Grazie per disponibilità
All'epoca della pace contributiva uscì fuori che per sanare i miei periodi senza contributi erano necessari 18k euro mentre ad un mio amico ne chiesero 36k ... saresti così gentile da dirmi a quanto corrisponderebbe quel POCO di cui parlavo e chiedevo in entrambe le situazioni?
Ciao,
ti faccio il calcolo e colgo l'occasione per dimostrare numericamente che non è conveniente riscattare con il solo scopo di aumentare l'assegno pensionistico.
Può risultare invece conveniente farlo se serve ad anticipare la data di pensionamento ma occorre fare bene i conti ed anche in questo caso resta comunque una scommessa visto che le riforme pensionistiche sono ormai all'ordine del giorno e potrebbero intervenire dei peggioramenti ulteriori in futuro.
Partiamo dai tuoi 18k€.
Premetto che utilizzerò le regole attuali ossia come se andassi in pensione oggi.
Per il futuro servirebbe fare discorsi differenti in quanto i coefficienti di trasformazione del montante potrebbero peggiorare o migliorare anche se è molto ma molto più probabile che peggiorino.
C'è anche da aggiungere che in futuro i tuoi 18k€ si rivaluteranno di anno in anno in base ai coefficienti di rivalutazione ma mettiamoci in una situazione positiva e immaginiamo che rivalutazione e peggioramento dei coefficienti di trasformazione in qualche modo si compensino.
Torniamo al presente, devo iniziare col fare delle ipotesi sulla tua età di pensionamento.
Caso 1: mettiamo che tu vada in pensione oggi a 64 anni di età (pensione anticipata).
Avendo versato 18k€ il tuo assegno mensile aumenterà di 72€ lorde.
Caso 2: mettiamo che tu vada in pensione oggi a 67 anni di età (pensione di vecchiaia).
Avendo versato 18k€ il tuo assegno mensile aumenterà di 80€ lorde.
Se parliamo di 36k€ versati puoi raddoppiare pari pari quelle cifre.
Adesso passo a dimostrarti perchè non conviene riscattare con il solo scopo di aumentare l'assegno pensionistico.
Inzialmente investi 18k€ e se puoi fruire di una detrazione (mettiamoci nella situazione migliore) ne recuperi la metà per cui l'esborso reale sarà di 9k€.
72€ lordi mesnili equivalgono a 936€ lordi annui.
A seconda di quanto sarà la tua pensione questi 936€ ti saranno tassati e mettiamoci sempre nella situazione più favorevole per cui immaginiamo che tu ricada nell'aliquita più bassa ossia il 23%.
Questo vuol dire che netti ti entreranno 721€ annui circa.
In pratica per recuperare i tuoi 9k€ avrai bisogno di attendere circa 12 anni e mezzo ossia vedrai il tuo investimento rientrare (tale e quale e senza un solo euro di interesse) all'età di 76 anni e mezzo.
A questo punto dovresti anche valutare i potenziali interessi che quei 9k€ ti potrebbero fruttare se invece di darli all'inps ne facessi altro.
Ad esempio se li versassi semplicemente su un deposito che oggi rende il 4% netto e anche più il potenziale interesse perso per quei 12,5 anni che ti separano dal rientro dell'investimento inps sarebbe di circa 4500€ nette.
Inutile fare i calcoli per far rientrare anche questo interesse perchè credo si capisca bene che con l'inps non recuperi più il tuo investimento.
Il riscatto inps al solo fine di accrescere l'assegno pensionistico rappresenta solo una perdita di denaro.
Abbiamo ragionato sul pensionamento a 64 anni ma anche per la pensione a 67 anni il discorso generale non cambierebbe granchè.
E tieni conto che ci siamo messi nella situazione migliore ossia detrazione al 50%, aliquota di tassazione più bassa, coefficienti che non peggiorano e vita lunga (molto lunga) del pensionato.
Viceversa se il riscatto viene effettuato per anticiprare la pensione allora va valutato con più attenzione ma anche qui ci sono molte trappole sul percorso e più anni mancano alla pensione maggiore sarà il rischio.
Il riscatto ai fini di anticipare la pensione potrebbe comunque essere vanificato o ridimensionato da riforme pensionistiche, scivoli pensionistici che le aziende propongono in prossimità dell'età pensionabile (isopensione, naspi, solidarietà, mobilità, accordi vari, ecc.), eventuali fp con anticipi, Rita, quote di uscita (103-104-105), opzioni varie e chi più ne ha più ne metta.