Crocodile22
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Salve, spero di trovare consigli utili e stimolare la discussione in questo forum. Mi scuso già per eventuali inesattezze, non sono molto ferrato. Vi espongo la situazione (fratello).
30 enne veneto, lavoratore dipendente da 1200 euro al mese calcolati da CUD, tempo indeterminato. Attualmente condivide l'affitto con un coinquilino, paga 260 euro al mese (quindi 3.120 euro annui). Situazione sentimentale in divenire, probabilmente andrà a convivere tra 2 anni, questa è una variabile.
Entra in possesso di 93.000 Euro. Supponiamo che attualmente lo stipendio sia sufficiente esattamente per le spese mensili (considerando l'affitto nelle spese), e consideriamo perciò solo la somma di 93.000 euro. Considerando che da qualche parte si deve pur vivere, cosa fareste?
1) COMPRATE CASA: comprate casa, in zona un bilocale con meno di 10 anni si trova con 93.000 euro, 83.000 di valore immobile e 10.000 tra spese di notaio, agenzia, tasse. Dopo 5 anni avrete risparmiato 15.600 euro di affitto, mettiamo 1000 euro all'anno tra manutenzioni e assicurazione; avrete sul conto 10.600 euro e un immobile.
2) COMPRATE CASA CASH PER METTERLA A REDDITO: li investite interamente nello stesso immobile che avreste comprato per darlo in affitto, per affittarlo a 480 euro al mese. 5.760 euro lordi all'anno.
Ipotizziamo con cedolare secca, ne restano 4.600. Teniamo 1.200 euro l'anno tra imu, fondo manutenzioni,sfitti, assicurazione, ecc...restano 3.400 euro netti all'anno.
Nel frattempo avete continuato a pagare i vosti 3.120 euro di affitto, guadagnando quindi 280 euro annui. Dopo 5 anni avrete sul conto 1400 euro, e un immobile affittato.
3) COMPRATE CON MUTUO PER METTERE A REDDITO (nello stesso comune di residenza): fate la stessa cosa del punto precedente, stesso immobile, con un mutuo a 30 anni, LTV 80%, tasso fisso, taeg 2,74% , rata di 264 euro al mese quindi 3.168 annui da pagare, a cui aggiungere 3.120 euro di affitto che state continuando a pagare, fanno 6.288 da cui togliere i 3.400 guadagnati con l'affitto = meno 2.888 euro.Nel frattempo avete investito il capitale che non avete usato per cominciare il mutuo, cioè 66.000 (93.000 - 20% valore immobile - spese notaio, agenzia, ecc) , in un conto deposito vincolato a 5 anni al 2.2% netto annuo, per 1.452 euro di interessi netti.
Dopo cinque anni avrete una perdita di 7.180 euro.Avrete quindi sul conto 58.820 euro, e ancora una quota capitale da rimborsare di 59.450 euro.
4) COMPRATE CASA CON MUTUO offset PER METTERE A REDDITO: stesso appartamento, sempre mutuo a 30 anni con LTV 80%. Ma con la tipologia di mutuo offset (sembra che solo CheBanca la fornisca sotto il nome di "Mutuo Risparmio") gli interessi vengono calcolati non dalla quota capitale residua, ma dalla differenza tra essa e la giacenza su un conto corrente "collegato" al mutuo. Quindi se avete una giacenza pari alla quota capitale per tutta la durata del mutuo, pagate solo le spese iniziali (perizia, istruttoria,ecc..) e periodiche (incasso rata), sarebbe proprio questo il caso, disponendo già dell'intera somma. Un prestito a tasso zero trentennale, se non mi sfugge qualcosa. Dopo 5 anni, avrete pagato 8.760 (circa, non di più comunque, la rata sale nel tempo essendo composta dalla sola quota capitale + spese incasso rata, rata numero 1 pari a 146 euro, rata numero 60 pari a 150 euro).Con i 3.400 euro guadagnati calcolati prima per l'affitto, dopo 5 anni: 17.000 (affitto riscosso) - 8.760 (mutuo) - 15.600 (affitto pagato) = -8758.
66.000 - 8758 = 57.242 euro sul conto e ancora 57.939 di quota capitale del mutuo da estinguere.
5) NON INVESTITE NELL'IMMOBILIARE: continuate a pagare l'affitto. Dopo 5 anni avrete pagato 15.600 euro di affito, ve ne resteranno 77.400. Magari nel frattempo mettete tutto su un conto deposito vincolato a 5 anni per un 2.2% netto (Rendimax), per 10.230 euro di interessi netti in 5 anni. Vi troverete quindi con 87.630 euro sul conto.
6) Spendete tutti i 93.000 in un mese e vivete di bei ricordi.
30 enne veneto, lavoratore dipendente da 1200 euro al mese calcolati da CUD, tempo indeterminato. Attualmente condivide l'affitto con un coinquilino, paga 260 euro al mese (quindi 3.120 euro annui). Situazione sentimentale in divenire, probabilmente andrà a convivere tra 2 anni, questa è una variabile.
Entra in possesso di 93.000 Euro. Supponiamo che attualmente lo stipendio sia sufficiente esattamente per le spese mensili (considerando l'affitto nelle spese), e consideriamo perciò solo la somma di 93.000 euro. Considerando che da qualche parte si deve pur vivere, cosa fareste?
1) COMPRATE CASA: comprate casa, in zona un bilocale con meno di 10 anni si trova con 93.000 euro, 83.000 di valore immobile e 10.000 tra spese di notaio, agenzia, tasse. Dopo 5 anni avrete risparmiato 15.600 euro di affitto, mettiamo 1000 euro all'anno tra manutenzioni e assicurazione; avrete sul conto 10.600 euro e un immobile.
2) COMPRATE CASA CASH PER METTERLA A REDDITO: li investite interamente nello stesso immobile che avreste comprato per darlo in affitto, per affittarlo a 480 euro al mese. 5.760 euro lordi all'anno.
Ipotizziamo con cedolare secca, ne restano 4.600. Teniamo 1.200 euro l'anno tra imu, fondo manutenzioni,sfitti, assicurazione, ecc...restano 3.400 euro netti all'anno.
Nel frattempo avete continuato a pagare i vosti 3.120 euro di affitto, guadagnando quindi 280 euro annui. Dopo 5 anni avrete sul conto 1400 euro, e un immobile affittato.
3) COMPRATE CON MUTUO PER METTERE A REDDITO (nello stesso comune di residenza): fate la stessa cosa del punto precedente, stesso immobile, con un mutuo a 30 anni, LTV 80%, tasso fisso, taeg 2,74% , rata di 264 euro al mese quindi 3.168 annui da pagare, a cui aggiungere 3.120 euro di affitto che state continuando a pagare, fanno 6.288 da cui togliere i 3.400 guadagnati con l'affitto = meno 2.888 euro.Nel frattempo avete investito il capitale che non avete usato per cominciare il mutuo, cioè 66.000 (93.000 - 20% valore immobile - spese notaio, agenzia, ecc) , in un conto deposito vincolato a 5 anni al 2.2% netto annuo, per 1.452 euro di interessi netti.
Dopo cinque anni avrete una perdita di 7.180 euro.Avrete quindi sul conto 58.820 euro, e ancora una quota capitale da rimborsare di 59.450 euro.
4) COMPRATE CASA CON MUTUO offset PER METTERE A REDDITO: stesso appartamento, sempre mutuo a 30 anni con LTV 80%. Ma con la tipologia di mutuo offset (sembra che solo CheBanca la fornisca sotto il nome di "Mutuo Risparmio") gli interessi vengono calcolati non dalla quota capitale residua, ma dalla differenza tra essa e la giacenza su un conto corrente "collegato" al mutuo. Quindi se avete una giacenza pari alla quota capitale per tutta la durata del mutuo, pagate solo le spese iniziali (perizia, istruttoria,ecc..) e periodiche (incasso rata), sarebbe proprio questo il caso, disponendo già dell'intera somma. Un prestito a tasso zero trentennale, se non mi sfugge qualcosa. Dopo 5 anni, avrete pagato 8.760 (circa, non di più comunque, la rata sale nel tempo essendo composta dalla sola quota capitale + spese incasso rata, rata numero 1 pari a 146 euro, rata numero 60 pari a 150 euro).Con i 3.400 euro guadagnati calcolati prima per l'affitto, dopo 5 anni: 17.000 (affitto riscosso) - 8.760 (mutuo) - 15.600 (affitto pagato) = -8758.
66.000 - 8758 = 57.242 euro sul conto e ancora 57.939 di quota capitale del mutuo da estinguere.
5) NON INVESTITE NELL'IMMOBILIARE: continuate a pagare l'affitto. Dopo 5 anni avrete pagato 15.600 euro di affito, ve ne resteranno 77.400. Magari nel frattempo mettete tutto su un conto deposito vincolato a 5 anni per un 2.2% netto (Rendimax), per 10.230 euro di interessi netti in 5 anni. Vi troverete quindi con 87.630 euro sul conto.
6) Spendete tutti i 93.000 in un mese e vivete di bei ricordi.