Vivere 10 anni prima della pensione con 400k

code081

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Salve mi serve un consiglio:

dove mettereste (banca o banche differenti, fondi, etc) 400k sapendo di dover vivere senza lavorare e senza ulteriore reddito per i prossimi 10 anni (in attesa della pensione) con circa 3100 euro al mese

Grazie
 

Manu1972

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devi mantenere il capitale o puoi consumarlo?

cedole da titoli a reddito fisso ti direi
 

Manu1972

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beh con 3100 euro al mese per i prossimi 10 anni viene fuori un fabbisogno totale di 372k quindi non devi investire nulla.
lo lasci in conto corrente e sei a posto
 

Nemor

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Salve mi serve un consiglio:

dove mettereste (banca o banche differenti, fondi, etc) 400k sapendo di dover vivere senza lavorare e senza ulteriore reddito per i prossimi 10 anni (in attesa della pensione) con circa 3100 euro al mese

Grazie
Non ho capito 3'100 euro al mese di spese ?
 

Nemor

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Salve mi serve un consiglio:

dove mettereste (banca o banche differenti, fondi, etc) 400k sapendo di dover vivere senza lavorare e senza ulteriore reddito per i prossimi 10 anni (in attesa della pensione) con circa 3100 euro al mese

Grazie
Con un rendimento del 3% netto annuo, puoi spendere fino a sotto i 4k mensili per 10 anni e piu'. Non tiene conto dell'inflazione, serve a dare una idea di massima..

Retirement Calculator

money.jpg
 

code081

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Con un rendimento del 3% netto annuo, puoi spendere fino a sotto i 4k mensili per 10 anni e piu'. Non tiene conto dell'inflazione, serve a dare una idea di massima..

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3100 euro di spese esatto...per vivere.

Quindi per un profano cosa dovrei fare ...cioè chi mi darebbe il 3% annuo su 400K ? inoltre 400K tutti in un solo posto (mi sembra rischioso) ?
 

Nemor

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3100 euro di spese esatto...per vivere.

Quindi per un profano cosa dovrei fare ...cioè chi mi darebbe il 3% annuo su 400K ? inoltre 400K tutti in un solo posto (mi sembra rischioso) ?
Attento che quel calcolo ti dice che devi anche decumulare il capitale nel mentre che rende il 3%. Gli unici strumenti che conosco che ti possono permettere una cosa del genere sono gli ETF a distrubuzione o il libretto postale, solo che nel primo caso i rendimenti sono molto aleatori e nel secondo caso gli interessi ben piu' bassi o comunque non superiori all'anno.
Puoi anche investire una parte da cedolare e tenere fino a scadenza ed un'altra la tieni sul cc per le spese, ma devi fare dei calcoli per capire bene.
 

code081

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Attento che quel calcolo ti dice che devi anche decumulare il capitale nel mentre che rende il 3%. Gli unici strumenti che conosco che ti possono permettere una cosa del genere sono gli ETF a distrubuzione o il libretto postale, solo che nel primo caso i rendimenti sono molto aleatori e nel secondo caso gli interessi ben piu' bassi o comunque non superiori all'anno.
Puoi anche investire una parte da cedolare e tenere fino a scadenza ed un'altra la tieni sul cc per le spese, ma devi fare dei calcoli per capire bene.
sei stato chiarissimo ! grazie per la risposta
 

bigmad

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Potresti
tenere 40mila liquidi sul cc da utilizzare per il primo anno.
contestualmente potresti:
1) investire 40000 euro con scadenza dicembre 2023 (per es. BOT a 1 anno con rendimento circa 2,5% netto) da usare nel 2024
2) investire 40000 euro con scadenza dicembre 2024 (per es. BPT) da usare nel 2025 e reinvestire le cedole
3) investire 40000 euro con scadenza dicembre 2025, da usare nel 2026 e reinvestire le cedole
4) investire 40000 euro con scadenza dicembre 2026, da usare nel 2027 e reinvestire le cedole
e così via allungando la scadenza del singolo investimento fino a coprire tutti i 10 anni.
UN BTP a 10 anni oggi rende quasi il 4% all'anno quindi si tratta di 1600 euro/anno che se metti da parte o reinvesti per 10 anni, si sommerà all'ultima tranche di investimento.
Naturalmente ogni anno avresti le cedole dei soldi che rimangono "investiti".
Per es. il primo anno che hai investito 360000 euro riceveresti le cedole dei 9 investimenti da 40mila euro residui che, avendo un interesse compreso tra 2,5 e 4% medierei in un 3,2%, ovvero 360000x0.032 = 11520 euro da reinvestire
Il secondo anno l'investimento residuo è di 320000 euro a un tasso leggermente più alto e dunque avrai ancora 10400 euro di cedole da reinvestire... e così via
Ovviamente i conti li ho fatti a spanne. Era il meccanismo che mi sembrava giusto illustrare.
 
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dj_lagra

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vuoi fare una cosa più rischiosa? tieniti 6x3100 euro sul conto e compra il Btp 4,40% (IT0005518128) che quota 104,5. Tra sei mesi avrai 7000 euro di cedole e disinvestirai il btp per 6x3100-7000=11600€. Tra dodici mesi avrai solo 6813 euro di cedole (perchè hai disinvestito in parte) e venderai il btp per 6x3100-6813 per fare fronte ai sei mesi di spese successive. se i tassi rimangono fissi e puoi vendere sempre a 100, tra 10 anni a maggio 2033 quando il btp sarà giunto a scadenza ti saranno avanzati ancora circa 100mila euro. se nei prossimi 10 anni i tassi aumentano il prezzo dei btp cala, tu dovrai venderne (in perdita) molti di più per poterti permettere 6x3100 euro di spese fino alla cedola successiva ed alla fine avrai meno dei 100mila euro previsti. se i tassi calano il prezzo dei btp aumenta, tu ne venderai molti di meno ed alla fine avrai più dei 100mila euro previsti.
considera che se il btp in questione crollasse ad 80 (corrispondente ad un interesse lordo del 5,5%) il giorno dopo che l'hai comprato significherebbe che al prossimo semestre dovrai disinvestire 11600€/80%=14500€, come se fosse appena una mensilità in più di spese ogni semestre, non correresti il rischio di dover disinvestire tutti i btp prima della scadenza (senza considerare che il rimborso sarà a 100, quindi quand'anche crollassero a 80 poi sarebbero costretti a risalire già da 2 o 3 anni prima della scadenza).

 

dj_lagra

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segnalo inoltre Vivere di rendita, posso (Vol. LIV)?
c'è un interessante excel in prima pagina che non solo fa bene i calcoli di quello che volevo fare io ma ti permette anche di calcolare l'inflazione, che di questi tempi è bene non trascurare (oggi ti bastano 3100 euro al mese per vivere, l'anno prossimo magari ne serviranno 3255 al mese perchè c'è stato il 5% d'inflazione)
 

code081

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segnalo inoltre Vivere di rendita, posso (Vol. LIV)?
c'è un interessante excel in prima pagina che non solo fa bene i calcoli di quello che volevo fare io ma ti permette anche di calcolare l'inflazione, che di questi tempi è bene non trascurare (oggi ti bastano 3100 euro al mese per vivere, l'anno prossimo magari ne serviranno 3255 al mese perchè c'è stato il 5% d'inflazione)
Grazie Mille per i consigli. Ok per i BPT l'unico rischio (che magari non è un rischio ) è quello di far gestire tutto l'ammontare ad una sola banca
 

rothangpass

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Grazie Mille per i consigli. Ok per i BPT l'unico rischio (che magari non è un rischio ) è quello di far gestire tutto l'ammontare ad una sola banca
In che senso scusa? Un deposito titoli non è in alcun modo nella disponibilità della banca presso il quale è aperto, tutto ciò che c'è dentro è tuo e solo tuo. Per fare un esempio terra terra è come se mettessi un'auto in un autorimessa, se fallisce l'autorimessa mica i suoi creditori possono prendersi la tua macchina
 

primipassi

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Io una piccola parte la investirei anche in un etf azionario globale visto che devi aspettare 10 anni....probabilmente dopo 10 anni ti trovi il capitale rivalutato......cmq max un 10% azionario........Nel lungo periodo da sempre dei buoni risultati.
Ci sarebbero anche i fpa(fondi pensione) se puoi detrarre dalle tasse........
Hai mai pensato di contattare un consulente autonomo? Con un capitale di 400k a disposizione credo potrebbe farti una ottima pianificazione......
Buona giornata.
 

paspas

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3100 euro di spese esatto...per vivere.

Quindi per un profano cosa dovrei fare ...cioè chi mi darebbe il 3% annuo su 400K ? inoltre 400K tutti in un solo posto (mi sembra rischioso) ?


L'investimento decennale in titoli di stato BTP quando lo spread btpbund lievita, vedi curve di rendimento relative all'anno 2012 o i più recenti rendimenti per chi ha investito a 10 anni nel secondo semestre 2022... (3.22% rendimento netto annuo per vincoli decennali da novembre 2022) , senza consumare le cedole ne reinvestirle, ti darebbe un capitale finale dopo 10 anni di almeno 550mila. Occhio però alle nuove clausole CACs dei titoli di stato italiani.
 
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AngelicaX

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L'investimento decennale in titoli di stato BTP quando lo spread btpbund lievita, vedi curve di rendimento relative all'anno 2012 o i più recenti rendimenti per chi ha investito a 10 anni nel secondo semestre 2022... (3.22% rendimento annuo per vincoli decennali da novembre 2022) , senza consumare le cedole ne reinvestirle, ti darebbe un capitale finale dopo 10 anni di almeno 550mila. Occhio però alle nuove clausole CAC dei titoli di stato italiani.
Ma sei sicuro che il 3,22% sia netto? Inoltre, se non mi sbaglio, se vendi i titoli prima potresti andare in perdita........
 
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AngelicaX

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Poi non ho capito bene il quesito : se da quei 400k deve togliere ogni anno x 10 anni 3100 di spese, allora non può investire l'intera somma ma solo una parte (ogni anno deve togliere 37200 x 10).
 

paspas

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Ma sei sicuro che il 3,22% sia netto?
RIferimenti del sito rendimentobtp.
A novembre 2022 il decennale rendeva più del 3% netto. Naturalmente qui si compra sotto la pari sul mercato secondario e si porta a scadenza per effetto del capital gain si ha quel rendimento annuo netto
L'attuale scadenza di Giugno 2032 emessa a Giugno 2022 rende 3.39% netto.


Schermata 2022-12-08 alle 13.46.54.png
 

AngelicaX

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RIferimenti del sito rendimentobtp.
A novembre 2022 il decennale rendeva più del 3% netto. Naturalmente qui si compra sotto la pari sul mercato secondario e si porta a scadenza per effetto del capital gain si ha quel rendimento annuo netto
L'attuale scadenza di Giugno 2032 emessa a Giugno 2022 rende 3.39% netto.


Vedi l'allegato 2863544
Ok, ora ho capito, grazie. Ma per vendere sul mercato secondario devi rivolgerti alla banca o comunque un intermediario finanziario, non puoi farlo on line direttamente, oppure è cambiato qualcosa?