lucagubello
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ti faccio una domanda nell'altro thread allora.
Intanto grazie, anche se sono concetti per me ancora un po difficili.
CDP: Buono Soluzione Futuro
- Creatore Discussione Nemor
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Intanto grazie, anche se sono concetti per me ancora un po difficili.
mi sto convincendo a svuotare un CD svincolabile e riversare tutto in questo prodotto, ma:
1) ma si puo' fare tutto on line con libretto smart ( senza conto banco posta)?
2) se il mio libretto smart NON è cointestato, posso acquistare BNF per mia moglie ( lei non ha ne conto banco posta, ne libretto smart)
grazie
1) ma si puo' fare tutto on line con libretto smart ( senza conto banco posta)?
2) se il mio libretto smart NON è cointestato, posso acquistare BNF per mia moglie ( lei non ha ne conto banco posta, ne libretto smart)
grazie
1) ok
2) ti suggerirei di mandarla all'UP ad aprire libretto, così può associare il suo conto bancario per l'alimentazione del libretto e acquistare il Buono direttamente allo sportello. Tanto è sufficiente prendere un appuntamento, non c'è coda da fare.
Nemor
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Come ti ha detto giustamente rrupoli, e' difficile fare paragoni tra strumenti con scadenza molto diverse ( es. 2033 e BSF ), comunque ad oggi il 2033 rende attorno ad un 2% lordo + inflazione del periodo. Un paragone potrebbe avere senso se hai sui 54 anni, ma parlavi di 35/40 anni..
Il 2039 non lo prenderei in considerazione perche' ha una cedola ben piu' alta, 2,4% annuo, ma giusto per darti l'informazione a scadenza ( composta, ossia ipotizzando un reinvestimento delle cedole con i tassi attuali di mercato ) rende un 2,35% + inflazione
Nemor
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1) SI
2) Lo puoi fare solo a tuo nome, se da quello che ho capito e' intestato a te.
lucagubello
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ecco ma non ho capito questo ragionamento; proprio perché ha una cedola più alta , fissa e garantita , oltre l'inflazione e il suo storico inflazionistico è ancora basso, non sarebbe da preferire questo agli altri, sempre in caso di 30 40 enne?
Nemor
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Dipende principalmente da quello che cerchi e dalla scadenza.. Con i tassi attuali alti, i BTP con cedola bassa hanno "scontata" nella loro quotazione il tasso di rendimento a scadenza ( e quindi devi aspettare la scadenza per prenderti il grosso ). Per gli altri BTP con cedola piu' alta, il rendimento a scadenza e' calcolato come se riesci a reinvestire le cedola ai tassi attuali.. Molto probabilmente di qui a non molto la BCE iniziera' a tagliare i tassi, quindi supporre di poter reinvestire poi le cedola ai tassi attuali e' un puro calcolo, quindi tanta teoria e poca pratica. Comunque ti consiglio di approfondire meglio come funzionano gli strumenti ed i rendimenti.
freethink
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Salve, vorrei investire 20000 in buono soluzione futuro. Ho letto il primo post ed i fogli informativi e ricreato un foglio excel di simulazione "grossolana" e la cifra dei fogli informativi relativi al ritiro a 65 anni risulta corretta, invece per quanto riguarda la cifra erogata in rendita non risulta e per l'esattezza con la mia simulazione restano circa 600 euro da erogare.
Ho calcolato un interesse annuale del 3,5% con tassazione al 12,5% e interessi ricapitalizzanti sulla cifra rimanente.
Che tutto ciò abbia a che fare con la rendita "alla francese" menzionata nel foglio informativo? Come funziona? Grazie a chiunque mi voglia aiutare!
Ho calcolato un interesse annuale del 3,5% con tassazione al 12,5% e interessi ricapitalizzanti sulla cifra rimanente.
Che tutto ciò abbia a che fare con la rendita "alla francese" menzionata nel foglio informativo? Come funziona? Grazie a chiunque mi voglia aiutare!
Nemor
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A me sembrano tornare i numeri utilizzando applicazione e fogli in prima pagina, caso ipotizzato sottoscrittore nato il 15/06/1970 che ha investito 100k oggi ( excel ultima colonna per la rata mensile al netto delle imposte, ma senza il bollo ), differisce di 0,12 euro rispetto alla rata calcolata dall'applicativo ( utilizzando la formula di CDP ), ma i numeri sono quelli.. Tasso in fase di rendita 3,18% netto
La seconda schermata da dove è tratta
ortis
Tempus Fugit
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ortis
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Volevo accedere con SPID al sito delle entrate per una richiesta di uno dei miei genitori per un duplicato del codice fiscale.
Sito non accessibile, provare più tardi.
O c'è un sovraccarico di utenti, o qualche hacker russo
rrupoli
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CDP continua purtroppo a peccare di scarsa trasparenza nella descrizione della fase di rendita (questo vale sia per il BO65, sia per il BSF).
CDP si limita a pubblicare il coefficiente che permette di determinare l'importo della rata mensile netta (al lordo dei bolli) ma non indica quale sia l'algoritmo che conduca a tale specifico valore.
Per trasparenza CDP avrebbe dovuto pubblicare una tabella con l'intero sviluppo del prestito con ammortamento alla francese, permettendo ad un comune mortale (a digiuno di matematica finanziaria) di conoscere l'esatto importo del capitale residuo restituito in caso di richiesta di rimborso anticipato durante la fase di rendita.
In alternativa avrebbe dovuto mettere a disposizione un simulatore che permettesse di sviluppare il piano di ammortamento di uno specifico BO65/BSF (sul sito CDP è presente il link di un simulatore non ancora attivo dopo un mese dall'emissione del BSF).
Data la latitanza di CDP occorre sviluppare in autonomia il piano di ammortamento alla francese, cercando di approssimare il più possibile i coefficienti di rendita (se l'errore sulla rata di rendita supera 1-2 centesimi è molto probabile che l'algoritmo sviluppato non corrisponda esattamente a quello adottato da CDP e che sia quindi un algoritmo approssimato).
Per sviluppare un piano di ammortamento alla francese occorre saper padroneggiare la matematica finanziaria di base spiegata nel terzo quaderno, in particolare occorre saper manipolare una rendita periodica posticipata a rate costanti in regime di capitalizzazione composta.
Una possibile scorciatoia per chi è privo di queste nozioni consiste nell'adottare la funzione RATA di Excel.
Standardizziamo il caso di un neo 40enne che investe 100k nel BSF.
Calcoliamo il montante lordo a scadenza della fase di accumulo:
Montante lordo BSF = 100k * 1,035^25 = 236324,50 Euro
Usiamo ora la funzione RATA di Excel per determinare l'importo della rata mensile lorda:
RATA(0,035/12;180;-236324,50;;0) = 1689,44 Euro
Nell'ammortamento alla francese la rata è costante ed è composta da una quota capitale e da una quota interessi.
Il primo mese di rendita ti verrà pagata quindi una rata lorda di 1689,44 Euro composta da:
Quota interessi lordi = Capitale lordo residuo * 0,035/12 = 236324,50 * 0,035/12 = 689,28 Euro
Quota capitale lorda = Rata lorda - Quota interessi lordi = 1689,44 - 689,28 = 1000,16 Euro
Capitale residuo lordo = Capitale residuo lordo precedente - Quota capitale lorda = 236324,50 - 1000,16 = 235324,34 Euro
Il secondo mese di rendita ti verrà pagata la medesima rata lorda composta da:
Quota interessi lordi = Capitale lordo residuo * 0,035/12 = 235324,34 * 0,035/12 = 686,36 Euro
Quota capitale lorda = Rata lorda - Quota interessi lordi = 1689,44 - 686,36 = 1003,08 Euro
Capitale residuo lordo = Capitale residuo lordo precedente - Quota capitale lorda = 235324,34 - 1003,08 = 234321,26 Euro
Procedi con lo stesso algoritmo fino al 180esimo mese di rendita in cui "magicamente" il capitale residuo risulterà pari a zero, cioè CDP avrà restituito tutto il capitale che gli hai prestato e non deve quindi corrispondere ulteriori interessi.
Quello descritto è l'impianto base dello sviluppo di un piano di ammortamento alla francese.
Una volta capito il meccanismo puoi ottenere lo sviluppo completo usando un tool online come il seguente:
Calcolo Rata del Mutuo e Piano di Ammortamento
Se CDP avesse deciso di pagarti 180 rate mensili lorde di pari importo avremmo dovuto solo applicare mese per mese l'imposta sostitutiva (12,5%) alla quota interessi e l'imposta sostitutiva alla parte imponibile della quota capitale (non su tutta la quota capitale ma solo sulla plusvalenza generata durante la fase di accumulo) per ottenere la rata netta mensile (leggermente crescente) senza ambiguità.
Ma CDP ha stabilito che ad essere costante non deve essere la rata mensile lorda bensì la rata mensile netta (al lordo dell'imposta di bollo):
Per riuscire a rendere costanti le rate nette occorre quindi un passaggio ulteriore che non è dato conoscere e che quindi può essere solo ipotizzato.
Vi sono diversi modi per farlo ed il risultato deve condurre ad una rata mensile netta con un errore massimo di 1-2 centesimi (tolleranza ammessa per eventuali arrotondamenti centesimali operati da CDP nello sviluppo del piano di ammortamento).
Valori di rendita anche solo di poco superiori (od inferiori) a quella espressa dai coefficienti di rendita implicano che non si è riprodotto l'esatto algoritmo adottato da CDP, il quale continuerà a rimanere oscuro fino alla pubblicazione, se mai avverrà, dello sviluppo completo dell'ammortamento alla francese.
Di fatto oggi CDP non permette al comune risparmiatore di conoscere l'esatto ammontare del capitale che gli verrà restituito in caso di rimborso anticipato (volontario o automatico per decesso) in uno specifico mese ed anno della fase di rendita e questo purtroppo è abbastanza grave in termini di trasparenza.
Ultima modifica:
Nemor
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Alla fine ho risolto solo adesso, ma che fatica ! Incredibile che con le poste qualsiasi cosa e' sfiancante !Volevo accedere con SPID al sito delle entrate per una richiesta di uno dei miei genitori per un duplicato del codice fiscale.
Sito non accessibile, provare più tardi.
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ortis
Tempus Fugit
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Assolutamente si. Checchè ne dica il fanboy del Garda.
Mi ricordo ancora con terrore la giornata persa per avere indietro i miei soldi dopo che mi era scaduta quell'offerta supersmart (o nome simile) sul libretto smart.
Un'odissea.
Nemor
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Dipende anche con chi ti ritrovi allo sportello.. Nel mio caso, tra le tante volte, sono stato fortunato almeno in un paio di occasioni, la prima volta aperto il libretto smart allo sportello trovato operatrice gentilissima e molto capace, ha fatto tutti nel giro di 5 minuti, la seconda volta per aprire il conto online a mio padre ( aveva solo il solito conto "cartaceo" per corrispondenza ), fortuna ho trovato due operatrici anche qui gentili, perche' mi dicevano che per attivare il conto online, mio padre sarebbe dovuto andare all'ufficio dove aveva aperto il conto cartaceo, alla fine hanno fatto tutto loro nell'ufficio "sbagliato" se vogliamo dire cosi'.
ortis
Tempus Fugit
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Io l'ho associato ad un conto corrente PostaClick.
Dal libretto smart, solo per tirar fuori i soldi da un'offerta supersmart ho dovuto sputare sangue (pensa che alla fine, facendo una scenata, mi sono fatto emettere un assegno circolare e poi sono dovuto andare fisicamente nell'altra banca a versarlo).
Never again.
Consiglio caldamente anch'io di avere un c/c alle poste, se si vuole usufruire della rendita.
Nemor
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Probabile, nel mio caso mancano ancora 23 anni, spero di poterlo quantomeno scoprire