Manuale minimo di sopravvivenza per clienti indifesi del risparmio gestito bancario

[FrancescoRossi]

un portafogli di fondi eurizon profilo moderato (sul 40 % azionario ) da dicembre 18 ha fatto 17,30.
Se lo paragoniamo a un lifestrategy 40 siamo da gennaio 21 a piu 5 % tutti e due.
Ovviamente nel lungo periodo i minori costi dovrebbero incidere, nel breve a quanto pare non tanto

Ma dai, Fondi eurizon profilo moderato bilanciato flessibile ce ne sono mille di cui la metà a scadenza

il problema nel mio caso era
- cliente non informato dei costi
- cliente non informato dei rischi
- cliente che pensava di stare in consulenza perché gli facevano fare gli switch dello stesso prodotto cambiando classe...

qui vedo un soluzione 40 che sta dove eravamo prima del covid..

 

[totuccio2]

Ma dai, Fondi eurizon profilo moderato bilanciato flessibile ce ne sono mille di cui la metà a scadenza

il problema nel mio caso era
- cliente non informato dei costi
- cliente non informato dei rischi
- cliente che pensava di stare in consulenza perché gli facevano fare gli switch dello stesso prodotto cambiando classe...

qui vedo un soluzione 40 che sta dove eravamo prima del covid..

Vedi l'allegato 2999341

Parlavo dei cosiddetti portafohli di best expertise, collegati al servizio di valore insieme. Hanno reso come un Lifestrategy

 

[Metallica79]

A dogni modo la mia famiglia (me compreso) è completamente ignorante finanziariamente come del resto percepisco la maggior parte delle persone che conosco.

Ma questo non vuol dire niente, c'è sempre tempo per informarsi e iniziare a studiare o leggere qualcosa per aumentare il livello di cultura finanziaria, non è mai troppo tardi per apprendere qualche nozione in materia di finanza.

Col direttore sono cresciuti insieme, lo conosco bene anche io, ha detto esplicitamente che le banche sono tenute a fare profitti (ovvio) ma che li fanno solo se resta qualcosa anche al cliente e che viste le basse aspettative generali sui rendimenti da parte dei miei li ha tranquillizzati.

Va beh, ognuno ha le sue idee, ancora devo capire in cosa li ha tranquillizzati e come, anche il discorso del "se resta qualcosa anche al cliente" non si può sentire (dal lato del cliente)

Per il btp, invece, è stato effettivamente inserito in quanto era la base di partenza dell' idea di investimento che poi è stato differenziato al fine di difendere l'investimento e garantire un guadagno simile in termini percentuali.
sicuramente ci saranno modi per fare meglio, ma, per chi non ne sa nulla, e non ha basi matematiche, perchè un offerta di questo tipo non potrebbe andare bene?

Ho dato un occhiata: i fondi sono:
3 flessibili (non ne bastava solo uno?)
1 obbligazionario
1 azionario
E queste sopra sono le categorie, dovresti verificare se per i fondi hai pagato commissioni di ingresso e/o entrata e di che importo.
Anche le scadenze sono tutte 2029/2030 siamo sulle lunghe scadenze, occhio anche alle commissioni/penali di uscita se nel caso aveste necessità di disinvestire prima della scadenza occorre pagare questi costi.

 

[rtyy]

"se resta qualcosa anche al cliente" non si può sentire (dal lato del cliente)

Questa è un po' da "telefono senza fili' non credo abbia usato queste parole, non ero presente il concetto è quello che la banca per quanto possa guadagnare non ha interessi a far pedere soldi ai clienti per questioni di fiducia. Chi tornerebbe a reinvestire ?

Per quanto riguarda i costi di ingresso, si addebiti secchi non c'è né sono, saranno spalmati nei primi anni.

 

[cirodam]

Basandosi su un rapporto di fiducia col direttore, che è "amico", c'e' il discorso dell'incastro se le cose non dovessero andare bene: te la buttano in caciara o con una supercazzola del periodo negativo, i mercati sono crollati e che c'e' margine per recuperare, ed ecco che ci si riaffida di nuovo, intanto sono passati 10 anni ( fino al 2030 prima e fino al 2035-2040 poi ) la banca ogni anno ciuccia e il cliente inconsapevole segue proprio la tua logica

 

[rtyy]

Secondo voi quale può essere un modo non troppo traumatico di spiegare ai propri genitori che il consulente della banca li sta fregando con costi altissimi? Parliamo di fino al 2,9% di costi annuali.. Ci ho provato ma è andata a finire malissimo col fatto che secondo loro "beh qualcosa dovranno costare, non c'è niente di gratis"

stesso ragionamento dei miei, sinceramente simile a quello che farei io

 

[rtyy]

Basandosi su un rapporto di fiducia col direttore, che è "amico", c'e' il discorso dell'incastro se le cose non dovessero andare bene: te la buttano in caciara o con una supercazzola del periodo negativo, i mercati sono crollati e che c'e' margine per recuperare, ed ecco che ci si riaffida di nuovo, intanto sono passati 10 anni ( fino al 2030 prima e fino al 2035-2040 poi ) la banca ogni anno ciuccia e il cliente inconsapevole segue proprio la tua logica

Ok tutto pero' ad una certa la gente anche se non ferrata si dovrebbe svegiare, specie in caso di perdita... diverso invece il caso in cui ti danno qualcosina, spacciandolo magari per un buon profitto, quando la realtà di mercato è andata meglio.

 

[cirodam]

Bene che si svegli, ma come vedi alcuni prodotti hanno commissioni di uscita anticipata, questo giá dovrebbe far capire alcune cose: una volta dentro ci devi rimanere, quindi nell'attesa che la situazione migliori resti e paghi la commissione annuale.

 

[Araldico]

Secondo voi quale può essere un modo non troppo traumatico di spiegare ai propri genitori che il consulente della banca li sta fregando con costi altissimi? Parliamo di fino al 2,9% di costi annuali.. Ci ho provato ma è andata a finire malissimo col fatto che secondo loro "beh qualcosa dovranno costare, non c'è niente di gratis"

Io ho avuto la stessa identica esperienza. Per questo ritengo fondamentale trovare una "strategia graduale" per slegarsi gradualmente dall'orbita bancaria...in primis avere la possibilità di capire se e quanto inefficienti siano i prodotti da loro piazzati, che sono quasi sempre i "fondi della casa", con costi molto alti e performance quasi sempre sotto la media di categoria. Già cominciare a capire, e poter far capire, dove si posizionano questi prodotti rispetto alla concorrenza generale, è un buon inizio...ma per questo serve almeno avere delle piattaforme efficienti che permettano di fare confronto tra prodotti (cosa che ad esempio mi sembra fare soltanto Quantalys), e sapere almeno indicativamente quali sono i costi fissi annuali sopra i quali, per ogni tipo di asset class, i prodotti proposti non devono essere A PRIORI accettati per nessun motivo.
Fatto questo, la strada poi gradualmente si apre verso i prodotti passivi e la consulenza indipendente, che è probabilmente l'approdo finale obbligato. Ma in queste cose si è obbligati ad andare per gradi, soprattutto quando le risorse finanziarie sono non nostre, ma della famiglia.

 

[ciccino53]

A leggere queste cose mi viene da star male…
Prima di comprare comunque andate a controllare l’andamento dei fondi Eurizon, lo so , il passato non e’ significativo, ma almeno comprate i migliori della compagnia, non le ciofeche che vi propongono! Negli ultimi tempi alcuni fondi hanno performato molto bene.
Ai tempi, quando ero loro cliente, ne comprai un po’ e poi abbandonai i peggiori delle varie linee, tenendo quelli adatti a me.
Attenzione ai flessibili, controllateli bene, non dico altro. Io ci credevo, povero ingenuo che ero…..

 

[Araldico]

A leggere queste cose mi viene da star male…
Prima di comprare comunque andate a controllare l’andamento dei fondi Eurizon, lo so , il passato non e’ significativo, ma almeno comprate i migliori della compagnia, non le ciofeche che vi propongono! Negli ultimi tempi alcuni fondi hanno performato molto bene.
Ai tempi, quando ero loro cliente, ne comprai un po’ e poi abbandonai i peggiori delle varie linee, tenendo quelli adatti a me.
Attenzione ai flessibili, controllateli bene, non dico altro. Io ci credevo, povero ingenuo.

E come fai a valutare a priori quelli che andranno bene o male, se i rendimenti passati non sono significativi rispetto a quelli futuri? Puoi solo cercare di comprare prodotti non troppo costosi...
Poi concordo che i fondi flessibili sono da evitare come la peste.

Ha senso ad esempio basarsi sui prospetti comparativi di Quantalys? Che peraltro mi sembra l'unica piattafoprma gratuita che offre questi dati...Morningstar non lo fa, e ricordo che qualche anno fa un ardito volenteroso del forum aveva realizzato un programmino in Visual Basic che scaricava i dati dei fondi dai database di Morningstar, ed effettuava la comparazione, categoria per categoria, per valutarne le performance in termini di rendimento su rischio...era una funzione utilissima, che avrebbero dovuto realizzare quelli di Morningstar, quantomeno per la versione Premium a pagamento (che invece era assolutamente inutile per molti aspetti).
Ne parlai a suo tempo qua: Perchè su Morningstar non mi fa più comparare investimenti?

 

[primipassi]

stesso ragionamento dei miei, sinceramente simile a quello che farei io

E quasi impossibile convincere certi genitori quando si fidano ciecamente del loro bancario di fiducia...........
Io ho provato con questa tecnica voi comprate i fondi che vi propone il bancario ma prendetene l'80% il restante 20% comprate degli ETF con rischio simile dopo 12 mesi controlliamo i rendimenti poi dopo 24 mesi e ai 36 mesi traiamo le conclusioni....vediamo cosa vi ha reso 80 investito con i prodotti bancari e li controntiamo con il 20 investito in ETF a bassi costi..........forse questo è un metodo che puo funzionare.......loro seguono i consigli del bancario di fiducia ma contemporaneamente concedono un po di fiducia al figlio..........
Se non accettano neppure così provate con un 10% se non accettano neppure così lasciate perdere e forse se l'investimento va in negativo avete qualche possibilità di essere ascoltati..........

 

[rtyy]

Alla fine però non riesco a capire, pur cercando in rete, quanto rendano in media questi benedetti fondi, rispetto a qualcosa di più semplice come un conto deposito.

 

[Fabione90]

Alla fine però non riesco a capire, pur cercando in rete, quanto rendano in media questi benedetti fondi, rispetto a qualcosa di più semplice come un conto deposito.

I rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri.
Puoi solo vederli ex post.
Tuttavia, bisogna anche approfittare di questo momento storico per bloccarsi un rendimento interessante con un conto deposito per diversificare dall'azionario.

 

[Araldico]

Alla fine però non riesco a capire, pur cercando in rete, quanto rendano in media questi benedetti fondi, rispetto a qualcosa di più semplice come un conto deposito.

Su Morningstar o Quantalys puoi tranquillamente confrontare le performance di qualsiasi fondo con il benchmarck, e quindi quasi sempre anche con la gestione passiva (ETF) corrispondente. Il che è giá molto indicativo.

 

[primipassi]

Alla fine però non riesco a capire, pur cercando in rete, quanto rendano in media questi benedetti fondi, rispetto a qualcosa di più semplice come un conto deposito.

Un conte deposito è un "investimento" a breve termine.......non è indicato se il denaro lo lasci lì per più anni.......in questo caso rende meglio il mercato obbligazionario oppure azionario.........

 

[cesco90]

Sono due fondi

Il primo è più bilanciato (70% azionario 30 obbligazioni ) secondo è più esposto ai tecnologici (100% azionario, investe in Apple Amazon Microsoft etc..)

I costi annui sono in linea con fondi comuni azionari, le perfomance leggermente sotto agli ETF

Se il mercato azionario sale andranno bene, avendo un buon bilanciamemto, se scende ovviamente non ti salveranno. Il secondo è più esposto all'America, al dollaro ed ai titoli tecnologici

Comunque facendo il pac medi il prezzo ogni mese

Ciao, rispolvero dopo mesi la discussione perchè voi che ci capite di più forse potete aiutarmi...
Mi sono reso conto che cresce troppo la liquidità rispetto all'investito, per cui volevo o trasformare il pac in 100 e 100 mensili anzichè 50 e 50, oppure lasciare come è e mettere in autonomia magari 1.5k e 1.5k sui due fondi.
Devo dire che in questi pochi mesi hanno performato bene, ma la domanda è più che altro rivolta a chi conosce l'app investo e le condizioni intesa (che non ci capisco mai una mazza) se io vario l'importo del PAC ho visto che devo solo da app fare firma digitale e via, ci sono costi strani che possono cambiare? E se invece schiaccio su "investo" e inserisco manualmente la cifra da sbatterci dentro?
So che sembro un novantenne impedito ma sono alle prime armi con le app di investimento e ho paura di fare cazz.ate...

 

[Fabione90]

Ciao, rispolvero dopo mesi la discussione perchè voi che ci capite di più forse potete aiutarmi...
Mi sono reso conto che cresce troppo la liquidità rispetto all'investito, per cui volevo o trasformare il pac in 100 e 100 mensili anzichè 50 e 50, oppure lasciare come è e mettere in autonomia magari 1.5k e 1.5k sui due fondi.
Devo dire che in questi pochi mesi hanno performato bene, ma la domanda è più che altro rivolta a chi conosce l'app investo e le condizioni intesa (che non ci capisco mai una mazza) se io vario l'importo del PAC ho visto che devo solo da app fare firma digitale e via, ci sono costi strani che possono cambiare? E se invece schiaccio su "investo" e inserisco manualmente la cifra da sbatterci dentro?
So che sembro un novantenne impedito ma sono alle prime armi con le app di investimento e ho paura di fare cazz.ate...

Valgono le commissioni di gestione del fondo. Se il pac passa da 50 a 100€, non hai commissioni sul versato ma aumentando il controvalore dell'investimento, aumentano gli importi trattenuti con la commissione di gestione.
Se inserisci x€ come pic una tantum non so dirti se prendono una commissione aggiuntiva su quel versamento.

Se quei due fondi sono azionari, ti consiglio di mettere quei 2000€ su qualche titolo di stato per diversificare sull'obbligazionario. Che ti fanno flusso cedolare

 

[cesco90]

Valgono le commissioni di gestione del fondo. Se il pac passa da 50 a 100€, non hai commissioni sul versato ma aumentando il controvalore dell'investimento, aumentano gli importi trattenuti con la commissione di gestione.
Se inserisci x€ come pic una tantum non so dirti se prendono una commissione aggiuntiva su quel versamento.

Se quei due fondi sono azionari, ti consiglio di mettere quei 2000€ su qualche titolo di stato per diversificare sull'obbligazionario. Che ti fanno flusso cedolare

Innanzitutto grazie per la risposta. Per flusso cedolare cosa intendi? I titoli di stato si possono comprare anche dal deposito amministrato?

 

[Fabione90]

Innanzitutto grazie per la risposta. Per flusso cedolare cosa intendi? I titoli di stato si possono comprare anche dal deposito amministrato?

Flusso cedolare sono le cedole erogate nel tempo direttamente nel conto corrente.
Per comprare titoli di stato, devi avere il conto titoli che gestisci in regime amministrato, cioè la banca paga le tasse sul capital gain per te