RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. VIII

[bobsinclair]

Quello che più mi fa pensare è che senso abbia vincolare a 2 o 3 anni... (e io lo farò sia chiaro per una strategia ladder) .... ma è improbabile che tra 3 anni ci saranno tassi migliori di quelli che ci sono ora o che ci saranno tra 5 anni... o meglio... le probabilità di un aumento dei tassi tra 3 anni esatti sono le stesse che ci saranno tra 5 anni, cioè totalmente imprevedibili oggi... quindi tanto varrebbe vincolare tutto a 5 anni

E' un concetto che faccio fatica a mettermi in testa! E' come se un anno fa alla scelta di fare un mutuo, invece di accettare il tasso di allora per tutta la durata del mutuo, avessi scelto un tasso più alto da rivalutare tra 3 anni.... se oggi (crisi energetica, guerra, inflazione) pensiamo di avere dei tassi "pompati" e già sappiamo che molto probabilmente nei prossimi anni inizieranno a scendere...allora perchè vincolare a 3 anni e non a 5!

Ecco perchè io vincolo sempre al tasso più alto in assoluto (che ovviamente è anche quello a durata maggiore)...per garantirmi la rendita più a lungo possibile

 

[Moneymakerrr]

Io vincolo sempre alle scadenze più lunghe perchè ho rientri di vincoli "a scaletta", quindi non ho problemi a vincolare per 5 anni,ma essendo un po scoperto per una parte dell'anno 2025, dove ho visto che ho pochi vincoli in scadenza, ho deciso di vincolare con conto Key a 36 mesi al tasso del 3,25%.

 

[Attilio Cacini]

Io vincolo sempre alle scadenze più lunghe perchè ho rientri di vincoli "a scaletta", quindi non ho problemi a vincolare per 5 anni,ma essendo un po scoperto per una parte dell'anno 2025, dove ho visto che ho pochi vincoli in scadenza, ho deciso di vincolare con conto Key a 36 mesi al tasso del 3,25%.

i tuoi vincoli non fanno in tempo a scadere che sono subito rivincolati al miglior offerente in un ciclo senza soluzione di continuità

 

[Nhio82]

Esatto... faccio fatica a capire chi dice che è da pazzi vincolare a 5 anni ...a questo punto o prendo uno svincolabile (per i soliti motivi, cioè temo di poter aver bisogno di quei soldi per gli imprevisti ecc...) oppure si va di 5 anni.
Ipotizziamo di aprire il miglior 36 ad oggi (key a 3,25) con 100k ....tra 3 anni avrò preso 6615€ di interessi.... mentre con illimity tra 3 anni avrò 8280€ cioè ben 1665€ in più rispetto a key... e avrò davanti a me altri 2 anni con tasso al 4%... ciò significa che l'unica ragione per cui sarebbe stato meglio key rispetto ad illimity è che tra 3 anni ci saranno vincoli a scadenza 24 mesi con un tasso tale da recuperare melmeno quella perdita (1665€) ...più 2 anni al 4%... quindi vorrebbe dire tra 3 anni sperare che ci siano CD a 24 mesi con tassi al 7%!!!!! (anzi 7% saremmo comunque sotto di circa 200€)

Ditemi dove sbaglio perchè se il mio ragionamento è corretto io veramente non capisco il senso di vincolare a 3 anni (dico 3 anni ma potrebbero essere 2 o 1...non cambia molto)

 

[Attilio Cacini]

Esatto... faccio fatica a capire chi dice che è da pazzi vincolare a 5 anni ...a questo punto o prendo uno svincolabile (per i soliti motivi, cioè temo di poter aver bisogno di quei soldi per gli imprevisti ecc...) oppure si va di 5 anni.
Ipotizziamo di aprire il miglior 36 ad oggi (key a 3,25) con 100k ....tra 3 anni avrò preso 6615€ di interessi.... mentre con illimity tra 3 anni avrò 8280€ cioè ben 1665€ in più rispetto a key... e avrò davanti a me altri 2 anni con tasso al 4%... ciò significa che l'unica ragione per cui sarebbe stato meglio key rispetto ad illimity è che tra 3 anni ci saranno vincoli a scadenza 24 mesi con un tasso tale da recuperare melmeno quella perdita (1665€) ...più 2 anni al 4%... quindi vorrebbe dire tra 3 anni sperare che ci siano CD a 24 mesi con tassi al 7%!!!!! (anzi 7% saremmo comunque sotto di circa 200€)

Ditemi dove sbaglio perchè se il mio ragionamento è corretto io veramente non capisco il senso di vincolare a 3 anni (dico 3 anni ma potrebbero essere 2 o 1...non cambia molto)

Il senso è l'urgente bisogno di liquidità. Metti che fra 3 anni i soldi che credevo ingenuamente non mi servissero ora ne ho necessità urgente, mi tocca chiudere il conto e perdere tutti gli interessi, ed a quel punto è come se avessi vincolato ad un tasso sotto 0 dato che ho pagato 3 anni di bollo.

L'unico problema è questo.

 

[finanzia]

Io non sarei così sicuro come molti dicono di una riduzione dei tassi nei prossimi mesi, sono più per una stabilizzazione dei tassi e non di una discesa nel 2023. Consideriamo che l'obiettivo della Bce e della Fed è raggiungere un'inflazione al 2% e difficilmente si raggiungerà tale valore prima di qualche anno pertanto non credo ad un calo dei tassi Bce nel 2023, di conseguenza anche dei CD.

 

[Attilio Cacini]

Io non sarei così sicuro come molti dicono di una riduzione dei tassi nei prossimi mesi, sono più per una stabilizzazione dei tassi e non di una discesa nel 2023. Consideriamo che l'obiettivo della Bce e della Fed è raggiungere un'inflazione al 2% e difficilmente si raggiungerà tale valore prima di qualche anno pertanto non credo ad un calo dei tassi Bce nel 2023, di conseguenza anche dei CD.

intanto vediamo se qualcuno reagirà all'aumento BCE di domani

 

[fastpicci]

Grazie

 

[finanzia]

Parlando invece di banche ritengo che se Illimity e Cf+ hanno già contemplato l'incremento dei tassi BCE del 27 ottobre allora di conseguenza a breve dovremmo assistere ad aumenti dei tassi di altre banche che ancora non si sono adeguate, prima tra tutte banca Ifis.

 

[Nhio82]

Il senso è l'urgente bisogno di liquidità. Metti che fra 3 anni i soldi che credevo ingenuamente non mi servissero ora ne ho necessità urgente, mi tocca chiudere il conto e perdere tutti gli interessi, ed a quel punto è come se avessi vincolato ad un tasso sotto 0 dato che ho pagato 3 anni di bollo.

L'unico problema è questo.

ESATTO! Però 3 anni sono talmente tanti che aver paura di vincolare a 5 anni e sentirsi più tranquilli a vincolare a 3 va oltre la mia capacità di comprensione! O vincolo ad un anno e quindi in caso di emergenza chiedo un prestito all'amico/parente (o faccio un finanziamento) sapendo che da lì a pochi mesi mi rientrano.... oppure oltre l'anno non ha senso ...3 anni, 5 anni o 10 anni che cambia!?!?!?

DIVERSO è se per caso so che avrò delle spese e quindi mi serviranno quei soldi (comprare una casa, università figli ....) ma queste cose sono prevedibili...sull'imprevedibilità non conta la scadenza tanto essendo imprevedibile, è imprevedibile e basta che sia tra 3 o 5 anni o tra una settimana!

 

[Moneymakerrr]

i tuoi vincoli non fanno in tempo a scadere che sono subito rivincolati al miglior offerente in un ciclo senza soluzione di continuità

Non proprio senza soluzione di continuità,alcune volte aspetto anche l'offerta di qualche tasso migliore e lascio la liquidità su qualche deposito libero,ma la tendenza è sempre quella di rivincolare ai tassi più alti che ci sono al momento in modo da avere rientri costanti.

 

[OnePlus]

Esatto... faccio fatica a capire chi dice che è da pazzi vincolare a 5 anni ...a questo punto o prendo uno svincolabile (per i soliti motivi, cioè temo di poter aver bisogno di quei soldi per gli imprevisti ecc...) oppure si va di 5 anni.
Ipotizziamo di aprire il miglior 36 ad oggi (key a 3,25) con 100k ....tra 3 anni avrò preso 6615€ di interessi.... mentre con illimity tra 3 anni avrò 8280€ cioè ben 1665€ in più rispetto a key... e avrò davanti a me altri 2 anni con tasso al 4%... ciò significa che l'unica ragione per cui sarebbe stato meglio key rispetto ad illimity è che tra 3 anni ci saranno vincoli a scadenza 24 mesi con un tasso tale da recuperare melmeno quella perdita (1665€) ...più 2 anni al 4%... quindi vorrebbe dire tra 3 anni sperare che ci siano CD a 24 mesi con tassi al 7%!!!!! (anzi 7% saremmo comunque sotto di circa 200€)

Ditemi dove sbaglio perchè se il mio ragionamento è corretto io veramente non capisco il senso di vincolare a 3 anni (dico 3 anni ma potrebbero essere 2 o 1...non cambia molto)

È un ragionamento parzialmente corretto. Dico parzialmente perché:
1 - La durata del vincolo, come hai già tu stesso puntualizzato in post precedenti, dipende anche dalla disponibilità di chi lo accende di non disporre di quelle somme per più tempo (o di ridisporne perdendo una parte o tutto i capital gain generato). C'è chi cerca il miglior tasso a 24 o 36 mesi perché non è disposto a vincolarsi su un timeframe superiore per una moltitudine di motivi, che non sono solo banalmente il "quei soldi mi potrebbero servire". Limitandosi al micro-mondo dei CD non si tiene conto di una visione integrata delle infinite possibilità di investimento che si potrebbero cogliere con quella medesima somma. Quindi quando vincoli a 5 anni stai anche fattorizzando la rinuncia ad utilizzare quelle somme per qualsiasi altra forma di investimento alternativa al CD che si dovesse considerare in quell'arco di tempo (BTP, Titolo, Obbligazioni, Cryptovalute, investimenti immobiliari, etc. etc.) e penso che sia ragionevole, almeno per alcuni, volersi legare meno le mani su durate meno ampie.
2 - Nessuno ha la palla di vetro e qui c'è chi oggi ha vincoli in essere non svincolabili che magari scadono tra 3/4 anni e che hanno un rendimento nettamente inferiore a quello che offre il mercato attuale. Per queste ragioni scaglionare la durata dei vincoli su timeframe medio/brevi e non medio/lunghi, o optare per soluzioni semi-libere può essere una strategia per minimizzare il rischio di avere un rendimento inferiore alla media del mercato.
3 - Non è vero l'assunto che il vincolo a 5 anni si riveli "sempre" la strategia più remunerante in assoluto, anche col senno di poi. L'unica certezza è che, nell'ambito dei CD, il tasso non svincolabile a 5 anni OGGI è sempre la scelta più remunerativa possibile.
4 - Quando fai l'esempio per cui vincolando a 36m, per convenire rispetto al 60m dovresti per forza trovare un vincolo a 2 anni oltre il 7% (improbabile) stai perdendo un elemento di valutazione. Potrebbe infatti essere che tra 3 anni, con soldi disponibili del 36m scaduto, potresti trovare ad avere accesso ad un mercato che offre 60m a 6,5%, che invece vincolando oggi a 5 anni non potresti sottoscrivere con quelle somme perché bloccate. E potrebbe anche essere che dopo altri 2 anni, quando ti si liberano le somme del 60m di oggi, i tassi siano riscesi e non c'è più un 60m al 6,5% ma "solo" un 60m al 4% e così via. Il rendimento assoluto di queste infinite combinazioni è un po' più complesso quindi da valutare a priori di come lo ponevi tu, col paradosso del 24m al 7%. Ovviamente potrebbe anche succedere l'esatto opposto e far si che la scelta oggi del 60m sia doppiamente premiante. Ma appunto, stiamo parlando di possibilità, non di garanzie.

Dette tutte queste cose, concordo comunque con te sul fatto che se NON si hanno problemi a non poter disporre di certe somme per 5 anni, scegliere sempre il vincolo a durata massima, se si considerano SOLO i conti deposito come potenziale di utilizzo di una certa somma, sia la scelta TENDENZIALMENTE a miglior rendita.

 

[Nhio82]

È un ragionamento parzialmente corretto. Dico parzialmente perché:

[...]

Dette tutte queste cose, concordo comunque con te sul fatto che se NON si hanno problemi a non poter disporre di certe somme per 5 anni, scegliere sempre il vincolo a durata massima, se si considerano SOLO i conti deposito come potenziale di utilizzo di una certa somma, sia la scelta TENDENZIALMENTE a miglior rendita.

Mi sembra un'ottima risposta

Io ho cambiato idea/strategia almeno 4 volte nelle ultime 2 settimane.... al momento penso che lascerò 5/10k su svincolabile puro (FCA) per le emergenze, poi 10k su KEY 36 mesi (contro i miei principi, ma per iniziare un minimo di ladder)...tutto il resto al miglior 60 mesi...che spero sia qualcosina di più del 4% di CF+/illimity.

 

[Fassbinder]

intanto vediamo se qualcuno reagirà all'aumento BCE di domani

Infatti,

chissà se 'reagiranno' subito oppure post Riunione del 15 Dicembre 2022 .

 

[zenit46]

Buongiorno, una domanda riguardo Esagon....
Se ho sottoscritto un vincolo a 5 anni come viene assolto l'imposta di bollo se faccio il "salto della quaglia"? non mi sembra venga trattenuto alla fine di ogni anno...Forse lo trattengono sommariamente a fine vincolo oppure con il salto della quaglia si evita (ma dubito...)?Grazie!!!

 

[lampadino]

Buongiorno, una domanda riguardo Esagon....
Se ho sottoscritto un vincolo a 5 anni come viene assolto l'imposta di bollo se faccio il "salto della quaglia"? non mi sembra venga trattenuto alla fine di ogni anno...Forse lo trattengono sommariamente a fine vincolo oppure con il salto della quaglia si evita (ma dubito...)?Grazie!!!

con Esagon, il bollo era a carico della banca

 

[sr77p4]

con Esagon, il bollo era a carico della banca

Era ed è ancora a carico della banca. Sui vincoli e sulla parte libera se vi è almeno un vincolo attivo.

 

[Frank78]

Tra i prodotti attualmente offerti sui comparti non svincolabili, semiliberi, liberi a più alto rendimento (ne vengono indicati alcuni) con liquidazione trimestrale o annuale degli interessi, in un'ottica di diversificazione del capitale, le combinazioni più redditizie potrebbero essere effettuate tra le seguenti:
1.Illimity 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi annuale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo, svincolabile in caso di estinzione del rapporto con restituzione degli interessi in precedenza percepiti.
2.Conto deposito CF+ 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
3.Conto Key di Banca Progetto 60 mesi 3,75%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo; richiesta svincolo esercitabile dal cliente per giustificato motivo soggetta a valutazione da parte della Banca.
4.Rendimax di Banca Ifis 60 mesi 3,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
5.Conto Progetto di Banca Progetto 2,00% (dal 31/10/2022), liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico della Banca fino al 31/12/2023, svincolabile con preavviso di 32 giorni.
6.Conto Deposito di Fca Bank 60 mesi 2,00% (fino al 14/11/2022), liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione del vincolo), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; svincolabile al tasso dello 0,50%.
7.Conto Deposito Ioposso di Santander Consumer Bank 1,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; capitale sempre disponibile.

 

[OnePlus]

Tra i prodotti attualmente offerti sui comparti non svincolabili, semiliberi, liberi a più alto rendimento (ne vengono indicati alcuni) con liquidazione trimestrale o annuale degli interessi, in un'ottica di diversificazione del capitale, le combinazioni più redditizie potrebbero essere effettuate tra le seguenti:
1.Illimity 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi annuale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo, svincolabile in caso di estinzione del rapporto con restituzione degli interessi in precedenza percepiti.
2.Conto deposito CF+ 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
3.Conto Key di Banca Progetto 60 mesi 3,75%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo; richiesta svincolo esercitabile dal cliente per giustificato motivo soggetta a valutazione da parte della Banca.
4.Rendimax di Banca Ifis 60 mesi 3,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
5.Conto Progetto di Banca Progetto 2,00% (dal 31/10/2022), liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico della Banca fino al 31/12/2023, svincolabile con preavviso di 32 giorni.
6.Conto Deposito di Fca Bank 60 mesi 2,00% (fino al 14/11/2022), liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione del vincolo), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; svincolabile al tasso dello 0,50%.
7.Conto Deposito Ioposso di Santander Consumer Bank 1,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; capitale sempre disponibile.

Concordo. È un quadro completo che propone grosso modo le migliori offerte disponibili oggi per le varie tipologie di prodottK!

 

[cesare70]

- CF+ è solo CD mentre illimity anche CC
- CF+ interessi trimestrali, illimity annuali
- illimity si può svincolare chiudendo il conto e perdendo interessi e bolli già pagati mentre CF+ non si può chiudere in alcun modo fino a termine
- CF+ permette di fare il SDQ
- da quel che leggo sul forum c'è chi sostiene che illimity sia più "solida" come banca

Quel che più conta è che illimity ha comunicato una data che è il 13 Dicembre (apertura conto entro il 28 novembre) quindi la mia strategia è:
se nulla cambia entro il 28 novembre apro illimity
se nulla cambia entro il 13 dicembre vincolo con CF+

cf+ ha un capitale sociale ridicolo 14mln....è vero che nulla ha a che vedere con la solidità.....ma è comunque una microrealtà bancaria sebbene abbia CET1 a 14.9%

illimity è piccola però siamo a 56mln