto sia valutare il rendimento dei soldi (rivalutato nel periordo residuo) che uno vorrebbe usare per l'estinzione.
Nel casi 3 e 4 se non sbaglio occorrerebbe un tasso del 4% annuo per 15 anni per coprire il risparmio di 15-17k

qundi in questa situazione sembrerebbe che l'estinzione sia più conveniente rispetto al conto deposito o altri investimenti... che cosa ne pensate alla luce del verosimile aumento dei tassi?

voi che ne dite?

 

[maracaibo+]

20 anni senza estinzione e poi cerca di surrogare nuovamente per abbassare il tasso .

 

[lione_fm]

20 anni senza estinzione e poi cerca di surrogare nuovamente per abbassare il tasso .

Grazie per la risposta!
Putroppo nel giro di un anno da quando ho surrogato (in quel momento tutti giuravano e spergiuravano che i tassi dei mutui sarebbero saliti) i tassi dei mutui sono scesi di quasi un punto. L'ottimale infatti sarebbe avere un mutuo a 15 anni e un tasso fisso intorno all'1,5.
Vediamo tra 5 anni...

 

[lione_fm]

20 anni senza estinzione e poi cerca di surrogare nuovamente per abbassare il tasso .

Ma intendi surrogare per la terza volta subito dopo la rinegoziazione ? Ci sarebbero banche disposte? Ovviamente l'attuale non avrebbe interesse rinegoziare oltre la durata anche il tasso...c'è da dire che il momento, visto che stanno facendo una nuova istruttoria, è topico...