Ho un mutuo tasso fisso al 5,40 fatto a settembre 2009 durata 20 anni....ora ho ottenuto 30.000 euro a tasso zero (zero in tutto e per tutto)...cosa mi consigliate di fare....versare e ridurre così la rata dell'importo (ed avere un interesse alla fine pari al 5,40 sui 30000) o mantenermi la liquidità sempre disponibile (magari utilizzando un fondo di liquidità, con rendimenti all'incirca del 1,5-2 %)?
Estinzione parziale mutuo
- Creatore Discussione Luxl
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Kadath Dragon
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Perché hai avuto i 30000 euro a tasso 0? A cosa ti servono?
Se hai bisogno per urgenze, tienili sul conto liquidità, altrimenti rimborsa il mutuo...
Detto che, per tagliare la testa al toro, potresti fare 50 e 50
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Detto che, per tagliare la testa al toro, potresti fare 50 e 50
googler
Oneri e onori
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Uppo questa discussione perchè sono anche io nelle stesse condizioni di Luxl.
Cambiano i numeri, ma la sostanza è la stessa.
Ho un mutuo a tasso fisso e vorrei procedere con un'estinzione parziale.
Ho alcune domande preliminari. Spero che qualcuno posso rispondere chiarendomi i dubbi.
Poichè le banche sono restie
a comunicare il nuovo piano di ammortamento volevo sapere se è possibile fare un piano autonomamente.
Questi sono i dati:
Capitale residuo: 50K (circa)
Tasso fisso: 5,20%
Durata residua: 13 anni (13x12) = 156 rate
Estinzione: 30K
Con queste informazioni è possibile calcolare il nuovo piano di ammortamento?
Quale formula va utilizzata?
Quale sarà la rata?
Grazie.
Cambiano i numeri, ma la sostanza è la stessa.
Ho un mutuo a tasso fisso e vorrei procedere con un'estinzione parziale.
Ho alcune domande preliminari. Spero che qualcuno posso rispondere chiarendomi i dubbi.
Poichè le banche sono restie
a comunicare il nuovo piano di ammortamento volevo sapere se è possibile fare un piano autonomamente.Questi sono i dati:
Capitale residuo: 50K (circa)
Tasso fisso: 5,20%
Durata residua: 13 anni (13x12) = 156 rate
Estinzione: 30K
Con queste informazioni è possibile calcolare il nuovo piano di ammortamento?
Quale formula va utilizzata?
Quale sarà la rata?
Grazie.
Uppo questa discussione perchè sono anche io nelle stesse condizioni di Luxl.
Cambiano i numeri, ma la sostanza è la stessa.
Ho un mutuo a tasso fisso e vorrei procedere con un'estinzione parziale.
Ho alcune domande preliminari. Spero che qualcuno posso rispondere chiarendomi i dubbi.
Poichè le banche sono restie
Questi sono i dati:
Capitale residuo: 50K (circa)
Tasso fisso: 5,20%
Durata residua: 13 anni (13x12) = 156 rate
Estinzione: 30K
Con queste informazioni è possibile calcolare il nuovo piano di ammortamento?
Quale formula va utilizzata?
Quale sarà la rata?
Grazie.
A questa domanda non è possibile dare una risposta certa perchè mancano due dati che puoi ricavare dalle norme contrattuali del tuo contratto o capitolato di mutuo:
a) in caso di estinzione parziale la banca ricalcola il piano di ammortamento abbreviando la durata del mutuo oppure mantenendo lo stesso periodo residuo di ammortamento?
b) il ricalcolo del piano di ammortamento viene effettuato allo stesso tasso finito di stipula oppure viene considerato l'IRS del momento della estinzione e viene sommato al tuo spread?
In genere nei mutui a tasso fisso succede che per le estinzioni parziali viene mantenuto il periodo residuo e ricalcolato il piano al tasso di stipula, però è utile conferma a riguardo.
Di che mutuo si tratta? con quale istituto l'hai stipulato?
Scarica dal primo post di questa discussione di un altro forum
Forum di Miglior Mutuo - FILES DI CONFRONTO MUTUI
il file excel numero 1 e lo imposti con i dati che hai indicato (in quel caso c'è scritto euribor ma puoi mettere un valore tale che la somma con lo spread arrivi al tuo tasso finito)
A quel punto collochi alla rata dove vorresti fare l'estinzione parziale la cifra che vorresti impegnare per l'estinzione e osservi come si modifica il piano di ammortamento
tieni presente che essendo un file generico potrebbero esserci delle lievi differenze tra quanto indicato e quanto tu effettivamente paghi o hai pagato di mese in mese. Ma mi aspetto che si tratti di differenze trascurabili
Forum di Miglior Mutuo - FILES DI CONFRONTO MUTUI
il file excel numero 1 e lo imposti con i dati che hai indicato (in quel caso c'è scritto euribor ma puoi mettere un valore tale che la somma con lo spread arrivi al tuo tasso finito)
A quel punto collochi alla rata dove vorresti fare l'estinzione parziale la cifra che vorresti impegnare per l'estinzione e osservi come si modifica il piano di ammortamento
tieni presente che essendo un file generico potrebbero esserci delle lievi differenze tra quanto indicato e quanto tu effettivamente paghi o hai pagato di mese in mese. Ma mi aspetto che si tratti di differenze trascurabili
lodealdubbio
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Se non ti servono nell'immediato quei soldi, non c'è miglior investimento che ridurre la rata del mutuo. Per di più il tuo è anche un tasso fisso al 5,20% e probabilmente sei anche all'inizio del periodo di ammortamento. Non perdere tempo prima lo fai meglio è.
Anzi sai cosa farei abbatto il capitale con i 30K. Surrogo verso altra banca, riducendo la durata a 10 anni. L'IRS a 10 anni oggi vale 2,41% e gli spread sono poco sopra l'1,50%. Quindi passeresti dal 5,20% a poco più del 4% e con una durata minore di 3 anni. Minor tasso e minor durata. E sai quanto risparmieresti? Questo si che sarebbe un bel calcolo da fare? Ma presuppone anche un pò di sbattimenti. Io l'ho fatto un paio di anni fa quando la surroga era ancora una chimera. Oggi ci sono più automatismi e tutele.
Anzi sai cosa farei abbatto il capitale con i 30K. Surrogo verso altra banca, riducendo la durata a 10 anni. L'IRS a 10 anni oggi vale 2,41% e gli spread sono poco sopra l'1,50%. Quindi passeresti dal 5,20% a poco più del 4% e con una durata minore di 3 anni. Minor tasso e minor durata. E sai quanto risparmieresti? Questo si che sarebbe un bel calcolo da fare? Ma presuppone anche un pò di sbattimenti. Io l'ho fatto un paio di anni fa quando la surroga era ancora una chimera. Oggi ci sono più automatismi e tutele.
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dariuzzo80
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Ciao a tutti, vi pongo il mio dubbio. Premetto che non ho un fisso ma un tasso variabile, capitale residuo circa 47K e rate residue 120 (ad oggi il tasso finito è a circa 2,9%). Avendo qualcosa da parte, avevo pensato di fare un ammortamento con 2k (sì lo so, non è tanto, ma è sempre qualcosa). Alla mia richiesta di informazioni a Chebanca, questa è la risposta:
Grazie
Sinceramente, io pensavo che le estinzioni parziali abbattessero la quota interessi. Comunque, sic stantibus rebus, è conveniente secondo voi fare questa estinzione parziale?
Grazie
PiVi1962
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"Conveniente"... è un concetto economicamente interessante.
Conveniente rispetto a cosa?
Le alternative sono sostanzialmente due:
1. Utilizzare i propri risparmi per estinguere il mutuo.
2. Utilizzare i propri risparmi per accrescere il consumo/investimento.
Faccio l'esempio fondamentale per inquadrare meglio le cose.
Sei single, senza familiari, né parenti prossimi (nel senso che non hai nessun interesse a lasciare un'eredità corposa a nessuno), e sei certo che morirai tra 1 anno. Estingui il mutuo o incrementi il consumo?
Questo per dire che la risposta non sta solo nelle regole per la determinazione della nuova rata, ma anche in tante altre variabili (ad esempio quella fiscale, se si tratta di un mutuo prima casa), alcune aleatrie e altre meno aleatorie, che entrano nella tua "funzione di benessere" e solo quando si fanno entrare tutte le variabili in gioco, si potrà allora valutare davvero la "convenienza" della cosa.
Conveniente rispetto a cosa?
Le alternative sono sostanzialmente due:
1. Utilizzare i propri risparmi per estinguere il mutuo.
2. Utilizzare i propri risparmi per accrescere il consumo/investimento.
Faccio l'esempio fondamentale per inquadrare meglio le cose.
Sei single, senza familiari, né parenti prossimi (nel senso che non hai nessun interesse a lasciare un'eredità corposa a nessuno), e sei certo che morirai tra 1 anno. Estingui il mutuo o incrementi il consumo?
Questo per dire che la risposta non sta solo nelle regole per la determinazione della nuova rata, ma anche in tante altre variabili (ad esempio quella fiscale, se si tratta di un mutuo prima casa), alcune aleatrie e altre meno aleatorie, che entrano nella tua "funzione di benessere" e solo quando si fanno entrare tutte le variabili in gioco, si potrà allora valutare davvero la "convenienza" della cosa.
dariuzzo80
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ti ringrazio, avevo già fatto un ragionamento di questo tipo. Ed è proprio per il fatto che non sono arrivato "da nessuna parte" che ho voluto chiedere consiglio qui sul forum, magari confrontandomi con chi ne capisce più di me di temi finanziari. In effetti sono single, attento alle spese e senza una vita "mondana" di sprechi, ho da parte un piccolo capitale derivante dal lavoro, attualmente investito senza vincolo a bassa rendita. Questo dovrebbe bastare a far fronte a eventuali imprevisti della vita. Sull'aspettativa di vita.. beh.. chi può dirlo... Certo se avessi almeno 30k "in più" li utilizzerei senza dubbio per estinguere il mutuo, il mio dubbio era sull'utilità di investire una quota così "bassa", che a conti fatti dovrebbe abbassare la rata di circa 20€ (che non sarebbe male).
per quanto riguarda l'aspetto fiscale sulla prima casa, mi sapresti dire qualcosa in più?
Grazie
per quanto riguarda l'aspetto fiscale sulla prima casa, mi sapresti dire qualcosa in più?
Grazie
PiVi1962
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Sulla prima casa, si può portare in detrazione dalle imposte una percentuale della quota interessi (con un massimale): se si ricontratta il mutuo in modo da abbassare la quota interessi, una parte -in genere piccola- del risparmio viene "cancellata" dalla mancata detrazione.
Faccio un altro esempio, più realistico.
Supponiamo che tu usi gli X mila Euro per estinguere parzialmente il mutuo.
Tra un po' di mesi ti capita qualcosa per cui non sei assicurato (che ne so, devi fare un importante intervento dentistico).
Hai/avrai facile accesso al credito? Hai/avrai accesso al credito a condizioni favorevoli rispetto a quelle per cui ti è stato erogato il mutuo?
Se la risposta è no a almeno una di queste due domande (e la seconda domanda è certamente aleatoria, perché in ogni caso occorre fare delle previsioni sui tassi d'interesse prevalenti nell'istante incognito in cui avrai bisogno di accedere al credito), allora è chiaro che è meglio non utilizzare la somma per estinguere il mutuo, ma investirla in attività più o meno liquidabili.
Qui sorge anche una problematica ulteriore: se escludi di estinguere il mutuo, cosa ne fai del danaro? Quasi certamente una parte verrà investita, o ti ocnsentirà di accrescere il tuo consumo senza intaccare precedenti investimenti. Quindi diventa rilevante il rendimento che riesci mediamente a ottenere dai tuoi investimenti in un orizzonte comparabile con quello residuo della durata del mutuo.
Però non basta ancora, perché la tua propensione al rischio non entra solo nella valutazione di quanto potenzialmente renderanno i tuoi investimenti, ma anche come fattore di sconto per confrontare le due curve di consumo tra ora e la fine del mutuo:
- quella che ottieni estinguendo parzialmente il mutuo (minori consumi immediati e maggiori consumi/risparmi futuri)
- quella che ottieni senza estinguere il mutuo (maggiori consumi immediati e minori consumi/risparmi futuri -potenziali, tutto dipende da come renderanno i tuoi investimenti-)
Insomma, il calcolo non è semplice.
Qui leggo troppo spesso che è meglio non avere debiti, mentre chi conosce l'economia sa bene che è bene avere debiti che "costino" meno di quello che "rendono". L'importante è scegliere il giusto livello di indebitamento.
Faccio un altro esempio, più realistico.
Supponiamo che tu usi gli X mila Euro per estinguere parzialmente il mutuo.
Tra un po' di mesi ti capita qualcosa per cui non sei assicurato (che ne so, devi fare un importante intervento dentistico).
Hai/avrai facile accesso al credito? Hai/avrai accesso al credito a condizioni favorevoli rispetto a quelle per cui ti è stato erogato il mutuo?
Se la risposta è no a almeno una di queste due domande (e la seconda domanda è certamente aleatoria, perché in ogni caso occorre fare delle previsioni sui tassi d'interesse prevalenti nell'istante incognito in cui avrai bisogno di accedere al credito), allora è chiaro che è meglio non utilizzare la somma per estinguere il mutuo, ma investirla in attività più o meno liquidabili.
Qui sorge anche una problematica ulteriore: se escludi di estinguere il mutuo, cosa ne fai del danaro? Quasi certamente una parte verrà investita, o ti ocnsentirà di accrescere il tuo consumo senza intaccare precedenti investimenti. Quindi diventa rilevante il rendimento che riesci mediamente a ottenere dai tuoi investimenti in un orizzonte comparabile con quello residuo della durata del mutuo.
Però non basta ancora, perché la tua propensione al rischio non entra solo nella valutazione di quanto potenzialmente renderanno i tuoi investimenti, ma anche come fattore di sconto per confrontare le due curve di consumo tra ora e la fine del mutuo:
- quella che ottieni estinguendo parzialmente il mutuo (minori consumi immediati e maggiori consumi/risparmi futuri)
- quella che ottieni senza estinguere il mutuo (maggiori consumi immediati e minori consumi/risparmi futuri -potenziali, tutto dipende da come renderanno i tuoi investimenti-)
Insomma, il calcolo non è semplice.
Qui leggo troppo spesso che è meglio non avere debiti, mentre chi conosce l'economia sa bene che è bene avere debiti che "costino" meno di quello che "rendono". L'importante è scegliere il giusto livello di indebitamento.
me_e_eh!
MiCaPisciQuandoParlo
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Fac-simile per richiesta estinzione parziale
Scusate, riuppo perchè avrei intenzione di fare un'estinzione parziale del mutuo che ho in essere presso una banca on line.
Mi sono rivolto a questi per sapere come devo muovermi e mi hanno detto di inviargli una lettera con la richiesta.
Non so proprio come impostare questa richiesta: qualcuno ha per caso qualche fac-simile da usare come modello o qualche link?
Grazie fin d'ora.
Scusate, riuppo perchè avrei intenzione di fare un'estinzione parziale del mutuo che ho in essere presso una banca on line.
Mi sono rivolto a questi per sapere come devo muovermi e mi hanno detto di inviargli una lettera con la richiesta.
Non so proprio come impostare questa richiesta: qualcuno ha per caso qualche fac-simile da usare come modello o qualche link?
Grazie fin d'ora.
dariuzzo80
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con una piccola ricerca su san google...
ADUC - Modulo - MUTUI: ESTINZIONE ANTICIPATA E PENALI RIDOTTE
ovviamente la parte relativa alle penali io non la considererei (le penali sulle estinzioni parziali sono state abolite, anzi alcune banche online già le mettevano a zero prima che fosse varata la relativa legge), come anche l'atto di notorietà. Però mi sembra strano che una banca online ti chieda una lettera del genere, io con CheBanca ho compilato un form online per richiedere informazioni su come effettuare l'estinzione parziale, e mi hanno risposto con una mail indicandomi la prassi (codice iban e fax della distinta del versamento). A distanza di 10 giorni ricevo a casa loro comunicazione di accettazione dell'estinzione parziale, con indicazione del nuovo capitale residuo.
Per PiVi: mi ero dimenticato di ringraziarti per la spiegazione
Bye
Dario
ADUC - Modulo - MUTUI: ESTINZIONE ANTICIPATA E PENALI RIDOTTE
ovviamente la parte relativa alle penali io non la considererei (le penali sulle estinzioni parziali sono state abolite, anzi alcune banche online già le mettevano a zero prima che fosse varata la relativa legge), come anche l'atto di notorietà. Però mi sembra strano che una banca online ti chieda una lettera del genere, io con CheBanca ho compilato un form online per richiedere informazioni su come effettuare l'estinzione parziale, e mi hanno risposto con una mail indicandomi la prassi (codice iban e fax della distinta del versamento). A distanza di 10 giorni ricevo a casa loro comunicazione di accettazione dell'estinzione parziale, con indicazione del nuovo capitale residuo.
Per PiVi: mi ero dimenticato di ringraziarti per la spiegazione
Bye
Dario
tanduri
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ciao dariuzzo..
effettuare una estinzione parziale vuol dire proprio ridurre il debito residuo.
l'effetto indiretto è quello che la rata diminiìuisce di importo sia per la diminuzione della quota capitale rateizzata(avendo ridotto il totale del debito)e sia per componente interessi(proprio perchè calcolata su importo minore).
se vuoi un consiglio..
secondo me a questo tasso, debito residuo e rate residue...non ti conviene.
effettuare una estinzione parziale vuol dire proprio ridurre il debito residuo.
l'effetto indiretto è quello che la rata diminiìuisce di importo sia per la diminuzione della quota capitale rateizzata(avendo ridotto il totale del debito)e sia per componente interessi(proprio perchè calcolata su importo minore).
se vuoi un consiglio..
secondo me a questo tasso, debito residuo e rate residue...non ti conviene.
dariuzzo80
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Grazie tanduri, cmq già fatto.. ho versato 2k ed ho abbassato la rata di circa 20€.. poco ma pur sempre qualcosa