Indeciso su variabile o fisso

[sand1975]

...l'ignorare o meno le strategia (micro o macro che siano),
dipende tutto dal piano in cui uno si trova…e di certo io qualche piano lo salgo ogni mattina...

Facciamo così...abbiamo due teorie valide...

Diciamo che io non so a che piano sei o credi di trovarti.
Ma le ipotesi sono due:

1. Non sei ad un piano abbastanza alto da sapere veramente le strategie di alto livello delle banche per cui la mia teoria è valida come la tua.

2. Sei ad un livello altissimo o hai informazioni certe dello stesso livello. In questo caso cosa scriveresti su un forum sul perché le banche spingano oggi il fisso anziché il variabile? Io non lavoro in banca ad altissimi livelli, siamo sicuri che la mia teoria sia meno attendibile della tua?

Senza offesa eh, ragionavo solo in modo analitico.

Amo molto un libro di cui incollo un passaggio:

Un gruppo di scienziati, i cui componenti sono in realtà la proiezione pandimensionale di una razza di esseri super-intelligenti esistenti su un piano dimensionale superiore, costruisce Pensiero Profondo, il secondo più grande computer di tutti i tempi e di tutti gli spazi, per ottenere la risposta alla "Domanda Fondamentale sulla Vita, sull'Universo e Tutto quanto".[1] Dopo un'elaborazione durata sette milioni e mezzo di anni, il computer fornisce come responso unicamente «42», lasciando prima smarriti e immediatamente poi sbigottiti i committenti dell'impresa:

«"Quarantadue!" urlò Loonquawl. "Questo è tutto ciò che sai dire dopo un lavoro di sette milioni e mezzo di anni?"
"Ho controllato molto approfonditamente," disse il computer, "e questa è sicuramente la risposta. Ad essere sinceri, penso che il problema sia che voi non abbiate mai saputo veramente qual è la domanda."»

Io non ho tutte le rispose e spesso le sbaglio anche. Però mi faccio un sacco di domande!

 

[Kevin Mitnick]

...alla fine era tutto uno scherzo.
Il 42 doveva essere un numero, un normale piccolo numero, scelto guardando fuori dal giardino!

Stendo un velo pietoso sui punti 1 e 2
Il problema dei forum, compreso questa sezione (che ha fatto allontanare molti utenti competenti ed esperti),
è che ci sono tuttologi che girano per tutte le sezioni, esperti di tutto ma che parlano per sentito dire:
lo ha detto il fratello, il cugino, il barista o il barbiere…
un pour parler stile Bar dello Sport, per intenderci...dove tutti sono allenatori e tecnici, per poi cambiare nick e tornare a trollare!

Facciamo così, ognuno rimanga al proprio piano… con le proprie idee e/o teorie (che lasciano il tempo che trovano!).
Lasciamo a Marzullo il farsi le domande e darsi le risposte….

 

[maracaibo+]

NOn solo questo: ogni claim pubblicitario punta sempre al fisso. Se chiedi un preventivo neanche ti chiedono che tasso vuoi e partono in quarta sul fisso. Se chiedi un variabile ti guardano come un appestato e cercano di dissuaderti.
Questo significa solo una cosa: che "dall'alto" impongono di fare il tasso fisso. Questo mi sembra palese. Ciò che dobbiamo interpretare NOI è il perché. Perchè chi gestisce i grandi gruppi bancari spinge così tanto il fisso rispetto al variabile (tanto che ormai 9 mutui su 10 sono a tasso fisso).

Il tasso variabile è ovviamente un azzardo rispetto al fisso. Ma lo è anche per la banca e loro hanno capacità di valutazione e visione sul medio periodo superiore al nostro e cercare di capire cosa passa per la loro testa piuttosto che tentare di predire il futuro mi sembra più proficuo.

Poi dipende anche dalla situazione personale (ma è una cosa a parte rispetto al ragionamento di cui sopra). Ovvio che se hai una buona liquidità extra mutuo e hai una rata/reddito bassa è più adatto il variabile rispetto ad uno che spende tutti i risparmi per acquistare casa ed è al limite di 1/3 del reddito e magari basse possibilità di carriera.

La penso come te , ma sono di parte perché sono un estimatore del tasso variabile .
Ma bisogna tenere anche presente che per un mutuo di 100k variabile e fisso adesso c'è una differenza della rata di soltanto 50 o 75 € .
Io personalmente preferisco tenermi in tasca questi 50 o75€ per investirli , mangiarmeli o fare una estinzione in futuro ma per molti questo è complicarsi la vita.

 

[maracaibo+]

Ragazzi non litighiamo ... Che alla fine ognuno prenderà il mutuo che crede più conveniente.

 

[Pupillo82]

Domandina semplice semplice, con i tassi che ci sono oggi, dove chiedendo 60mila€ su un fisso a 15 anni, mi costano praticamente 66mila€ e spicci, cosa potrebbe spingermi ad optare per un variabile ? Non credo che ci sia molta differenza, a parte la certezza contro l’incertezza di un variabile che ad oggi può solo salire a mio avviso...

Attendo fiducioso un illuminazione !!!

 

[oneone]

Domandina semplice semplice, con i tassi che ci sono oggi, dove chiedendo 60mila€ su un fisso a 15 anni, mi costano praticamente 66mila€ e spicci, cosa potrebbe spingermi ad optare per un variabile ? Non credo che ci sia molta differenza, a parte la certezza contro l’incertezza di un variabile che ad oggi può solo salire a mio avviso...

Attendo fiducioso un illuminazione !!!

Paghi subito meno di interessi, e con subito mi riferisco al fatto che sono calcolati su il debito di dimensioni massime. Se risparmi subito hai monetine ogni mese che si accumulano che puoi usare per estinguere il mutuo residuo parzialmente con ulteriore vantaggio in termini di risparmi in seguito

 

[Pred_01]

Domandina semplice semplice, con i tassi che ci sono oggi, dove chiedendo 60mila€ su un fisso a 15 anni, mi costano praticamente 66mila€ e spicci, cosa potrebbe spingermi ad optare per un variabile ? Non credo che ci sia molta differenza, a parte la certezza contro l’incertezza di un variabile che ad oggi può solo salire a mio avviso...

Attendo fiducioso un illuminazione !!!

dipende che spread ti offrono oggi sul variabile; per dire, sui parametri da te citati (60K) su una durata di 15 anni, (manca la % di LTV), posso dirti che se ci applicassi lo spread che lo scorso maggio mi è stato offerto, si pagherebbero meno di tremila euro d'interessi (2600/2700); saresti sotto la metà del fisso, quindi, secondo me, troppo dovrebbe risalire sto €BOR, prima di mangiarti tutta sta differenza.

 

[Kevin Mitnick]

Ragazzi non litighiamo ... Che alla fine ognuno prenderà il mutuo che crede più conveniente.

...amico mio, non stiamo litigando...stiamo esprimendo ognuno le proprie idee,
giuste o sbagliate che siano, con cognizione di causa o per sentito dire.
Il forum è libero!

 

[oneone]

“As such, it is not surprising that sharp declines in oil prices have been coincident with downturns in economic activity, a drop in inflation, and a subsequent decline in interest rates.”*

Why The Secular Bear Market In Oil Prices Remains | Zero Hedge

 

[sand1975]

Domandina semplice semplice, con i tassi che ci sono oggi, dove chiedendo 60mila€ su un fisso a 15 anni, mi costano praticamente 66mila€ e spicci, cosa potrebbe spingermi ad optare per un variabile ? Non credo che ci sia molta differenza, a parte la certezza contro l’incertezza di un variabile che ad oggi può solo salire a mio avviso...

Attendo fiducioso un illuminazione !!!

Il piano di ammortamento. Non guardiamo solo la rata ma vediamo dopo 5 anni sui piani di ammortamento quanto rimane da pagare sul fisso o sul variabile. Sommiamoci il risparmio su ogni rata e vediamo che la differenza è sensibile. Questo perché l’ammortamrnto alla francese concentra gli interessi soprattutto all’inizio del
Mutuo e se i tassi si mantengono bassi per una buona durata si ammortizza moltissimo. Tutti guardano solo alla
Rata e non a questo. Poi si può scegliere anche il fisso ma è bene guardare le cose nella loro interezza.

 

[Pred_01]

Il piano di ammortamento. Non guardiamo solo la rata ma vediamo dopo 5 anni sui piani di ammortamento quanto rimane da pagare sul fisso o sul variabile. Sommiamoci il risparmio su ogni rata e vediamo che la differenza è sensibile. Questo perché l’ammortamrnto alla francese concentra gli interessi soprattutto all’inizio del
Mutuo e se i tassi si mantengono bassi per una buona durata si ammortizza moltissimo. Tutti guardano solo alla
Rata e non a questo. Poi si può scegliere anche il fisso ma è bene guardare le cose nella loro interezza.

U,'r The Man !!

 

[maracaibo+]

dipende che spread ti offrono oggi sul variabile; per dire, sui parametri da te citati (60K) su una durata di 15 anni, (manca la % di LTV), posso dirti che se ci applicassi lo spread che lo scorso maggio mi è stato offerto, si pagherebbero meno di tremila euro d'interessi (2600/2700); saresti sotto la metà del fisso, quindi, secondo me, troppo dovrebbe risalire sto €BOR, prima di mangiarti tutta sta differenza.

Il piano di ammortamento. Non guardiamo solo la rata ma vediamo dopo 5 anni sui piani di ammortamento quanto rimane da pagare sul fisso o sul variabile. Sommiamoci il risparmio su ogni rata e vediamo che la differenza è sensibile. Questo perché l’ammortamrnto alla francese concentra gli interessi soprattutto all’inizio del
Mutuo e se i tassi si mantengono bassi per una buona durata si ammortizza moltissimo. Tutti guardano solo alla
Rata e non a questo. Poi si può scegliere anche il fisso ma è bene guardare le cose nella loro interezza.

Per quel importo e durata conviene fare il fisso.
Se confrontiamo un fisso al 2% per 15 anni ad un variabile 15 anni al 1% dopo di 5 anni abbiamo un debito residuo del fisso di 42k e di 41k per il variabile. Secondo me una differenza così minima che non vale la pena rischiare con il variabile.
Se invece il mutuo è di 200k o 300k per 30 anni in quel caso conviene fare il variabile. Perché più è lunga la durata e più importante l'importo richiesto più è alta sarà la differenza nei primi anni di vita a favore del mutuo con il tasso più basso.

Calcoli & Calcoli - calcolo rata mutuo

 

[Pred_01]

pur se concordo con la seconda parte di quanto detto da Maracaibo+ (osservo che su un mutuo variabile 20nnale d'importo pari a 200K, con spread = TAN pari a .58, nel primo anno la quota interessi è compresa tra 1100 - 1200 € : chi mai presterebbe quei soldi ricavandone quell'interesse?) ma, devo anche dire che, l'esempio da lui citato in apertura del post, si ferma ai primi 5 anni (di 15) : siamo nella fascia dove maggiore è l'effetto degli interessi sulla rata mensilmente versata; io dico che i conti vanno fatti sull'intera durata.

 

[sand1975]

Per quel importo e durata conviene fare il fisso.
Se confrontiamo un fisso al 2% per 15 anni ad un variabile 15 anni al 1% dopo di 5 anni abbiamo un debito residuo del fisso di 42k e di 41k per il variabile. Secondo me una differenza così minima che non vale la pena rischiare con il variabile.
Se invece il mutuo è di 200k o 300k per 30 anni in quel caso conviene fare il variabile. Perché più è lunga la durata e più importante l'importo richiesto più è alta sarà la differenza nei primi anni di vita a favore del mutuo con il tasso più basso.

Calcoli & Calcoli - calcolo rata mutuo

SI però se si ha buona disponibilità economica intesa fa un mutuo con spread a 0,8 su euribor a 1 mese e attualmente il tasso finito è 0,48. I calcoli in questo caso cambiano un pò se prendiamo il debito residuo e gli sottraiamo gli interessi risparmiati

 

[oneone]

SI però se si ha buona disponibilità economica intesa fa un mutuo con spread a 0,8 su euribor a 1 mese e attualmente il tasso finito è 0,48. I calcoli in questo caso cambiano un pò se prendiamo il debito residuo e gli sottraiamo gli interessi risparmiati

Euribor 1mese + 0.8?
Wow, hai un link? Grazie

 

[sand1975]

Euribor 1mese + 0.8?
Wow, hai un link? Grazie

Ho fatto simulazione con comparatore, Se non erro intesa. Anche con durate superiori ma mutuo al 50% si ottengono ottimi tassi anche per durate superiori con varie banche.

 

[oneone]

Ho fatto simulazione con comparatore, Se non erro intesa. Anche con durate superiori ma mutuo al 50% si ottengono ottimi tassi anche per durate superiori con varie banche.

D'accordo grazie, sono spread riservati a ltv bassi

 

[MrHouse.86]

Grazie a tutti per le risposte.
Alla fine ho scelto il fisso con spread a 0,50 + irs. Ho troppa paura che il variabile salga e diventi più alto del fisso.

Se irs rimane stabile e non impazzisce ( si spera ) dovrei avere una rata di 760€ al mese. Metterei sul conto mutuo 1.000€ al mese così da fare un'estinzione parziale alla fine di ogni anno di circa 2.500€ ( o magari ogni 6 mesi ).

 

[Yvan.S]

Grazie a tutti per le risposte.
Alla fine ho scelto il fisso con spread a 0,50 + irs. Ho troppa paura che il variabile salga e diventi più alto del fisso.

Se irs rimane stabile e non impazzisce ( si spera ) dovrei avere una rata di 760€ al mese. Metterei sul conto mutuo 1.000€ al mese così da fare un'estinzione parziale alla fine di ogni anno di circa 2.500€ ( o magari ogni 6 mesi ).

Mammamia quando leggo queste affermazioni "ho paura che il variabile salga e diventi più alto del fisso", immagino anche catastrofi e fine del mondo stile leggende Maya, ma siate più tranquilli ed elastici

 

[FilippoC75]

Esatto, che poi quando i tassi salgono di solito partono le offerte di surroghe da ogni parte.
Sul progettare a priori le estinzioni parziali onestamente non sono quasi mai daccordo.
Deve valerne veramente la pena, e con un tasso finito al 2% la vedo dura che convenga estinguere prima il debito.
C'è come un terrore di fondo a gestire lo status di indebitato ...