CDP: Buono Soluzione Futuro

[Nemor]

nel foglio rendita colonna k cella 2 c'è un riferimento di cella errato...
io non vedo altri bug...

Corretto..

 

[Nemor]

Scusate, un dubbio, (magari è solo che non ho sviscerato a sufficienza la cosa) derivante da questo:

In caso di rimborso anticipato durante la Fase di Rendita, al sottoscrittore verrà corrisposto un importo pari
alla somma degli interessi maturati fino al compimento del 65° anno di età e del capitale investito non ancora
rimborsati attraverso le rate.

Cioè, sono io che capisco male, o da qui sembrerebbe che gli interessi maturati nella fase di rendita non vengano calcolati nella composizione del montante residuo da rimborsare anticipatamente? Sta cosa non mi pare possibile...

Credo che la tua interpretazione sia corretta. Se chiedi il rimborso durante la fase di rendita, ti ridanno solo quello maturato ai 65 anni e nel caso si riprendono gli interessi successivi maturati.

 

[N€wU$er]

Credo che la tua interpretazione sia corretta. Se chiedi il rimborso durante la fase di rendita, ti ridanno solo quello maturato ai 65 anni e nel caso si riprendono gli interessi successivi maturati.

Io ho capito che gli interessi incassati durante la fase di rendita rimangono tuoi, mentre il montante maturato a 65 anni viene decuratato della quota di capitale già rimborsato nella fase di rendita. Ad esempio a 65 anni ho maturato 100 e durante la rendita ho incassato 40 (30 di capitale e 10 di interessi). Se chiedo il rimborso mi ridanno 70 (100-30).

 

[cloanto]

Qualcuno potrebbe riepilogare in poche righe il meccanismo del buono?

Se ho capito bene sono 2 fasi

1) fase di accumulo, versamento possibile tra i 40 e 54 anni
2) fase di rendita, tra i 65 e gli 80 anni

Il rendimento, al raggiungimento dei 65 anni, è pari al max tra 3.5% e la rivalutazione da inflazione?

 

[ilMerlo]

Credo che la tua interpretazione sia corretta. Se chiedi il rimborso durante la fase di rendita, ti ridanno solo quello maturato ai 65 anni e nel caso si riprendono gli interessi successivi maturati.

se è così però questa cosa meriterebbe un ricalcolo del rendimento minimo esatto dello strumento in casistiche del genere, in base all'esatta età di rimborso, soprattutto quando si fanno confronti con altri stumenti.
Inoltre a conti fatti si nota come dal 12° anno il capitale maturato al 65° anno di età è già completamente esaurito (visto che la rata è calcolata incorporando già anche gli interessi maturati durante tutti i 15 anni della fase di rendita)...quindi uno che ritirasse x dire a 78 anni (o in caso di premorienza), sarebbe virtualmente già "sotto"... Per questo mi pareva strano la cosa potesse stare in piedi così...
Boh

Magari sto facendo solo confusione io eh... chiederei a qualche super esperto di calcoli, come rrupoli se possibile, di dire come la vede lui

 

[ilMerlo]

Io ho capito che gli interessi incassati durante la fase di rendita rimangono tuoi, mentre il montante maturato a 65 anni viene decuratato della quota di capitale già rimborsato nella fase di rendita. Ad esempio a 65 anni ho maturato 100 e durante la rendita ho incassato 40 (30 di capitale e 10 di interessi). Se chiedo il rimborso mi ridanno 70.

Questo infatti è come dovrebbe essere direi...Però c'è questa frase "alla somma degli interessi maturati fino al compimento del 65° " che pare dire diversamente

 

[N€wU$er]

se è così però questa cosa meriterebbe un ricalcolo del rendimento minimo esatto dello strumento in casistiche del genere, in base all'esatta età di rimborso, soprattutto quando si fanno confronti con altri stumenti.
Inoltre a conti fatti si nota come dal 12° anno il capitale maturato al 65° anno di età è già completamente esaurito (visto che la rata è calcolata incorporando già anche gli interessi maturati durante tutti i 15 anni della fase di rendita)...quindi uno che ritirasse x dire a 78 anni (o in caso di premomorienza), sarebbe vistualmnete già "sotto"... Per questo mi pareva strano la cosa potesse stare in piedi così...
Boh

Magari sto facendo solo confusione io eh... chiederei a qualche super esperto di calcoli, come rrupoli se possibile, di dire come la vede lui

Come ho scritto sopra, secondo me l'interpretazione corretta è che gli interessi incassati nella fase di rendita restano tuoi, mentre il montante viene decurtato della sola quota di capitale già rimborsata in fase di rendita.

 

[N€wU$er]

Qualcuno potrebbe riepilogare in poche righe il meccanismo del buono?

Se ho capito bene sono 2 fasi

1) fase di accumulo, versamento possibile tra i 40 e 54 anni
2) fase di rendita, tra i 65 e gli 80 anni

Il rendimento, al raggiungimento dei 65 anni, è pari al max tra 3.5% e la rivalutazione da inflazione?

Esatto, anche se il rendimento minimo garantito varia in base all'età (min 3% e max 3.5%)

 

[ilMerlo]

Come ho scritto sopra, secondo me l'interpretazione corretta è che gli interessi incassati nella fase di rendita restano tuoi, mentre il montante viene decurtato della sola quota capitale già rimborsata in fase di rendita.

Tenderei anch'io infatti a pensare che sia così. Non può che essere così direi... Solo che appunto scritto in quel modo mi lasciava un po' il dubbio

 

[cloanto]

Esatto, anche se il rendimento minimo garantito varia in base all'età (min 3% e max 3.5%)

Si si, avevo dato erroneamente per scontati i 40 anni.
Non mi son chiari però un paio di aspetti
1) quant'è l'interesse previsto per riscatto ante 65
2) quanto è l'interesse previsto per riscatto tra 65 e 80

Inoltre: è stato già creato un simulatore xlsx per i BFP soluzione futuro?

 

[N€wU$er]

Si si, avevo dato erroneamente per scontati i 40 anni.
Non mi son chiari però un paio di aspetti
1) quant'è l'interesse previsto per riscatto ante 65
2) quanto è l'interesse previsto per riscatto tra 65 e 80

Trovi tutto nel foglio informativo linkato nel primo post della discussione. Il riscatto prima dei 65 anni è molto penalizzante, i tassi applicati variano dallo 0% allo 0.75% in base agli anni di detenzione. In fase di rendita il tasso è il 3.5% per tutti.

 

[senzapacevago]

se posso dire la mia.... finchè non esce il calcolatore di CdP che calcola anche i rimborsi in fase di rendita la vedo dura capire cosa intendano fra le righe delle condizioni contrattuali.

Il calcolatore di Poste permette di sapere l'importo della ratax15anni o l'importo riscuotibile a scadenza dei 65 anni ..ma non calcola rimborsi intermedi in fasi di rendita. Quindi a meno che qua dentro non ci siano dei bravi matematici la vedo dura......

 

[ariesv]

Ringrazio di cuore il maestro @rrupoli ed anche @Nemor per le analisi e gli spunti di riflessione (il "trucco" del semi-compleanno è davvero subdolo, e visto che sono pure nato in un mese sfortunato è un dettaglio che mi può tornare utile).

Ho una situazione finanziaria lavorativa e familiare un po' complicata.
Ho un ptm con diversi zeri, ma ho quasi la certezza che non vorrò/potrò continuare a lavorare fino ai 65-67/68 (età pensione Inps).
Quindi, sulle questioni previdenziali dai 65 in poi, ma anche da adesso a quel traguardo, devo stare molto attento nel rimanere in "equilibrio".

Avevo aderito con circa il 20% del mio ptm sul BO65 proprio in ottica di integrazione alla pensione Inps.

Mi intrigava soprattutto il meccanismo della rendita.

A 65 anni mi sarebbe piaciuto potermi permettere di spegnere il cervello (o almeno quello che mi rimarrà...) e semplicemente ricevere ogni mese la rendita da Inps+fondo pensione (se non l'avrò svuotato prima tramite RITA...)+BO65.

Giustamente rrupoli sottolinea il fatto della "doppia/tripla scommessa":
-passaggio da BO65 a BSF
-inflazione media dalla sottoscrizione di BO65 e/o BSF alla data del 65esimo compleanno
-situazione tassi nell'anno del 65esimo compleanno

Non vorrei che, anche facendo uno "spezzatino" (ad es. trasferire il 50% del BO65 sul BSF) ridurmi ai 65 anni a dover comunque rinunciare alla rendita per via di avverse condizioni di mercato.

A quel punto sarebbe stato meglio aver messo quel 20% del mio ptm su uno SWDA o VWCE e tanti saluti.
Ai 65 anni liquidare tutto e iniziare a prelevare periodicamente una quota per integrare la pensione Inps.

D'accordo che con questi prodotti postali c'è il vantaggio in caso di bisogno di poter prelevare una cifra sempre "a 100" senza sottostare ai saliscendi del mercato (se avessi ad esempio investito in titoli MOT o azionari).
Ma quanto "vale" questo beneficio ? Come si fa a quantificarlo ?

Circa un 30% di ptm l'ho comunque su azionario globale (tramite LifeStrategy e altri Etf a distribuzione) e il resto obbligazioni globali (sempre tramite LS e altri Etf obbligazionari) e in titoli a breve (obbligazioni "corte" e CD svincolabili) per poter gestire gli anni incerti da qui fino alla pensione.

Peccato. Non sono Otelma e non ho la sfera di cristallo e il futuro (per fortuna o per sfortuna) rimane per tutti un enigma.

Grazie @rrupoli veramente gentile.
@ortis situazione simile alla tua (54 anni BO65 comprati nel 2021) , ho deciso che non farò lo switch da BO65 a BSF, anche a me allettava l'idea di una rendita mensile, ma quando scadranno si deciderà in base ai tassi in quel momento di ritirare il capitale ed investirlo in altro e rinunciare alla fase di rendita per qualcosa di più redditizio.
Certo il fatto che il BSF rende in fase di rendita 3,5 contro i 2,25 del BO65 un minimo amaro in bocca me lo lascia.

 

[JaiGuru72]

Secondo me gli investimenti a lungo termine vanno bene in età più giovane soprattutto per aumentare quanto più possibile il valore del proprio patrimonio una volta arrivati a 55 anni bisogna iniziare a rallentare con il lungo termine raccogliere i propri frutti e consolidare il proprio patrimonio.

Esattamente. E' quello che sto facendo io.

E' negli anni giovanili che bisogna pensare ad accumulare il più possibile. Poi si deve passare alla fase mantenimento/consolidamento.

Arrivato a 51 anni sto approfittando dell'ondata di rialzi dei tassi di questo periodo per crearmi ulteriori cuscinetti in ottica 50 >>70 anni, altrimenti non ci avrei neanche pensato. Il caso ha voluto che proprio in fase di scadenza delle ondate di buoni postali fatte quando ero un baldo 25/30enne... si scatenasse un'ondata inflattiva che ha portato ai noti rialzi BCE.

Chi ero io per far finta di nulla? Piatto ricco... mi ci ficco (cit.)

Di certo a 70/75 anni non mi ci vedo ancora sul FOL a discutere di come raddoppiare il capitale

 

[cloanto]

Trovi tutto nel foglio informativo linkato nel primo post della discussione. Il riscatto prima dei 65 anni è molto penalizzante, i tassi applicati variano dallo 0% allo 0.75% in base agli anni di detenzione. In fase di rendita il tasso è il 3.5% per tutti.

Ho fatto un piccolo file online come simulatore.
Magari potrei allargarlo inserendo varie ipotesi di scenario per il tasso di inflazione o per il riscatto.

 

[cloanto]

se posso dire la mia.... finchè non esce il calcolatore di CdP che calcola anche i rimborsi in fase di rendita la vedo dura capire cosa intendano fra le righe delle condizioni contrattuali.

Il calcolatore di Poste permette di sapere l'importo della ratax15anni o l'importo riscuotibile a scadenza dei 65 anni ..ma non calcola rimborsi intermedi in fasi di rendita. Quindi a meno che qua dentro non ci siano dei bravi matematici la vedo dura......

Sto implementando questa funzione.
Mettiamo che la rata sia 10 e il valore a 65 anni sia 500, teoricamente il valore di riscatto dopo es. 15 mesi (cioè a 66 anni e 3 mesi) dovrebbe essere pari a:

500 - 10 * 15 = 350

Così almeno l'ho capita io.

 

[ortis]

Ho fatto un piccolo file online come simulatore.
Magari potrei allargarlo inserendo varie ipotesi di scenario per il tasso di inflazione o per il riscatto.

Grazie, molto interessante.

Posso chiedere su quale sistema cloud lo hai realizzato ?

Mi sembra proprio che non sia stato fatto su Google sheets.

 

[cloanto]

Grazie, molto interessante.

Posso chiedere su quale sistema cloud lo hai realizzato ?

Mi sembra proprio che non sia stato fatto su Google sheets.

No
Ho realizzato il file su excel e ho fatto upload sul primo servizio che mi restituiva Google per sharing di file xlsx

 

[ortis]

No
Ho realizzato il file su excel e ho fatto upload sul primo servizio che mi restituiva Google per sharing di file xlsx

Grazie, non lo conoscevo.
Molto interessante.

 

[cloanto]

Grazie, non lo conoscevo.
Molto interessante.

Purtroppo i formati sono nella modalità americana e non sono particolarmente intuitivi. Devo vedere se da formato celle posso settarle prima dell'upload.

Se comunque fai il download su locale te lo apre nel formato del tuo PC.