Che fareste al mio posto?

[Altopiano_Gentile]

Ma anche per quanto riguarda il discorso scuola, perchè non sarebbe tagliabile?

Se si tratta di asilo nido può risolvere semplicemente portando i due bambini a casa dei nonni, se invece si tratta di scuola materna oppure scuola elementare possono benissimo andare in una scuola statale che è gratis anzichè spendere 900 euro al mese per la scuola privata.

La scuola è un investimento. Poi oggi la pubblica è mal frequentata.

I nonni devono essere nelle condizioni di salute per badare ai nipoti, se sono rincoglioniti, malati e si addormentano sul divano meglio lasciare pedere. Basta un errore e succede una disgrazia.

 

[ispuligidenie]

Che situazione paradossale …
da non crederci che sia vero…
comunque la cosa più rapida per rimetterti in carreggiata e capire se la vendita della casa ti fa rientrare delle spese…
a quel punto prendi una casa più piccola, tempo due anni, ti crei ke fondamenta finanziarie della tua famiglia, che a seguito del tue entrate già dovevi avere e fare, nel contempo i tassi si riabbassano, ti acquisti una nuova casa, quella dei tuoi sogni, con la differenza che hai il cash…e che vi serva di lezione.
voglio immaginare che la vostra professione non sia legata a nessun aspetto finanziario/numerico ( tipo siete medici, professori universitari in discipline umanistiche, influencer, e non siete commercialisti per esempio).
fate un passo indietro per poterne fare due fra un po’ di tempo…

 

[Skywalker1983]

Scusa ma fatico davvero a pensare che con 12K netti al mese si possa avere qualsiasi tipi di problema finanziario. E' un'entrata che dovrebbe permettervi di vivere agiatamente senza debiti avendo un pò di oculatezza.

 

[Iron1985]

Che situazione paradossale …
da non crederci che sia vero…
comunque la cosa più rapida per rimetterti in carreggiata e capire se la vendita della casa ti fa rientrare delle spese…
a quel punto prendi una casa più piccola, tempo due anni, ti crei ke fondamenta finanziarie della tua famiglia, che a seguito del tue entrate già dovevi avere e fare, nel contempo i tassi si riabbassano, ti acquisti una nuova casa, quella dei tuoi sogni, con la differenza che hai il cash…e che vi serva di lezione.
voglio immaginare che la vostra professione non sia legata a nessun aspetto finanziario/numerico ( tipo siete medici, professori universitari in discipline umanistiche, influencer, e non siete commercialisti per esempio).
fate un passo indietro per poterne fare due fra un po’ di tempo…

Grazie per il consiglio, alla fine mi trovo in questa situazione a causa dell'aumento sproposito del costo della ristrutturazione, esploso con tutti i vari bonus. Sicuramente la vendita della casa coprirebbe di gran lunga tutte le spese, ma non è un opzione. La ristrutturazione ci è durata 3 anni e non abbiamo intenzione di fare un altro trasloco. Piuttosto "tengo botta" per i prossimi 3-4anni, dopodichè ricomincio ad accumulare cash in maniera consistente (fermo restando che, come detto, anche in in questo periodo avrei una capacità di accumulo di circa 15k/anno)

 

[potamo]

Se posso esprimere un parere più che un consiglio vorrei riassumere un po' di concetti letti in queste risposte e analizzarle dal mio punto di vista.
La signora delle pulizie per conto mio è il primo taglio da fare. La casa si può pulire in due mica deve fare solo la moglie non siamo più nel medioevo. Questo a meno che la moglie non sia part time e tu a tempo pieno, altrimenti ovvio che sarebbe una sua mansione. Scuola privata: che scuola? A mio avviso asilo ed elementari hanno poco senso private così costose. I nonni lasciamoli stare, nella mia esperienza se non sono presi saltuariamente fanno più male che bene essendo spesso troppo accondiscendenti e inculcando mentalità di un secolo fa.
Valuta quali spese accessorie/divertimenti puoi tagliare momentaneamente. I prestiti andranno via via ad estinguersi, poi potrai tornare ad un tenore di vita più elevato. Inoltre farebbe bene anche ai figli riportarli un po' con i piedi per terra.
Non prenderla a male, ma certo che ci hai dato dentro con gli indebitamenti per avere preoccupazioni economiche con delle entrate del genere.

 

[Warren Buffetto]

Mia nonna con 3 bambini piccoli faceva tutto da sola, senza nessuna donna delle pulizie che la aiutasse. Stessa cosa mia mamma con 2 bambini piccoli.

Ed entrambe lavoravano anche, non erano casalinghe.

Se ce la hanno fatta benissimo loro, ce la possono fare tutti.

Quindi anche i maschietti…

Più che altro è che le donne di oggi sono cresciute in un contesto differente e hanno acquisito una mentalità diversa, quindi quello che manca a loro è solo la voglia, nient'altro.

La stessa voglia che manca ai maschietti come te!?!?

 

[Tabpozz]

Non mi pare che tu abbia tante soluzioni, avete scelto di investire oltre 400k tra mutuo e ristrutturazioni in un immobile senza avere tantissima liquidità a copertura. Avete entrate decisamente sopra la media ma:
- siete indebitati al 50% (considerando anche l'1,5k/mese che metti da parte per il debito);
- un altro 30-35% ve lo mangiate in spese non volendo ridurre uno stile di vita comunque non da tutti (scuola privata, signora delle pulizie).

Tra l'altro non vedo chissà che miglioramenti dal 2026 in poi. Vengono meno 2k/mese di prestito, ma dici già che anche le vostre entrate caleranno altrettanto. Qualche miglioramento lo avrete soltanto da metà 2027, ovvero 4 anni da adesso, sempre che non escano fuori altri costosi sfizi (scuola di equitazione per le bimbe, una seconda macchina...).

Francamente, penso siate due persone davvero in gamba nei vostri rispettivi campi se guadagnate 10-12k in due al mese, altrimenti non si spiega. E la maggior parte delle persone che hanno risposto al thread di questo sono solo invidiosi. Ma state vivendo la vostra vita ad un ritmo non sostenibile per costruirvi una rendita finanziaria che il vostro flusso di entrate fortemente consiglierebbe.

 

[ocampana]

Il tuo problema è nel 2025, quando il tuo reddito calerà del 16%. Se non riduci qualcosa, non metterai via nulla e calerà il tuo tenore di vita anche se non vuoi.

Se possibile riduci alcune spese per avere 2k€ di flusso di cassa tolti gli 1.5k€ che metti da parte per le spese della casa, così potresti puntare a estinguere subito uno dei debito da 30k€ con la liquidità. Questo ti porterebbe subito a un risparmio di 3k€/mese ed in 10 mesi ripristineresti la scorta. Certo c'è un po' di rischio, ma inizi a prepararti per il 2025. Poi o aspetti altri 10 mesi e fai fuori l'altro debito da 30k€ o ripeti la manovra polverizzando la riserva. A quel punto arrivi al 2025 stabile. Sovraindebitato ma stabile.

Non so se sono riuscito a spiegarmi, ma con 500€ di risparmi al mese ed un minimo di coraggio in due anni ti liberi di 2k€/mese che è quello che ti serve per resistere.

PS: urgono pianificazione e rendicontazione serie delle spese, nei tuoi vari post non ci sono numeri coerenti. Se dici di mettere via 1500€/mese sono 18000€/anno, non 15000...

Ps: l'assicurazione vita copre solo 268k€? E gli altri 160k€? Quello è un rischio troppo grosso per rischiare che sia scoperto.

 

[Flashz]

La scuola è un investimento.

Scusa ma la scuola materna e/o la scuola elementare privata che investimenti sarebbero?

Un conto se parliamo di università privata e allora okay, lì cambia tutto, in quanto scrivere nel curriculum che hai una laurea alla Bocconi piuttosto che una laurea in una università sconosciuta del sud Italia cambia molto, però per asilo ed elementari (e aggiungerei anche le medie come minimo) andare in una scuola privata sono soldi buttati.

Quando i figli dell'utente del post saranno grandi, mica devono scrivere nel curriculum quale scuola hanno fatto alle elementari, e nessuno ai colloqui di lavoro mai glielo chiederà. Davvero non capisco in che modo possa essere un investimento mandare proprio figlio in una scuola elementare privata.

 

[hackjazz]

Premesso che ho delle difficoltà a capire come con 12 k si possano avere problemi finanziari, analizzando la situazione:

Stipendio netto tra me e mia moglie: 12k/mese (fino al 2025, poi calerà a 10k/mese)
Mutuo: 1.0k/mese (contratto 2020, 268k+assicurazione vita, 30 anni, tasso fisso 1,25%) ok, non trattabile
Prestito 1: 1.0k/mese fino a settembre 2025 (30k di prestito contratti a settembre 2022) qual'è il tasso di interesse? potrebbe valere la pena accorpare il debito con tasso di interesse inferiore
Prestito 2: 1.0k/mese fino a gennaio 2026 (30k di prestito contratti a gennaio 2023) vedi sopra
Prestito 3: 1.0k/mese fino a maggio 2027 (50k di prestito contratti a maggio 2022)vedi sopra
Rata auto: 400€/mese fino a 2027 ok
Debiti vero terzi (saldo lavori casa):50k€

tra 3.5 e 4.5k al mese, per vivere in 4, sono uno sproposito.
1800 € di scuole private + 350 € per le pulizie = 2150 €
Significa che 2 k al mese, grossomodo, se ne vanno per cibo, vestiti etc etc
E' praticamente il budget TOTALE di una famiglia tipo in Italia

Il disavanzo mensile è di 3 k, di cui 1.5 k se ne vanno per ripagare il saldo dei lavori di casa.
Quindi avanzi mensilmente le entrate mensile di un monoreddito, non mi pare poco!

Al netto di provare a ristrutturare il debito dei 110 k di prestito + 50 k di debiti per il saldo dei lavori, la cosa fondamentale a mio parere è tagliare le spese.

 

[Iron1985]

Quindi, riassumendo, la maggior parte di voi mi consigli di non intraprendere (ulteriori) azioni finanziarie ma piuttosto di tagliare le spese per ripagare i debiti/finanziamenti il prima possibile.

 

[ispuligidenie]

Quindi, riassumendo, la maggior parte di voi mi consigli di non intraprendere (ulteriori) azioni finanziarie ma piuttosto di tagliare le spese per ripagare i debiti/finanziamenti il prima possibile.

Buongiono, se taglia la signora delle pulizie tempo 6/12 mesi e si ritrova di fronte ad un divorzista...

 

[123abc]

Mia opinione:
- spero che i vostri lavori siano solidi sia come entrate sia come stabilità;
- siete entrati nell'ottica dell'indebitamento con troppa superficialità quando invece sono scelte che dovrebbero essere fatte con morigeratezza, quindi tenete duro fino al 2027 (sono poi meno di 4 anni da oggi) nel ripagare e chiudere i debiti extra rispetto al mutuo con l'idea TASSATIVA che, chiusi questi, non ne aprirete altri;
- anche per l'auto finite di ripagare le rate nel 2027 e cercate di non farvi venire la scimmia per cambiarla prima del tempo e fare altri debiti che sarebbero inutili;
- nonostante l'eccesso di debiti (e di oneri al loro servizio) state comunque risparmiando 3k al mese che è comunque il 25% delle entrate (non ho capito bene, i 1,5k che stai mettendo da parte al mese servono per coprire i 50k di debito residuo che non sono coperti da finanziamenti?);
- guardando avanti da settembre 2025 il risparmio mensile salirebbe a 4k al mese (esaurito il primo prestito), per ridiscendere a 3k dal 2026 (esaurito il secondo prestito e ridotti i vostri introiti), per risalire a 4k al mese dal 2027 (esaurito il terzo prestito) che diventeranno 4,4k alla chiusura dell'ultimo prestito per l'auto. A questa data quindi arrivereste ad innalzare il risparmio a 4,4k mensili pur abbassando gli introiti a 10k salendo quindi a risparmiare quasi il 50% del reddito netto, che secondo me è un valore di tutto rispetto;
- lascerei perdere tutti i discorsi su scuole e donna delle pulizie perchè se avete fatte queste scelte credo che siano funzionali ai vostri impegni lavorativi "importanti"; se invece così non fosse potreste rivedere qualcosa in merito.

 

[potamo]

Quindi, riassumendo, la maggior parte di voi mi consigli di non intraprendere (ulteriori) azioni finanziarie ma piuttosto di tagliare le spese per ripagare i debiti/finanziamenti il prima possibile.

Secondo me sì. Sì tratta comunque per un periodo limitato, se non altro immagino che la " lezione" sia servita a valutare meglio prima di contrarre ulteriori debiti
Con le vostre entrate penso sia giusto che abbiate un tenore di vita superiore all'italiano medio, ma, sempre secondo me, vi siete lasciati prendere un po' troppo la mano. Avete ampio margine per fare fronte a tutto, si tratta solo di ridimensionarsi ( tra l'altro temporaneamente) un po'

 

[Iron1985]

Sicuramente la lezione è stata appresa. Anche se, come ho avuto modo di spiegare, purtroppo non ho avuto molta scelta quando ho dovuto contrarre i debiti 1, 2 e 3 in quanto - diversamente - non avrei potuto completare i lavori di casa. Auto a parte, non abbiamo e non contrarremmo ulteriori debiti per beni di consumo (discorso a parte è un potenziale mutuo per un acquisto immobile da investimento, verso il 2026-27)

 

[Iron1985]

Mia opinione:
- spero che i vostri lavori siano solidi sia come entrate sia come stabilità;
- siete entrati nell'ottica dell'indebitamento con troppa superficialità quando invece sono scelte che dovrebbero essere fatte con morigeratezza, quindi tenete duro fino al 2027 (sono poi meno di 4 anni da oggi) nel ripagare e chiudere i debiti extra rispetto al mutuo con l'idea TASSATIVA che, chiusi questi, non ne aprirete altri;
- anche per l'auto finite di ripagare le rate nel 2027 e cercate di non farvi venire la scimmia per cambiarla prima del tempo e fare altri debiti che sarebbero inutili;
- nonostante l'eccesso di debiti (e di oneri al loro servizio) state comunque risparmiando 3k al mese che è comunque il 25% delle entrate (non ho capito bene, i 1,5k che stai mettendo da parte al mese servono per coprire i 50k di debito residuo che non sono coperti da finanziamenti?);
- guardando avanti da settembre 2025 il risparmio mensile salirebbe a 4k al mese (esaurito il primo prestito), per ridiscendere a 3k dal 2026 (esaurito il secondo prestito e ridotti i vostri introiti), per risalire a 4k al mese dal 2027 (esaurito il terzo prestito) che diventeranno 4,4k alla chiusura dell'ultimo prestito per l'auto. A questa data quindi arrivereste ad innalzare il risparmio a 4,4k mensili pur abbassando gli introiti a 10k salendo quindi a risparmiare quasi il 50% del reddito netto, che secondo me è un valore di tutto rispetto;
- lascerei perdere tutti i discorsi su scuole e donna delle pulizie perchè se avete fatte queste scelte credo che siano funzionali ai vostri impegni lavorativi "importanti"; se invece così non fosse potreste rivedere qualcosa in merito.

Si, il quadro è corretto (gli 1,5k servono per ripagare i 50 non coperti da finanziamenti) e concordo sul fatto che tutto sommato l'outlook rimane assolutamente positivo (purché si tenga la barra dritta).

 

[Cioccapiatti]

"Prestito 1: 1.0k/mese fino a settembre 2025 (30k di prestito contratti a settembre 2022) qual'è il tasso di interesse? potrebbe valere la pena accorpare il debito con tasso di interesse inferiore
Prestito 2: 1.0k/mese fino a gennaio 2026 (30k di prestito contratti a gennaio 2023) vedi sopra
Prestito 3: 1.0k/mese fino a maggio 2027 (50k di prestito"
.
Chiuderei uno dei 3 il prima possibile in modo da avere un +1000/mese, possibilmente il più lungo (3 più avanti) oppure il (2 subito) e gli altri a seguire, in base però ai 50K non finanziati che non so che scadenza hanno.
Il mutuo casa fisso all'1,25 non lo toccherei visto l'ottimo tasso (anche se lungo), magari surrogare ed accorciare tra qualche anno quando scenderanno i tassi.
Tagliare qualche spesa superflua (non certo scuole e pulizie) e non acquistare più nulla a rate anche se piccole (ad es. Elettronica/vacanze ecc)

 

[cthulhu]

Io inizierei a spendere meno e ripianare i debiti ...
Altrimenti è un circolo vizi

Sicuramente la lezione è stata appresa. Anche se, come ho avuto modo di spiegare, purtroppo non ho avuto molta scelta quando ho dovuto contrarre i debiti 1, 2 e 3 in quanto - diversamente - non avrei potuto completare i lavori di casa. Auto a parte, non abbiamo e non contrarremmo ulteriori debiti per beni di consumo (discorso a parte è un potenziale mutuo per un acquisto immobile da investimento, verso il 2026-27)

Senza offesa, gli stipendi alti non servono per contrarre debiti alti. Questa è una visione lato creditore fatta per strozzare il debitore.
Sdoganato ciò temo vi sia davvero da rivedere qualcosa nello stile di vita, magari non tagliando in toto una spesa ma tagliandone una parte.
Meno donna pulizie, meno svaghi, ristrutturazione dilatata nel tempo.
Mi auguro che ciò non crei problemi con la moglie altrimenti crolla tutto.
È molto difficile arretrare da uno stile di vita stra agiato ad uno comunque agiato ma fatto di rinunce.

 

[Benjamin_Malaussène]

Sperando tu non sia un troll, do alcuni pareri (anche leggermente diversi da quanto ricevuto finora).

Le "scuole private" sono un lusso, ma non vedo costi spropositati. 900€ per due bambine è meno di quanto costa un asilo nido medio (senza incentivi comunali) per due bimbi, o l'equivalente di quanto spenderesti in baby sitter pomeridiane se mandassi a asilo/elementari pubbliche.
Hai 3000 (tremila) euro al mese di flusso di cassa positivo, che sono una cifra anche alta, non starei a preoccuparmi di questo sinceramente.

Nelle entrate non capisco se hai inserito anche tredicesime, bonus una tantum e detrazioni fiscali (su centomila euro di lavori prima casa, dovresti avere bei vantaggi).

Detto ciò (cioè che hai una situazione non "sfigata") ovviamente ci stanno anche i consigli di guardare bene le uscite e ottimizzare ove possibile. Vari esempi: avere liquidità da parte rende possibile non affidarsi a prestiti da strozzino o rate auto, con quegli stipendi non avete auto aziendali?

Su lavori di ristrutturazione, da come la racconti, sembra vi abbiano rapinato. E anche coi tassi dei prestiti ci siete andati vicino. Se poteste ripagarne una parte riducendo la quota interessi sarebbe un vantaggio, altrimenti dovete per forza tenere duro per questi anni

 

[ispuligidenie]

Sicuramente la lezione è stata appresa. Anche se, come ho avuto modo di spiegare, purtroppo non ho avuto molta scelta quando ho dovuto contrarre i debiti 1, 2 e 3 in quanto - diversamente - non avrei potuto completare i lavori di casa. Auto a parte, non abbiamo e non contrarremmo ulteriori debiti per beni di consumo (discorso a parte è un potenziale mutuo per un acquisto immobile da investimento, verso il 2026-27)

azzoooo!...allora sei un troll o sei un .....