Surrogare con youbanking

[fuzzo82]

Buongiorno a tutti! Ho un quesito per voi...
Nel 2013 ho acceso un mutuo di 30 anni con isp di 108.000€, ovvero l'80% del valore dell'immobile, con tasso variabile al 3.10+ euribor a 3mesi per poi rinegoziarlo l'anno scorso portandomi a casa un fisso allo 3.05 (quasi un regalo secondo loro...).
Ultimamente ho aperto un conto con youbanking e ovviamente mi hanno chiesto se voglio surrogare con loro e, guardando sul loro sito, ho visto che surrogano l'80% del valore dell'immobile a 30 anni al 1.50%.
Detto ciò secondo voi mi conviene provare a surrogare con loro tenendo conto di quanto ho pagato finora e della svalutazione dell'immobile?

 

[Rebirth]

Ultimamente ho aperto un conto con youbanking e ovviamente mi hanno chiesto se voglio surrogare con loro e, guardando sul loro sito, ho visto che surrogano l'80% del valore dell'immobile a 30 anni al 1.50%.

scusa dove l'hai letto? si parla di spread all'1.50 per il fisso a 30 anni. per il variabile 1.70 sempre in riferimento allo spread. a quello devi sommarci il tasso di riferimento....oggi con l'irs di marzo qualcosa forse guadagneresti, sempre sul fisso, ma dovresti giocartela con l'irs di riferimento alla data di surroga

 

[fuzzo82]

Hai ragione! Preso dal l'entusiasmo non mi ero accorto che si riferiva allo spread! Mi sembrava strano che fossero dei tassi così bassi...

 

[fuzzo82]

scusa dove l'hai letto? si parla di spread all'1.50 per il fisso a 30 anni. per il variabile 1.70 sempre in riferimento allo spread. a quello devi sommarci il tasso di riferimento....oggi con l'irs di marzo qualcosa forse guadagneresti, sempre sul fisso, ma dovresti giocartela con l'irs di riferimento alla data di surroga

Tenendo conto delle tue considerazioni andrei a finire con un tasso del 2.62% a marzo che al momento della surroga potrebbe essere tranquillamente più alto...
Forse il gioco comincerebbe a non valere più la candela...

 

[alex81n]

Tenendo conto delle tue considerazioni andrei a finire con un tasso del 2.62% a marzo che al momento della surroga potrebbe essere tranquillamente più alto...
Forse il gioco comincerebbe a non valere più la candela...

Bahh... sul gioco che non valga la candela nutro qualche dubbio a riguardo. -0.43% è pur sempre un risparmio.

Ti faccio un esempio (indicativo su 108k in 30 anni):
Rata Mensile (tuo attuale tasso 3,05%): 458,25 € x 30 anni = 53.776,34€ circa di interessi.
Rata Mensile (tasso YouBanking 2,62%): 433,50 € x 30 anni = 45.441,00€ circa di interessi.*
Quindi sono 8.335,34€ di interessi in meno su un mutuo ipotetico di 108.000€ in 30 anni, a questo dovresti aggiungere tutti gli interessi che hai già pagato finora ad Intesa e poi dire se ne vale a pena o no (finirai di pagarlo 3 anni dopo la data prevista del prec. mutuo).

Se per ipotesi oltre che a cambiare il tasso cambi anche la durata (es. portandolo a 25 anni):
Rata Mensile (tuo attuale tasso 3,05%): 458,25 € x 30 anni = 53.776,34€ circa di interessi.
Rata Mensile (tasso YouBanking 2,62%): 491,06 € x 25 anni = 39.173,71€ circa di interessi.*
Quindi sono 14.602,63€ di interessi in meno su un mutuo ipotetico di 108.000€ in 25 anni, a questo dovresti aggiungere tutti gli interessi che hai già pagato ad Intesa e poi dire se ne vale a pena o no (guadagnando 2 anni di vita!!!).

*calcolo effettuato sui 108k iniziali che sicuramente sarà di meno visto che hai pagato quasi 3 anni di rate!!!

Ciao Alex

 

[fuzzo82]

Alex grazie mille per questa risposta moolto esaustiva! Quasi quasi con i soldi che potrei risparmiare penso che potrei anche farti una statua da mettere in salotto!
Scherzi a parte... Risposte come le tue per me, che ci capisco poco di mutui, sono davvero utili!

 

[Rebirth]

tutto sta a vedere appunto, facendo richiesta oggi, se tra 1-2 mesi (se ti va bene) l'irs è ancora questo.....magari migliora anche, ma appunto non si può averne certezza.

 

[fuzzo82]

Lì in effetti è una roulette russa... Se va bene ci guadagno e se va male potrei pareggiare o peggio rimetterci!
Faccio una domanda stupida... L'irs per il mutuo si calcola su una media del mese oppure sul giorno stesso della stipula?

 

[Rebirth]

dipende. ogni banca prende l'irs di riferimento quando vuole. c'è chi lo prende il primo del mese, chi il terzo giorno e via dicendo... sta scritto di solito nei fogli informativi, ma meglio chiedere.

 

[Arianna80]

Ciao a tutti, torno a bomba sull'argomento (in quanto cointestataria del mutuo di fuzzo82).

Come già spiegato stiamo chiedendo la surroga da isp a youbanking. Il tasso di partenza è un fisso finito a 3.05 e quello di destinazione (se dovesse andare in porto) sarebbe 1.5 + eurirs (con durata accorciata di 2 anni rispetto al mutuo attuale - quindi 25 anni).
Dopo 3 anni di versamenti con ISP il debito residuo è di circa 102k euro.

Oggi la persona di riferimento di banco popolare mi ha mandato una "richiesta di concessione fido" da firmare che vi allego.
Quello che NON mi piace è:

1. Perchè mai l'ipoteca è 216k? (non dovrebbe essere il 200% di 102k?)
2. Perchè non si fa riferimento al tipo di surroga che chiediamo (ovvero fisso) ma solo alla durata?
3. Su questo documento dovrebbero essere specificate le condizioni di surroga (ovvero spese di istruttoria / perizie / notarili a carico dell'istituto di credito)?
4. Dovrebbero essere specificate le spese nel caso di rinuncia della surroga? O è sufficiente che queste informazioni vengano confermate via e-mail

Inoltre la persona di riferimento di Banco Popolare mi chiede l'estratto conto degli ultimi 6 medi del cc ISP + dettaglio di tutti i rapporti che abbiamo con altri istituti di credito. E' corretto? devo fornire queste info?
Grazie per l'aiuto!!

 

[alex81n]

1. Perchè mai l'ipoteca è 216k? (non dovrebbe essere il 200% di 102k?)
2. Perchè non si fa riferimento al tipo di surroga che chiediamo (ovvero fisso) ma solo alla durata?
3. Su questo documento dovrebbero essere specificate le condizioni di surroga (ovvero spese di istruttoria / perizie / notarili a carico dell'istituto di credito)?
4. Dovrebbero essere specificate le spese nel caso di rinuncia della surroga? O è sufficiente che queste informazioni vengano confermate via e-mail

Inoltre la persona di riferimento di Banco Popolare mi chiede l'estratto conto degli ultimi 6 medi del cc ISP + dettaglio di tutti i rapporti che abbiamo con altri istituti di credito. E' corretto? devo fornire queste info?
Grazie per l'aiuto!!

Cerco di rispondere a quello che chiesto:
1. L'ipoteca resta quella della prima stipula (108k x 2 = 216k) e non quanto richiesto in fase di surroga;
2. A questo non ti so rispondere, basta chiedere al dipedente;
3. NO, in quanto cmq la surroga non ha spese;
4. Sono presenti nel foglio informativo.

E' corretto che vi chiedano gli estratti conto degli ultimi 6 mesi ecc... perchè devono verificare se avete la capacità di sostenere le rate. Cosa che vi è già stato richiesto al momento della stipula con ISP e che ad ogni surroga la nuova banca vi chiederà.

Spero di esserti stato utile.
Ciao Alex

 

[BigBanano]

Ciao a tutti, torno a bomba sull'argomento (in quanto cointestataria del mutuo di fuzzo82).

Come già spiegato stiamo chiedendo la surroga da isp a youbanking. Il tasso di partenza è un fisso finito a 3.05 e quello di destinazione (se dovesse andare in porto) sarebbe 1.5 + eurirs (con durata accorciata di 2 anni rispetto al mutuo attuale - quindi 25 anni).
Dopo 3 anni di versamenti con ISP il debito residuo è di circa 102k euro.

Oggi la persona di riferimento di banco popolare mi ha mandato una "richiesta di concessione fido" da firmare che vi allego.
Quello che NON mi piace è:

1. Perchè mai l'ipoteca è 216k? (non dovrebbe essere il 200% di 102k?)
2. Perchè non si fa riferimento al tipo di surroga che chiediamo (ovvero fisso) ma solo alla durata?
3. Su questo documento dovrebbero essere specificate le condizioni di surroga (ovvero spese di istruttoria / perizie / notarili a carico dell'istituto di credito)?
4. Dovrebbero essere specificate le spese nel caso di rinuncia della surroga? O è sufficiente che queste informazioni vengano confermate via e-mail

Inoltre la persona di riferimento di Banco Popolare mi chiede l'estratto conto degli ultimi 6 medi del cc ISP + dettaglio di tutti i rapporti che abbiamo con altri istituti di credito. E' corretto? devo fornire queste info?
Grazie per l'aiuto!!

1- il 200% del valore originario del mutuo (108.000 x 2 = 216.000)
2- ogni banca ha i suoi moduli, quelli del banco popolare non li conosco ma non mi preoccuperei più di tanto, magari se lo sono solo segnati direttamente a terminale. Tiro ad indovinare...
3- essendo la surroga totalmente gratuita per il richiedente (te e Fuzzo), sarebbero informazioni (per voi) superflue.
4- in teoria sì, quando sono previste. Tipo HelloBank le metteva belle chiare sulla richiesta di surroga. Webank non scriveva niente perché non addebitava nulla anche in caso di rinuncia. Questo in linea generale, ma appunto nel dettaglio i prodotti del banco popolare non li conosco. L'unica cosa che posso dirti in merito è che ancora 3 anni e mezzo fa, quando iniziai la trafila per la richiesta del mutuo, iniziai proprio col Banco Popolare. Passai la delibera reddituale, fecero la perizia e poi per causa mia (in realtà del costruttore, quindi per la banca era comunque per causa mia) non potei concludere il mutuo causa ritardi dei lavori e cambiamento delle condizioni. Non pagai nulla, nemmeno la perizia sostenuta. Non so se può tranquillizzarti.

Per gli estratti conto, mi chiesero addirittura quelli dell'ultimo anno.

Edit: anticipato

 

[fabiomarcia]

Inoltre la persona di riferimento di Banco Popolare mi chiede l'estratto conto degli ultimi 6 medi del cc ISP + dettaglio di tutti i rapporti che abbiamo con altri istituti di credito. E' corretto? devo fornire queste info? Grazie per l'aiuto!!

Ciao Arianna, per la parte in grassetto non ci sono grandi sorprese...quasi tutti chiedono queste info (magari non 6 mesi, a me hanno chiesto estratti ultimi 3 mesi - surroga da webank a ISP).

 

[Arianna80]

Grazie!
Siete stati molto chiari

Immaginavo che le richieste sui rapporti con i vari istituti di credito avessero la finalità di capire con chi hanno a che fare...e da questo punto di vista sono molto tranquilla (nonostante le uscite massicce *casa/nido/mutuo/auto* penso di poter dire che siamo dei discreti risparmiatori)

A questo punto non ci resta che sperare che l'eurirs rimanga basso come da inizio anno in poi...

Grazie di nuovo!!

 

[Arianna80]

A proposito...

per chi ha già avuto modo di surrogare di questi tempi: avete notato delle differenze nella valutazione degli immobili tra perizia iniziale e perizia per la surroga?

Vi è capitato che abbiano valutato di più o di meno il vostro immobile?

 

[pavendra]

non c'è una risposta assoluta, dipende ad esempio da quando è stata fatta la perizia iniziale e anche da dove si trova l'immobile

 

[fabiomarcia]

A proposito...

per chi ha già avuto modo di surrogare di questi tempi: avete notato delle differenze nella valutazione degli immobili tra perizia iniziale e perizia per la surroga?

Vi è capitato che abbiano valutato di più o di meno il vostro immobile?

Nel mio caso, appartamento comprato nel 2011 (su carta) e pagato €185000, perizia Intesa di Dicembre 2015 di €189000 (pv di MB).

 

[Rebirth]

A proposito...

per chi ha già avuto modo di surrogare di questi tempi: avete notato delle differenze nella valutazione degli immobili tra perizia iniziale e perizia per la surroga?

Vi è capitato che abbiano valutato di più o di meno il vostro immobile?

a me a distanza di un anno 1000€ in meno......guarda caso....

 

[alex81n]

A proposito...

per chi ha già avuto modo di surrogare di questi tempi: avete notato delle differenze nella valutazione degli immobili tra perizia iniziale e perizia per la surroga?

Vi è capitato che abbiano valutato di più o di meno il vostro immobile?

A me stessa valutazione a distanza di 2 anni, ma io come il resto del condominio siamo un caso particolare perchè abbiamo dei vincoli comunali da rispettare per i primi 5 anni (evidenziati nella perizia).

Ciao Alex

 

[fuzzo82]

Grazie mille ragazzi! Questo forum è davvero eccezziunale veramente! Se lo avessimo frequentato anni fa probabilmente qualche in....ta c'è la saremmo evitata... ma sbagliando si impara!