mi conviene surrogare a queste condizioni ?

[sejedla]

ciao a tutti !

A Giugno 2011, ossia cinque anni fa, stipulai questo Mutuo:

Importo: 200.000 €
Tipo Mutuo: RATA COSTANTE e Durata variabile
Durata: 25 anni allungabili fino a 35 anni
Tipo Tasso: Variabile
Euribor: Eur 3M
Spread: 1,45 €
Rata fissa mensile: 937 €

Grazie ai tassi bassi per tutto questo periodo ho estinto quasi 40.000€ in quasi cinque.
Ad oggi mi rimangono 163.000€ di capitale residuo e la durata si è accorciata a 16 anni.
Tuttavia ho chiesto in giro vedendo le offerte sui tassi e volendo abbassare la rata che è altina,
ho pensato di allungare la durata a 20 anni e fare un variabile puro. (tanto entro 5/8 anni al massimo vendo casa che è piccola).

La proposta che mi hanno fatto e sto valutando è la seguente:

Importo: 163.000 €
Tipo Mutuo: Variabile Classico
Durata: 20 anni
Tipo Tasso: Variabile
Euribor: Eur 1M
Spread: 1,30 €
Rata di partenza: 746,80 €

spese di surroga nulle, anche quelle notarili se le accollano loro.

Io sono molto tentato anche perchè ho bisogno di abbassare un pò la rata.

Mi sapete dire se in questo caso è più conveniente il mutuo a quote capitale prestabilite
rispetto al mutuo a quote capitale ricalcolate ?
Devo chiedere a loro quale mi applicheranno ? Se potessi scegliere io, quale mi consigliereste di scegliere ?

grazie !

 

[pavendra]

non puoi scegliere tu se il mutuo è a quote ricalcolate o prefissate e se chiedi in banca come sarà il mutuo probabilmente neanche lo sanno

 

[sejedla]

non puoi scegliere tu se il mutuo è a quote ricalcolate o prefissate e se chiedi in banca come sarà il mutuo probabilmente neanche lo sanno

Capito... proverò comunque a chiedere , tanto per sapere....
ho fatto delle previsioni con i fogli excel con una ipotesi di tassi crescenti in maniera costante.

Effettivamente quello a q. ricalcolate ha delle rate leggermente inferiori nella prima metà del mutuo, però estingue anche meno capitale
rispetto a quello a q. prestabilite.

vostre preferenze ?

 

[fabiomarcia]

Importo: 163.000 €
Tipo Mutuo: Variabile Classico
Durata: 20 anni
Tipo Tasso: Variabile
Euribor: Eur 1M
Spread: 1,30 €
Rata di partenza: 746,80 €

La proposta è molto buona.
Come saprai i tassi sono negativi, verifica che la banca in questione non introduca nel contratto di surroga qualche clausola che non permetta al tasso di essere negativo.
Fatti dire il TAN così sai già lo faranno o meno (ovviamente dovrà essere più basso dello spread).

 

[sejedla]

La proposta è molto buona.
Come saprai i tassi sono negativi, verifica che la banca in questione non introduca nel contratto di surroga qualche clausola che non permetta al tasso di essere negativo.
Fatti dire il TAN così sai già lo faranno o meno (ovviamente dovrà essere più basso dello spread).

Grazie,
si nel primo preventivo avevano messo l'asterisco che evitava l'euribor negativo, gliel'ho fatto togliere.
Oggi mi hanno detto che l'Istruttoria sui redditi è andata bene, ora ci sarà la perizia sull'immobile.

sperem....

 

[capcollar]

Capito... proverò comunque a chiedere , tanto per sapere....
ho fatto delle previsioni con i fogli excel con una ipotesi di tassi crescenti in maniera costante.

Effettivamente quello a q. ricalcolate ha delle rate leggermente inferiori nella prima metà del mutuo, però estingue anche meno capitale
rispetto a quello a q. prestabilite.

vostre preferenze ?

Quote prestabilite ipotizzando tassi crescenti ( credo che più bassi di così è difficile ma lo pensavo anche 2 mesi fa...)

 

[pavendra]

Quote prestabilite ipotizzando tassi crescenti ( credo che più bassi di così è difficile ma lo pensavo anche 2 mesi fa...)

se hai le quote prestabilite e i tassi si alzano la tua rata si alza di più che con le quote ricalcolate

 

[sejedla]

grazie a tutti dei consigli e dei pareri.

 

[sejedla]

La proposta è molto buona.
Come saprai i tassi sono negativi, verifica che la banca in questione non introduca nel contratto di surroga qualche clausola che non permetta al tasso di essere negativo.
Fatti dire il TAN così sai già lo faranno o meno (ovviamente dovrà essere più basso dello spread).

Prima di mandare la perizia, oops, mi hanno dato la notizia.... l'Euribor 1 mese non può essere negativo.
Gli ho detto che gli accordi non erano questi.

Mi hanno fatto la controproposta... Eur 1 Mese (non negativo) + Spread 1,20%.

E' comunque migliore di quello che ho adesso (Eur 3 mesi anche negativo + Spread 1,45%).

Però certo che rosicata.... voi che dite ?

 

[LucioLeone]

Prima di mandare la perizia, oops, mi hanno dato la notizia.... l'Euribor 1 mese non può essere negativo.
Gli ho detto che gli accordi non erano questi.

Mi hanno fatto la controproposta... Eur 1 Mese (non negativo) + Spread 1,20%.

E' comunque migliore di quello che ho adesso (Eur 3 mesi anche negativo + Spread 1,45%).

Però certo che rosicata.... voi che dite ?

Vedila così; intanto migliori il tuo attuale e quando i tassi ricominceranno a salire non te ne accorgerai per un po' prima che l'euribor torni positivo

 

[umiki]

Prima di mandare la perizia, oops, mi hanno dato la notizia.... l'Euribor 1 mese non può essere negativo.
Gli ho detto che gli accordi non erano questi.

Mi hanno fatto la controproposta... Eur 1 Mese (non negativo) + Spread 1,20%.

E' comunque migliore di quello che ho adesso (Eur 3 mesi anche negativo + Spread 1,45%).

Però certo che rosicata.... voi che dite ?

non so...al momento i tassi sono uguali:

eur 3m=-0.25 -> quello che hai adesso e' 1.20%

certo in caso di tassi di nuovo positivi vedresti la differenza

 

[pavendra]

la differenza la si vede anche solo che i tassi tornino a zero

 

[sejedla]

Grazie a tutti !

Al momento mi sa che meglio di questo non posso ottenere, quindi prendo e porto a casa.
(sempre che non si inventino nulla di nuovo...)

 

[nowhere]

non indichi il valore dell'immobile per calcolare l'LTV

certo che se riesci normalmente a rimborsare anticipatamente 40 K in quattro anni, e se hai un LTV <50% fossi in te tenterei una surroga su un VARIABILE puro con spread 0,99% tipo CREDEM

sempre se hai un LTV <50% si potrebbe anche valutare un tasso finito (1,5%-2%) di UC o BANCA INTESA

 

[sejedla]

non indichi il valore dell'immobile per calcolare l'LTV

certo che se riesci normalmente a rimborsare anticipatamente 40 K in quattro anni, e se hai un LTV <50% fossi in te tenterei una surroga su un VARIABILE puro con spread 0,99% tipo CREDEM

sempre se hai un LTV <50% si potrebbe anche valutare un tasso finito (1,5%-2%) di UC o BANCA INTESA

Magari! Sono attualmente con Credem... purtroppo il mio LTV è tra il 75% e l'80% per cui è già un miracolo che riesco ad avere uno spread così basso, se avessi avuto un Ltv <50% ho un amico in Mediolanum che mi avrebbe fatto avere lo spread a 0,99% che era in offerta.

Banca Intesa San Paolo ci ho parlato, avrei appuntamento settimana prossima ma prima mi farò dire fin dove possono scendere perchè, pur dandomi l'euribor 1 mese negativo, hanno spread molto alti per il mio Ltv.

perciò, a conti fatti, pare che mi debba "accontentare" di questo Eur1M + spread 1,20%.

 

[sejedla]

Magari! Sono attualmente con Credem... purtroppo il mio LTV è tra il 75% e l'80% per cui è già un miracolo che riesco ad avere uno spread così basso, se avessi avuto un Ltv <50% ho un amico in Mediolanum che mi avrebbe fatto avere lo spread a 0,99% che era in offerta.

Banca Intesa San Paolo ci ho parlato, avrei appuntamento settimana prossima ma prima mi farò dire fin dove possono scendere perchè, pur dandomi l'euribor 1 mese negativo, hanno spread molto alti per il mio Ltv.

perciò, a conti fatti, pare che mi debba "accontentare" di questo Eur1M + spread 1,20%.

Anche la perizia dell'immobile è andata bene.
Ora che manca ? Potrebbe esserci qualche altro ostacolo alla delibera secondo voi ?

 

[nowhere]

Anche la perizia dell'immobile è andata bene.
Ora che manca ? Potrebbe esserci qualche altro ostacolo alla delibera secondo voi ?

ora potrebbe crearti qualche problema solo la banca passiva con i conteggi, ma entro 30 gg devono farteli avere per legge

 

[sejedla]

grazie !

se tutto va bene, non appena avrò surrogato,
dovrò richiedere il rimborso delle polizze assicurative stipulate e pagate per intero alla vecchia banca.

vi aggiorno, buona giornata !

 

[sejedla]

Rogito il 14 settembre.

 

[sejedla]

ROGITATO !!!!!!!!

piano di ammortamento alla Francese.... come è ? a quote ricalcolate o prestabilite ?

grazie !