Conto deposito Libero, Tempo, Tempo + di FCA Bank - Cap. XVII [INFO: post #1-2]

[Paolo Vittori]

Scusa, ma che calcolo hai fatto?
Con salto della quaglia l'interesse lordo è dato da 3 trimestri all'1,5% e 1 allo 0,50%, meno, diciamo, 4 giorni senza interessi per il salto: (3*1,5%+1*0,5%)/4-4/365*0,5%≈1,2445%. Togliendo il 26%, corrisponde ad un netto di 1,2445%*74%≈0,92%.
Senza salto della quaglia l'interesse lordo è 1,5%, a cui devi togliere il 26% di interesse e lo 0,20% di bollo (attenzione! Il bollo va tolto dal netto!! Se lo togli dal lordo, devi togliere 0,27%), ovvero 1,5%*74%-0,2%=0,91%. Come vedi, formalmente conviene ancora il salto per uno 0,01%, anche se, vista la modesta differenza, a mio avviso non vale lo sbattimento. Su 50.000 €, guadagneresti solo 5 €. Per me che ho l'1,55%, la differenza si ridurrebbe allo 0,0017% (meno di 1 € ogni 50.000 €).


Siccome la differenza è in percentuale (0,01%), saltando guadagneresti comunque lo 0,01% del capitale vincolato. Non importa la cifra investita. Per me, come ho già scritto, non vale lo sbattimento. Tuttavia, la differenza sarebbe quella. Su 1.000 € guadagneresti 10 centesimi; su 10.000 € guadagneresti 1 €, e così via.

Disclaimer: il calcolo effettuato è approssimativo, in quanto non tiene conto dei giorni effettivi del trimestre, e per il salto potrebbero essere necessari più o meno di 4 giorni. Tuttavia, ritengo che il risultato non si discosti significativamente da quello corretto.

considera però che per chi mette i soldi adesso che si è saputo del 1,50, non sono 4 trimestri interi a 1,5% per cui, se il bollo si paga sulla fotografia al 31 dicembre (NON me lo ricordo!), il salto sarebbe comunque conveniente.

 

[Paolo Vittori]

Ti sei iscritto dal 2006, quindi probabilmente ricordi i vincoli di Conto Green di quattro anni e mezzo fa. Vincoli a 2 anni al 2%, e a 5 anni al 2,4%. In entrambi i casi svincolabili perdendo solo la cedola semestrale in corso. Era la stessa cosa: tutti abbiamo fatto quelli a 5 anni, visto che dopo 2 anni avremmo comunque potuto svincolare senza penali (a parte i 33 giorni di preavviso che lì erano previsti).
E, in ogni caso, la risposta a "chi vincolerebbe per periodi inferiori al massimo prendendo in interesse minore visto che ogni tre mesi puoi svincolare?" è... mai dire mai...

e ti ricordo anche il vincolo di privat Bank che ti consentiva di svincolare quando volevi e di incassare TUTTI gli interessi maturati fino al giorno prima dello svincolo.....!!! Chissà perchè poi la banca ha chiuso.....?

 

[InnerJoin]

Scusa, ma che calcolo hai fatto?
Con salto della quaglia l'interesse lordo è dato da 3 trimestri all'1,5% e 1 allo 0,50%, meno, diciamo, 4 giorni senza interessi per il salto: (3*1,5%+1*0,5%)/4-4/365*0,5%≈1,2445%. Togliendo il 26%, corrisponde ad un netto di 1,2445%*74%≈0,92%.
Senza salto della quaglia l'interesse lordo è 1,5%, a cui devi togliere il 26% di interesse e lo 0,20% di bollo (attenzione! Il bollo va tolto dal netto!! Se lo togli dal lordo, devi togliere 0,27%), ovvero 1,5%*74%-0,2%=0,91%. Come vedi, formalmente conviene ancora il salto per uno 0,01%, anche se, vista la modesta differenza, a mio avviso non vale lo sbattimento. Su 50.000 €, guadagneresti solo 5 €. Per me che ho l'1,55%, la differenza si ridurrebbe allo 0,0017% (meno di 1 € ogni 50.000 €).


Siccome la differenza è in percentuale (0,01%), saltando guadagneresti comunque lo 0,01% del capitale vincolato. Non importa la cifra investita. Per me, come ho già scritto, non vale lo sbattimento. Tuttavia, la differenza sarebbe quella. Su 1.000 € guadagneresti 10 centesimi; su 10.000 € guadagneresti 1 €, e così via.

Disclaimer: il calcolo effettuato è approssimativo, in quanto non tiene conto dei giorni effettivi del trimestre, e per il salto potrebbero essere necessari più o meno di 4 giorni. Tuttavia, ritengo che il risultato non si discosti significativamente da quello corretto.

Perché, secondo te ho sbagliato i calcoli?

Tasso di vincolo: 1,50%
Tasso di svincolo: 0,50%
Capitale investito: X

Calcolo interessi lordi del primo anno:

Senza SDQ (cioè, si paga il bollo dello 0,20% di X)
---------------------------------------------------
1,50/100 * X - 0,20/100 * X = 0,013 * X

Con SDQ (cioè, si evita il bollo)
---------------------------------
(9/12 * 1,50/100 * X) + (3/12 * 0,50/100 * X) = (13,50/1200 + 1,50/1200) * X = 15/1200 * X = 0,0125 * X

 

[JohannesBrahms]

considera però che per chi mette i soldi adesso che si è saputo del 1,50, non sono 4 trimestri interi a 1,5% per cui, se il bollo si paga sulla fotografia al 31 dicembre (NON me lo ricordo!), il salto sarebbe comunque conveniente.

Non cambia nulla. Quello che perdi lo perdi comunque per un trimestre (0,50%-1,50%)/4=-0,25% lordo EFFETTIVO (non su base annuale) del capitale, che diventa netto -0,25%*74%=-0,185% di bollo, a cui devi togliere i 4 giorni di interesse mancanti per il salto: -0,185%-4/365*0,50%*74%=-0,19%, a fronte del -0,2% del bollo.
Perché è vero che il bollo si paga sulla "foto" al 31/12, indipendentemente dalla durata del vincolo, ma anche il minore interesse è sempre su 3 mesi, indipendentemente dalla data di inizio del vincolo.

Il salto diventa completamente neutro (né guadagno, né perdite) al tasso dell'1,56%.

P.S.A meno che uno non voglia fare il quarto trimestre su Progetto, supponendo che non sfori il FITD (o che si fidi a sforarlo), ma questa è un'altra questione.

 

[goatto]

Sono appena entrato sul conto FCA e ho visto che il deposito vincolato allo 0,75% ora è passato in automatico a Tempo 18m 1,05%

 

[JohannesBrahms]

Perché, secondo te ho sbagliato i calcoli?

Tasso di vincolo: 1,50%
Tasso di svincolo: 0,50%
Capitale investito: X

Calcolo interessi lordi del primo anno:

Senza SDQ (cioè, si paga il bollo dello 0,20% di X)
---------------------------------------------------
1,50/100 * X - 0,20/100 * X = 0,013 * X

Con SDQ (cioè, si evita il bollo)
---------------------------------
(9/12 * 1,50/100 * X) + (3/12 * 0,50/100 * X) = (13,50/1200 + 1,50/1200) * X = 15/1200 * X = 0,0125 * X

Sì, hai sbagliato, perché il bollo va tolto dal netto, e non dal lordo. Per ottenere il lordo equivalente devi togliere 0,2%/74%≈0,27%.

1,50/100 * X - 0,27/100 * X = 0,0123 * X

 

[avola2001]

Sono appena entrato sul conto FCA e ho visto che il deposito vincolato allo 0,75% ora è passato in automatico a Tempo 18m 1,05%

Come a Lourdes

 

[goatto]

Come a Lourdes

Come a FCA Lourdes

 

[JohannesBrahms]

Sono appena entrato sul conto FCA e ho visto che il deposito vincolato allo 0,75% ora è passato in automatico a Tempo 18m 1,05%

Come a Lourdes

Penso che si sia espresso male. Voleva dire che non gli propone più il vincolo allo 0,75%, ma quello all'1,05%. Le condizioni dei vincoli già sottoscritti non possono cambiare fino a scadenza, neppure in senso favorevole al cliente: infatti, io ho dovuto svincolare quelli all'1,3% appena maturata la cedola, e rivincolare al nuovo tasso.

P.S. @goatto Se guardi bene, quando digiti l'importo del vincolo, c'è anche un menù a tendina dove puoi scegliere i vincoli più lunghi del 18 mesi.

 

[avola2001]

Come a FCA Lourdes

Hai ragione. Dal 01/07 si sono gemellati . FCA-Lourdes

 

[goatto]

Penso che si sia espresso male. Voleva dire che non gli propone più il vincolo allo 0,75%, ma quello all'1,05%. Le condizioni dei vincoli già sottoscritti non possono cambiare fino a scadenza, neppure in senso favorevole al cliente: infatti, io ho dovuto svincolare quelli all'1,3% appena maturata la cedola, e rivincolare al nuovo tasso.

P.S. @goatto Se guardi bene, quando digiti l'importo del vincolo, c'è anche un menù a tendina dove puoi scegliere i vincoli più lunghi del 18 mesi.

Sì, infatti ho svincolato (oggi scadeva il trimestre) e ho rivincolato a 1,5%.

Riguardo al messaggio iniziale, volevo dire appunto che oggi sono rientrato sul sito dopo un po' di giorni e ho visto che il vincolato che avevo fatto è passato in automatico da 0.75 a 1,05 tutto qui

 

[avola2001]

Penso che si sia espresso male. Voleva dire che non gli propone più il vincolo allo 0,75%, ma quello all'1,05%. Le condizioni dei vincoli già sottoscritti non possono cambiare fino a scadenza, neppure in senso favorevole al cliente: infatti, io ho dovuto svincolare quelli all'1,3% appena maturata la cedola, e rivincolare al nuovo tasso.

P.S. @goatto Se guardi bene, quando digiti l'importo del vincolo, c'è anche un menù a tendina dove puoi scegliere i vincoli più lunghi del 18 mesi.

Che avesse equivocato era chiaro. Il contratto in essere non può essere cambiato ma solo risolto (perchè previsto).

 

[TestaQ]

Sì, infatti ho svincolato (oggi scadeva il trimestre) e ho rivincolato a 1,5%.

Riguardo al messaggio iniziale, volevo dire appunto che oggi sono rientrato sul sito dopo un po' di giorni e ho visto che il vincolato che avevo fatto è passato in automatico da 0.75 a 1,05 tutto qui

Il vincolo che avevi fatto è rimasto allo 0,75... verifica bene

 

[money4nothing]

Sì, infatti ho svincolato (oggi scadeva il trimestre) e ho rivincolato a 1,5%.

Riguardo al messaggio iniziale, volevo dire appunto che oggi sono rientrato sul sito dopo un po' di giorni e ho visto che il vincolato che avevo fatto è passato in automatico da 0.75 a 1,05 tutto qui

Ma sei sicuro? Da contratto non si puo' fare

 

[goatto]

Il vincolo che avevi fatto è rimasto allo 0,75... verifica bene

Hai ragione, avevo letto male, scusate!

 

[InnerJoin]

Sì, hai sbagliato, perché il bollo va tolto dal netto, e non dal lordo. Per ottenere il lordo equivalente devi togliere 0,2%/74%≈0,27%.

1,50/100 * X - 0,27/100 * X = 0,0123 * X

Si hai ragione, ho fatto i conti sul lordo pensando di semplificare, ma non ho pensato che avrei dovuto farli sul netto visto che è da quello nascono i soldini che incassiamo realmente.
In ogni caso, la sostanza non cambia dal momento che il delta tra lordo e netto è davvero una cosa misera e non vale, almeno per me, arrovellarsi per il SDQ.

 

[Paolo Vittori]

Non cambia nulla. Quello che perdi lo perdi comunque per un trimestre (0,50%-1,50%)/4=-0,25% lordo EFFETTIVO (non su base annuale) del capitale, che diventa netto -0,25%*74%=-0,185% di bollo, a cui devi togliere i 4 giorni di interesse mancanti per il salto: -0,185%-4/365*0,50%*74%=-0,19%, a fronte del -0,2% del bollo.
Perché è vero che il bollo si paga sulla "foto" al 31/12, indipendentemente dalla durata del vincolo, ma anche il minore interesse è sempre su 3 mesi, indipendentemente dalla data di inizio del vincolo.

Il salto diventa completamente neutro (né guadagno, né perdite) al tasso dell'1,56%.

P.S.A meno che uno non voglia fare il quarto trimestre su Progetto, supponendo che non sfori il FITD (o che si fidi a sforarlo), ma questa è un'altra questione.

ma sai che non sono convinto ! In percentuale hai ragione tu, ma in termini assoluti, visto che il bollo è annuale, se uno ha messo i soldi il 1 luglio, e prima starvavano sul cc infruttiferi, ha perso gli interessi assoluti di due trimestri gennaio-giugno mentre il bollo si paga su base 365 giorni.
Se cosi è, alla fine 2022 il salto conviene

 

[eccomiiii]

Buongiorno a tutti. Sabato pomeriggio ho svincolato e rivincolato con il nuovo tasso 1.50 a 48 mesi. E' normale secondo voi che ad oggi alla voce "Rendimento netto dei tuoi vincoli" vedo 0 Euro? Mi ricordo che con i vincoli precedenti mi indicava il rendimento. Succede ad altri?

 

[JohannesBrahms]

ma sai che non sono convinto ! In percentuale hai ragione tu, ma in termini assoluti, visto che il bollo è annuale, se uno ha messo i soldi il 1 luglio, e prima starvavano sul cc infruttiferi, ha perso gli interessi assoluti di due trimestri gennaio-giugno mentre il bollo si paga su base 365 giorni.
Se cosi è, alla fine 2022 il salto conviene

Senza salto, vincolo di con 10.000 €:
1) trimestre dal 04/07/2022 al 04/10/2022 (92 giorni): cedola netta di 10.000*92/365*1,5%*74%=27,98 €;
2) trimestre dal 04/10/2022 al 04/01/2023 (sempre 92 giorni): cedola netta di 10.000*92/365*1,5%*74%=27,98 €;
3) bollo (0,2% di 10.000 €): 10.000*0,2%=20 €.

Saldo 27,98+27,98-20=35,96 €.

Con salto, sempre vincolo di 10.000 €:
1) trimestre dal 04/07/2022 al 04/10/2022 (92 giorni): cedola netta di 10.000*92/365*1,5%*74%=27,98 € (come sopra);
2) svincolando il 04/10/2022, trimestre dal 04/10/2022 al 04/01/2023, meno 4 giorni per il salto, vengono 88 giorni allo 0,5%: 10.000*88/365*0,5%*74%=8,92 €;
3) a stretto rigore, avendo maturato almeno 1 € di interessi sul libero, dovremmo togliere 1 € di bollo minimo; ma supponiamo che avessi già maturato l'euro di interessi, nel qual caso non cambia nulla.

Saldo 27,98+8,92=36,9 €.

Guadagni, con il salto, 36,9-35,96=0,94 €, che corrispondono a 0,94/10.000=0,0094%. Circa lo 0,01% del capitale. Se paghi il bollo minimo a causa dello svincolo, addirittura ci rimetti con il salto.

Convinto?

Buongiorno a tutti. Sabato pomeriggio ho svincolato e rivincolato con il nuovo tasso 1.50 a 48 mesi. E' normale secondo voi che ad oggi alla voce "Rendimento netto dei tuoi vincoli" vedo 0 Euro? Mi ricordo che con i vincoli precedenti mi indicava il rendimento. Succede ad altri?

Probabilmente viene visualizzato il rendimento al giorno lavorativo precedente. In ogni caso, che ti frega? Il "rendimento netto dei tuoi vincoli" è SBAGLIATO, perché l'1,5% matura solo il giorno del compimento del trimestre (se svincoli prima prendi solo lo 0,50%). Piace tanto, ma è assolutamente inutile.

 

[money4nothing]

Probabilmente viene visualizzato il rendimento al giorno lavorativo precedente. In ogni caso, che ti frega? Il "rendimento netto dei tuoi vincoli" è SBAGLIATO, perché l'1,5% matura solo il giorno del compimento del trimestre (se svincoli prima prendi solo lo 0,50%). Piace tanto, ma è assolutamente inutile.

E' verissimo, e' solo una questione psicologica